银行贷后监督工作总结

1/13银行贷后监督工作总结2016年我行严格按照总、省行关于加强贷后监督检查工作的有关规定，全面实施精细化管理。通过设定主监督人、主检查人，逐笔实行贷后管理“一对一”监督，实现了贷后管理前、后台分离，操作与监督相互制约的管理机制，推动了我行贷后监督检查工作水平的提高。有关情况报告如下一、机构建设情况2016年我行在上年基础上，对贷后监督检查岗位及人员进行了重新梳理和调整，充实了部分工作认真细致，责任心强，且熟悉信贷业务的各项政策、制度、规定和办法，具有较强的工作能力的人员，使我行贷后监督检查工作得到进一步加强。截至年末，我中心全部人员人。其中正副主任各一名，监督检查人员名同时兼职其他岗位。为明确监督责任，避免贷后管理日常工作内容遗漏，我行先后下发了银行分行加强贷后监督检查管理办法、二00六年行信贷监督工作要点、银行分行贷后监督管理考核办法、银行分行消费信贷贷后管理中心派驻贷后管理人员考核办法、银行分行信贷员工贷后管理累计不良积分制度及银行分行贷后监督管理业务流程等文件，自行编制了贷后监督检查中心各种业务用表6张。从而对贷后管理的各项工2/13作达到了系统化和规范化。此外我们还将法人客户的评级、授信、贷款三查、档案等信贷业务全部纳入检查范围，杜绝了管理盲区。二、贷后监督工作开展情况（一）非现场贷后监督情况今年我行重地对存量不良贷款较大的公司和公司进行了非现场检查，对这2户的经营情况进行了分析，找到了存在的风险点，并制定了一些防范风险的措施，取得了较好的效果。对不良贷款压缩主要工作是监控企业贷款的风险变化，召开信贷风险分析会，制定清收策略，及时督促支行采取果断措施，以诉讼、以物抵债等方式清收不良贷款。例如公司截止2016年7月末，该企业融资总额36009万元，其中短期融资6984万元；各类长期融资29025万元。我行融资6781万元，其中流动资金贷款4535万元，项目融资2246万元，企业我行所有融资均为99年以前发放的贷款，贷款方式分两种，抵押贷款5781万元，保证贷款1000万元，抵押贷款已办理了抵押登记，保证贷款保证人为有限公司，企业关停多年，已丧失了代偿能力，财务情况无法提供。目前公司在我行贷款形态均为可疑类。并于2016年1月开始欠息，截止06年7月已积欠利息万元，均为表外利息。借款人在财务管理上，缺乏有效的财3/13务预测及控制，企业债务较大，财务负担较重；在营销及市场开发方面，缺乏灵活的营销机制，市场开发力度不够，销售增长缓慢，应收款项增长幅度较大且占用期长，产品市场占有率较低，公司产品销售由全国各大代理，公司为促销采用先发货后付款的现金回笼方式，造成该公司的流动资金长期被各代理商占用，同时国内市场竞争激烈，市场占有率逐年下降，销售已形成恶化趋势。截止2016年末应收账款已达到9362万元，加上该公司储备原材料占用流动资金，存货周转期较长，使其长期处于由于资金短缺，勉强维持生产经营的状态。特别是今年1月起，该企业回款锐减，开始欠息，这是一个财务负担重的老国有企业关闭的前兆，现已没有资金来源可偿还我行融资本息。第二还款来源保证人是股份公司，该企业关停多年，丧失了代偿能力。风险的形成是企业客观原因造成，没有主观原因。多年来，我行不断加大对该企业贷款的压缩力度，根据不同时期采取不同措施。一是加大对企业的贷后管理力度，适时掌握企业经营变化及收入情况，监督企业资金流向，以保证不拖欠我行利息；二是积极帮助企业联系客户，希望企业能够摆脱困境，早日偿还我行贷款本息三是我行实时监控该企业账户，发现有销售款回行，即时扣收，收取当期和陈欠利息；以上办法今年17月累计收利息万4/13元。尽管我行采取了多种方式清收，但收效甚微，为此我行准备对该企业进行诉讼，收回抵押物。企业综合考虑诉讼后果后，同意与我行签定以物抵贷意向书。我行的申请报告以报到总行。综合企业贷款形成不良的历史情况，都是客观因素造成的，形成风险并非相关人员的主观原因，所以认定该企业贷款无责任人。截至年末，我行亿元大户仅有一户，为有限公司。该公司2016年度在我行的授信额度为197,900万元。截止本年11月末我行融资总额为133295万元，占比为11，均为正常贷款。其中流动资金借款为35,795万元，贷款用途为购进资材或储备生产性用油；长期借款为97,500万元，全部为固定资产贷款，其中技术改造贷款10,000万元，为航道改造工程；37,500万元基本建设贷款，是集团公司于2002年上马的成品油及液体化工品码头工程，50,000万元为四期工程临时周转贷款。