谈信贷风险的全过程控制

1/4谈信贷风险的全过程控制风险无处不在、无处不有。这里，笔者重点就农业银行信贷风险全过程控制问题谈一些思路和观点，供大家探讨。一、严把准入关，强化信贷风险源头控制首先，精心筛选优质重点黄金客户。要结合经济发展和业务拓展的实际，在对本地经济、产业、行业发展趋势进行充分调查研究的基础上，通过细分市场，细分客户，优选出符合国家产业政策、能够给我行带来丰厚回报的优质客户，调整贷款投向，有效配置全行资源；同时，又要时刻保持清醒的头脑，搞好分析论证，不搞全方位、大面积地投放，杜绝支持低水平重复建设项目。各级行客户部门是经营的最前线，对客户的信息、经营、财务状况等比较了解，不但负有拓展客户的职责，也负有加强贷后管理和风险预警，防止新增不良贷款产生的职责。其次，把好贷款审查关，提高信贷决策水平和质量。各级行信贷管理部门掌握信贷管理的系统信息，要充分考虑贷款投放的可行性，从源头上努力防止信贷风险；要负责对全行信贷资产质量的总体控制，搞好监测、分析与调度；要在国家产业政策、行业发展前景、企业信用等级评定等方面提供决策支持。二、加大低效客户的退出力度，优化信贷结构2/4在市场经济条件下，一般企业都有生命周期，都有创办、成长、成熟和衰退的过程。我们国家目前尚处于经济转型时期，企业寿命相对成熟市场国家要短得多。因此，任何客户的信贷介入，都不可能一劳永逸，都必须在资金让渡权转让后，加强债权管理，实施适时退出。这就是客观规律，违背了就会受到惩罚。各行要密切关注企业动态，捕捉企业信息，明确退出重点，制定退出明细，分解落实到客户经理，保证退出计划的完成，促进信贷结构的不断优化。三、全面抓好贷后管理，严格风险防范一定要严格执行信贷新规则，把贷后管理与规范信贷决策行为有机结合起来，不折不扣地全面抓好落实，真正实现贷后管理的制度化、规范化、程序化。做好贷后管理工作，要与其他常规信贷管理工作搞好结合。一方面，要与客户授信和评级搞好结合。客户风险识别和反馈的同时，有权管理部门要及时对客户授信额度进行重新核定，信用等级进行重新测评，提高其质量，以便为信贷管理提供基础依据。另一方面，要与低效信贷客户主动退出相结合。如果风险信号不能及时有效排除，并有扩大化的可能，客户经理要做出全面的退出计划，包括退出的额度、退出的时机、退出的方式，等等，报有权审批行（部门）同意后实施。发现预警信号后，要采取坚3/4决果断的处理措施，特别是第一还款来源丧失后，要追究担保人的连带责任，不能优柔寡断，畏首畏尾，失去追偿先机。四、实行贷款质量问责制，加大检查监督力度这一制度的核心是资产质量行长负责制，是一种工作监督与督促机制，不是单纯的责任追究和惩罚。问责范围既包括风险资产管理部门管理的不良资产，也包含信贷部门监测和前台部门经营的信贷资产。问责内容包括职责履行是否到位、贷款质量变动的原因、趋势、存在的问题及改善措施等。各行行长要切实负起责来，落实好各部门、各环节的责任，并进一步加大自律监管和审计监督的力度，对于违规操作、触犯贷后管理“高压线”的责任人，按规定严肃查处，坚决杜绝不良贷款的发生。五、加大清收盘活力度，努力化解不良资产对新增不良贷款要加大责任追究力度，严肃处理有关责任人，该下岗清收的下岗清收，该处罚的处罚，该处分的处分，决不姑息迁就。要综合运用各种手段，加快清收盘活步伐，努力维护我行合法权益。资产经营部要充分发挥职能作用，与各行、各部门密切配合，加强对市场、企