分行授信风险管理工作会议领导讲话

1/27分行授信风险管理工作会议领导讲话同志们今天，我们在这里召开XX分行授信风险管理工作会议。主要任务是，总结过去一年分行条线工作情况，传达总行条线工作会议精神，分析当前风险管理面临的形势和任务，研究部署今年分行授信风险管理工作。按照总行会议精神和王行长年初对授信风险管理工作的要求，我讲三个方面的内容，概括起来，就是三个“正确认识”。一、正确认识过去一年取得的成绩。2016年，我行风险管理工作在分行党委的正确领导下，认真贯彻执行总行相关精神和要求，夯实基础促提高，优化机制促发展，授信风险管理的各个方面均取得了显著成绩，主要体现在“五个新”。（一）基础工作有了新进展。1、制度建设常态化。2016年，我们不断加强规章制度建设，全年先后转发总行风险管理制度办法文件份，及时有效地传达了总行风险管理工作的要求；同时，结合自身实际情况，适时制定了XX分行授信评审委员会工作规则、XX分行风险资产处置委员会工作规则等相关规章制度，逐步建立健全风险管理制度体系，确保了风险管理工作有章可循。2、流程设计规范化。今年按照总行授信管理的要2/27求，我们加强了统一授信流程管理。一是加强了额度管理。将公司类客户全部纳入统一授信管理，在审查过程中，加强了对授信申报方案的审核，对受信主体实施限额管理，严控单户授信风险。二是加强了多头清理。去年年初，我行共有多头授信客户X户，金额X亿元，2016年我们对2户多头授信业务X万元归口处理。三是加强了异地管理。为便于授信业务的后续管理，我行对在市区支行有授信业务的县域客户进行统计调查，共涉及授信X户亿元，在征求客户和支行双方意愿后，协调至属地机构办理授信业务。3、系统管理信息化。2016年，我们不断推进信贷系统信息化建设，严格按照总行信贷系统上线的要求，克服没有存量信息数据可以利用的困难，全部依靠手工录入。认真对历史数据进行梳理、核对和补录，并在数据补录过程中，多次进行数据抽查，努力提高数据补录质量，确保了上线工作的顺利完成。（二）审批效率有了新进步。2016年，我们把握审批工作重点和要求，严格项目准入，提高审批效率，授信业务得到了较快平稳地发展，全年共受理项目笔，受理金额亿元，有条件同意笔，审批金额亿元，审批笔数通过率，审批金额通过率。另外，根据分行的管理层级和各支行的风险管理水平，对分3/27行权限内的部分存量业务进行了纵向和横向转授权，实施动态管理，提高了授信审批的决策效率，保证了全行信贷业务正常、有序开展。（三）管控水平有了新提升。1、正确引导，不断推动信贷业务转型。为了适应形势发展，我们利用授信审批引导信贷投放。年初，利用总行与市政府签约的契机，重点支持了一批政府主导实施的项目；下半年，随着城建和房地产规模的收紧，我们将审批导向经济实体转移，支持了一些优质的新兴产业项目。2、严格准入，努力提高投放效益增加。在授信审查中我行能履行社会责任，强化对高耗能、高污染等限制行业的准入。并结合中间业务、零售业务、结算业务进行审查，不断提高贷款综合收益水平。（四）清收工作有了新业绩。1、以机构建立为动力，推动清收工作的稳步发展。为确保完成总行下达的清收任务，我行成立了专职领导小组，加强督导协调。2、以大户清收为抓手，加大大额不良贷款处理力度。在工作中，领导班子成员带头抓大户，分行风险管理部全程参与，具体负责，收回了XX、XX2户共2601万元，清降效果明显。同时，全行去年共清收打包贷款XX万，实现呆帐贷款核销帐务处理12户，金额XX万元。4/273、以抵债处置为重点，加快抵债资产处置进程。根据抵债资产现状，我行制定了全盘处置策略和分户处置预案，全年共处置资产达XX万元（已帐务处理的XX万元），动产已处置完备。