对农村信用社金融创新的战略思考

1/12对农村信用社金融创新的战略思考摘要金融创新是指商业银行为适应经济发展，在战略思路、体制机制、金融产品、管理服务等方面开展的各项创新活动，最终体现为银行风险管理能力和赢利水平的不断提高。本文以重庆市农村信用社为例，就如何开展金融创新活动，促其向现代金融企业迈进提出一些看法。关键词农村信用社金融创新战略思考党的十七大报告指出“提高自主创新能力，建设新型国家。这是国家发展战略的核心，是提高综合国力的关键。”鉴于此，笔者认为，积极开展金融创新，是贯彻十七大精神、适应金融新形势的必然要求，是推进我市农村信用社向现代金融企业迈进的历史选择。一、实施金融创新的必要性当前，我市金融同业竞争日趋白热化，风险隐患更加隐蔽化，赢利能力呈现高难化。从金融同业竞争看，各家银行在竞争中出台了相应的政策措施，农行重返“三农”阵地、政策性银行寻机渗透农村、邮政储蓄“变身”为银行网点、多家外资银行正抢滩重庆，汇丰村镇银行已在大足县试点，农村信用社在农村金融市场的垄断地位不复存在，客观现实的严峻形势，迫使农村信用社必须走创新发展之路。从自身改革发展看，近年来，我市农村信用社抓住2/12统一法人改革的契机，实现了产权制度、管理体制、经营机制、金融产品及服务的创新。特别是近两年，创造条件兑付央行专项票据、引入渝富公司收购不良资产、增资扩股处置不良贷款等措施，使农村信用社的资产质量提升，金融风险化解，经营业绩显著，已全面达到农村商业银行的准入条件，其社会形象和公信力迅速攀升。这一系列创新举措，充分说明农村信用社要取得战略上的优势，能在激烈竞争中脱颖而出，在复杂环境中化解风险，最直接、最重要的手段，就是要不断创新、永远创新。二、我市农村信用社金融创新现状我市农村信用社从成立至今，其发展历程就是一部艰难的创新史，虽然历经50多年的探索，但金融创新工作仍有待大力开发，其现状呈现如下特点（一）金融创新意识初具，但自主创新助推不够。经过多年的改革发展，广大干部员工已深刻认识到“要生存发展就要变革创新”，总是力求运用新方法、新思路来解决发展中的各种问题或困难。但是，仍感觉创新的动力不足，对金融创新的战略规划意识不强，开发资金投入不够，尚未根据农村信用社的战略定位和发展规划建立金融创新研发的长效机制，“产、学、研”创新体系还没有很好地建立起来。以2016年为例，全市信用社专门用于研究开发的费用285万元，仅占总收入的。根据国际惯例，企业要生3/12存，其研究开发经费必须占销售收入2左右，要保持领先优势，研究开发经费必须达到销售收入5以上。同时，各基层行社少于开展各种创造性活动，使全市农村信用社“自下而上”的金融创新工作缺乏坚实的基础，广大干部员工开展金融创新的助推力不够。（二）开展创新硬件初备，但技术瓶颈没有突破。仅2016年，全市信用社总收入达亿元，实现利润亿元。截止2016年2月末，各项存款1，023亿元，各项贷款630亿元，存贷规模已跃居市内金融同业之首，开展金融创新的物质基础已经具备。但是，开展金融创新的“软实力”稍显不足，全市农村信用社科技人员110人，从事研究与开发的人员仅25人，占全市科技人员总数的，占全市信合员工的。这支研发队伍中，专门从事研究开发的人员主要集中在市联社科技部，研究的对象主要集中在计算机网络、报表和综合业务系统等方面，研究开发的形式是“自上而下”，而不是“自下而上”。专门从事机制体制、经营管理、业务品种、优质服务等方面研究开发的专业人才十分稀缺，金融创新的技术瓶颈没有突破。（三）制度创新有了突破，但业务创新涉足不深。在制度创新上，我市农村信用社按照改革的总体要求，逐步理清了各级联社与政府、市联社与区县行社之间的权责关系；已将“资格股”、“投资股”对应改造成为农村商业4/12银行的“优先股”和“普通股”，较好地解决了股权分散、股金不稳定和内部人控制问题。从重庆农村商业银行筹建情况看，将是继上海、北京之后全国第3家以省级行政辖区为单位，整体改制成商业银行的地方性金融企业。在业务创新上，虽然推出了农户小额信用贷款、农户联保贷款、中小企业贷款、按揭贷款、农民工特色服务等品种，但资产业务创新明显少于负债业务，且网上银行、电子银行、个人理财、融资租赁等新业务涉足甚少。