解决农村信用社的实际困难是促进农村经济发展的关键

1/15解决农村信用社的实际困难是促进农村经济发展的关键多年来，农村信用社对农村经济发展的重要作用是有目共睹的。当前，农村信用社经营中的困难严重制约了支农功能，必须认真解决。一、农村信用社在农村经济发展中的地位和作用极其重要1信用社的支农作用十分突出。农村信用社自五十年代初成立以来，对农民、农业、农村建设发挥了重要的支持作用。以南部县寒坡乡四房嘴村为例，自改革开放以来，寒坡信用社累计为该村投放各项贷款的发生额平均每年仅按30万元计算约1020万元，平均每户贷款约3万元，平均每人贷款约1万元。目前，该村村民委员会尚欠信用社贷款39万元，村里农户尚欠信用社贷款285万元。这些贷款直接把该村群众从封建愚昧、贫穷落后、荒凉凄苦的过去岁月中带进了一个在边远山村集中建房居住、在边远山村建成集贸市场，以药材、花卉、养殖为支撑的产业化新村，农民群众把信用社当成自己的银行。2信用社在县域经济中的作用十分巨大。南部县有农村信用社79个，职工500余人。每年贷款发生额都在6亿元以上，支持了以养殖、药材、水果为主打项目的十大产业。据政府相关部门透露，全县信用社支持了具有牵引、2/15带动、辐射作用的新农村建设典范村15个，支持具有相当养殖规模的典型基地15处，支持新型合作经济组织25家，基地农业25个，重点专业大户2200户，县级龙头企业4家，中小企业20家。确保了全县34万多农户的生产、生活、居住等资金需求，为推动农村经济发展作出了重要贡献。3与商业银行相比，农村信用社是支农的主力军。截止2016年底，南部县信用社的各项存款占全县金融机构存款总额的24，各项贷款占全县金融机构贷款的57。近三年，信用社净投放的贷款均在亿元以上，而县城其他五家金融机构的贷款余额都在年初基础上净回笼。2016年，信用社净投放贷款亿元，而全县工、农、中、建、发五家商业银行总共才增加亿元，占比为193。全县95以上的农业贷款和个体工商户，私营企业贷款均是信用社投放。4信用社为农民无偿服务，老百姓与信用社感情越来越近。近年来，国家对三农实行一系列的补贴惠农政策。粮食直补、水库淹没后补、种粮直补，退耕还林等10余项补贴款项是通过信用社员工无偿的服务，把款项送到农民手中，涉及全县30多万户农户。各种补贴项目加在一起，对农民无偿服务达几百万次。这些服务项目占用了信用社大量的人力物力和柜台资源，影响了吸存、收贷等传统业务，许多员工都夜以继日的为农户打存折、上款项、发存3/15折。信用社为农民兑付各种补贴每年直接费用开支达150万元以上。信用社成为党的惠农政策的直接通道，老百姓一片赞叹。5信用社为化解社会经济矛盾做出了重要贡献。近年来,南部县信用社至少为化解社会经济矛盾做了三件事一是原农村合作基金会所形成的社会性经济包袱转嫁给信用社，南部县信用社承接兑付股民股金和基金会所发放的烂贷款达亿元，为化解社会矛盾做出了贡献；二是原城市信用社由于经营管理不善，归并到农村信用社时，信用社承担了原城市信用社的不良资产亿元,稳定了社会的安定团结；三是乡镇政府包括村民委员会过去办乡镇企业和多年来搞基本建设形成了大量的社会债务，一般乡镇都在几百万元以上，一般村委会也在几十万元以上。南部县各级政府、部门、村民委员会欠信用社的债务达亿元以上。为缓解政府资金压力承担了重担。二、农村信用社当前突出的经营矛盾和困难信用社有如此重要的支农作用和社会作用，但农村信用社目前却是矛盾突出，困难重重，不得不令人思考。1“贷款难”与“难贷款”的对抗性矛盾突出，信贷营运困难大。随着经济的快速发展，不用任何抵押的小额信贷已不完全适应农村经济发展的形势。许多人贷款需求额度大，信用社受内部规章制度的约束，无法向借贷户4/15发放大额信用贷款。