二、正确认识当前存在的不足。我们在看到风险管理工作成绩的同时，也要清醒地认识到当前存在的不足和困难。主要表现在1、基础管理不够实。一是多头授信清理困难。由于历史存量较多，清理的压力很大。目前仍存在1户多头授信，共XX亿元，且有一户为不良贷款，暂无法并户清理。二是存量授信管理困难。有部分授信业务由于投放初期管理不规范，存在改变授信用途的现象，该部分授信到期后材料申报困难。三是贷后管理专业化程度不高。现阶段我行的贷后管理模式仍显粗放，很多支行该项工作还流于形式，未能真正实现在贷后管理过程中风险关口前移的效果。四是信贷资产分类水平不高。信贷资产分类主观因素较大，没有客观标准衡量，主要取决于信贷人员的对信贷风险的认知程度，对如何把握分类标准及尺度掌握有一定难度。2、行业研究不够深。目前，我行贷款行业集中度较高，究其原因，是我们对XX地区行业发展情况主动研究不够，过多地依赖总行的行业指导,没有能结合地区实际经济情况,找准自己的市场定位，进行有目的地“增支减退”。5/273、管理水平不够高。在授信审查中，我行比较重视定性分析，与先进的风险管理方法相比，风险管理量化分析手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。4、资产质量不够优。我行现有的不良资产部分是XX银行成立前形成的，有部分逾期时间较长，清收难度逐步加大，不良贷款进一步压缩的空间已经很小，盘活和清收的力度仍然不够。5、队伍素质不够精。目前，我行风险管理人员在数量、专业素质方面，与先进同业相比还存在差距，风险合规意识有待加强；部分信贷人员在知识结构、专业技能方面还不适应风险管理的要求。三、正确认识今年的任务目标今年分行的目标任务已经明确，XX行长在年度工作会议上也就授信风险管理工作进行了部署，总行前不久专门召开条线会议，对全行的授信风险管理工作提出了明确的要求。我们一定要认清当前形势，紧密结合实际，认真加以贯彻落实，重点要做好以下几项工作，即“五个着力”（一）着力把握政策导向，全力支持经济发展。1、明确市场定位。2016年，我们要积极关注市场信息，准确把握市场动态，找准自己的市场定位，选择和6/27培植自己的客户群体，不断对现有存量客户进行分类排队，把那些信用好、经济效益佳、有发展潜力的企业作为黄金客户培植。2、明确客户需求。今年，我们要根据不同时期经济发展的新特点和客户群体的不同层次需求，提供有针对性的信贷服务，形成自身的经营特色，找到新的发展空间。3、明确投放重点。结合总行的政策指引，今年我行重点支持的产业是循环经济、环保产业和我市特色产业。要将节能环保、低碳经济作为产业结构调整升级的重要内容。继续严控“两高一剩”行业贷款，控制对高耗能、高排放行业新增投放贷款，对包括钢铁在内的六大产能过剩行业贷款要从严审查审批。并开展对全辖产能过剩、“两高一资”、两头在外、环保压力大等类型客户的检查，逐步降低这些行业在我行的授信比重。在客户扶持上，我们要从新兴行业中进行优选，重点支持一批“技术可行，经济合理，股东实力较强的客户”，积极跟进国家、省和市级重点项目、优先选择实力较强、技术先进的重点大型企业。2016年，我们计划在发展实体经济的同时，仍将继续对县域支行给予大力支持。各县级行要加强与当地政府的联系，及时掌握当地相关信息，继续拓展各层次贷款市7/27场，稳妥地推进新的发展目标，（二）着力把好准入关口，严格坚持审批条件。1、基础工作要扎实。做到二个“到位”一是尽职调查要到位。要严格按总行信贷政策和有关贷款管理规定，对客户进行尽职调查、对授信业务进行客观分析、对授信资格合法性和业务合规性进行全面评估。