贷款担保方式除四期工程的50,000万元为信用方式外其余全部为抵押贷款，抵押资产为集团公司自有的固定资产，包括土地使用权、房产以及码头设施等，抵押物全部经过评估登记，抵押合法、有效、足值，抵押物易于变现。集团有限公司在我行开立一般存款账户，企业近三年的信用等级均为AA级。该企业在我行信誉状况良好，无欠息及不良记录，111月份共偿还我行贷款利息5,4435/13万元。企业目前存在的问题是企业负债增加较快、效益提高相对缓慢，资金使用和结构不尽合理，现金流入主要依靠大量借入资金，存在短期借款用于长期投资或固定资产建设现象，企业规模扩张过快，导致企业资产负债率上升、偿债能力下降等不良倾向的存在。鉴于该公司广阔的发展前景，我们认为该公司今后对我行业务发展有较大的价值。对该公司我行具体将采取以下措施（1）增进感情投入，与该公司建立起牢固的“感情纽带”，增强企业对我行的亲和力和依赖程度。（2）密切关注企业发展动态及有关重要经济指标的变化，督促企业采取行之有效办法，降低资产负债率（控制在同行业平均的水平）。（3）监督企业营业收入款回行情况，保证在我行对公存款的稳定。（4）在控制融资风险的前提下，将继续支持该企业重点项目的建设，满足企业正常的资金需求，并在结算及利率等方面给予优惠政策，为该企业提供全方位金融服务。（二）现场贷后监督情况今年我们按照省行关于贷后监督工作的有关规定，结合自身实际，对我行现有贷款进行了两次集中检查，其中全面普查一次，达到了后台监督与防范风险的目的。法人客户现场贷后监督检查2016年我行对法人客户共进行了二次现场贷后监督检查。其中普查一次，专项检查一次。从检查结果看，绝6/13大多数信贷业务均达到了合规操作的要求，但也存在一些个别问题，主要是一是融资抵押手续未按期完成。我行于2016年5月12日向有限公司发放流动资金750万元，贷款方式为机器设备抵押，我行在审批时要求“2016年8月末，该企业应办妥合法有效的土地抵押手续置换机器设备抵押”。经查，因该客户在他行贷款到期后暂未偿还，所设定土地抵押手续未能解押，我行无法办理抵押物置换手续。二是借款人未等额归还贷款。有限公司流动资金贷款2,000万元、有限公司流动资金贷款600万元、有限公司流动资金贷款2,000万元、有限公司项目贷款800万元、未履行按期等额还款的附加条款。三是抵押期限短于贷款期限我行于2016年10月31日向有限责任公司发放房地产开发贷款2,000万元（现贷款余额1,593万元），由开发有限责任公司提供第三人抵押，抵押物为国有土地使用权，抵押期限2年，即2016年10月31日至2016年10月20日，而抵押登记证期限为1年，即2016年10月28日至2016年10月28日。四是借款用途填写不规范或与实际用途不符。7/13我行于2016年6月27日为有限公司办理再融资贷款流动资金贷款500万元，在借款合同中借款用途一栏应填写“偿还2016年短贷字第002号合同项下的贷款本金”，而实际填写为“用于购买原材料”。针对上述存在的问题，我们及时下发了限期整改通知书，制定了具体的整改措施，并将整改落到实处。个人客户现场贷后监督检查本次检查是对我行全部个人客户的贷后集中检查。共检查借款人5859户，贷款额万元。其中个人住房贷款5171户，贷款额49162万元，占比；汽车消费贷款341户，贷款额万元，占比；综合消费贷款328户，贷款额1076万元，占比；个人质押贷款19户，贷款额108万元，占比。从检查结果看一是在贷款真实性检查方面，我行对现有消费贷款进行了逐笔复查及交叉检查。所查借款人均真实存在，贷款事实存在，贷款对应的担保及抵押真实存在并足值有效，合同要件真实、完整。二是对贷款操作流程合规性的检查。自开办此项业务以来，我行严格执行总省行当期相关制度规定，以审慎办理为原则，认真做好调查、审查、审批工作；在贷后管理方面，坚持做到随时了解合作商经营状况和担保能力，对正常贷款，我们按季进行抽查（不低于30），着重对借8/13款人有无违约记录、通过保证金账户扣款、及具有“假按揭”、“假车贷”等虚假贷款特征的贷款进行核实分析。对违约贷款，按月对违约3个月（含）以内的贷款进行逐笔检查，对违约3个月以上的贷款重点检查违约原因、借款人还款能力及抵押物登记落实情况等内容。