浅谈如何提高农发行信贷管理工作水平

1/4浅谈如何提高农发行信贷管理工作水平在党的“十一五”规划和全面建设社会主义新农村的伟大征程中，农发行始终立足农村、农民、农业，坚持面向社区、面向县域经济、面向中小企业的市场定位，支农服务不断改进，改革力度不断加大，资金实力不断增强，信贷业务得到长足发展，经营状况明显改善。如何更好地发挥农业政策性金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，建立一个保证信贷业务良性发展的长效机制，这是目前全体农发行员工共同关注的焦点。一、信贷管理工作现状1、信贷管理制度健全。经过多年的探索和实践，农发行已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不系统、不全面，未建立起有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要，为信贷违规现象的产生埋下了隐患，容易诱发能力风险和道德风险。2、信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。目前农发行开办的信贷业务种类逐步扩大，但是由于有些基层行合同的填写不够完整和规范，贷款担保手续不够合法落实，档案管理不够规范、实用性不强。加之多年来，农发行业2/4务不断变动，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务不相称。3、贷后管理滞后。目前，由于缺乏规范的贷后管理制度，对贷后管理工作目标不明确，内容不具体，贷后管理不到位，超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题未从根本上解决。4、各项政策制度未得到有效贯彻执行。一是基层行贷款审批权上收后，贷款前期调查与集体研究执行不够规范，或为发展业务，程序往往过于简单化。二是部分行不科学匡算资金头寸，不执行资金计划管理，盲目放贷，造成资金硬缺口、短期内支付困难。三是部门职责不清、责任不明，对贷款管理责任相互依赖，相互推诿。四是有章不循、违章不究，责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重。5、信贷人员素质不高。目前，农发行的部分信贷人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、发展理念等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。二、强化信贷管理的思考强化信贷管理主要是不断完善基本管理制度，严密操作规程，规范决策行为，明确岗位职责，强化贷后管理，3/4健全绩效考核机制，提高员工素质。做到信贷管理制度创新、机制创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，努力构建新型的信贷文化，有效防范能力风险和道德风险。1、完善基本制度，指导和规范信贷业务。每个人的知识有限，经验积累有限，理性有限，要搞好信贷管理，光靠道德约束是不行的，构建有效的制度框架才是最有效的管理。这就要求农发行必须对制度进行不断修订和完善，制定一套具有鲜明的时代特色、适应业务发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷风险的新的信贷管理制度。2、制定实用性信贷业务操作规程。应尽快建立一套系统性的、全面、完整、规范、实用性强的信贷业务操作规程，从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定，并作为办理信贷业务的指南，指导全辖系统性地开展信贷业务，规范业务运行，进一步提高信贷业务的规范化、标准化程度。3、制定贷后管理实施办法，进一步明确贷后管理的部门职责。各级农发行要对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出具体规定，规范展期和4/4转贷行为，使贷后管理逐步走向制度化、规范化、程序化，有效防范和化解信贷风险。4、严格权限管理，强化决策程序制约。按照有利信贷业务发展，又要考虑资金计划，既要提高决策效率，又要有效控制信贷风险的原则，逐步完善贷款授权管理体制，根据辖内农村信用社的风险状况、资金头寸状况和地域经济发展状况，区别不同的信贷业务种类、贷款方式，科学进行内部授权，强化信贷权限管理。5、全面提高信贷人员素质。目前，农发行一是要继续加大对现有信贷人员的培训力度；二是充实一批完全适应信贷知识不