二是申报材料的质量要到位。严格按照总行统一授信要求，完整收集授信资料，不能有丝毫的差错和缺漏，规范地进行业务申报。2、审查把关要核实。今年我们要严把审查关口，重点加强对房地产行业、政府融资平台和小企业的风险审查。（1）积极关注房地产信贷风险。为防范楼市风险，促进业务健康持续发展，全行要清醒认识到当前经济形势对我行资产质量的影响，明确房地产贷款准入条件必须要求有二级开发资质、项目资本金充足、“四证”齐全、已取得有权部门立项批文。同时，2016年我们要在总行授权的新增贷款限额内优选普通商品房项目，突出个三个“重点“一要重点投向具有区位优势，价格定位合理，有成本优势的普通住宅项目，积极支持与我行合作良好、受地方政府支持、还款来源落实，具有位置优势、适销对路的保障性住房项目；择优发放商业性房地产开发贷款；二要8/27重点支持城市改造升级，具有后发优势的房地产项目；三要重点投向能为我行带来按揭资源的住房建设项目。（2）有效防范投融资平台风险。去年城建是我行重点投放行业。全年新增投放融资平台贷款万元，截止年末，政府融资平台类客户授信余额为万元（含土地储备贷款万元），占我行贷款总额的。但随着政府负债规模的急剧扩大，未来几年将面临巨大的偿债压力，融资平台类贷款已成为今年重点防范的三大风险之首，存在从高发展到高不良的可能。针对以上情况，今年政府融资平台贷款务必要做好以下三个方面工作一是在新增贷款限额内，慎重选择借款主体。要围绕我市沿海开发战略，重点支持国家、省和市级重点项目，主要投向已批准立项，符合国家土地和环保等有关政策，具备开工建设条件，有还款来源，能提供土地抵押的项目。控制对县级以下政府融资平台投放贷款。二是在控制个体风险的同时，要从整体上进行风险把控。要关注政府债务风险，摸清政府债务的总体情况，分析地方财政的可用财力能否与债务匹配，防止政府的过度负债；确定合理适中的授信规模，实行总额控制。三是加大对存量贷款的结构调整与运行管理。2016年，我们要对融资平台逐户建立台账，进行风险排查，密切关注项目资金使用、工程进展情况。分析还款来源的可靠性，并对抵押物的足值性、可变现性进行调查评估，论证第二9/27还款来源的可实现性，如发现问题，要及时采取补救措施，进行整改。（3）准确把控小企业授信风险。小企业受经营规模的限制，市场抗风险能力相对较弱，财务管理不规范、信息不透明，这往往造成信贷决策困难，风险程度相对较高。可是，这也并不是说小企业贷款风险不可控，关键是要建立适应小企业特点的信贷风险管理机制。针对小企业信贷业务特点，今年我们倡导的准入条件是第一，担保措施是关键。要有总额资产作抵押，如无资产抵押，必须由由担保实力强的担保公司担保；第二，贷款限额是切入点。要根据借款单位的经营规模、资金实力、负债情况等条件，综合确定一个合理的贷款额度，把企业负债比例控制在一定范围内，严禁向高负债的小企业进行融资；第三，可支配现金流是核心。要加强对企业正常经营所产生现金流的考察，通过实地核查企业报表，结合纳税申报表、银行对帐单、存货进出情况，客观分析其经营活动的现金流，必须要有充足的现金流收入的小企业，方可准入。在控制好小企业风险的前提下，我们还要适度提高利率水平。在银根逐步收紧的情况下，要充分利用好信贷资源，提高贷款定价水平，增强我行盈利能力。（三）着力加强风险监控，全面提高管控能力。10/271、以考核促管控。今年总行制定了新的风险管理工作综合评价办法，针对这一考核体系，我行今年将结合自身实际把各项评价指标落实到各个部门，建立有效考核机制，细化考核指标，奖优罚劣，鼓励创造性地开展工作。在不良资产处置过程中，对处置效果好的支行要给予奖励，并在综合考核中加大分值，拉开考核差距。