同时，创新的金融产品呈现出品种少、规模小、科技含量不高、吸纳式创新多、自主创新少等特点，金融创新工作在很多方面还没有真正“破题”。（四）相对重视产品创新，但管理模式创新不够。近年来，我市农村信用社在国家的倡导下，积极开展了体制机制改革创新外，研究开发了一大批新的金融产品，一定程度上增强了市场竞争能力。但与农村信用社健康发展事关重大的经营理念、机制体制、风险管控、金融服务等方面的创新涉足较少。甚至有相当数量的管理人员仍在不懈追求“规模效益”的发展路子，还十分推崇“人管人”的管理模式，沿袭“等客上门”的服务方式，许多现代化的经营管理理念没有在广大干部员工的心中“扎根”。三、对如何开展金融创新活动的思考当前，重庆农村商业银行已经孕育成熟，其深刻的5/12体制改革绝不是在现有基础上的简单“翻牌”，必将是一次“伤筋动骨”，全方位，深层次的金融创新。（一）消除“三大障碍”，推进组织创新首先，要在市联社成立金融创新研发机构，理顺体制设置上的障碍。在市联社层面上，要尽快建立一个集市场预测、科技发展和政策研究于一体的金融创新研发部门，组织实施金融创新的规划、宣传与推广。尽快制定面向全市农村信用社的“金融创新指导意见”和“金融创新活动方案”，明确开展金融创新应坚持的基本原则、创新项目申报程序、创新成果奖励办法，积极倡导和组织开展金融创新活动。其次，要积极与高等院校和科研机构合作，突破专业技术上的障碍。新筹建的重庆农村商业银行是独立的法人，属总行级。那么，就应该有属于自己且独立的科技发展和金融创新战略规划，并坚持以科技资源共享为核心，积极与高等院校和科研机构合作，建立战略合作伙伴关系，突破金融创新的技术瓶颈，提高创新项目的科技含量，促进创新成果向现实生产力转换。再次，要积极营造金融创新氛围，克服思想认识上的障碍。要在全市信用社加大创新型人才的引进、培训、培养力度，积极营造敢为天下先、积极尝试运用最新科研成果和尊重知识、尊重人才的创新文化氛围，消除金融创6/12新在广大干部员工心目中“高深莫测”的思想障碍，可经常组织开展“小革新、小发明、小改造、小设计”活动，形成一种人人都动脑、个个能创新的氛围。（二）抓住“三个环节”，推进制度创新现阶段，农村信用社要按照市场原则，围绕管理体制、产权制度和法人治理三个关键环节，下大力气推进制度创新。一是在管理体制上，要按银监会的要求，坚持“政企分开、规范管理；服务为主，稳定县域；因地制宜，形式多样；市场运作，循序渐进”的总原则，坚持股份制改造方向，用资本说话，用股权联结，用规则约束，建立股份制企业的运作模式。二是在产权制度上，要进一步优化股权结构，着力解决股权分散、股金不稳定和内部人控制问题。同时，允许管理先进的股份制银行、境外金融机构参股重庆农村商业银行，形成利益共同体，建立资本纽带关系，与我们一道推进管理及技术上的革新。三是在法人治理上，要适应农村信用社经营定位，建立健全董事会内设的战略发展、风险管理、关联交易控制、薪酬和提名等专门委员会，并设立12名独立董事，确保各董事会决策事项客观性和科学性；要建立健全监事会内设审计、内控评价等专门委员会，并确保其监督审计7/12的独立性和权威性。（三）打造“三个文化”，推进管理创新管理的科学性源于文化的先进性。当前，我市农村信用社正处于改革的关键时期，已逐步驶入良性发展的快车道，务必精心打造“三个文化”。一是打造良好的合规文化。发展是硬道理，合规经营是为了更好的发展，二者是辩证统一的。要在市联社设立合规部门，在区县行社设立合规岗位，并完善以合规部门、风险管理部门和内部审计部门为核心的合规风险管理框架，实现风险管理模式由定性为主向注重定量分析转变，避免因为不合规而产生的风险。同时，要在广大员工中树立合规意识，逐步形成“人人合规”、“主动合规”的氛围，打造适合农村信用社实际，能够有效规避经营风险的合规文化。二是培育健康的信贷文化。落后的信贷文化比巨额的不良贷款更可怕，因为巨额的不良贷款可以运用多种方法化解，但落后的信贷文化会形成源源不断的不良贷款。