对苏北地区加快金融生态环境建设的思考

1/13对苏北地区加快金融生态环境建设的思考摘要文章从苏北地区加快金融生态环境建设的重要性、存在问题、对策思考等角度，对苏北地区加快金融生态环境建设进行了详细的阐述，对促进苏北地区早日实现“两个率先”将起到一定的积极推动作用。关键词苏北地区；金融生态环境建设3月31日至4月1日，江苏省委、省政府在盐城市召开了全省加快振兴苏北、推进区域共同发展的工作会议。这次会议的召开，既是对苏北地区工作的极大鼓舞，更是对加快苏北振兴的有力推动，同时对苏北地区如何加快金融生态环境建设提出了新的要求。本文就苏北地区如何加快金融生态环境建设进行研究。一、苏北地区加快金融生态环境建设的重要性1、加快苏北地区金融生态环境建设是实现“两个率先”的迫切需要。从经济总量上来看，我省苏南、苏中、苏北处于三个不同的发展阶段，南高北低，其影响直接左右了省内金融机构的经营取向。商业银行在经营过程中始终坚持“抓大放小、择强舍弱”的市场原则，不断增加对经济发达地区的资金投入，使得金融规模的地区间差距逐步扩大。在宏观调控中，金融机构信贷压缩进一步加剧了苏北地区资金紧张的程度，造成金融发展的区域不平衡性2/13比较突出。到2016年末，全省金融机构本外币总资产达亿元,本外币各项存款、各项贷款余额分别为18211亿元和13481亿元。其中苏北五市人民币增量存贷比为，较全省总体水平低个百分点；而苏南五市人民币增量存贷比为，高出全省总体水平个百分点。实现“两个率先”中的前提必须保证经济总量要上去，而经济总量的上升离不开金融的支持。因此，加快苏北地区金融生态环境建设步伐是顺利实现“两个率先”的迫切需要。可以这样说，没有苏北的小康，就没有全省的小康；没有苏北的现代化，就没有全省的现代化；没有苏北良好的金融生态环境，就没有全省的良好的金融生态环境；没有苏北的振兴，就没有全省的率先。2、加快苏北地区金融生态环境建设是落实科学发展观的必然选择。经济与金融是共存共荣的关系。一方面发达的金融业可以促进和推动经济发展，另一方面，经济实力和发展后劲增强了，金融业也就可以盘活和壮大。所以说，经济兴则金融兴，经济发展是金融业生存和发展的基础，是金融生态环境建设的前提和根本。尤其是农村经济的发展，起着农村金融业发展决定性的因素。由此可以看出，统筹城乡发展，难点在农村，统筹区域发展，重点在苏北。只有苏北发展起来了，才能实现全省的协调发展。只有苏北的金融业发展了，才能实现全省金融业的和谐发3/13展。3、加快苏北地区金融生态环境建设是构建和谐社会的战略举措。国际国内经验已经证明，哪里的金融生态环境好，对金融资源的吸引力强，金融资源就会顺畅地往哪里流，那里的经济发展就会充满生机与活力。反之，哪里的金融生态环境恶化，就如同一个人得了脑血栓、败血症，血流不畅，金融资源就不可能往那里流，经济发展就缺少了如同人的生命一样重要的“血液”，经济将会受到严重影响，就容易导致金融危机，危及整个社会的稳定甚至国家的安全。因此，营造一个和谐的金融生态环境，不只是做好新时期金融工作的本身要求，从实质上讲，而是实现新时期经济与社会全面提速的客观需要，是保持金融与经济协调发展的必然要求，更是实现经济和金融可持续发展的重要保证。尤其，对于经济欠发达的苏北地区来说，只有让苏北3200万人民充分享受到苏北地区加快金融生态环境建设步伐带来经济大发展的成果，才能实现全省金融业的和谐发展，直至最终实现全省的和谐发展。4、加快苏北地区金融生态环境建设是营造良好投资环境的前提所在。在市场经济条件下，资金、人才、技术等要素总是向环境好的地方聚集，招商引资是这样，银行信贷资源的配置也是这样。良好的金融生态就是良好的投资环境，如果一个地区金融生态不好，信用意识不强，4/13法律保障不硬，其他工作做得再好，资金也不会流进。随着金融改革的不断深入，各家银行都建立了自己的内部评级体系，各地的市场发育程度、经济发展质量、政府行政行为以及当地执法效率等都是银行信贷投放考虑的重要因素。因此，苏北地区一定要进一步优化金融业发展的经济支撑、信用支持、法律保障等各种内外部环境，给金融业发展提供最大、最优的空间。只有生态建设好了，投资环境才能从本质上得到好转，外来投资才能降低商务成本，保证项目引得进、长得大。5、加快苏北地区金融生态建设是发挥苏北比较优势的内在要求。一是自然优势。苏北有着丰富的资源、劳动力优势，近几年交通等基础设施也有了很大改善，主动接受国内外产业转移的能力、加快发展的内生动力在不断增强；二是政策优势。在全省尽快苏北振兴、推进区域共同发展工作会议上，省委、省政府出台了一系列支持苏北加快发展的措施。