农村金融需求特征及其制约因素探析

1/15农村金融需求特征及其制约因素探析本来，农村金融需求与供给是一个对立统一的整体，是互为依存、互为促进、互为联系的。供给不足必然有需求不足原因，需求不足必然也有供给不足的因素；需求可以刺激供给，供给可以促进需求。但在以往相关的农村金融供需问题研究中，研究者则更多的关注了制度的供给方，或者较少从需求和供需统一的角度去审视供给，因而难免造成一些供给制度理论上的偏颇。为此，本文拟从需求的角度，对农村金融需求的特征及其制约因素加以探讨，并以期对提升农村金融有效需求提出可供参考的方略。一、目前农村金融需求的主要特征1、农村金融需求具有主体行为性特征。当前，农村金融主要可分为农户、农村企业和基层政府三个不同类型的需求主体，三个不同的需求主体又表现出不同的需求特征。农户是农村金融最基本的需求主体。他们既是独立的生产实体，又是基本的消费单位；既是农村资金的主要供给者，又是农村金融的主要需求者。农户由于收入水平及家庭富裕程度不同、经营土地的规模不同、文化程度不同、年龄结构不同、所从事的具体生产经营活动不同而具有不同的金融需求特征以实物收入为主的贫困型农户，其金融需求主要是非生产性的基本生活满足性需求，2/15包括子女上学、看病和婚丧嫁娶等；以实物和少量资金收入相结合的温饱型农户，其金融需求主要是扩大再生产的发展性需求和务工农户的资金汇兑服务性需求；而资金收入比较充裕的市场型农户，其金融需求除传统存贷款之外，更多的是保险、投资等现代金融需求；农户经营的土地面积越大对金融外源性融资需求就越大，反之亦然；农户文化程度越高融资需求意愿越强烈，反之越弱；40岁至60岁之间的农民贷款意愿最强，而40岁以前和60岁以后的农民贷款意愿最弱；兼业农户对金融的需求强于纯农户但又弱于非农农户；农户的金融需求还与其对金融知识的掌握和对金融产品的了解程度呈正相关关系。等等。农村企业主要可以分为农村资源型小企业和龙头型企业。不同类型的企业其金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段与要求是不一样的。资源型小企业是农村企业的主体。他们立足于当地资源，生产面对激烈竞争的市场，融资市场化程度高、非规范的直接融资占负债比例较高，其金融需求主要表现为资金的融入融出及结算，且以资金融入需求为主。而“龙头企业基地农户”的农村企业，以其特殊的产业联带效应和对农民增收的特许影响力，被认为是中国农业产业化发展的龙头。这部分企业资金实力较为雄厚对金融的需求也特别旺盛，也是风险较小的承贷主体。3/15农村基层政府主要是农村基础设施建设和提供公共服务产品的金融需求，对融资的需求具有总量大、时间跨度长和明显的政策性金融及主要追求社会效益的特征。2、农村金融需求具有区域差异性特征。在农村金融需求上，由于农村经济发展地区间的不平衡性和多层次性，农村金融需求也呈现出一种多层次的差异性结构。以东部发达地区为代表的第一层次，主要表现为农村城市化和工业化的非农部门需要，主要特点是以基层政府为主体，资金需求规模大，组织性强；以东中部等农业主产区和农业产业化发展较快地区为代表的第二层次，主要表现为扩大生产规模和提升生产质量的生产性需要，以农业企业或农业种养殖户为主，具有相对较为固定的需求，也有一定的资产作保障；以中西部等欠发达地区为代表的第三层次，农村金融需求主要表现为应对大项支出和临时性支出等生活性需求，属于非生产性质的，规模较小且不固定，风险相对较高。3、农村金融需求具有发展变动性特征。我国正处在由传统农业向现代农业过渡转变的初级阶段，农业将面临的是新的产业革命和进步，为此，对金融的需求也相应的具有显著的时代性、发展性、变革性、综合性等趋势特征。一是由生产性需求向生产需求与消费需求并举的方向转变。4/15二是由种养业需求向多元化需求转变。传统种养业信贷市场份额下降，规模化种养业、农产品加工运输销售、个体私营经济等新的贷款需求逐步增长。三是由分散小额借款向集中大额借款转变。