2、以标准促管控。授信审查一直是全行信贷业务高质发展的保证，我们必须要以高标准要求做好这项工作。2016年主要做好以下四个方面的工作一是审选客户，严格条件。要理解当前授信业务发展面临的内外部形势和监管要求，将授信项目合规性审查放在审查工作首位，审慎选择公司客户，严把信贷业务准入条件，杜绝放松标准，降低门槛、简化审批程序现象。二是遵守规则，加强监督。要严格遵照“一个办法，一个指引”和XX银行固定资产贷款管理实施细则要求，加强信贷资金使用的监督管理，执行“实贷实付“的要求，健全贷款发放和支付管理，减少资金挪用风险。三是加强联系，提高效率。审查团队要切实加强与相关业务部门的沟通联系，增强为前台服务的意识，在发挥独立审查的前提下，做好授信业务审查审批组织管理，保障各环节顺畅流转，提高关键环节工作效率，不断提高风险管理服务业务发展的质量和效率。3、以三查促管控。信贷三查贯穿授信业务经营管11/27理全过程，是做好授信业务风险防范的关键性基础工作。去年各项内外部检查表明，各支行信贷三查工作力度不够。今年，各支行要高度重视信贷三查工作，将授信业务过程中每个环节的风险点控制好，要做到三个“加强”一是加强贷前调查。要加强对国家经济政策走向研究，分析宏观经济周期和市场发展变化，根据行业效益和风险变动趋势适时调整信贷政策，正确把握信贷投放，从源头上控制风险。二是加强贷中审查。要在审查中严把客户准入关，审慎选择客户，严格业务准入条件，规范授信申报工作。在审查工作中要因势而变，合理提高贷款定价水平，将中间业务、零售业务、结算代理业务作为审查要件，进行捆绑销售、交叉营销，提高单笔贷款综合收益，积极配合全行业务结构调整。三是加强贷后检查。贷后检查一直是我行管理上的薄弱环节，今年我们要高度重视该项工作，更新思想观念，改变粗放的贷后管理模式，提高贷后管理的专业化和精细化程度，改变重投放、轻管理的现象，在贷后管理中摸清客户经营现状，及时调整信贷进退策略，大幅度地改观目前管理现状。4以退出促管控。今年全行面临的信用风险呈现出新的特点，存量授信业务风险防范难度加大。各支行要根据实际情况采用多种方式，逐户排查，逐笔梳理，对于无可靠担保且无法增加担保、负债比率高的客户要实施退出；12/27对于风险隐患较大、风险收益不匹配的信贷业务，要根据不同情况，讲究策略和方法，积极稳妥地做好退出工作。在信贷退出工作中，我们要认真吸取过去贷款事实风险形成后，清收难度增大的教训，要特别注意退出时机，努力将风险防范关口由事后形成风险向事前风险预见前移。各支行要认真审查客户退出名单，明确退出目标客户，逐户制定退出方案，确保退出对象准确，退出额度合理。同时，要进一步明确风险客户退出的行业重点和客户重点，坚持“三必退”，即经营发展前景不佳的客户必退；属于限制性行业的信贷客户必退；经营管理模式落后、产品市场需求逐步萎缩的信贷客户必退。实现“四个转变”，即由事实风险退出向潜在风险退出转变，由被动退出向主动退出转变，由自由退出向强制退出转变，由战术性退出向战略性退出转变。5以档案促管控。档案要统一管理并明确到人，按总行要求进行规范整理、保管。档案资料要及时进行更新，并在规定的工作日内移交。由于目前专职档案人员未到位，风险部要先将该项工作抓起来，X万元（含）以上（不含县域支行）的档案交分行管理，X万元以下暂由支行管理。6以评级促管控。去年11月，总行已经正式启动客户信用评级体系建设项目工作，今年上半年将在全行开展公司客户信用评级，这将会进一步提高先进管理技术在13/27我行授信风险管理业务中的应用。我们要认真学习客户评价的标准，管理办法、操作规程，从风险控制角度出发，做好评级前准备工作，正确地进行等级初评、等级审查和审定。