湖南省农村金融产品与服务方式创新研究——以湘潭县农村信用社为例

1/11湖南省农村金融产品与服务方式创新研究以湘潭县农村信用社为例摘要当今社会金融竞争环境日趋激烈，金融产品与服务方式的创新力度关系到农村信用社在市场中的生存。本文将以湘潭县农村信用社为个案研究，就其在创新实践中的现状和具体问题进行剖析，并提出些许拙见。关键词湘潭县农村信用社、金融产品、服务、创新湘潭县农村信用社在关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见指点下，以县域农村特色经济、农村中小企业、返乡农户为重点扶持客户，在不断深层次优化农村金融基层网点布局、完善农村金融服务网络、加强农村金融基础设施建设的同时，以点带面、以金融产品创新为突破口、以窗口标语化服务为亮点，构建多层次、广覆盖、可持续发展的湘潭县农村金融产品与服务体系。一、湘潭县农村信用社金融产品与服务方式创新的原则湘潭县农村信用社自二十世纪五十年代初成立以来，一直以服务“三农”为宗旨。现有1个联社营业部、22家信用社、53家信用分社，在岗职工715人。截止2016年10月末，全县农村信用社各项存款余额达亿元，各项贷款余额达亿元。贷款总量与增量均居于全县金融同行业第一2/11位。湘潭县农村信用社在充分分析本县农村经济发展的整体趋势的基础上，考虑农村企业及农户发展的市场需求，结合自身的经营状况，打造了一套“农乡型”创新原则。1、客户第一原则服务“三农”是湘潭县农村信用社推进金融产品与服务方式创新的着眼点和有效的切入点。由于我国农村经济体制尚不完善，农业生产经营组织化程度低，加之农产品市场体系、农业社会化服务体系、国家农业支持保护体系尚不健全，我县农村经济的发展仍处于滞后状态。2016年湘潭县农村信用社以扶持农村经济发展为核心，以协助农户创业为中心拓展金融业务，实现了农企共赢的服务态势。2、市场与效益原则蒋定之曾提出，金融创新的逻辑起点应该是满足市场真实，实际的需求，脱离实际需求的任何创新带来的大量投机都是泡沫，只有投向实体经济才是可取的。湘潭县农村信用社始终坚持以农村市场经济的发展需求为创新起点，根据农户的需求制定各项放贷条件和业务指南。利润最大化是任何一家银行追求的终极目标，金融机构的一切创新行为都应服务和服务于该目标。在最求自身利润最大化和大胆创新的同时，湘潭农村县信用社巧妙的把二者相结合，不仅遵循了市场发展的规律，也实现了农企的共赢。3/113、科学信息化原则在信息社会化时代，加快科技创新步伐，以科技创新推动服务方式创新，以创新金融产品拉小与商业银行的差距，保持农村金融产品的时效性和可行性是湘潭县农村信用社立足于全县第一的要领和潜规则。4、因地制宜原则根据我县农村经济社会发展变化实际特点，以及农乡产品的特色，湘潭县农村信用社积极探索、开发适合我县湘莲、槟榔、竹木业等农村中小企业、特色产业的信贷投放方式。不仅地区效应高，而且获得了很强的可操作性。二、湘潭县农村信用社金融产品与服务方式创新的现状湘潭县农村信用社在支持我县新农村建设中，为适应我县农村经济发展所呈现出的新问题和新难题，不断调整信贷结构，改进服务方式和手段，为地方经济和社会的发展做出了巨大贡献。1、信贷业务品种丰富目前湘潭县农村信用社针对农村中小企业、农乡特色产业、返乡农户的不同需求推出了农户小额信用贷款、农户联保贷款、“手拉手”企业联保贷款、返乡农民工专项4/11贷款、林权抵押贷款、股金抵押贷款、仓单抵押贷款等多项金融产品。2、支农投放力度大幅上升截止2016年10月末，湘潭县农村信用社贷款共累计发放亿元，其中支农贷款达29亿，占总比重的85。为拉动农村经济增长，在第二届银企交流会上，湘潭县农村信用社县联社与湘潭龙少爷槟榔食品有限等78家中小企业签订贷款投放意向合作书，金额达亿元，并承诺大力扶持我县农民专业合作组织的发展壮大，如牲猪、稻米、湘莲、香菇、竹木加工等46个行业，受惠农户达29万多。