无奈的选择

1/8无奈的选择无奈的选择对汨罗市农村信用社贷款利率定价情况的调查与思考新的农村信用社贷款利率定价模块下发以后，农村信用社贷款利率执行情况如何产生了哪些效应人行汨罗市支行调查表明目前，农村信用社贷款利率定价没有体现风险与收益的对称，贷款利率执行单一。但造成这种情况有多方面的原因，是农村信用社的无奈之举。为保证农村信用社与“三农”经济双赢，应从营造环境入手，引导农村信用社进行科学的贷款利率定价。一、贷款利率定价模式同类同价、同期同价虽然汨罗市农村信用在制定定价模型时，把贷款风险、信用程度等因素进行综合考量，但在制定具体执行标准时，仅从贷款的期限和贷款种类进行区分，实行“同类同价，同期同价”。据调查，目前农村信用社贷款实际执行的利率仅有五种。六个月以内小额农户信用贷款及质押贷款为、六个月以内农户短期贷款为、六个月至一年期小额农户信用贷款及质押贷款为、六个月至一年期农户短期贷款为，一至三年短期贷款利率为。据调查，辖内农村信用社贷款利率执行呈以下特点一是从执行情况来看，贷款利率浮动按期限与种类2/8“一刀切”。据统计，1至6月，汨罗市农村信用社累计发放各项贷款16219万元，贷款利率综合加权平均利率为。其中，累计发放六个月以内小额农户信用贷款及质押贷款14732万元，贷款执行利率为；累计发放六个月以内农户贷款858万元，贷款执行利率为；累计发放六个月至一年期小额农户信用贷款及质押贷款231万元，贷款执行利率为；累计发放六个月至一年期农户贷款338万元，贷款执行利率为；累计发放一至三年中长期贷款59万元，贷款执行利率为。二是从区间分布来看，贷款利率浮动全部集中在2，。调查显示，汨罗市农村信用社贷款利率除小额农户信用贷款及质押贷款上浮幅度在100以外，其他贷款利率上浮幅度为130。虽然，汨罗市农村信用社在贷款利率执行标准中规定，自营性个人住房贷款利率不上浮，但其自营性个人住房贷款发放对象仅为信用社内部正式职工，属于内部优惠。三是从期限结构来看，贷款利率期限以短期为主。据统计，截止2016年6月30日，汨罗市农村信用社6个月以内贷款余额为28696万元，占全部贷款的；六个月至一年贷款余额为5899万元，占全部贷款的；一年至三年贷款3613万元，占全部贷款的。从累放来看，贷款的短期化趋势更加明显，1月至6月，六个月以内贷款占比达3/8。四是从市场主体来看，各界反映不一。据对政府及有关部门的调查，普遍认为农村信用贷款利率加重了农民的负担，抵销了财政支农的作用；据对辖内国有商业银行的调查，普遍认为农村信用社贷款利率适度，基本体现为当前农村的信用状况，甚至还原剂有人认为当前农村信用社贷款利率还应进一步提高；据对50户农户的调查，普遍反映农村信用社贷款利率不分信用状况一律实行高利率不合理，几乎相民间利率相当；据对10户中上小企业的调查，普遍认为到信用借款虽然利率较高，但相对国有商业银行来说，方便、及时，90的企业认为可以接受。五是从利率优惠对象来看，信用客户没有得到优惠。据对三个基层农村信用社的调查发现，目前，农村信用社贷款利率执行中有一个怪现象，就是讲信用的人得不到优惠，不讲信用的倒可以优惠。主要表现在利随本清的比按期分季还息的优惠，因为借款人可以利用贷款利率从事经营获取利润，至少可以获取一定的利息；逾期归还比按期归还的优惠，因为在如此高的利率条件下，贷款一旦逾期，农村信用社并不执行逾期贷款利率，而是按合同利率执行，导致短期贷款长期化；花大精力催收的比主动归还的优惠，如某个体户拖欠信用贷款5万元三年，信用社多次催收，最后，该个体户仅支付利息5000元，仅相当于一4/8年的正常贷款利息。二、现行贷款利率模式农村信用的无奈之举农村信用社贷款利率执行“一刀切”“一浮到顶”，贷款利率相对于国有商业银行贷款利率要高去许多，从一定程度上影响了“三农”经济的发展，遭到各界的批评与指责。但调查表明，综合多方面因素，农村信用社贷款执行现行利率政策是非常时期的一个无奈之举，是根据当地农村信用社和农村信用的实际所做的一个理性选择。一是历史包袱难消化。由于历史和体制等多方面的原因，农村信用社历史包袱较重，较为突出的就是不良贷款比例较高。据统计，截止6月末，汨罗市是农村信用社剔除已置换不良贷款表内不良贷款余额为4452万元，表内未反映的不良贷款余额为19612万元，这两项不良贷款占到全部贷款的。而相对于国有商业银行来说，因为有国家财政作后盾，不良贷款纷纷剥离，而农村信用社仅可以消化不良贷款的50。