对湖北省天门市101家中小企业的实证调查

1/10对湖北省天门市101家中小企业的实证调查破解县域中小企业融资“瓶颈”的路径选择对湖北省天门市101家中小企业的实证调查近日，笔者参与了湖北省天门市金融机构访百家企业调研活动，通过对全市101家中小企业进行调查走访，与企业负责人面对面的交流，深入生产车间了解企业生产经营状况及遇到的“融资”难的原因。现根据调查情况，对破解中小企业融资“颈瓶”问题提出建议，探索不断完善对中小企业的金融服务，促进其良性循环与健康发展。一、县域中小企业发展的现状目前，天门市中小企业在县域经济体系中，占据重要地位，起着巨大作用。中小企业联结县域与乡镇，是统筹县域经济发展，建设社会主义新农村的重要内容。一县域中小企业的特点近几年来，天门市中小企业发展迅猛，已成为全市经济建设中的一支中坚力量。自2000年12月至2016年6月，天门市中小企业户数增长倍，解决城乡就业人员增长倍，工业总产值增长倍，产品销售收入增长了倍，全部流动资金周转次数每年加快次，天门市中小企业产值占县域经济的，中小企业的快速健康发展成为天门市经济建设的一大亮点。2/10一是发展势头猛。随着民营经济的快速发展。天门市中小企业发展较快，由2000年12月至2016年6月平均每年新增40个。如天门市侨乡开发区自2016年以来，新落户的中小企业54家，其中投资规模超亿元以上的华泰商贸城、冠南服装工业园、益泰药业等企业达6家。二是招商引资多。据调查统计，今年1至6月，天门市招商引资新建、扩建跨年度建设项目共122个，投资额达亿元，同比增长25，三是科技含量升。从这次调查中看出，中小企业的生产设备已逐步向高科技方向发展，落后的工艺设备已被淘汰，且固定资产投资额大。如天门市百变钢构有限责任公司、辽远数控设备有限公司、天门汽车车检配件有限公司等企业，与全国同行业比，其科技含量是相当高。四是融资需求量大。由于中小企业发展速度快，生产规模越来越大，其流动资金需求显现紧缺趋势，相当一部分中小企业在固定资产购置方面的融资需求欲望较大。据调查统计，天门市中小企业年融资需求达15亿元。二金融支持中小企业慨况这次调查的101家中小企业中，一是从企业是否符合金融机构贷款准入条件分类金融机构通过走访调查认定，企业完全符合金融机构贷款条件，可以支持的企业59家，占；基本符合金融机构贷款条件的29家，占；金融3/10机构可提供金融服务，但企业暂不符合金融机构的贷款条件要求，需要进行培植，创造条件的企业5家，占5；处于半停产状况的企业8家，占。二是从中小企业在金融机构获得融资支持状况来看调查的101家中小企业中，与金融机构有信贷关系的37家，只占，中小企业在金融机构获得融资支持的面过小。二、县域中小企业融资“瓶颈”的主要障碍天门市中小企业虽然发展势头快、科技含量逐步上升、生产规模不断扩大，金融机构在资金方面也给予了较大支持，使其在县域经济中凸现其重要地位和作用。但由于受企业外部环境、金融机构管理体制、以及中小企业内部因素等多方面的影响，在融资方面还不同程度地存在着一些障碍。一中小企业信用评级面临障碍，金融信用评级处于较为劣势位置。一是由于中小企业起步晚，资产结构比例等方面达不到银行信用评级的条件，很难进入银行支持要求达到的标准。二是目前信用评级五花八门，如四大国有商业银行都是以各自上级行制订的标准为评级依据，在县域没有一个被各金融机构认可的统一标准模式。如参与到多家银行评级，既增大了企业的工作量，又增加了企业成本，从而影响了中小企业信用评级的积极性。二中小企业大部分属于家族式企业，财务管理不4/10够规范。一是大部份中小企业的财务人员是由其亲属担任，一切权力均由家族中的主要人员控制，款项收支具有很大的随意性。