试论推广小额农户信贷的制约因素及对策

1/9试论推广小额农户信贷的制约因素及对策中国是一个农业大国，十三亿人口有九亿是农民，农民问题是我国的主要问题。作为扎根农村的农村信用社，深刻领会先进性教育实质，促进全面建设小康社会步伐的加快，就必须结合自身的经营特点和业务实际，以实事求是与严谨细致的作风，为农民、农业和农村经济的发展服务。然而,据我所知,有的地方的信用社在这一点上做得还不够,主要体现在小额农贷的营销乏力笔者在自身工作实践的基础上，通过深入调查研究，发现了推广小额农户信贷的一些制约因素，并探索出了一些解决措施，以希小额农户信贷能更有效的适应农村新的形势和变革，以期农村信用社通过小农户信贷这一服务品种，更好的发挥其“联系农民金融纽带”的作用。下面，我就小额农户信用贷款的制约因素及解决办法作粗浅的论述一、制约因素1、信用社干部职工的认识错误。据我了解，信用社不少干部职工，把推广小额农户信贷简单地理解为信用社内部调整信贷结构的权宜之计，没有上升到发放小额农户信贷是端正信用社经营方向，发挥农村信用社联系农民金融纽带和支持农村经济发展主力军作用的战略高度来认识；没有上升到发放小额农户信贷是事关农业发展、农民增收和农村社会稳定的全局高度来认识。由于认识不到位，观2/9念没有相应地转过来，一些信用社推广小额农户信贷行动不自觉，工作不主动，甚至存在不愿贷的思想，从而使小额信贷发放的力度小，速度慢。另外，有的信用社员工对小额农户信贷的内涵理解过于狭窄，片面地认为小额农户信贷只是农民在粮油生产中所涉及的单纯为购买种籽、化肥所需的小额贷款。由于理解上的误区，往往把因其他用途需要贷款的农户拒之门外。而随着农业机械化程度的不断提高，农民需购买农机具和农用运输车；随着农业产业结构的调整，农民中有一部分人从事农产品加工；在城乡结合的地方，有的农民失去土地或只有少量土地，种养业已不是他们的主要经济来源，他们从事小型工业和商业等，从事以上行业的人已从农业中分离出来，是农村经济发展的带头人，信用社小额农户信贷把他们挡在外面，不仅不利于农民增收、农业产业结构调整和农村繁荣稳定，而且也制约了信用社小额农户信用贷款的营销进度。还有，部分信用社干部职工认为小额农户信贷涉面广、金额小，费时费力而收益小，不如放大笔、垒大户，于是，对小额信贷不屑一顾，使农民对农村信用社的小额农户信用贷款的真实性产生怀疑，不配合信用社推广小额农户信贷。2、贷款的条件限制不当。各地农村信用社因资金供应能力和防范信贷风险的要求，对小额农户信贷的条件、用途等，都作了不同程度的限制。一般规定贷款期限不超3/9过两年，然而，农业是个风险大、周期长的弱质产业，农民至今还没有摆脱“靠天吃饭”的束缚，自然灾害左右着农民的的劳动成果，农民如不能按期还贷，则要被加收罚息，于是，没有极大的还款保障，一般不敢言贷。还有，信用社对小额农户信贷的额度规定过小，往往要求3万元以内，且只要贷款上1万元（不含1万元），其前提条件相当苛刻，如必须在信用社入了股、住房是近年新建的楼房等，这满足不了相当一部分规模种养殖业农户的需求。除此之外，贷款利率存在问题，基本上都在基准利率的基础上上浮3050，浮动幅度偏高，且只要逾期，不分缘由，一律加收50的罚息，从而加重了农民的负担，对于遭天灾人祸的农户来说，更是雪上加霜，使之灾后恢复生产和生活的难度更大。3、信用等级评定不准确。在一些地方，政府对信用社健康发展的参与程度低，村级组织弱化，加之农户资信评估机构缺位，导致信用社对农户的资信信息不得不依靠外勤人员实地调查，这与当前农村信用社信贷人员相对不足构成矛盾。尤其是重大社、轻小社的现象在一些地方，在一定的程度上存在，不少规模相对较小的网点往往是主任兼信贷员，虽然这些网点存贷规模不大，柜面日均业务只有50笔左右，但这并不能说明外勤人员工作量小，因为贷款余额少，有可能贷款户数多至于存款量不大、业务笔4/9数不多，也无法减轻外勤人员的工作量，作为3人分社的主任，既要做好行政管理工作，还要代班、做繁多的临时报表和管理贷款资料及处理其它事务，在这种情况下，还不得不服务1530平方公里，30005000户农户，因而，信用社对农户的跟踪调查和信用评定工作难以有效实施，面对繁杂的小额农户信用评级工作，信用社应该却无法投入许多时间许多人力，只能心有余而力不足，随意提高或降低农户信用等级的现象也就不罕见了。4、农户骗贷。现阶段，我国正处于市场经济体制的建设中，信用环境差，市场经济秩序不规范，尤其是在农村，农民法律观念淡薄、信用意识差，还贷不积极。在我调查的信用社网点中，尽管有的网点小额农户信贷的到期还款率高达100，但也有部分社的到期还款率还不到80，究其原因，主要有三一是有的农户认为小额信贷是“救济款”，“不贷白不贷”。于是，不管是否有还款力，是否急需，找个借口，贷来用了再说，到期后却无钱偿还；二是冒名顶贷，部分信誉一般的企业（主要是农村的私营企业）或个体业主，在向其它银行贷款已获得的情况下，相中了农村信用社小额农户信贷手续简便、条件宽松的特点，指使他人向信用社申请小额农贷后，归企业或个人所有，因此，也很难按期归还信用社贷款；三是化整为零，多头贷款。