农村经济正逐步向集约化、规模化方向发展，各类经营实体需要征用土地、购建厂房、开发产品、扩大营销，资金投入额度不断加大。四是对金融产品的需求由单一性需求向综合性需求转变。农村金融需求在数量上日益增长，在内容上日益丰富，不仅仅局限于传统的存放汇业务，银行卡、保险代理等中间业务正快速增长。4、农村金融需求具有期限结构性特征。农村金融需求可分为即期、中期、远期需求，也可分为现实需求和潜在需求，还可分为有效需求和非有效需求。同时，由于农业生产具有显著的季节性，因而其金融需求也必然具有强烈的季节性特征。总体上看，我国建设社会主义新农村，加快传统农业向现代农业转变，全面提升农业整体素质、综合效益和可持续竞争能力，无不对金融产生了十分巨大的需求。据初步测算，到2020年，社会主义新农村建设需要新增资金15至20万亿元人民币。但是，目前农村金融需求面临的突出矛盾是，总量需求巨大而有效需求不足，潜在需求巨大而现实需求不足，远期需求巨大而即期需求不足，以至陷入了资金紧缺与资金外流并存，资金难用与5/15资金难找并存，贷款难与难贷款并存的尴尬境地。为此，认真研究制约农村金融有效需求、现实需求、即期需求的原因并寻求破解的良方，就显得迫在眉睫了。5、农村金融需求具有对金融机构选择性特征。对不同金融机构具有不同的金融需求。笔者通过对去金融机构办理过业务的农户随机调查表明，农民办理业务所选择的金融机构是农行为46，农村信用社为26，民间亲友为10，邮政储蓄为8；而工商银行、建设银行、中国银行分别为6、4、1；其中办理存取款业务的为51，贷款业务为23，汇款业务和转账业务的为25，认购保险、基金等其他业务的为1。农民在农村信用社办理业务主要是小额农户贷款，在亲友之间主要办理民间借贷，在农业银行、邮政储蓄等金融机构办理业务主要是存款、汇兑、结算、保险、基金等。6、农村金融需求具有安全回报性特征。资金投入的安全汇报率高就必然刺激农户的需求冲动，进而产生强烈的农村金融需求，反之亦然。在长期的农业生产经营活动中，由于农户饱受自然灾害等投资风险的损失，从而形成了“宁可少收益也不担风险”的固有的投资选择行为模式，因此，对农村金融需求也具有明显的趋利性和风险规避性的共性特征。二、农村金融有效需求内在扩张动力不足的原因6/151、农村基础设施脆弱综合生产能力低下，制约了对金融的有需求。目前，农村的水利、交通、土地、通讯、市场等基础设施都还十分脆弱农田水利工程老化或不配套；交通运输和通讯设施落后，县、乡公路及电话数量少、质量差，人流、物流、信息流不畅；耕地贫瘠退化，笔者所在的四川遂宁市中低产田土占，至今有40以上的耕地靠天吃饭，20的农村人畜饮水困难；市场建设滞后，市场体系不健全，现有市场基础设施差，辐射半径小，交易方式落后。特别是在不少西部偏远农村，公路不畅、电灯不亮、电视不明、电话不通、缺水少雨、灾害频繁、严重制约了经济的发展和对金融的有效需求。2、农业比较效益低风险大，影响对金融的有效需求。目前不少地区属典型的传统农业、靠天农业、风险农业、低效农业。农业产量虽年年稳中有增，但增产不增收，增产不增效，农业产值效益和农民收入始终在低位徘徊。2016年，遂宁市遭遇了50年不遇的夏旱、伏旱连秋旱，全年粮食总产比上年减产，造成直接经济损失亿元。今年，遂宁市又遭受了严重的春旱，致使万人、万头牲畜饮用水出现困难。在遂宁这种十年九灾，十灾九旱的农村地区，对金融的有效需求最直接的动因更多的就是抗旱救灾，生存吃饭。由于农业经营周期长、政府管制重重，市场需求难把握等不可测因素，又加上土地产权不明晰的法律风险，7/15农户对其金融投资的兴趣就自然降低。3、农村劳务输出人口大量迁徙，削弱了对金融的有需求。至上世纪90年代起，随着“富即离农、离乡即富”的潮流席卷而来，农村人口出现了第一次大迁徙；紧随其后的农民打工潮的兴起，农村再次出现第二次人口大转移；此后，又产生了因子女上学而举家离乡进城的伴读农民家庭，形成中小城市中以小商小贩、人力运输、各种临工勤杂及以拾荒为业、以流动职业为特色的“城市农家族”，使农村人口进一步减少和农村生产力进一步减弱，以至农村出现大量的“空壳村”。