消化不良贷在很大程度上而需要靠利差收入，而实行一浮到顶的利率无疑有利于最大限度增加收入。二是经营利润难提高。农村信用从本质上说一个企业，追求利润是其天然属性。在现实条件下，农村信用社经营普遍出现亏损，据对汨罗市农村信用联社的调查，今年上半年，经营亏损170万元。农村信用社获取利润的主5/8要途径为贷款利息收入，实行高利率，追求经营利润是农村信用社的经营动因。据对15个基层农村信用财务收入的统计，利息收入占到其全部收入的。三是资金成本难降低。单从存贷利差来看，农村信用社资金成本不高，但如果综合考虑有关费用和损失，农村信用社的资金却高得吓人。以2016年上半年汨罗市农村信用社有关数据计算，吸收存款所花费的直接成本综合加权为，资金的间接成本即营业费用所带来的成本综合加权为，贷款预期损失率为15左右，不考虑预期利润仅以上三项相加为。这还不包括应消化历年不良贷款的部分。可以看出，如果按成本来说，农村信用的贷款利率至少在20以上。而2016年上半年，以收息额除全部贷款，全部贷款的平均利率仅为2左右四是社会信用难优化。社会信用环境状况反映到金融上主要表现为贷款收本收息情况。2016年，汨罗市农村信用社新发放的贷款收本率仅为（其中还包括转据贷款），收息率为。而从整体上综合来看，贷款收本率不到25，收息率不到33。据对三个基层信用社主任的调查，贷款利率高并不影响贷款的归还，贷款本息的归还主要看借款人的诚信程度。五是社会信用难量化。据统计，汨罗市现有信贷人员101人，人均负责农户800户左右，要对所负责的农户6/8的生产经营情况及信用状况全部了解是不可能的。再加之，农村经济相对脆弱，不确定性程度高，尤其是农户信用状况受天灾人祸影响很大，造成社会信用难以量化。如果不能对农户的信用状况进行量化，贷款风险就无法确定，导致农村信用社只能按“一刀切”制定利率，快刀斩乱麻。六是人情利率难防范。如果贷款利率实行按风险程度定价，势必会出现多档次利率，信用社主任和信贷员就可以对同类贷款根据借款人信用能力以适应不同的贷款利率。但现实中，却不可避免地带来人情利率的弊端，最终导致贷款的利率依据借款人与信贷员的人情关系来确定，从而引发农村信用的信用危机。据对15个基层信用主任的电话调查，都表示不愿意实行差别化的利率，认为不切合实际，会影响社农关系。三、完善贷款利率定价创造条件，稳步推进虽然，农村信用社执行现行贷款利率定价政策有其合理性，但从全局来，不利于农村经济的发展，从长远来看，不利于贷款利率的市场化。为此，应采取措施，优化农村信用社的贷款利率定价环境，以实现农村信用社与“三农”经济双赢。从贷款利率内生性机理来，农村信用贷款利率的科学化、合理化有一个比较长的过程，具有明显的阶段性特征，不可能依靠某一模型就能解决，应稳步推进。7/8第一步，提高农村信用社经营能力。一是对于农村信用社的不良贷款，应参照国有商业银行剥离标准，进行剥离，建立不良贷款的补偿机制。银监部门应加大对农村信用社资产质量的监管，督促农村信用提高信贷资产质量，千方百计降低不良贷款比例。二是积极探索优惠贷款利率机制。可由中央、省、地财政建立专项农业贷款贴息基金专户，对农信社承担的风险较大，成本较高的有一定的政策性的贷款给予财政贴息，引导农村信用社加大对特色农业，传统种植业、生源地农村学生贷款等。在具体执行中，应按借款人所还利息的一定比例进行补贴，补贴对象仅为按期归还本息的贷款，对于不能拖欠信用社贷款的，不予补贴。这样既降低了农民的负担，也可以确保贷款的高效运行。三是切实进行信用社改革，着力建设成一个经营机制灵活，适应市场需要的农村金融机构。第二步，提高农村信用定价能力。一是农村信用社应建立成本动态测算机制，按月精确、动态测算存贷款平均利率水平及资金综合成本的变化，根据存贷款平均利率水平的变化确定贷款浮动幅度。二是农村信用社应逐步建立系统、合理的资金定价机制，根据有关政策要求、市场资金的供求、借款人的信誉、贷款风险等，制定有差别的易于操作的利率浮动方案。三是农村信用社应建立利率定价风险管理系统，利用内部评级法和已收集积累的有关数8/8据对各种风险的损失概率、大小进行合理测算，提出每笔业务的潜在解决方案，最大限度地降低贷款风险。四是建立涵盖全社会的诚信管理系统，以完善社会信用评价体系，为农村信用社利率市场化营造良好的信用环境。第三步，提高贷款利率的管理能力。一是基层央行应加强引导、督促、协调农村信用社根据不同行业、不同对象的信用等级、经营情况、发展潜力及资金建立