在评级过程中要重视对客户的财务、非财务、行业地位、关联企业等因素进行综合评价，以保证评级系统应用与制度执行的一致性和公正性，为各项业务决策提供有效的决策依据，便于更好地提高资产质量、防范控制风险、成为开展科学营销的重要推手。（四）着力做好不良清收，不断提高资产质量。2016年我行资产处置工作要保持去年的处置力度，加快步伐，提高效率，要重点落实好以下几项措施1、大户要紧盯不放。XX三大户不良贷款金额XX万元，占不良贷款总额的X，仍然是我行不良资产处置的重点。今年要按照既定方案，尽快落实到位，争取今年取得新的突破。2、重点户要紧追不松。我行现有新账不良3户，共X万元，今年必须全部清收到位；小户不良贷款，要区别区待，一户一策，采取清收、转化盘活、核销等多种处置方式，逐步进行清理。零售贷款要抓紧时间清收，个人贷款要保证诉讼时效性。3、抵债资产要紧抓不停。今年我行的抵债资产处置任务是XX万，任务仍然很重，今年全行上下要共同努力，14/27力争超额完成总行下达的指标。同时，要总结去年在资产处置中出现的问题，规范进行处置流程；对去年已处置，但仍存在矛盾的、需拿出可行的办法，协调解决发生的问题。（五）着力加强队伍建设，努力提升管理水平。1、业务培训要多层次。今年要结合总行5月份进行的持证上岗工作，加强对条线人员的业务培训。培训要区分层次、区分侧重，着实提高培训效果。2、专业骨干要重培养。要加快对专业骨干的培养，提高其市场分析、产品创新能力和风险分析水平，打造一支专家型的业务管理队伍，为我行核心竞争力积蓄人才优势。加强基础管理优化业务结构全面推进我行风险管理工作再上新台阶同志们今天，我们在这里召开XX分行授信风险管理工作会议。主要任务是，总结过去一年分行条线工作情况，传达总行条线工作会议精神，分析当前风险管理面临的形势和任务，研究部署今年分行授信风险管理工作。按照总行会议精神和王行长年初对授信风险管理工作的要求，我讲三个方面的内容，概括起来，就是三个“正确认识”。一、正确认识过去一年取得的成绩。15/272016年，我行风险管理工作在分行党委的正确领导下，认真贯彻执行总行相关精神和要求，夯实基础促提高，优化机制促发展，授信风险管理的各个方面均取得了显著成绩，主要体现在“五个新”。（一）基础工作有了新进展。1、制度建设常态化。2016年，我们不断加强规章制度建设，全年先后转发总行风险管理制度办法文件份，及时有效地传达了总行风险管理工作的要求；同时，结合自身实际情况，适时制定了XX分行授信评审委员会工作规则、XX分行风险资产处置委员会工作规则等相关规章制度，逐步建立健全风险管理制度体系，确保了风险管理工作有章可循。2、流程设计规范化。今年按照总行授信管理的要求，我们加强了统一授信流程管理。一是加强了额度管理。将公司类客户全部纳入统一授信管理，在审查过程中，加强了对授信申报方案的审核，对受信主体实施限额管理，严控单户授信风险。二是加强了多头清理。去年年初，我行共有多头授信客户X户，金额X亿元，2016年我们对2户多头授信业务X万元归口处理。三是加强了异地管理。为便于授信业务的后续管理，我行对在市区支行有授信业务的县域客户进行统计调查，共涉及授信X户亿元，在征求客户和支行双方意愿后，协调至属地机构办理授信业务。16/273、系统管理信息化。2016年，我们不断推进信贷系统信息化建设，严格按照总行信贷系统上线的要求，克服没有存量信息数据可以利用的困难，全部依靠手工录入。认真对历史数据进行梳理、核对和补录，并在数据补录过程中，多次进行数据抽查，努力提高数据补录质量，确保了上线工作的顺利完成。（二）审批效率有了新进步。