一方面借款户需求额度大，有“贷款难”的现象；而另一方面信用社因借款人不能提供有效足值、适销适用的抵押物而不能发放大额贷款，呈现出“难贷款”现象。这就形成了借款户大额贷款难和信用社难以发放大额贷款的对抗性矛盾，信贷营运处于两难状态。2“大问题”与“问题大”的经营环境性矛盾突出，信用环境困难大。信用社经营贷款是建立在社会信用环境良好的基础上的。这是信贷经营的一个大问题。但是，当前农村信用环境极为恶劣，主要是农村人口流动性大，借款人借款后举家外出，多年不归，信用社收回贷款无望。仅四房嘴村举家外出的就达50户人，约占全村总农户的16。这些人欠贷数额占全村总贷款额的30。据了解，全县由于信用关系差，逃、赖、废债务、贷款超诉讼时效的达3亿元以上，占全县贷款总额的25，这是信用社经营中的一个大问题。3“沉淀多”与“多沉淀”的结构性矛盾突出，盘活陈量贷款困难大。从南部县信用社信贷资产质量看，由于历史原因、政策因素等形成了大量的沉淀贷款，全县不良贷款余额达亿元，占全县信用社贷款总额的51。由于新发放的农村贷款中信用贷款占比大，人口流动性大，信用风险防范防不胜防，沉淀贷款呈逐年增加趋势。应收未收的贷款利息数额也在逐年沉淀。党政帮助农村信用社清收5/15不良贷款，只有形式，没有效果。信用社自身力量完全不能走活这盘棋。依靠法律清收吧，却是程序多，时间长，费用大，效果小。这些问题造成信用社经营成本高、资产质量低、经营困难大。4“收入少”与“支出大”的经营性矛盾突出，实现盈利困难大。据南部县联社理事长刘扬杰同志到四房嘴村调研时感慨说现在全县信用社贷款余额12亿，收息要达到亿元才能提足拨备1200万元和实现利润300万元的年初计划，然而发放贷款的年利息率只有8左右，百元贷款收息率却要达到10，下差两个百分点的收息率只有靠找那些历年逃赖贷款利息的“钉子户”，而这些“钉子户”几乎全是“死”户，根本收不到。这使信用社的发展壮大受到严重威胁。信用社的支出逐年增加，不仅经营成本增加，而且一些公益性的摊派，各种检查接待费等等，压得信用社喘不过气来。这种情况，不单是信用社经营难以为继，信用社员工的收入也捉襟见肘，养家糊口必须扳着指头算。5“务实少”与“务虚多”的人力资源配置性矛盾突出，经营业务困难大。信用社作为一个企业，应该扎扎实实地抓业务发展。然而，事实上信用社却存在许多务虚性的事务工作，把人力、财力泡在业务以外的工作上。比如今年信用社开展的专项活动多达6个，这些活动有的6/15是银监局布置的，有的是省市联社布置的，有的是当地政府安排的。长达数月的作风整顿教育，职工及家属经商办企业清理整顿，反商业贿赂，票据兑付的基础工作等，花费了大量的人力资源。一会儿是省银监局的指示、文件；一会儿是市银监分局的通知、传真；一会儿是市联社要求。今天这里检查，明天那里检查，有时几路检查“碰撞”；今天是这个部门的规定，明天是那个部门的通知。各种数字报表满天飞，各类文字报告写不完，更不说当地政府的要求，各个部门的协作，信用社员工基本上无休息日，千条线同时穿过一个针眼。事情忙不完，工资拿不全，工作负重，身心疲惫。哪有更多的时间去抓业务6“兑付难”与“难兑付”的资产换血性矛盾突出，达到兑付条件困难大。据我了解，几乎每个县级联社都成立了一个央行票据兑付的专门办公室，有专人主管，主抓、主办这项工作。有的联社操办这项工作，收集打印的资料装满几柜子，为了达到兑付条件，他们想尽办法，绞尽脑汁，总想千方百计跨过这道门槛，但这里面许多东西都是人为的。7“资金总量少”与“支农项目多”的资金供求矛盾突出，满足资金需求困难大。农村信用社网络建设不通，组织资金始终处于弱势，但农村信用社支农的项目多，责任大，资金压力大，南部县农村信贷资金需求每年在6个7/15亿以上，但信用社组织存款竭尽全力也只能达到2亿元左右。资金缺口大，压力大，供求矛盾突出。