为强化园区经济建设，在九华工业园建设初期，最先投放贷款3000万元用于基础建设，先后向园区内落户的湖南固泰钢结构有限公司等20多家企业投放贷款亿元，向天易工业示范区内湖南伍子醉食品有限公司等34家企业投放亿元，为今天利税过10亿元的园区规模立下了汗马功劳。3、特殊支农型服务业务为满足农户便捷快速的存取业务和各项支农补助的及时下发，湘潭县农村信用社开办了早稻、晚稻、繁猪等国家农田补贴和五保的代发业务，还承担起了我县民政局民政补贴、全县教职工工资、乡镇党政干部工资、地税公职人员工资的代发工作。近年，根据农户的需求，湘潭县农村信用社在本辖区内面向广大农户发行具有“湘土”味5/11的福祥卡，以低于它行的跨省存取手续费以支持外向农民工就业、创业，在本长株潭区域内免收取各项服务手续费。4、窗口柜台式服务2016年湘潭县农村信用社根据省联社精神，统一在营业间更改悬挂社徽、统一行服、改进现代的办公设备，以多窗口柜台式服务满足农户的需求，减少排队等待时间，提高服务效率。其次，6月12日开始，湘潭县农村信用社开始运行电子网络化的信贷管理系统。现代信息化的服务方式给农户提供了便捷的窗口柜台式贷款，改变了过去难贷款、无处贷款的难题。三、湘潭县农村信用社金融产品与服务方式创新的难题随着我国社会主义新农村建设进程的深化，我县农村经济在改革浪潮中不断呈现出资金饥渴的状态，农业产业化经营对农村金融产品与服务的需求迅速扩张，要求也越来越高。日益增长的金融需求与低生产率的金融产品与服务方式的创新力的矛盾，使农村金融机构提供的金融服务质量和效率极不不适应农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求，同时也给信用社的金融产品的和服务方式的创新提出了些许难度。1、单一的服务方式6/11据调查分析，湘潭县农村信用社现有的业务主要是传统的存款、贷款、结算，并没有从真正意义上做到位农户投资理财、提供信息咨询业务，以至承销政府债券等一些业务尘封未动；当前的服务方式也仅局限于各营业网窗口的人工柜台服务，尚无网上银行、手机银行、自助银行，不能适应现代社会快节奏、高效率和远程、自助式的金融服务需求。2、人力资源的缺乏目前，湘潭县地跨2515平方米，拥有7乡15镇，人口达115万，各村镇均设有基层营业网点。湘潭县农村信用社仅有715名员工，相对服务群体数量而言，我县农村信用社仍处于人员紧缺状态。人的精力和体力是有限的，在有限的时间和空间里要完成日常业务并不断创新是非常有限。因此，人力资源的缺乏是制约金融产品与服务方式创新的重要因素之一。其次，业务素养的高低是衡量创新力度的关键点。据统计，湘潭县农村信用社大部分员工并非会计、计算机、金融等专业化人才，要创造出高专业化、高性能化的金融产品、突破传统的服务方式存在一定的难度。3、政策壁垒障碍2016年农村信用社试点改在对农村信用社不合理的限制性政策上做了大量的工作，但总体落实效果并不理想，7/11一些专项资金的存管依然延续着对县级农村信用社的政策歧视，对专项资金存入农村信用社设置重重障碍。例如，社保资金、住房公积金、国家财政转移支付资金以及各种涉农补贴资金等专项资金的存放，不少部门或地方政府明确规定不能将此类资金存放在农村信用社，甚至还有不少地方政府对于农村信用社拓展对公存款业务也不予支持，造成了农村信用社无处创新的困境。如今各项政策壁垒的磕碰严重影响了湘潭县农村信用社支农资金的筹集和信贷支农的投放力度，给农村金融产品创新带来了巨大的阻力和压力。其次，我国农村信用社未能与商业银行同等享受储蓄保质利息补贴，资金组织上的行业限制准入等“歧视政策”使农村信用社在同业竞争中处于不平等地位，不得不以无偿提供代理业务为代价来换取业务发展，耽搁了自身业务的创新。4、外部信用环境的缺失湘潭县农村信用社扎根农村，面对的客户群体相对城市而言文化素质、信用素质相对要低。