2016年，我们把握审批工作重点和要求，严格项目准入，提高审批效率，授信业务得到了较快平稳地发展，全年共受理项目笔，受理金额亿元，有条件同意笔，审批金额亿元，审批笔数通过率，审批金额通过率。另外，根据分行的管理层级和各支行的风险管理水平，对分行权限内的部分存量业务进行了纵向和横向转授权，实施动态管理，提高了授信审批的决策效率，保证了全行信贷业务正常、有序开展。（三）管控水平有了新提升。1、正确引导，不断推动信贷业务转型。为了适应形势发展，我们利用授信审批引导信贷投放。年初，利用总行与市政府签约的契机，重点支持了一批政府主导实施的项目；下半年，随着城建和房地产规模的收紧，我们将审批导向经济实体转移，支持了一些优质的新兴产业项目。2、严格准入，努力提高投放效益增加。在授信审查17/27中我行能履行社会责任，强化对高耗能、高污染等限制行业的准入。并结合中间业务、零售业务、结算业务进行审查，不断提高贷款综合收益水平。（四）清收工作有了新业绩。1、以机构建立为动力，推动清收工作的稳步发展。为确保完成总行下达的清收任务，我行成立了专职领导小组，加强督导协调。2、以大户清收为抓手，加大大额不良贷款处理力度。在工作中，领导班子成员带头抓大户，分行风险管理部全程参与，具体负责，收回了XX、XX2户共2601万元，清降效果明显。同时，全行去年共清收打包贷款XX万，实现呆帐贷款核销帐务处理12户，金额XX万元。3、以抵债处置为重点，加快抵债资产处置进程。根据抵债资产现状，我行制定了全盘处置策略和分户处置预案，全年共处置资产达XX万元（已帐务处理的XX万元），动产已处置完备。二、正确认识当前存在的不足。我们在看到风险管理工作成绩的同时，也要清醒地认识到当前存在的不足和困难。主要表现在1、基础管理不够实。一是多头授信清理困难。由于历史存量较多，清理的压力很大。目前仍存在1户多头授信，共XX亿元，且有一户为不良贷款，暂无法并户清理。二是存量授信管理困难。有部分授信业务由于投放初期管18/27理不规范，存在改变授信用途的现象，该部分授信到期后材料申报困难。三是贷后管理专业化程度不高。现阶段我行的贷后管理模式仍显粗放，很多支行该项工作还流于形式，未能真正实现在贷后管理过程中风险关口前移的效果。四是信贷资产分类水平不高。信贷资产分类主观因素较大，没有客观标准衡量，主要取决于信贷人员的对信贷风险的认知程度，对如何把握分类标准及尺度掌握有一定难度。2、行业研究不够深。目前，我行贷款行业集中度较高，究其原因，是我们对XX地区行业发展情况主动研究不够，过多地依赖总行的行业指导,没有能结合地区实际经济情况,找准自己的市场定位，进行有目的地“增支减退”。3、管理水平不够高。在授信审查中，我行比较重视定性分析，与先进的风险管理方法相比，风险管理量化分析手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。4、资产质量不够优。我行现有的不良资产部分是XX银行成立前形成的，有部分逾期时间较长，清收难度逐步加大，不良贷款进一步压缩的空间已经很小，盘活和清收的力度仍然不够。5、队伍素质不够精。目前，我行风险管理人员在数量、专业素质方面，与先进同业相比还存在差距，风险合规意识有待加强；部分信贷人员在知识结构、专业技能方面还不适应风险管理的要求。19/27三、正确认识今年的任务目标今年分行的目标任务已经明确，XX行长在年度工作会议上也就授信风险管理工作进行了部署，总行前不久专门召开条线会议，对全行的授信风险管理工作提出了明确的要求。我们一定要认清当前形势，紧密结合实际，认真加以贯彻落实，重点要做好以下几项工作，即“五个着力”（一）着力把握政策导向，全力支持经济发展。