二是财务报表由不同的主体进行提供，未能按会计法的相关规定对经济业务进行规范的核算。如某机械制造企业连上报人行办理贷款卡年审的财务报表、资金平衡表都要素不全、不合规。由于会计信息失真，增加了商业银行、农信社分析其财务状况的难度，影响了金融部门对中小企业的信贷支持。三中小企业贷款担保缺位，带来了金融机构与中小企业合作的难度。一是因金融机构信贷管理制度加强，对新增不良贷款实行严格的个人终身责任追究，信贷人员产生惧贷心理。二是金融机构对中小企业大额贷款的审批，要求有合规的担保和抵押，而中小企业适合抵押的资产微乎其微，担保单位越来越难找。加之租赁企业其产权不属中小企业，又不能抵押，在这方面其一银行没开办这些形式的信贷品种。其二社会没开办这类担保业务，不能为中小企业融资进行担保抵押，这些原因最终导致金融机构和中小企业处于“两难”境地。四中小企业投入过渡膨胀，引发流动资金短缺的现象较普遍。这次调查发现，相当一部分成长性的中小企业流动资金用于了购建固定资产，造成流资缺乏不能达到银行贷款支持的标准，以致无法达到融资条件。如某棉花5/10收购加工企业2016年7月份建厂，10月份投产，年设计能力收购加工皮棉14万吨，当年盈余200万元。今年，企业将流动资金及盈利又全部用于购置设备和厂房扩建，企业固定资产现已投入1500万元都是自有资金，但流动资金紧缺。如按农发行的贷款申报规则，企业流动资金比例过小，难以达到上级行申报审批贷款的条件。五县域国有商业银行的信贷权上收，申报审批时间长影响了对中小企业的融资。一是由于县域金融部门的授信额度少，贷款手续复杂，也制约了对县域经济的贷款投放。国有商业银行集约化的信贷管理体制调整与中小企业需求小、要求急、周转快的资金需求特点之间存在矛盾。有的商业银行削减了县级支行的贷款规模和审批权限，直接影响了对县域经济的投入。据调查，县域大部分农字号企业在旺季其流动资金只能得到60满足，而且办贷手续复杂。二是金融机构的管理体制不顺。天门是一个省直管市，金融机构有的归省管，有的属荆门市等其他地市管，给金融协调上形成了诸多不便。以致贷款申报时间长、审批环节多，一笔贷款从申请到发放最少也要十天左右，也严重制约了金融自身经营，往往会贻误企业商机。三是融资渠道较为单一。当前，天门市还缺少专门针对中小企业发放贷款的股份制商业银行和合规的民间融资机构。六中小企业贷款担保机构规模小，不适应其融资6/10担保的需求。当前，中小企业发展“融资难”是“瓶颈”，而缺乏健全的中小企业贷款担保机构又是“瓶颈”中的“瓶颈”。根据调查情况看出，一是县域担保公司规模小、担保能力弱。天门市虽然筹建了一家担保公司，但资本金只2000万元，在银行保证率偏低。由于受资本金所限，2016年仅有11家中小企业获得了担保资金5020万元。二是担保公司在为企业到银行担保贷款的比例和额度过低。从天门市担保公司与金融机构的合作来看，每担保一笔贷款，专业银行只按资本金的2至3倍放大给予贷款。按目前天门市担保公司的资本金额度最多只能为中小企业担保6000万元，与该市中小企业10多亿的需求相差甚远。三是中小企业的先天弱质导致融资渠道不畅由于相当一部分中小企业资金实力弱、抗风险能力差，市场经营风险极易转化为融资风险，使金融机构因顾忌自身资金重要性而放弃对中小企业的融资服务。七企业外部环境的制约，影响了金融机构对中小企业的融资投入。某化工有限公司是天门市一家规模以上企业，在天门工行申报抵押贷款1250万元。天门市工行已同意支持并为其向上级行申报，但因企业考虑资产抵押过户办证收费过高，找有关行政收费的职能部门要求给予办证过程中的减免与优惠，但时隔近半年了，相关抵押手续仍没办到位。