据调查，目前在广大西部农村，实际居住人口占户籍数比例仅为30左右。而且绝大部分青壮年、有文化有技术的贷款需求农户如今大都离农离乡，不少农村人口构成以“三、六、九”为主即妇女、儿童和老人，且留守农户大都仍以传统农业为主。其中种植业农户因自然条件、生产技术诸多因素制约而难以形成规模农业，基本或极少有贷款需求；养殖业农户也因市场变化、科技水平局限等原因而难以形成产业，其贷款需求也是极其有限。在此背景下，农村信贷市场出现需求萎缩在所难免。据人行遂宁市中心支行抽样调查当地的20个行政村580户农民合计贷款余额仅为394万元，平均贷款额为万元；从贷款覆盖面看，贷款户数仅占户籍户数的13，并呈逐年下降的趋势。8/154、农村土地产权不明晰规模化程度低，抑制了对金融的有效需求。农业需要金融、资本、技术和知识的大规模投入，而这个投入又必须以一定的土地规模为前提。因而农户的融资需求也与耕地面积呈高度正相关关系。但目前我国广大农村仍主要实行以家庭为生产单位，农业产业化规模化程度极其低下。加之农村人多地少，全国平均农户耕地仅亩左右，其中有1/3的省人均土地面积小于1亩，1/3的县人均土地面积小于亩，而一般国际经验是最低60亩土地方能形成一定的规模经济。与此同时，由于土地产权制度不明晰而最终权利界定模糊不清，耕地向建设用地流转大多以政府为背景而毫无风险，而耕地集中向从事农业专业化生产的流转则难以受到法律保护。如2001年前农村种田大户以代缴责任田税费为代价，租种进城务工农民责任田。农村费改税及至农业税取消后，农田种植收益凸显，原责任田承包农户纷纷悔约，致使租种大户的投入付之东流，进而不断引发各地出现集体上访的土地纠纷。由此，农户对金融资本的有效需求自然要大打折扣。5、农村体制障碍影响产业互动，降低了对金融的有效需求。随着农业商品化、市场化和现代化的推进，城乡二元经济结构分割的矛盾日益显现。现有的农业管理体制仍保留不少计划经济时代的做法，如地区封锁、行业分割、部门垄断、市场行为不规范等，“责任政府化，利益部门化”9/15，形象地说就是“八个大檐帽管一个破草帽”，严重地削弱了农业的内部活力。更为严峻的是，一些地方淡忘了全球农产品危机、恶性通胀和区域金融危机，言必谈WTO规则下的粮食保障和通过高附加值经济作物短期迅速提升农民收入。进而在指导思想上就忽视了对粮食安全的应有重视，致使“三农”问题逐步边缘化，在农村几乎看不到创业的活力、潜力和动力，对金融的有效需求自然就无从谈起。6、农村融资成本高手续烦琐，吓退了对金融的有效需求。近几年来，农业生产资料和农副产品价格均出现大幅波动，致使农业经营收益总体上始终在低位徘徊。但农业贷款利率则长期居高不下。调查表明，农户融资成本高于企业或城镇20至30，农村金融机构在制定对农业贷款利率时普遍用足优惠政策，利率上浮一步到顶，年利率达25左右，大大高于社会平均贷款利率，也高于大部分种养业收益率，挫伤了农民贷款积极性，削弱农民对金融有效需求的热情。目前，在广大农村推行的小额农户信用贷款也因其额度小，覆盖面不大而难以激发农户的需求冲动。而部分农业产业化所需的额度大周期长的资金又大都办贷手续极其烦琐而设置了较高的贷款准入门槛，仅就设置有效抵押物这一项，就把许多贷款需求者关在门外，使其望贷兴叹。7、农村担保和保险体系不健全，阻碍了对金融的有10/15效需求。在农村建设中，往往有很多好的项目，但却因业主抵押物难以落实而常常忍痛割爱，银行对此也爱莫能助。据了解，遂宁目前民营担保公司少，经营尚未走上正轨，这与遂宁经济金融的发展状况极不相适应。对农业的投入，如对农业产业化、集约经营化、水利设施的投入，生产与回收资金周期长，自然灾害风险大，这就需要银行与保险的服务配套，但实践中，银行与保险的服务“两张皮”，结合不够，阻碍了对农业信贷的有效需求。8、农民文化素质低金融服务不到位，弱化了对金融的有效需求。目前，农村文盲半文盲和小学文化程度占了劳动力总数的60，加之许多农村地区信息闭塞，观念陈旧、市场意识淡薄，农户还没有从生产农业走向经营农业之路，极大的抑制了对金融的有效需求。