1、明确市场定位。2016年，我们要积极关注市场信息，准确把握市场动态，找准自己的市场定位，选择和培植自己的客户群体，不断对现有存量客户进行分类排队，把那些信用好、经济效益佳、有发展潜力的企业作为黄金客户培植。2、明确客户需求。今年，我们要根据不同时期经济发展的新特点和客户群体的不同层次需求，提供有针对性的信贷服务，形成自身的经营特色，找到新的发展空间。3、明确投放重点。结合总行的政策指引，今年我行重点支持的产业是循环经济、环保产业和我市特色产业。要将节能环保、低碳经济作为产业结构调整升级的重要内容。继续严控“两高一剩”行业贷款，控制对高耗能、高排放行业新增投放贷款，对包括钢铁在内的六大产能过剩行业贷款要从严审查审批。并开展对全辖产能过剩、“两高20/27一资”、两头在外、环保压力大等类型客户的检查，逐步降低这些行业在我行的授信比重。在客户扶持上，我们要从新兴行业中进行优选，重点支持一批“技术可行，经济合理，股东实力较强的客户”，积极跟进国家、省和市级重点项目、优先选择实力较强、技术先进的重点大型企业。2016年，我们计划在发展实体经济的同时，仍将继续对县域支行给予大力支持。各县级行要加强与当地政府的联系，及时掌握当地相关信息，继续拓展各层次贷款市场，稳妥地推进新的发展目标，（二）着力把好准入关口，严格坚持审批条件。1、基础工作要扎实。做到二个“到位”一是尽职调查要到位。要严格按总行信贷政策和有关贷款管理规定，对客户进行尽职调查、对授信业务进行客观分析、对授信资格合法性和业务合规性进行全面评估。二是申报材料的质量要到位。严格按照总行统一授信要求，完整收集授信资料，不能有丝毫的差错和缺漏，规范地进行业务申报。2、审查把关要核实。今年我们要严把审查关口，重点加强对房地产行业、政府融资平台和小企业的风险审查。（1）积极关注房地产信贷风险。为防范楼市风险，促进业务健康持续发展，全行要清醒认识到当前经济形势21/27对我行资产质量的影响，明确房地产贷款准入条件必须要求有二级开发资质、项目资本金充足、“四证”齐全、已取得有权部门立项批文。同时，2016年我们要在总行授权的新增贷款限额内优选普通商品房项目，突出个三个“重点“一要重点投向具有区位优势，价格定位合理，有成本优势的普通住宅项目，积极支持与我行合作良好、受地方政府支持、还款来源落实，具有位置优势、适销对路的保障性住房项目；择优发放商业性房地产开发贷款；二要重点支持城市改造升级，具有后发优势的房地产项目；三要重点投向能为我行带来按揭资源的住房建设项目。（2）有效防范投融资平台风险。去年城建是我行重点投放行业。全年新增投放融资平台贷款万元，截止年末，政府融资平台类客户授信余额为万元（含土地储备贷款万元），占我行贷款总额的。但随着政府负债规模的急剧扩大，未来几年将面临巨大的偿债压力，融资平台类贷款已成为今年重点防范的三大风险之首，存在从高发展到高不良的可能。针对以上情况，今年政府融资平台贷款务必要做好以下三个方面工作一是在新增贷款限额内，慎重选择借款主体。要围绕我市沿海开发战略，重点支持国家、省和市级重点项目，主要投向已批准立项，符合国家土地和环保等有关政策，具备开工建设条件，有还款来源，能提供土地抵押的项目。控制22/27对县级以下政府融资平台投放贷款。二是在控制个体风险的同时，要从整体上进行风险把控。要关注政府债务风险，摸清政府债务的总体情况，分析地方财政的可用财力能否与债务匹配，防止政府的过度负债；确定合理适中的授信规模，实行总额控制。三是加大对存量贷款的结构调整与运行管理。2016年，我们要对融资平台逐户建立台账，进行风险排查，密切关注项目资金使用、工程进展情况。