省委李源潮书记在全省金融机构新春联谊会上也强调，各金融机构要多了解苏北、多关心苏北、多支持苏北发展，把苏北作为一个新的增长点。这些都给苏北发展提供了难得的政策机遇。三是后发优势。作为欠发达地区，我们可以直接借鉴发达地区的成功经验，吸取教训，在推进新型工业化、大力发展循环经济等方面，少走别人走过的弯路，谋求更快更好发展。这些比较优势既5/13是苏北金融生态建设的前提条件，也对苏北金融生态建设提出了迫切要求。如果不能在金融生态建设上取得突破，就会影响到这些比较优势的充分发挥。6、加快苏北地区金融生态环境建设是全面提升苏北金融业发展水平的最佳方法。从总体上看，近年来，苏北金融业发展比较健康，运行质量有所提高，对地方经济发展做出了积极的贡献，但存在的问题也不容忽视，主要表现在金融系统内部控制不够规范，金融资产质量还不高，金融机构盈利能力还不强，金融创新和金融服务还不能适应经济发展要求，亟需改进和提高。开展金融生态建设，有利于各商业银行提高资产质量，增强竞争能力，提升自身的发展层次和水平。因此，苏北的各商业银行、农村信用社要充分认识到自己是金融生态的主体之一，要有经济金融唇齿相依、荣辱与共的思想，充分把握安全与效益的动态平衡，以积极的信贷营销策略，把握先机，把握胜机，在竞争中快人一拍，高人一筹。二、苏北地区在加快金融生态环境建设中存在的问题金融生态与自然生态一样，也是具有自我调节机能和调节极限的体系，外力的影响一旦超越或完全取代了其自调机制，金融生态就会失去平衡。目前，苏北地区金融生态环境现状已远不能满足市场经济环境下金融业健康6/13可持续发展的要求，主要表现在以下几方面1、法制不健全，执法不到位。随着市场经济的发展，破产法在覆盖面、清算、破产重组等方面都已经不能适应市场经济的要求，不能很好地保护债权人特别是银行的合法权益，该法也没有把金融企业破产纳入调整范畴。对不以非法占有为目的，但通过有意提供虚假财务资料为企业的利益骗贷这种行为，刑法并不定为金融诈骗，使得这样的企业逃脱了刑法的制裁。另外在银行收贷案件的审理和执行中也存在起诉难、受理难、执行难的问题，银行往往是赢了官司赔了钱。相关法律的不健全和不完善，以及执法不严、不到位问题的存在，给金融生态环境建设带来不利影响。这不仅是苏北地区普遍存在的问题，也是全国普遍存在的问题。仅苏北某市来说，由于企业破产等因素的影响。到目前，该市国有商业银行、城市商业银行和农发行不良非信贷资产余额为亿元，预计损失亿元；农村信用社非信贷资产中仅抵贷资产余额高达85895万元，预计损失50以上。2、社会信用环境差。目前社会信用意识还比较淡薄，特别是在经济欠发达的苏北地区仍然比较突出。一些企业或个人违背诚信原则，借钱不还，抵赖账行为时有发生。有的企业借破产、改制之机，悬空、逃废银行债务；有的为了减轻偿债压力，重新注册登记新的企业，逃避银7/13行追债；有的为了获得银行贷款，将资产进行重复抵押；有的连环担保，套取银行信用；有的签订虚假购货合同，签发没有真实商品交易和贸易关系的商业票据，套取银行资金，等等，一方面导致一批成长性较强的高新技术产业、中小民营企业资金紧张，发展缓慢甚至停滞不前；另一方面又使银行信贷资金有效发放受阻，金融机构萎缩，地方经济增长迟缓，使银行出现惧贷甚至惜贷的现象，严重影响了银行信贷资金的正常投入，最终将带来银、企双方生存危机，严重制约了苏北地区金融生态环境建设和地方经济的发展。苏北某县有一家2016年才投资新上的油脂项目，今年就发生了公司老板逃跑的现象，其中农发行贷款400万元，农村信用社贷款100万元。3、政府的职能作用有待进一步发挥。一些地方政府不按法律和市场经济规律办事，从地方和局部利益出发，对银行的经营行为进行干预，有的要求银行一年要向本地区投放贷款，有的强令银行对企业或者个人发放贷款，使银行信贷工作受到严重影响。而对于银行依法起诉的贷款清收案件，有的地方政府从地方保护出发，对银行进行指责干涉，甚至强令银行撤诉或法院不予执行，只从保一时的社会稳定考虑问题，而没有充分认识到银行风险的存在及其风险的危害性，给金融生态环境建设罩上了阴影。4、中介机构服务不规范，弄虚作假问题时有发生。8/13在经济欠发达的苏北地区，人们对中介机构认识还不深，中介机构社会信誉度较低，银行对其提供的信息仍存有戒心。另外，一些中介机构禁不住利益诱惑，为企业出具虚假证明资料，骗取银行信用，影响了银行的正确决策，对金融生态环境建设产生不利影响。5、金融机构内控制度不健全，执行不力。加强金融生态环境建设，既要有严格的法律约束和良好的社会信用等外部环境，也要有金融机构严格的内控制度建设和认真执行制度的内部环境，缺少内控约束，金融生态环境建设就无从谈起。