特殊的客户群体所形成的市场环境对农村信用社的创新带来了很多的难题和阻力。不少农户贷款产品因信用环境的缺失不得不停止，严重影响了金融产品的开发效率和投放信心。其次，受地区文化因素影响，当地很多农户不能及时的掌握自动ATM机、自动终端服务器的使用方法，无法适应金融新产品的8/11投放及科技自动化的服务方式，给我县农村信用社在创新金融产品和改善服务方式方面设置了诸多的屏障。5、历史包袱沉重如今湘潭县农村信用社遗留着很多历史关系贷款、人情贷款、无据贷款、无效贷款、基金会转入的不良贷款等，这些老贷款以成为目前我县贷款的难点和障碍，严重影响着我县农村信用社在农村市场投放新型贷款的目标。其次，由于复杂的改革历程和政策等诸多因素，湘潭县农村信用在社扶持政府建设中发放贷款共434笔，累计贷款12886万元，其中不良贷款413笔，金额11535万元，不良比率高达，占全县贷款总额的。县、乡两级财政贷款余额达万元（收购基金会财政立据2180万元），收购了基金会债务贷款余额2792万元，已欠利息2231万元。以上贷款累计积欠利息16000万元。承重的历史包袱不得不使大部分员工把精力放在贷款清收上，以缓解自身所出的劣势地位。沉重的负担加重了员工工作压力，分散了员工创新的意念。同时也减少了湘潭县农村信用社优良的自有资金，不能给金融产品与服务方式创新提供足够的资本和刺激因子。四、农村金融产品和服务创新的对策十七大和十七届三中全会精神指出，要深入学习和实践科学发展观，以推动农村金融产品和服务方式创新为9/11着力点，促进金融机构加大对“三农”可持续的有效资金投入，进一步改进和提升农村金融服务，努力满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，推动城乡金融协调发展，促进农业增产、农民增收和农村经济发展，大力支持和促进社会主义新农村建设。这都需要我们把金融产品创新同改善服务方式相结合，以科学的手段实现二者的同步发展。1、构建服务创新机构湖南省农村信用社联合社应根据各基层信用联社的客户需求及自身的发展状况，组建一支服务创新组织，负责全行产品与服务创新的信息资料收集、产品设计开发、政策原则制定、提出营销方案、技术故障维护及相关信息的咨询等，以强有力的团队组织保障农村信用社支农产品的实效性和先进性。2、完善创新手段满足客户需求是创新产品与服务的首要原则，湘潭县农村信用社要结合本辖区客户群体的整体实际需求，建立好当地农户的信息动态反馈机制，及时准确的把握农户的需求。各级管理人员要长期保持与农户之间的走访联系，以站在农户的角度去亲身感受、体验客户的需求，全方位了解已有服务产品的不足，对症下药及时调整改善。其次，根据不同客户的需求进行市场细分，改传统“粗放型”的10/11服务为“精耕细作”的差别式服务，以吸引和满足更多的客户。3、提升企业创新文化在企业文化的建设中，我们要本着“客户满意第一、创新服务至上”的经营理念，创新服务内涵。用发展的全新眼光看待“三农”服务，在工作中做到时时刻刻、设身处地的以客户为中心，以创新产品、突破服务为目标，加快向商业银行靠拢的步伐。4、以技术支持创新“科技是第一生产力”农村信用社必须牢牢巩固这一观念，在金融服务呈现出日新月异的快速发展趋势的今天，湘潭县农村信用社应加快对高素质人才的引进，建立与高校、高科技公司的合作伙伴关系，形成专门的新产品科技研发部，为我行产品服务创新提供强有力的科技支持。第二，加快基层营业网点的电子化建设，力争把湘潭县农村信用社打造成一个农村金融超市，实现所有网点对集体、个人业务一体化的高效服务中心。5、扩充代理项目目前，银行业的竞争已由过去低层次的简单服务上升到高层次的服务竞争代客理财，即为客户谋求最大的效益。农村信用社不仅要做好各项代发业务的及时、准确的发放，还要合理扩充自身的代收业务。争取获