谈谈发展农村储蓄的内部条件

1/5谈谈发展农村储蓄的内部条件发展农村储蓄应该具备良好的外部环境和内部环境。外部环境指地区经济状况，市场物价水平，储户心理等；内部环境则包括信贷、结算环境和储蓄工作基础等方面。本文试就1988年山东农村储蓄工作的实践，谈一谈如何为发展农村储蓄创造良好的内部环境。一、要有良好的信贷环境和结算环境有没有良好的信贷环境，直接影响着农村储蓄工作的发展。良好的信贷环境包括信贷计划安排要留有余地和信贷结构要合理两方面。长期以来，一提起开展储蓄，大家很自然地把注意力放在增设网点，扩大宣传，优质服务，增添储蓄种类等方面。但是，组织储蓄存款应该有个良好的信贷环境却没有被人们所重视。1988年，山东省在这方面的经验教训有三一是信贷计划打的太满，甚至超负荷运行。当春季农副产品大量调出之际，多数地方将季节性可用资金或多安排了贷款，或拆给了外地，用之一空。这些资金多数要在农副产品大量登市的十、十一月间从组织的信用回笼中归还，这就使九月间的收购资金显得紧张。二是信贷管理不善，有相当数量的农副产品采购贷款被挤占挪用，去秋这2/5部分资金未能按时归位，加剧了收购资金的紧张形势。三是八、九月间的物价波动，农村储蓄大面积滑坡，国家断然采取严格控制信贷政策，由于许多地方信贷资金满负荷甚至超负荷运转，不合理占用又多，没有回旋余地，无力继续支持乡镇企业，于是社会集资一哄而起，据调查，一个县的农村集资一般都在1，000万元以上，其中三分之二是从银行提取的储蓄存款。上述三个问题的存在，形成了去秋农村资金形势十分严峻，加剧了储蓄滑坡。为了垫补收购资金的不足，银行不得不发行了许多定活两便储蓄搭配给农民，有的还规定了年前不准支取，以解燃眉之急。尤其是到了12月下旬，按往年常规，农村储蓄应比较稳定，但去年为了弥补储蓄滑坡留下的缺口，突击收储，虽然完成了全年任务，但不是从改善信贷环境中取得的，而是采取临时措施来完成的。这种短期行为激起了农民的逆反心里，该存的款不存了，不该提的款偏要提，年前不让提，年后集中提，严重损害了行、社的信誉，给组织农村储蓄工作带来了不良影响，也给今年的信贷平衡带来了困难。这就是去年信贷计划安排不留余地带来的后果。由此可见，信贷计划的安排应该留有余地，信贷资金不能满负荷运转，更不能超负荷运转，才能避免紧缩银根的强大冲击波，正常地组织农村储蓄。否则，一旦紧缩3/5银根，就会有很多信贷资金从行、社分离出去，形成体外循环，影响储蓄的稳定发展。为了使农村储蓄稳定发展，调整信贷结构也极为重要。去秋实行紧缩信贷政策以来，信贷结构不合理问题就明显地暴露出来了。信贷结构不合理加大了稳定物价的难度，物价不稳加大了组织储蓄的难度。众所周知，为了稳定物价，很重要的是稳住农业，使其在近几年的徘徊中解脱出来，有个较快的发展。这就要求农业银行的贷款应该向农业倾斜，包括向粮、棉、油倾斜，向支持供销社搞好生产资料专营倾斜。但是，由于乡镇企业发尽速度高居不下，贷款向农业倾斜就难以实现，乡镇农业内部贷款结构的调整也困难重重，从而使农村资金不能形成良性循环，农村经济就不能稳步发展，物价就难以稳定，农村储蓄的发展也就成了一句空话。结算环境的好坏，与农村储蓄的关系也很大。去秋控制信贷以来，在各家专业银行自办联行的情况下，相互挤占联行资金，随便拒付汇款的问题越来越突出。结算不畅通，企业之间互相拖欠带来了三大问题一是效益好的企业款汇不出去，原材料购不进来，无法组织生产；而应该限制的企业都靠拖欠维持生产，浪费了资源和资金，从而加剧了农村资金的紧张状况，影响了储蓄存款的巩固。4/5二是调出去的农副产品贷款不能及时收回，农民进城的劳务收入和征用土地款等长期得不到清偿，直接影响了农民的收益，减少了储源。三是结算渠道不畅，扩大了现金交易，尤其是个体户，有了收入不愿存银行，腰缠万贯外出采购。由此可见，疏通汇路不仅是发展生产的需要，而且也是发展农村储蓄的需要。如果结算问题能解决，储蓄增长速度一定要比现在快的多。二、要有良好的储蓄工作基础。多年来，我们农行、信用社在打好储蓄工作基础方面下了一番苦功，并收到了良好的效果。现在，农村储蓄网点已遍及城乡，而且已拥有一批高档次的储蓄门市部，用电脑办理业务；已培养了一批业务熟练的储蓄人员；开辟了一些适合农民需要的储蓄种类；通过新闻等不同途径扩大了宣传复盖面。但要做好储蓄基础工作，光有网点和人还不够，还必须有优质服务才能取得好效益。优质服务不仅是微笑服务、缩短办理时间和准确核算，还应该研究储蓄指导消费这一重要课题。比如，当前农村消费的热点是建房，这就很有必要研究一下土地承受能力、建材承受能力、经济承受能力、家庭成员结构情况等制约因素，建议有关方面协调行动，避免盲目建房。在储蓄指导消费方面，山东省农行和信用社已做了一些工作，他们开办了存款与申请宅基地结合、与贷款结合的建房储蓄、农民养老5/5金储蓄、乡镇企业职工退休养老保险基金储蓄等储种，取得了较好的效果。综上所述，农村储蓄事业的发展不仅取决于农村经济基础等客观因素，而且在很大程度上还取决于银行、信用社能否自觉地创造一个良好的内部环境这一主观因素。那么，用什么来衡量农村