7/10三、破解县域中小企业融资瓶颈的路径选择一政府方面1、为中小企业发展营造宽松的政策和市场环境。要大力宣传维护金融责权的政策和法规，进一步深化金融生态环境建设，在县域大力倡导诚实守信风尚，促进中小企业自觉地维护良好的信用关系，增强中小企业发展的活力和市场竞争能力。2、为中小企业出台一系列优惠政策。一是积极引进科技含量高、市场前景看好、税源泉力大的民营企业。二是整治行政职能部门对中小企业的滥收费行为，对成长性的、发展中的企业，在征地、办证及银企变易过程中的规费进行优惠和减免。三是适当调整农村土地政策，形成合理的土地流转机制。对农村民营企业主承包的土地，在自愿基础上由一个家庭或若干家庭组合担当主体，探索土地作为民营其它的资本入股，壮大资本实力。3、地方政府应尽快加强、完善、扩充县域中小企业担保机构的资本金实力，切实解决中小企业贷款担保难的问题。4、完善农村保险机制。建立政策性农业保险，确保大额农户及农村中小企业资金需求得到满足。各级政府应逐步扩大有关促进中小企业发展的专项资金规模，整合国家农业综合开发中的涉农资金，建立政府农业产业化融资8/10担保公司，以解决农村种、养，加大户、城镇化项目贷款，中小企业贷款担保难问题。二金融部门1、人民银行要充分发挥货币政策传导机制作用，加大对金融对中小企业的信贷支持力度。一是要引导商业银行转变观念，改进信贷管理机制，最大限度地支持中小企业发展。要放宽贷款的审批权限，放宽贷款抵押的范围，合理确定授权授信额度。二是建立和完善信息沟通机制。人行要牵头建立中小企业银企项目推介制度，加强银企沟通，进一步融洽银行与企业主管部门的关系。同时，企业管部门要储备项目，经常性地向银行推介，共同搭建中小企业发展平台。三是优化对中小企业的金融服务。县（市）级基层人行要加强货币政策实施情况的分析研究，及时掌握支持中小企业贷款增量的结构变化趋势，发挥再贷款、再贴现等货币政策工具作用。2、监管部门要在认真履行职责的基础上，积极探索建立金融稳定协调长效机制，协调好银、企、政之间的关系，促进县域中小企业快速健康发展。要围绕社会主义新农村建设中的金融服务需求，深化和改善金融外部监管环境，尽快构建一个分工合理、产权明晰、服务到位、监管有力，适应社会主义新农村建设需要的农村金融体系。3、国有商业银行、政策银行、农信社，要以市场化9/10运作为基础，调整资金投向，在解决县域中小企业贷款难方面做出务实的探索。要加大对支持中小企业发展的资金投入，银行和信用社要降低贷款“门槛”，简化贷款手续，克服惜贷心理，拓展其信贷支持中小企业服务范围，完善对县域中小企业资金供给机制。特别是要针对中小企业流动资金缺乏的现状，放宽对资产抵押的比例，创新地抓好对中小企业的信贷投入。作为政策性银行的农发行，在对民营的粮棉收购加工企业的信贷审批上，要改变原来按照棉花公司的那一套运作方式，放宽固定资产抵押贷款的准入条件。4、拓展为中小企业融资的民间渠道。人民银行、银监部门要对符合国家法律规定的农村非金融组织提供良好的发展环境，开拓民间金融渠道。对于已有一定规模，营运管理较规范的民间金融组织，应提供其演变为投资公司，贷款公司，合作金融等正规金融组织渠道。5、为中小企业在境内外上市创造条件。政府及相关部门要推荐成长性好的中小企业，在境内外上市，在这项工作上力争取得实质性的突破。三企业方面1、强化信用观念。要加强中小企业的自身的诚信建设，大力倡导诚实守信，促其合规合法经营，自觉地维护良好的信用关系，增强企业发展后劲和竞争能力。10/102、规范各项管理。对中小企业的授信评级，安全生产、财务账务管理要按规范化的要求引导，以克服中小企业财务制度不健全的弱点，为金融部门对企业的评级授信打下好的