重新审视中国农村金融市场

1/5重新审视中国农村金融市场2016年7月11日，荷兰合作银行、世界银行旗下的国际金融公司IFC分别与杭州联合农村合作银行签署协议，各持有后者10和5的股份。这标志着，中国农村金融机构首次引进了海外战略投资者；2016年12月11日中华人民共和国外资银行管理条例正式施行，我国金融市场逐步对外资银行全面开放金融市场的全面开放，势必让我国的金融业再经历一次“与狼共舞”的挑战。但多少让我们有点意外的是，外资银行来势汹汹的涌进中国金融市场，他们的战火不仅在股份制银行和城市商业银行燃起，而且迅速延伸至农村金融市场。长期以来，我国的一些金融机构“谈农村色变”、视农村为洪水猛兽，要么纷纷从农村撤离机构，要么把从农村吸收到的资金调度到城市里使用，发放给发达地区一些大项目，这导致了农村金融服务的不足和金融的缺位。最了解中国国情的中资金融机构不看好农村金融，而作为局外人的外资金融机构为何却青睐农村金融作为支农主力的农村合作金融机构，农村信用社不得不重新审视一下我国有9亿农民的农村金融市场，它的潜力到底有多大，吸引力在哪里每个学习营销的人，第一堂课，都会听“到非洲推销鞋”的故事。金融业和其他商品行业一样，都面对一个2/5很重要的课题，就是市场。外资银行在农村金融市场的如意算盘打得是噼里啪啦响，那么中国的农村金融市场到底有那些金可以淘呢首先，农村的贷款回报率真的很低吗“做一个农户的贷款需要我们几个人力去跟踪,甚至有些程序性的东西,我们都要反复的讲解才能明白而且一个农户的贷款需求比较少。我们大银行做农村金融是很花成本的,就是为了响应国家的号召。”这是我国金融机构的普遍心声。在他们眼里，农村金融市场的收益在成本面前显得那么微不足道，真的糟糕到如此程度了吗虽然农村金融确实零散而且单笔利润微薄,但是在国外却具有广泛的市场。据悉,亚洲开发银行在非常贫困的贵州地区，农户养几头猪、养一群羊，回报率都能够达到50以上河南农村农户的贷款回报率高达40以上。农村金融并非如一些人所讲的那样总是“吃力不讨好“。农业发展银行2016年以来在山东、江西、重庆、福建四省开展了农业小企业贷款试点，截至2016年11月末，农发行4家试点分行累计向152个项目发放贷款亿元，利息收回率达100。从该行试点看，农村金融也是可以实现安全性、收益性、社会性三者兼顾的。所以，对于金融机构来说,农村并不是没有投资机会或是回报率低于城市。外资银行大量进入中国农村，一个重要原因也正是是较高的投资收益率预期。3/5其次，国家政策空前良好，有利于形成良好的市场环境。有关专家认为，政策因素正是外资银行的精明之处。他们看好的是国家高度重视“三农”问题、力图解决农村问题的政策因素。与改革开放初期他们看好沿海东部地区率先发展一样，建设社会主义新农村、彻底解决“三农”问题，归根结底要靠大力发展农村经济，而发展农村经济必然离不开金融的全面支持，国家在农村金融上一定会出台一些优先发展政策。在揣摩国家政策意图方面，从某种程度上说，外资要比我们更高明、更果断。良好的政策支持对于一个市场的培育作用可是非同小可。第三，发展空间广阔。随着农业农村的稳步发展，随着国家财政对农村投入的日渐扩大，农村的生产力和消费能力必将日益增强，因而农村的金融服务需求和金融消费能力也必将日益提升，农村金融将迎来越来越广阔的空间。我国有9亿的人生活在农村，如此巨大而又相对空旷的一个市场也提示我们，金融在农村的发展不会是无所作为，而是将大有作为。外资金融机构的战略眼光十分长远，他们并不在乎一时的得失，其看好的是中国农村金融未来的广阔市场。外资开始进入农村金融阵地，包括提供带有公益性质的小额信贷服务，可能短期内赢利较低甚至亏损。但是，凭借这个小小投入，其已经在中国的农村金融领域早早的找到了立足之地。4/5第四，我国农村金融机构的不完善，给了外资可趁之机。我国现有3万多家以独立法人形式存在的农村信用社，但其总份额还不到整个银行业的15。根据云南省社会科学院的一份调查研究显示，中国农村每年资金需求的缺口大约为1万亿元人民币仅靠农村信用社目前的资本实力、服务力量显然难以满足占全国70人口的9亿农民的金融需求。外资金融机构瞅准的，正是农村金融市场的巨大潜力。另外，根据央行调查,中国农村很多农信社的不良贷款在50左右,有些农信社的不良贷款甚至达到80以上。由于一直盯住中国农户的贷款需求分散,单一贷款需求少的市场缺陷，所以四大国有商业银行和股份制银行都不愿意在农村投入太多的成本，而这也恰恰给了外资银行更多的机会。我们一直以来都认为，在没有人穿鞋的非洲荒岛上，鞋是没有市场的；工作的重心一直停留在内部金融体制的改革上，严重忽略了外部市场的开拓。我们的机构设施在探索的道路上逐步完善，但对于市场，我们关注的还太少。外资银行还没有进入的时候，就远远的望着这块他们认为是潜力巨大的金融市场，这给我们敲响了警钟，面对手里攥着的这片沃土，我们该如何开发。荷兰合作银行是最积极打入中国农村金融市场的外资银行之一，它并不是被动的等待中国的农村金融机构来满足它的收购标准,而5/5是帮助中国的农村建立完备的银行体系和经济规模。它已经派驻有经验的员工在杭州联合银行工作,提供技术援助，与当地政府积极合作,就信用合作的专业化和结构化等方面给予指导意见。荷兰合作银行集团有一家中央合作银行,负责控制和服务并受荷兰中央银行的委托，对成员行行使监管职能，代表成员行利益，与政府对话。其服务功能主要包括人力资源管理、新产品开发、复杂产品设计、信息技术系统、结算等。