分析还款来源的可靠性，并对抵押物的足值性、可变现性进行调查评估，论证第二还款来源的可实现性，如发现问题，要及时采取补救措施，进行整改。（3）准确把控小企业授信风险。小企业受经营规模的限制，市场抗风险能力相对较弱，财务管理不规范、信息不透明，这往往造成信贷决策困难，风险程度相对较高。可是，这也并不是说小企业贷款风险不可控，关键是要建立适应小企业特点的信贷风险管理机制。针对小企业信贷业务特点，今年我们倡导的准入条件是第一，担保措施是关键。要有总额资产作抵押，如无资产抵押，必须由由担保实力强的担保公司担保；第二，贷款限额是切入点。要根据借款单位的经营规模、资金实力、负债情况等条件，综合确定一个合理的贷款额度，把企业负债比例控制在一定范围内，严禁向高负债的小企业进行融资；第三，可支配现金流是核心。要加强对企业正23/27常经营所产生现金流的考察，通过实地核查企业报表，结合纳税申报表、银行对帐单、存货进出情况，客观分析其经营活动的现金流，必须要有充足的现金流收入的小企业，方可准入。在控制好小企业风险的前提下，我们还要适度提高利率水平。在银根逐步收紧的情况下，要充分利用好信贷资源，提高贷款定价水平，增强我行盈利能力。（三）着力加强风险监控，全面提高管控能力。1、以考核促管控。今年总行制定了新的风险管理工作综合评价办法，针对这一考核体系，我行今年将结合自身实际把各项评价指标落实到各个部门，建立有效考核机制，细化考核指标，奖优罚劣，鼓励创造性地开展工作。在不良资产处置过程中，对处置效果好的支行要给予奖励，并在综合考核中加大分值，拉开考核差距。2、以标准促管控。授信审查一直是全行信贷业务高质发展的保证，我们必须要以高标准要求做好这项工作。2016年主要做好以下四个方面的工作一是审选客户，严格条件。要理解当前授信业务发展面临的内外部形势和监管要求，将授信项目合规性审查放在审查工作首位，审慎选择公司客户，严把信贷业务准入条件，杜绝放松标准，降低门槛、简化审批程序现象。二是遵守规则，加强监督。要严格遵照“一个办法，一个指引”和XX银行固定资产24/27贷款管理实施细则要求，加强信贷资金使用的监督管理，执行“实贷实付“的要求，健全贷款发放和支付管理，减少资金挪用风险。三是加强联系，提高效率。审查团队要切实加强与相关业务部门的沟通联系，增强为前台服务的意识，在发挥独立审查的前提下，做好授信业务审查审批组织管理，保障各环节顺畅流转，提高关键环节工作效率，不断提高风险管理服务业务发展的质量和效率。3、以三查促管控。信贷三查贯穿授信业务经营管理全过程，是做好授信业务风险防范的关键性基础工作。去年各项内外部检查表明，各支行信贷三查工作力度不够。今年，各支行要高度重视信贷三查工作，将授信业务过程中每个环节的风险点控制好，要做到三个“加强”一是加强贷前调查。要加强对国家经济政策走向研究，分析宏观经济周期和市场发展变化，根据行业效益和风险变动趋势适时调整信贷政策，正确把握信贷投放，从源头上控制风险。二是加强贷中审查。要在审查中严把客户准入关，审慎选择客户，严格业务准入条件，规范授信申报工作。在审查工作中要因势而变，合理提高贷款定价水平，将中间业务、零售业务、结算代理业务作为审查要件，进行捆绑销售、交叉营销，提高单笔贷款综合收益，积极配合全行业务结构调整。三是加强贷后检查。贷后检查一直是我行管理上的薄弱环节，今年我们要高度重视该项工作，更25/27新思想观念，改变粗放的贷后管理模式，提高贷后管理的专业化和精细化程度，改变重投放、轻管理的现象，在贷后管理中摸清客户经营现状，及时调整信贷进退策略，大幅度地改观目前管理现状。4以退出促管控。今年