“箱式”经营创新举 相得益彰促双双赢

1/7“箱式”经营创新举相得益彰促双双赢“箱式”经营创新举相得益彰促双双赢吉安市青原区农信社与吉安广场实行“箱式”经营调查江西省吉安市青原区农村信用社自2016年以来，针对自身的业务状况和独特的区位优势，在巩固“三农”为主体的信贷市场基础上，在有效控制风险的前提下，按照“立足社区、服务三农、开拓城镇”的战略定位，经上级监管部门批准，通过完全的市场运作方式，加大对吉安市贸易广场商贸物流等行业信贷投放力度，努力打造贸易广场信用商户及信用共同体贷款品牌，到2016年12月底，联社与贸易广场400多家商户达400多户结成信用共同体，累计发放贸易广场商户贷款5000多万元，取得了良好的经济和社会效益。为此，我们青原区联社课题组对农信社与吉安广场实行“箱式”经营运作两年来的业务开展情况进行了专项调查。一、开展“箱式”信用共同体业务的基本情况吉安贸易广场位于青原区河东街道，京九铁路、105国道、赣江三条黄金通道跨境而过，交通便利，具有南北商品集散和客流往返必经之地的区位优势。区委、区政府相应提出了建市场，活流通，拉动产业发展的战略。吉安2/7市贸易广场经过七年培育，已形成远辐射、多功能、配套全，集批发与零售于一体的综合大型商品流通市场，现有小商品批发业主4000多家，每年商品销售总额在10亿元以上。青原区农信社地处城郊结合部，传统农业信贷需求严重不足，富余资金存在出路难题。为此，联社领导多次深入贸易广场进行市场调研，提出了要在对市场与风险进行可行性分析的前提下，针对青原区农信社的经营特点和典型的城郊结合部区位优势，开发符合农村信用社发展的信贷产品，借以拓宽信贷渠道，培植黄金客户，打造信贷品牌，促进地方经济发展，提高经济和社会效益。二、开展“箱式”信用共同体业务运作程序（一）、全面调查，统一授信。为了切实搞好“箱式”信用共同体业务，2016年，青原区联社成立了客户部，形成了以客户部为枢纽，城区社为支点的营销构架，通过客户经理对贸易广场商户进行全面调查摸底。首先，联社在吉安广场做了大量的宣传工作。我们按照省联社VI识别标识要求，编印了吉安市青原区农村信用社金融产品推介手册、吉安市贸易广场“箱式”信用共同体贷款等宣传资料4200余份，发放到商户手中。并组织人员在贸易广场多次设立宣传展台，开展咨询和宣传活动，还通过报纸、电视、广播等新闻媒体进行宣传报道，使这一信贷品牌在广大商户中深入人心、3/7人人皆知，提高广大商户参与信用社“箱式”经营的积极性。在此基础上，联社组织客户经理，对向信用社提出申请的2700多家商户进行了全面的调查，从经营者素质、信用状况、自筹资金比例、货物周转情况、资产负债率、利润率、本息保障倍数等七个方面逐户评定商户的信用等级和授信额度，其中一、二、三级信用商户得分分别在90分、80分、70分以上，且必须是本市居民并有自有商铺；其授信额度分别在10万元、8万元、5万元以内；而且，“二级”和“三级”信用商户，必须在组合成立相互承担连带保证责任的联保小组后才可发放贷款。通过评级，共向授信一级信用商户64户、二级信用商户80户、三级信用商户10户。了真实反应商户的信用状况，联社还在贸易广场内进行公示。如有人对某商户的信用等级提出异议，则依据事实重新进行评定。（二）、严格程序，规范操作为打造“箱式”信用共同体贷款品牌，防范和控制信贷风险，联社制订了吉安贸易广场“箱式”信用共同体贷款管理办法，按照以商铺抵押贷款为主，授信贷款为辅的原则，优先发放抵、质押贷款；对抵、质押不足的，采取授信和联保方式，根据信用等级、授信额度发放信用贷款和联保贷款。在开办此项业务中，我社坚持以点带面，从街区到市场分步推进的原则；在信用等级评定上，坚持4/7民主透明的原则；对拟扶持的商户，坚持审慎经营、先少后多、先小后大、稳步发展的原则。