浅谈基层商业银行发展中小企业信贷业务存在问题及对策

1/7浅谈基层商业银行发展中小企业信贷业务存在问题及对策中小企业的发展对现代经济和社会的进步发挥着越来越重要的作用，基层商业银行对中小企业发展提供有效信贷支持，在良性互动中实现“双赢”显得尤其必要。对基层商业银行来讲，增加对中小企业贷款就是其扩展业务、求得发展。然而，从近年来基层商业银行内外部环境和运行情况看，中小企业信贷业务面临不少困难，严重制约了其的发展，在不少地域不同程度出现中小企业贷款难的现象。笔者拟就基层商业银行的中小企业信贷业务适应性进行分析，并探讨业务发展的对策。一、拓展中小企业信贷业务存在问题分析（一）企业自身存在的问题多年来，中小企业虽然有了长足发展，但与国有大企业相比，产业进入时间晚，其本身仍有许多不利于融资的因素，具体表现一是不少企业财务制度不健全，企业信息透明度差，导致其资信不高。为了规避风险，银行很难向其新增贷款。二是许多中小企业缺乏可用于担保抵押的财产。中小企业的资产负债率一般都较高，大部分财产都已抵押，导致申请新贷款抵押物不足。三是一些中小企业企业管理水平和经营者素质较低，信用意识淡薄，当经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开2/7辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款难度。四是中小企业产业层次较低、产业结构不尽合理。当前，不少中小企业生产技术落后，经营管理不规范，产业结构雷同，产品以劳动密集型为主，名特优新产品较少，因此难免成为银行贷款的限制对象（二）外部环境存在的问题一是社会信用环境不佳。主要表现在高效的抵押担保制度、维护银行债权的配合机制尚未形成，抵押手续繁琐，抵押物效力低、变现难，已成为制约银行发放新贷款的“瓶颈”。二是目前抵押物变现不能由银行独立处置，拍卖时缺乏规范操作，在抵押物的处置上存在着不易变现或司法成本过高的现象，使银行蒙受经济损失。三是许多县域城市虽然建立一些中介机构，但是，由于有实力的大企业不愿为中小企业提供担保，中介服务机构为了自身利益随意制定标准、增加收费项目，反担保手续过于严格，加重了企业负担，甚至超越了企业的承受能力，迫使一部分小企业宁愿高息民间借贷，也不愿到银信部门获取贷款。市场中介服务机构职能错位，使中小企业贷款抵押担保难度加大。（三）银行方面存在的问题3/7近年来，尽管商业银行开始重视中小企业金融服务问题，不少银行也都成立了中小企业信贷部，但收效甚微，矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。一是中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，具有时间紧、次数多、额度小、风险高的特点，贷款的周转期难以准确测算，逾期的可能性相对较高。商业银行面对这样一个经济成份多元化、遍布城乡、涉及各行各业、情况复杂且缺乏研究的中小企业市场，难以对其生产经营情况进行评估和把握，要开拓这一市场，不仅要冒风险，还必须创新各种制度。二是中小企业在申请贷款时，要向其提供的抵押物进行评估、确认、登记，中间手续麻烦，环节较多，时间较长，难以适应中小企业需求的季节性和及时性特点。同时，国有商业银行对中小企业贷款存在成本高、效率低、信息不对称等问题。三是目前许多银行普遍实行了贷款第一责任人制和贷款责任终身制，对出现风险的责任人实行严厉的惩罚措施，由于信贷人员的风险承担与利益回报不相称，致使信贷人员缺乏放贷的积极性，一些基层银行出现了宁可不放款，也不愿担风险的现象。二、中小企业信贷业务发展策略和措施开拓中小企业信贷业务，基层银行应积极争取各方面的支持，在加大支持中小企业发展的同时，壮大自身实力，实现与中小企业的共同繁荣。当前形势下，应采取以4/7下几个方面的策略和措施（一）金融管理部门应本着“规范标准、放开准入、强化监督、鼓励竞争”的原则，尽快建立和完善商业银行的市场准入和退出标准、风险管理制度、竞争规则以及监管办法。既要建立严格的信贷责任追究制度，避免盲目放贷造成的损失，也要相应建立信贷激励机制，改变对中小企业的不敢贷、不愿贷的现状，并适当下放信贷权限。（二）政府应积极营造中小企业贷款的良好环境一是建立健全信用担保体系。依靠政府的力量尽快建立起以中小企业、企业经营者、中介机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用制度。设立财政出资和企业联合组建的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，建立和完善信用担保体系。二是建立中小企业贷款风险补偿基金。2016年8月19日国务院常务会议专门研究部署促进中小企业发展时，鼓励各地建立中小企业贷款风险补偿基金。当务之急，应尽快出台相应细则，从技术上明确风险补偿的额度、使用规则、受益范围和管理方法。三是发挥保险机构的作用。当前中小企业融资，难就难在其信用风险控制上，但是，保险是转移信用风险的重要手段和方式，可以实现风险的社会化承担，对现有信用担保制度的优化，还可以将科学的风险管理机制引入中小企业，提高其管理风险的水平和抵抗风险的能力，提5/7高广大企业家的风险敏感度。（三）采取多种担保方式增强担保能力。基层商业银行可探索采取其他替代性的担保方式，改变单纯的房地产抵押，一是在积极开办机器设备、钢结构等抵押贷款方式的基础上扩大企业抵押物品的范围，例如变企业担保为个人担保、群体担保，可以接受自然人提供的以其财产或权利为抵（质）押的担保等；二是可以利用企业的知识产权、无形资产进行抵押担保贷款。三是采取其他一些担保措施，如与客户签定储蓄存款协议，要求贷款申请者制定储蓄计划，定期存入一定现金，并且在贷款未清偿前，不得随意支取，在一定程度上也能起到防范风险，督促还贷的作用。另外，还应积极加强与担保公司的合作，在风险可控的基础上适当扩大担保贷款比例。中小担保公司在开展业务的过程中出现担保限额与贷款额度不匹配时，可实施中小企业担保平台“抱团增信”策略，即当贷款额度大于公司担保限额时，中小企业担保公司可联合担保，增加信用额度，突破单个担保公司的担保额度限制，满足企业大额的贷款需求，以便更好地支持中小民营企业的融资，促进其发展。（四）加快产品创新，优化业务流程，提高服务效率。当前经济形势下，基层商业银行必须兼顾解决中小企业融资同自身风险控制结合起来，不能顾此失彼。要做到6/7这一点，开展产品创新特别重要，比如把握企业物流同资金流的联系，将银行贷款同企业物流、资金流结合起来，改变单纯的流动资金贷款，大力开展有真实背景的贸易融资业务。特别是在进出口形势不乐观的情况下，对有进出口业务的中小企业提供优质的国际结算、打包贷款、进出口押汇等贸易融资活动，解决单纯的流动资金贷款，这可以在解决企业融资问题的同时有效降低银行风险。对综合还贷能力强、风险较小的中小企业贷款应简化业务流程，采取简便手续、提高审批效率、增加灵活性等措施，为中小企业提供优质高效的信用服务；针对中小企业融资“短、平、快”的特点，建立中小企业批量审批机制，提高审批效率。转变贷前调查和审批观念，中小企业往往财务制度不健全，所以在银行调查中不能仅仅看重他们的财务报表，更应重视现金流和抵押物，对中小企业经营情况的考察还可以从多方面入手，比如用电量、运输量、工资是否正常发放等，通过多种方式了解中小企业的生产经营情况。（五）专业队伍，专职服务，提高信贷风险识别能力。中小企业信贷业务队伍不仅需要较高的人才队伍，还需要丰富的实践经验，因此需要