目前金融案件时有发生，特别是最近苏北地区一些商业银行、农村信用社暴露出来的一些案件，仅2016年度，苏北某市农村信用社系统先后发生各类案件14起，累计涉案金额3461万元，而且大部分都是内外勾结作案。这些案件的发生充分说明银行内控制度建设还有很大漏洞，内部管理制度执行仍然存在问题。内控制度不健全，有章不循，执规不严，是案件滋生的温床，也是影响金融生态环境建设的内因。6、金融发展的市场化程度还不够高。目前，江苏省银行业的市场结构仍然呈现国有商业银行高度垄断的状态，中小金融机构比重低、规模小、竞争力弱，且发展缓慢，难以形成高效竞争的运营机制。微观金融主体的市场化改革步伐不快，法人治理结构不完善，经营透明度不高，9/13缺乏自我约束、自我激励约束机制，市场定位单一，产品和服务创新动力不足；商业银行大幅度上收贷款审批权限，组织机构高度“纵向化”，对金融业市场运作构成了一定的影响。同时出现了为争项目各商业银行、农村信用社竞相放宽条件发放贷款、过度授信、连环担保、垒大户现象的发生，还存在对学校、医院等科教文卫行业过度授信的问题。部分企业的贷款额度已超过了企业的风险承受能力，在大额授信方面也存有一定的风险。仅盐城市一家，到2016年3月底，全市银行业金融机构本外币贷款余额达亿元，只占全省的，比年初增长亿元，较年初增长，其贷款投向主要集中在悦达纺织（装饰布）公司、森达集团等重点规模企业。三、加快苏北地区金融生态环境建设的对策思考1、要完善相关法律，为金融生态环境建设提供有力法律保障。建议立法机关应尽快修订和完善破产法、刑法、担保法等相关法律规定，使其既能够维护企业职工的正当利益,又能够保护债权人的合法利益,适应市场经济体制的需要。执法部门要公正执法,严厉打击逃废债行为，解决银行债权案件久拖不决、判决不公或者判决后难执行、执行周期过长，致使金融债权不能及时得到有效维护问题。2、要发挥政府职能，为金融生态环境建设创造公10/13平公正的环境。苏北的地方政府更需要努力建立良好的地区金融生态环境，以此来吸引更多的资金支持地方发展经济。政府要尊重地方金融机构的依法自主经营权，减少地方保护主义和对金融活动的干预，为金融机构发展创造良好的生态环境，同时要正确引导金融机构加大贷款投放力度，支持地方经济发展。3、要加快社会诚信环境建设，努力改善信用状况。要借鉴盐城市建成“盐城信用网”门户网站的做法，建立黑名单制度，对于不守法、不诚信的企业和个人，实行联合抵制和制裁。同时要进一步加强对信用观念的宣传，通过广泛深入的宣传、教育，以守信的典型激励人，以失信的案例警示人，增强全社会的诚信意识、信用观念，形成“诚信光荣、失信可耻”的浓厚氛围，切实提高整个社会的信用意识，在海内外塑造“诚信苏北人”的良好形象，为苏北经济、金融的发展营造良好的氛围。4、要加大力度规范中介机构服务。有关部门要尽快制定征信法律法规，并授予人民银行管理征信相应的职权，同时工商、税务、公安、司法、金融监管等部门和行业自律组织应加强与基层人民银行的配合，尽快建立区域信用信息系统，并实行信息共享，搭建企业和个人信用咨询信息平台。政府要从政策上鼓励和扶持律师事务所、会计师事务所、审计师事务所、评估机构、评级机构、信用11/13担保机构等与金融生态环境密切相关的一系列专业化的中介机构的发展，规范中介机构服务职能，形成良好的中介行业道德风范。5、要建立政府、银行、企业有效沟通机制。要建立银行与政府有关部门的定期沟通制度，互通产业政策、货币信贷政策和银行监管信息，让银行了解地方经济发展战略和现实状况，让政府有关部门和企业了解银行信贷政策和风险监管措施。政府应成立经济决策咨询委员会，并吸收金融专业人士参加，为地方经济金融发展提供咨询和决策参考。政府还应通过项目推介会等多种形式，为银行和企业牵线搭桥，密切银行与企业的联系，为银企沟通创造更多的机会。金融部门也要主动加强与地方政府的联系和沟通，及时向政府汇报货币政策贯彻落实情况和金融工作中存在的问题，尤其是汇报不良贷款的清收情况，争取政府的支持，为金融工作的顺利开展和金融生态建设创造条件。企业部门也要经常向银行报告其运行情况，争取金融部门的支持。6、金融系统要树立服务意识，进一步担负起支持地方经济发展的重任。人民银行和银监部门要发挥窗口指导和监督职能，积极引导各银行金融机构树立科学的发展观，树立服务意识，树立金融与经济和谐发展的基本理念，坚持以支持地方经济发展为己任，全面加强和改善金融服12/13务，正确处理金融与经济发展的关系，正确处理自身利益和全局利益的关系，正确处理规模扩张与风险防范和自