有的农户为了尽可能多的获得资金，一段时间5/9内申请多笔小额信贷或同时在两个以上的信用社网点申请小额信贷，造成单户贷款累计余额过大，无力按期还贷。二、解决的办法1、提高认识。农村信用社广大干部职工应从实践“三个代表”，促进农村现代化建设和全面小康的政治高度来认识推广小额农户信用贷款的重要性。要充分认识到推广小额农户信贷，有利于切实解决农民贷款难问题和维护农村的稳定；有利于取得农民的信任与支持；有利于发挥自身优势，巩固农村金融阵地；有利于农村信用社改善经营环境，提高经营效益；有利于规范农村市场，营造地方政府、农户和信用社“三赢”的格局。与此同时，要扩大对小额农户信贷内涵的认识，由单纯对农民发放生产方面的小额贷款，扩大到满足农民生产、生活、消费、养殖、加工、运输、经商、助学、治病、旅游等各方面的贷款需求。另外，树立正确、乐观的服务观念，不仅改进贷款方式，而且关心贷款对象，对那些家庭贫困、致富愿望强烈的农民，应向其打开贷款的大门，以充分负起服务“三农”，帮助农民脱贫致富奔小康的职责，以把党中央、国务院对贫困农民的关心融入到金融服务中。2、改革有关规定。首先，根据农业生产的实际，并结合农户的具体情况，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期6/9限和违背农户意愿安排贷款的做法。对种果树、种药材等农户的小额贷款，贷款期限可定在35年；对那些纯朴、本分、诚实、守信，但贷款后因发生意外而不能按期还贷的农户，应延长其期限，并敢于投入新贷款，以促进其经济发展。其次，因户因用途而宜，不搞一刀切，合理确定贷款金额，最大限度地满足农户的贷款需求。小额农户信贷是信用贷款，无担保抵押，加之有的农村信用社吃够了以往放大额所带来的苦头，谈“大”色变，于是便“弃大要小”，且错误认为小额贷款就是额度要小；然而，在“三农”发展日趋朝着大中型、规模化、龙头式方向快速发展的新形势下，其对发展资金需求也与日俱增。农村信用社作为支农的主力军，如果仅靠发放3万以下的小额信贷来支农是远远不够的，还应根据当地“三农”发展现状及农户的资金需求情况，在小额信用贷款发放的额度上，突破人为划定的小圈子，在一个较大的范围内，且对入股与否及住房条件等不作硬性规定，做到宜大则大，宜小则小，合理掌握，只有这样，才能不改变支农的初衷。例如，对资金实力较强，固定资产较好且易变现的农户，可对其授信5万元，对住房虽然是土瓦结构，但其收入较高、信誉度很好的农户，也可对其授信3万元。再者，本着为农户着想，为农民服务的宗旨，依据风险大小，信用高低，在人民银行公布的贷款基准利率允许浮动的幅度内适当实行7/9利率优惠。对农户种养殖业贷款，利率原则上少浮动（如上浮1020）或不浮动，对于小额农户信贷超期收罚息，至多在正常利息的基础上加收即可。最后，我认为不仅对城镇居民可采取小额农户信贷的模式，对信用社内部职工，也可采用小额农户信贷模式，给每位员工发一贷款证（经济卡和申请书上由联社相关部门签字盖章），在5万元以内在自己所在的网点随时可以凭证信用贷款（同时报联社备案），而不必采取工薪阶层授信贷款模式。3、加大管理。农村信用社应积极克服外勤人员少的矛盾，在高度重视大社的同时，也要大力关注小社的经营，为小社配备适当的外勤人员，以为每个网点都能加大小额农户信贷管理，确保小额农户信贷良性循环提供人力保证。增加人力，可通过撤并一些单纯的储蓄网点，减少内勤人员、招聘代理工及返聘退养人员的方法，让更多的人员充实到推广小额农户信贷第一线，我认为，目前江津联社最切实际的做法是精简内勤人员和调整个别大社多余的外勤人员到有贷款业务的3人社。对网点配备人员要看存贷规模但又不局限于存贷规模。因为，万事万物皆是变化的，如某个网点配4人近期看要亏损，但从长远看，将来有可能比只配三人的人均盈余额多。总之，无论如何，我们都要克服信贷人员少，服务面积广的矛盾，切实加强对小额农户信贷的管理，评信要坚持评定标准和条件，实事求是，8/9不走过场，不流于形势，不急于求成，不片面追求评信面而忽略了评信质量，评一个是一个；在评信科学准确的基础上，还要注重贷后的调查管理，及时发现变化了的情况，并采取相应措施，从而确保农户的合理贷款要求和信用社的资金安全。4、营造诚信氛围。农村信用社要加大对小额农户信贷的宣传，加强与当地农民的接触，多和农户沟通感情、促进了解、增进信任，让广大农民群众真正感受到诚信的重要，真正感受到农村信用社是农民自己的“银行”；同时，多向地方党政汇报有关小额农户信贷的工作，多与村社干部交流有关小额农户信贷的思想，让地方党政及村社干部多关心、多支持农村信用社推广小额农户信贷的工作，以此也带动农民讲诚信。通过以上举措，在小额农户信贷上形成信用社，地方党政及村、社干部，农户“三位一体”共同创建的一种互相信任、互相依赖、互相促进的社会服务体系，由此，农户申请小额信贷实事求是，地方党政及村社干部不仅关心小额农户信贷的评级发放，还积极协助信用社清收到期未还的小额贷款，客观上营造一个“讲诚信光荣，不讲诚信可耻”的良好氛围，为农村信用社发放小额农户信贷免除了后顾之忧。5、提供帮助。加入WTO后，我国农业受国际市场的冲击越来