三、化解矛盾的建议根据信用社所发挥的重要作用，农民最关心的是信用社发展问题，因此我建议，化解信用社的矛盾应从以下几方面考虑1尽快设立农村信用社的中央性管理机构，作为连接、沟通全国信合的纽带和桥梁，取消信用社管理政出多门的现状。2各级联社的管理班子，特别是省级联社的班子要从行业骨干中产生主要领导，充分发挥管理班子的核心作用，发挥更大的支农效益和经营效益。3正本清源。各级政府要清理归还包括村级债务在内的信用社贷款，从中央财政做起，纳入财政资金预算，为各级财政划拨转移支付资金，逐年归还贷款，为理顺信用关系，打造良好的信用环境作好导向，带动社会上广大的借款户归还信用社贷款。4剥离信用社不良贷款，减轻信用社经营压力。从各家商业银行看，所有不良资产都先后进行了剥离，商业银行因此而获得新生。作为支农主力军的农村信用社来说，中央为其剥离不良资产就显具有十分的重要意义和显著的必要性。因此，要为信用社剥离不良资产，消肿减肥，去8/15腐生肌多年来，农村信用社对农村经济发展的重要作用是有目共睹的。当前，农村信用社经营中的困难严重制约了支农功能，必须认真解决。一、农村信用社在农村经济发展中的地位和作用极其重要1信用社的支农作用十分突出。农村信用社自五十年代初成立以来，对农民、农业、农村建设发挥了重要的支持作用。以南部县寒坡乡四房嘴村为例，自改革开放以来，寒坡信用社累计为该村投放各项贷款的发生额平均每年仅按30万元计算约1020万元，平均每户贷款约3万元，平均每人贷款约1万元。目前，该村村民委员会尚欠信用社贷款39万元，村里农户尚欠信用社贷款285万元。这些贷款直接把该村群众从封建愚昧、贫穷落后、荒凉凄苦的过去岁月中带进了一个在边远山村集中建房居住、在边远山村建成集贸市场，以药材、花卉、养殖为支撑的产业化新村，农民群众把信用社当成自己的银行。2信用社在县域经济中的作用十分巨大。南部县有农村信用社79个，职工500余人。每年贷款发生额都在6亿元以上，支持了以养殖、药材、水果为主打项目的十大产业。据政府相关部门透露，全县信用社支持了具有牵引、带动、辐射作用的新农村建设典范村15个，支持具有相当9/15养殖规模的典型基地15处，支持新型合作经济组织25家，基地农业25个，重点专业大户2200户，县级龙头企业4家，中小企业20家。确保了全县34万多农户的生产、生活、居住等资金需求，为推动农村经济发展作出了重要贡献。3与商业银行相比，农村信用社是支农的主力军。截止2016年底，南部县信用社的各项存款占全县金融机构存款总额的24，各项贷款占全县金融机构贷款的57。近三年，信用社净投放的贷款均在亿元以上，而县城其他五家金融机构的贷款余额都在年初基础上净回笼。2016年，信用社净投放贷款亿元，而全县工、农、中、建、发五家商业银行总共才增加亿元，占比为193。全县95以上的农业贷款和个体工商户，私营企业贷款均是信用社投放。4信用社为农民无偿服务，老百姓与信用社感情越来越近。近年来，国家对三农实行一系列的补贴惠农政策。粮食直补、水库淹没后补、种粮直补，退耕还林等10余项补贴款项是通过信用社员工无偿的服务，把款项送到农民手中，涉及全县30多万户农户。各种补贴项目加在一起，对农民无偿服务达几百万次。这些服务项目占用了信用社大量的人力物力和柜台资源，影响了吸存、收贷等传统业务，许多员工都夜以继日的为农户打存折、上款项、发存折。信用社为农民兑付各种补贴每年直接费用开支达15010/15万元以上。信用社成为党的惠农政策的直接通道，老百姓一片赞叹。5信用社为化解社会经济矛盾做出了重要贡献。近年来,南部县信用社至少为化解社会经济矛盾做了三件事一是原农村合作基金会所形成的社会性经济包袱转嫁给信用社，南部县信用社承接兑付股民股金和基金会所发放的烂贷款达亿元，为化解社会矛盾做出了贡献；二是原城市信用社由于经营管理不善，归并到农村信用社时，信用社承担了原城市信用社的不良资产亿元,稳定了社会的安定团结；三是乡镇政府包括村民委员会过去办乡镇企业和多年来搞基本建设形成了大量的社会债务，一般乡镇都在几百万元以上，一般村委会也在几十万元以上。