具体按照以下业务流程办理“箱式”信用共同体贷款1、商户向信用社提出授信申请，填报商户信用等级评定申请表；2、信用社客户经理进行授信调查，核实申报资料，填写商户信用等级计算表；3、信用等级评定小组对商户进行评级，并报联社贷审会审批核定；4、信用等级评定结果在信用社营业厅宣传栏公示三天；5、信用社与信用商户签订合同发放贷款；6、信用商户按约定用途使用贷款，按季结息，到期还本。（三）、集中监测，防控风险金融创新，防控风险是关键，为此，我们始终坚持“信用共同体也是风险共同体、利益共同体”的观念，在优质服务与防范风险并举中推动“箱式”信用共同体贷款业务的发展。首先，联社对信用等级的评定程序和等级标准进行了明确、规范，突出了公开公平，提高了评定准确率，防止了暗箱操作的可能。其次,成立信用共同体的各商户在贷款时要签订联保贷款合同，互相承担连带责任。第三，联社对“箱式”信用共同体贷款明确了管理责任人，实行了客户经理全程管理制度，规定客户经理必须定期走访商户，随时了解和掌握商户的经营状况和贷款使用情况，定期向资信评定小组提供真实、可靠的调查材料。客户经5/7理工作调动时，贷款档案应办理移交。第四，商户信用等级必须每年报联社审查一次，如果商户的信誉程度、经营项目等发生变化，及时变更评定等级。“箱式”信用共同体贷款自开办以来，利息收回率达100，至今无一笔呆坏帐。三、开展“箱式”信用共同体业务的效果与启示（一）有效满足了商户贷款需求，架起了“连心桥”。在开办“箱式”信用共同体贷款之前，贸易广场商户的贷款需求必须完全依靠商铺抵押获得。商户如果是租用的商铺或商铺抵押后还需要更多的信贷资金投入，则往往只能望“贷”兴叹。而联社“箱式”信用共同体贷款产品，较好地解决了商户贷款难问题，给市场注入了活力。“箱式”信用共同体贷款不仅为社商之间搭起了新的互动平台，更为青原区经贸发展提供了强有力的金融支持。（二）繁荣了吉安贸易广场，拓出了“高速路”。2016年底，吉安贸易广场有注册商户585个，商铺平均每平方米售价1600元，租金每平方米每月元。到2016年12月底，注册登记的各类经营业主有1100多户，比“箱式”信用共同体贷款业务开办前增加500余户,增长85；商铺平均每平方米售价2200元，租金每平方米每月14元，比2016年上涨了600元和元，分别增长和87。商户的聚集又带动了饮食、运输等行业的发展，如今贸易广场车辆进6/7出每天约1000辆次，呈现出一派繁荣的景象。（三）发展了信用社业务，形成了“助推器”。贸易广场的快速发展带动了信用社自身的全面发展。自开办贸易广场“箱式”信用共同体贷款以来，主要经办该项业务的联社营业部、河东信用社、青原山分社累计发放贷款5000万元，支持商户400余户；存款余额由2016年底的7097万元增至2016年12月底的12230万元，增长了72，资金实力大大增强；贷款余额由6222万元增至16200万元，增长了160；实现利息收入万元，同时，优化了全区信用社信贷结构，提高了资产质量，不良贷款占比下降了个百分点，资金利用率提高了17个百分点。联社通过打造“箱式”信用共同体贷款等信贷品牌，不断推进业务创新，迎来了自身发展的一片“艳阳天”。（四）壮大了优质客户群体，引来了“百花香”。一年多来，我社通过推出“箱式”信用共同体贷款业务，在贸易广场培植了一批实力雄厚、还款及时、信用良好的黄金客户群，为信用社提高信贷资产质量，改善信贷资产结构打下了良好的基础，使之成为业务发展、效益提高的稳定增长点。现在的贸易广场每天都有新增商户，信用共同体也在不断壮大，商户通过农村信用社这条金融纽带有效连起来了，诚实守信的观念加强了，信贷风险更容易控制了，市场也大大拓展了，形成了“大合唱”的预期效应。7/7（五）增强了地方财税实力，迈上了“新台阶”。无农不稳，无商不富。信用社通过开展“箱式”信用共同体贷款，大力支持青原区政府“市场带产业、产业促市场”的发展战略