全市农村信用社要抓住成立农村商业银行的契机，及时建立健全岗位制约、风险预警、信贷退出、责任追究、人才培育等长效机制，把信贷管理提升到文化建设的高度，积极培育健康的信贷文化，确保农村信用社持续健康发展。三是建立优秀的绩效文化。要把打造优秀的绩效文8/12化作为加强管理的核心来抓，将农村信用社的发展战略、奋斗目标、方针策略用绩效指标、薪酬分配的形势充分体现，通过绩效管理科学调整和正确引导员工的行为价值取向和行为规范。同时，根据农村信用社不同的发展时期，审慎确定薪酬体系中的基本薪酬与绩效薪酬的比例，使薪酬体系能够最大限度地调动广大干部员工的工作积极性。（四）侧重“三类产品”，推进业务创新城乡经济一体化进程的加快，迫使我们必须适应新形势，创造新产品，以满足各类客户的金融服务需求。一是侧重银行卡业务产品创新。要以信合卡为核心，在进一步完善现有借记卡功能的基础上，针对优质客户大力开发贷记卡业务。要按照“一卡多能”的原则，形成个人综合帐户，将信合卡向中间业务、消费信贷和理财业务全面联动的方向发展；也可通过信合卡，把传统的金融业务与网络银行、手机银行等网络科技服务结合起来；还可探索与中高档小区“门禁卡”、公交汽车乘车卡结合起来，使其成为农村信用社的主打产品，成为广大市民使用频率最高、效果最好的银行卡。二是侧重消费信贷产品创新。2016年末，全市金融机构储蓄存款余额3301亿元，表明我市居民拥有巨大的潜在购买力和较高的偿债能力，有负债消费的经济基础。农村信用社应站在客户的立场，对市场进行细分，针对不同9/12的贷款对象，设计各种个性化的消费信贷品种。如根据客户的收入、家庭情况、社会背景、个人习惯等发放不同规模、利率、期限的消费贷款。同时，要把信合卡消费作为创新消费信贷的切入点和突破口，大力开发信合卡消费信贷功能。三是侧重理财业务产品创新。从我市农村信用社目前提供的各种代收、代付、代办业务看，严格上讲，远没有达到帮助客户理财的范畴。要进一步进行市场细分，根据客户的年龄、爱好、资产等情况，为其提供需要的金融服务，使金融服务由同一化、大众化，向层次化、专门化转变。现阶段，可考虑将各种代收、代付、代办等业务品种捆绑在一起，为客户提供“全能”服务，同时，要健全客户服务中心的功能，完善对客户的理财服务体系。（五）打造“三大平台”，推进服务创新农村信用社服务水平的高低,直接决定了其市场占有率。因此，在服务创新上，必须全面落实“以客户为中心”的经营理念，并着力打造“三大平台”。一要打造效能服务平台。要狠抓执行力建设，着重在员工行为规范、业务操作流程、执行规章制度、违规处罚等方面下功夫，打造执行文化，推动优质文明服务工作；要建立反应快捷的优质服务工作机制，保证全辖金融服务工作在面对纷繁复杂、瞬息万变的市场和十分挑剔的客户10/12做到高效运转；要建立对外公开网站，方便广大客户查阅信用社的金融产品及业务操作流程；要按照市场的原则，加快网点的功能转型和布局优化，特别是新设网点，要引入专业的市场调查公司进行详细调研、可行性论证后方可提交党委研究决策和开工建设，确保新设网点业务发展好、有效益。二要打造科技服务平台。作为市联社层面，要尽快自觉地将科技创新纳入发展战略，并围绕其经营定位和业务范围，形成自身的核心技术，从战略上把握、整体上打造科技服务平台。当前，除加快信贷管理、人力资源、财务管理系统建设外，还应加大资金和资源投入力度，着手进行稽核内控、风险管控、安全防范等系统的建设，为强化管理、优化服务提供科技支撑。三要打造人文服务平台。要牢固树立“银行出售的是服务”理念，借成立农村商业银行之机，积极组织实施CI战略，统一网点标识、员工着装，装饰色调及服务设施，使农村信用社的品牌形象更加直观、易于识别。要大力组织实施MI战略，使全辖员工尽快形成共同的企业信念和价值取向，从思想上打好提升金融服务水平的基础。同时，在具体开展金融服务工作中，对大型重点客户可由市联社直接营销，缩短营销半径；对绩优客户实行“扁平化”管理，简化程序；对黄金客户开辟“绿色通道”，特事特办；11/12对特殊客户实行“个性化”服务，提升服务层次。只有针对不同的客户群体不断开发新的金融产品和服务，才能留住老客户，发展新客户，才能提高农村信用社的可持续发展能力。作者