三是在贷款档案管理方面，坚持做到权证类档案3日内移交，文本及资料类档案5日内移交。规范整理、组卷、移交过程，杜绝了操作风险的发生。总体看，我行在办理个人贷款业务时，能够贯彻、落实、执行上级行的有关规定，认真执行个人贷款风险预警监测制度，能够准确划分个人贷款形态，无重大违规发放个人贷款现象。但在贷款的审查、发放及贷款管理上仍存在一些问题。1、部分贷款要件缺失。此类情况共涉及贷款39笔，金额919万元，主要缺失要件为首付款证明及夫妻结婚证明等。2、部分贷款用途不明确及贷款用途填写不规范。1个人综合消费贷款用于生产经营或用于购置生产设备。经检查有5笔，涉及贷款31万元。如支行于2016年5月11日为借款人陶明辉发放贷款10万元，借款合同及贷前调查报告中注明贷款用途为汽车修配厂购置设备。贷款不属于个人综合消费贷款范围。2无资料显示装修房屋情况。9/13此问题有176笔，涉及金额686万元。经检查，借款人申请书、调查报告、申请审批书等资料无贷款所装修房屋地理位置、住房面积、装修程度等资料，无法反映此笔贷款的真实用途及应发放贷款额度。该问题在我行具有普遍性。3、部分贷款第一还款能力不清，缺少收入证明等资料。主要表现在对无经营情况的私营业主发放个人贷款。如支行于2016年4月18日为借款人李家伟发放个人汽车消费贷款98万元，自证明月收入万元，调查报告显示借款人李家伟及配偶丛荣伟经营汽车运输有限公司，档案中无企业营业执照及经营情况资料。支行于2016年5月12日分别为借款宋丹及崔志远发放个人综合消费贷款30万元，总计贷款金额为60万元，档案资料显示两位借款人为夫妻关系。分别经营“贸易有限公司”及贸易有限责任公司，自证明家庭月收入万元。档案中无企业营业执照及经营情况资料。4、部分贷款审查疏忽，借款人申请表中贷款申请额度与贷款发放额度不符。此问题有3笔，涉及金额24万元。如支行于2016年3月9日为借款人王玉芹发放个人汽车消费贷款万元，“汽车消费贷款申请审批书表”个人申请贷款金额万元。5、存在部分假按揭个人住房贷款。经查我行个人住10/13房贷款中存在175户5260万元假按揭贷款，分别是公司广场项目10户220万元；集团105户3649万元（不夜城项目76户3038万元；花园小区项目29户611万元）；公司友爱小区项目2户54万元；购物中心项目19户762万元；公司新村项目3户31万元；开发公司公寓项目36户544万元。6、部分按揭项目资料不全。经查公司开发的小区和公司开发的新村没有按揭贷款项目资料；开发公司开发的广场项目资料中没有建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、建设用地规划许可证。三、工作中存在的主要问题近年来，虽然我行在个人信贷业务领域加强了管理并取得了一定进展，但也存在着管理上的不足和一些难点问题，主要是1、贷款风险意识认识不一，对贷款的安全性存有侥幸心理。在发放个人消费贷款过程中，不管是执行规章制度，还是实际操作，都非常严格。但个别管理人员、信贷员没有很好地贯彻落实规定，没有把“三查制度”落到实处。有的人错误的认为，只要有财产抵押、质押、保险公司的保证保险，贷款就万无一失，为贷款风险埋下了隐患。2、借款人资信调查难。由于目前个人信用制度尚未11/13健全，我行对借款申请人的信用记录缺乏全面了解，主要体现在个人的其他负债情况无从查起；同时，由于人们不愿透露自己的收入水平，特别是固定工资以外的收入，借款人真实收入水平的调查一直困惑着调查人员。在这种情况下，如果借款人不透漏实情，我行将很难查证借款人的真实资信情况。四、措施与建议一是对自查中发现的问题及时下发整改通知书，明确期限内整改。主要体现在对部分问题贷款存在的问题及时予以纠正，无法纠正的要及时进行全额清收。对已明确的假按揭贷款在全力清收的基础上采取风险代理的方式降低风险隐患，防止贷款劣变损失。二是加强队伍建设，提高管理水平。第一，人员必须配备到位，要按照上级行的规定，足额配备专职人员和系统管理人员，实行台帐管理与信贷管理人员相分离。法人客户每名信贷员管理的贷款户数原则上不超过20户，最多不超过30户。个人客户每名信贷员管理的贷款户数原则上不超过200户，最多不超过300户；第二，提高信贷人员的综合素质，要将那些素质高、工作责任心强、懂营销的人员配备到信贷岗位上来，同时加强培训，不断提高营销人员素质；第三，要保证