对加强贷后管理防范营销风险的思考

1/4对加强贷后管理防范营销风险的思考无论是国有银行还是商业性的银行都离不开贷款，贷款发生后如何进行确实有效的贷后管理，如何把贷后管理做到最好，把客户及银行的贷后风险降到最低，这一直都是银行系统内部人员致力探索的问题。现就加强贷后管理防范营销风险谈一下观点。在大力拓展高效市场、培育核心客户群体的同时，必须高度重视风险防范，树立“审慎经营就是效率，控制风险就是新增效益”的观念，切实抓好银行营销工作全过程的风险管理。特别是要将贷后管理作为全行的“生命工程”来抓，作为长久性的制度来组织实施。（一）抓好组织落实，为全面加强贷后管理提供有力支持。要全面加强贷后管理，抓好组织落实是关键。因此，对贷后管理工作，我们必须从思想上高度重视，从组织上给予充分保证，在落实上狠下功夫。一是切实加强组织领导。一把手要认真履行贷后管理组织领导职责，认真组织实施贷后管理工作，认真落实好贷后管理各项规定。二是抓好客户经理和风险经理的配备。对信用额度大、管理难度大的客户，要配备专职客户经理组；同时，要按照风险防范要求，配足配强专职风险经理。按照客户经理贷款管理尽职手册来遵照实施客户的贷后管理工作。（二）健全贷后管理体系，突出抓好三类客户的贷2/4后管理。随着银行经营的逐步上移和直销机制改革的逐步到位，贷后管理工作也要相应提升管理层次，建立“权责统一、重点突出”的贷后管理体系，分层次、有重点地实施贷后管理。1、建立分层次贷后管理制度。加大直接管理力度，客户部门要对辖内直销客户直接实施贷后管理，客户部门要抓好辖内全部客户的贷后管理。必须明确相关责任人，落实贷后管理责任。同时，要加强上下级行间的协调配合，加大系统管理力度，要建立重大事项随时报告制度和风险预警信息定期传递制度，提高预警信息反应速度。2、突出贷后管理的重点，增强管理的针对性。当前，要重点抓好以下三类客户的贷后管理一是要加强对集团客户的贷后管理。这部分客户占用贷款多、管理难度大，一旦出现风险，将对全行的经营产生较大影响。要从制度和流程上，强化对集团客户统一授信和用信额度的控管，严防集团客户授信过度和内部关联方之间相互担保的风险，切实解决集团客户借贷双方信息不对称、贷后管理难的问题。二是要加强对限制行业客户的贷后管理。各行要切实增强对国家宏观调控政策的敏锐性，对国家限制行业链上的客户，必须高度关注，采取有效措施，密切监测客户的经营变化情况，防范和化解信贷风险。三是要加强对关注类贷款的管理。这部分贷款存在一定的潜在风险，客户信用风险随时有可能显现，要通过加强贷后管理，提高风险3/4预警能力，防止形成新的信贷风险。（三）完善制度建设，建立强有力的贷后管理约束机制。当前，要重点抓好以下“三项机制”建设一是建立“有警必报、有险必化”的贷后管理预警机制。客户经理要根据客户风险状况，逐户制定客户贷后管理方案，逐项落实贷后管理内容；风险经理负责督促客户经理按规定实施贷后管理，加强风险在线实时监控，及时发现风险预警信号，提前化解信贷风险。对客户风险预警信号发现不及时或处理不及时，导致风险发生或扩大的，要严肃处理相关责任人。二是建立“有奖有罚、奖罚分明”的贷后管理激励约束机制。要将贷后管理职责履行情况，一同纳入客户经理业绩考核评价指标体系，加大贷后管理与客户经理业绩的挂钩考核力度。同时，要加大奖惩措施，对贷后管理不落实的，要按照有关规定严肃处理；对管理规范、成效显著的，要给予表彰奖励，树立先进典型。三是建立“监管有效、制约到位”的贷后管理监督机制。要建立贷后管理再监督制度，审计、监察部门要对客户经理和风险经理的贷后管理工作定期进行再监督，在部门相互制约、权责明晰的基础上，按照“谁检查、谁负责，谁检查不到位追究谁”的原则，建立多层次、立体化的监督机制，形成贷后管理的整体合力。贷后的管理工作任重道远，其对客户部的人员要求要有强烈的责任心和高度的素质，还需要有敬业的精神。4/4除了严格按照上级行下发的各类的规章制度来实施贷后管理外，还需要灵活掌控客户的各种动态，及时