同时，金融机构在服务农民方面存在着产品创新针对性不强、信用工具不足、信用形式单一，可供农户选择的金融产品少、机构撤并、服务供应不足等缺陷，加之金融机构对农村的金融知识和金融服务产品宣传教育不够深入，致使半数以上农民只是对存款取款、汇兑、结算等有所了解，而对贷款、基金等其它金融产品和服务了解很少，且了解也主要是通过电视、银行柜台咨询、广播、银行宣传手册等途径，导致了农民对金融信息的获知和金融诉求表达渠道不畅通，这也抑制了农民潜在金融需求价值的进一步开发。11/15三、扩大和增强农村金融有效需求的应对策略、发展农村经济，扩大农村金融有效需求。经济活则金融需求旺。农村经济的发展从根本上决定着农村金融业的发展，农村经济发展的规模和层次决定着金融需求的规模和层次。在农村，只有农、林、牧、副、渔、工、商、交、运、服务等各行业的发展，集体、个体、私营、合伙、合作、股份制等各种经济成分自由竞争局面的形成，才能使农村居民的经营活动范围摆脱一家一户的小农经济、自然经济状况，出现资金集约与劳动集约的交叉、资金集约与技术集约的交叉、多产业的交叉、多种经营方式交叉的多元经济、混合经济，使广大农民增收致富扩大需求，进而克服农村经济活动中的金融抑制，产生规模不等的资金借贷需求，不断扩大和提升多层面的农村金融服务有效需求，打牢农村金融深化的经济基础和经济体制基础。、推进农业产业化发展，提升农村金融有效需求。发展农业产业化经营是提升农村金融有效需求的最有效途径。只有实现农村规模化大生产，才能提高对金融的吸纳能力，进而形成资金需求的洼地效应。如加快现代农业园区和生产基地建设，加强对农业龙头企业的培育和发展，大力发展龙头带基地、公司连农户、产加销一条龙、贸工农一体化等多种农业经营模式，提高农产品转化增值率，抓好农产品质量安全，提高农业生产经营的精细化程度，12/15等等。这其中就隐含着许多现实的和潜在的金融需求。3、加强农村设施建设，拓展农村金融有效需求。没有坚实的农业基础设施建设，就没有良好的农村金融生态，增加农村金融有效需求就是一句空话。为此，大规模开展包括水利化、信息化、机械化、标准化生产在内的农业基本建设，从整体上改善农业生产经营条件，提高农业可持续发展能力，这是增加农村金融有效需求的基础。如兴修水利、江河治理、农田改造、绿化荒山、生态保护、水电气路电话信息等“五网”建设等等，这些农业基础设施建设不但本身对资金投入的需求十分巨大，而且对启动和提升农村消费需求也将产生不可估量作用。4、加快城乡统筹，培育农村金融有效需求。农村文化教育、医疗卫生、社会保障、社会救助等公共服务设施和服务体系的建设，更是存在着对公共产品的巨大金融需求。为此，要大力推进城乡统筹一体化的进程，进而不断提升农业产业化、工业化、市场化、农村城镇化水平，加快农业从内部的一产向二、三产延伸，大力培育工厂农业、公司农业、工人农业、农庄农业、消费农业等现代新型的城乡一体的农业发展新型模式，必然会大大拓展对资本农业和金融的需求空间。5、降低融资准入门槛，激活农村金融有效需求。要改变农贷“金额小、期限短、申报过严、手续过繁、审批13/15过分集中”的现状。根据产业状况、生产周期合理确定贷款金额和期限，减小贷款审批环节，提高审贷效率，适当下放信贷审批权限，增强基层金融机构的自主经营能力和活力。要本着“工业反哺农业、城市支持农村”的原则，合理确定农贷的利率水平，探索对农业贷款贴息的机制。加快银行支付系统网络建设，提高大额支付和小额支付覆盖面，疏通汇划渠道，为县域企业、涉农企业和农户提供多种便捷的支付结算工具。总之，要下大力降低农民进入金融机构贷款的准入门槛，消除制约着农民金融需求的不利因素，进而充分激活农村金融市场的需求潜力。6、改革土地流转机制，增加农村金融有效需求。要针对农村在土地流转中的实际问题适当调整土地政策，对已在城市落户的农户将土地收归集体所有，并通过转租或出租给种养大户以及涉农种养企业经营，对闲置土地、“三荒土地”和低效土地，分离所有权和经营权，在“依法、自愿、有偿”的前提下，通过“转包、转租、转让和招标”等多