南部县各级政府、部门、村民委员会欠信用社的债务达亿元以上。为缓解政府资金压力承担了重担。二、农村信用社当前突出的经营矛盾和困难信用社有如此重要的支农作用和社会作用，但农村信用社目前却是矛盾突出，困难重重，不得不令人思考。1“贷款难”与“难贷款”的对抗性矛盾突出，信贷营运困难大。随着经济的快速发展，不用任何抵押的小额信贷已不完全适应农村经济发展的形势。许多人贷款需求额度大，信用社受内部规章制度的约束，无法向借贷户发放大额信用贷款。一方面借款户需求额度大，有“贷款11/15难”的现象；而另一方面信用社因借款人不能提供有效足值、适销适用的抵押物而不能发放大额贷款，呈现出“难贷款”现象。这就形成了借款户大额贷款难和信用社难以发放大额贷款的对抗性矛盾，信贷营运处于两难状态。2“大问题”与“问题大”的经营环境性矛盾突出，信用环境困难大。信用社经营贷款是建立在社会信用环境良好的基础上的。这是信贷经营的一个大问题。但是，当前农村信用环境极为恶劣，主要是农村人口流动性大，借款人借款后举家外出，多年不归，信用社收回贷款无望。仅四房嘴村举家外出的就达50户人，约占全村总农户的16。这些人欠贷数额占全村总贷款额的30。据了解，全县由于信用关系差，逃、赖、废债务、贷款超诉讼时效的达3亿元以上，占全县贷款总额的25，这是信用社经营中的一个大问题。3“沉淀多”与“多沉淀”的结构性矛盾突出，盘活陈量贷款困难大。从南部县信用社信贷资产质量看，由于历史原因、政策因素等形成了大量的沉淀贷款，全县不良贷款余额达亿元，占全县信用社贷款总额的51。由于新发放的农村贷款中信用贷款占比大，人口流动性大，信用风险防范防不胜防，沉淀贷款呈逐年增加趋势。应收未收的贷款利息数额也在逐年沉淀。党政帮助农村信用社清收不良贷款，只有形式，没有效果。信用社自身力量完全不12/15能走活这盘棋。依靠法律清收吧，却是程序多，时间长，费用大，效果小。这些问题造成信用社经营成本高、资产质量低、经营困难大。4“收入少”与“支出大”的经营性矛盾突出，实现盈利困难大。据南部县联社理事长刘扬杰同志到四房嘴村调研时感慨说现在全县信用社贷款余额12亿，收息要达到亿元才能提足拨备1200万元和实现利润300万元的年初计划，然而发放贷款的年利息率只有8左右，百元贷款收息率却要达到10，下差两个百分点的收息率只有靠找那些历年逃赖贷款利息的“钉子户”，而这些“钉子户”几乎全是“死”户，根本收不到。这使信用社的发展壮大受到严重威胁。信用社的支出逐年增加，不仅经营成本增加，而且一些公益性的摊派，各种检查接待费等等，压得信用社喘不过气来。这种情况，不单是信用社经营难以为继，信用社员工的收入也捉襟见肘，养家糊口必须扳着指头算。5“务实少”与“务虚多”的人力资源配置性矛盾突出，经营业务困难大。信用社作为一个企业，应该扎扎实实地抓业务发展。然而，事实上信用社却存在许多务虚性的事务工作，把人力、财力泡在业务以外的工作上。比如今年信用社开展的专项活动多达6个，这些活动有的是银监局布置的，有的是省市联社布置的，有的是当地政13/15府安排的。长达数月的作风整顿教育，职工及家属经商办企业清理整顿，反商业贿赂，票据兑付的基础工作等，花费了大量的人力资源。一会儿是省银监局的指示、文件；一会儿是市银监分局的通知、传真；一会儿是市联社要求。今天这里检查，明天那里检查，有时几路检查“碰撞”；今天是这个部门的规定，明天是那个部门的通知。各种数字报表满天飞，各类文字报告写不完，更不说当地政府的要求，各个部门的协作，信用社员工基本上无休息日，千条线同时穿过一个针眼。事情忙不完，工资拿不全，工作负重，身心疲惫。哪有更多的时间去抓业务6“兑付难”与