试论在市场经济条件下农村信贷的集中投入

1/6试论在市场经济条件下农村信贷的集中投入“分散性”曾经作为信贷的一个重要原则，这实际上是当前信贷客户管理的一个误区。本人拟就在市场经济条件下农村信贷的集中投入谈点浅见。一、关于分散性实践意义的考证尽管信贷资金的安全性、流动性和效益性不完全取决于投资的方式和方法，而在于信贷决策误差的大小和企业抵御风险能力的强弱，但是，信贷资金能否安全回流并实现货币增值与集中投入或者分散投入仍然有着极大的关系。“分散性”理论认为贷款的数额愈大风险也就愈大，但这并不能足以说明贷款愈分散其风险就愈小。农业贷款点多面广，债务难落实，贷款难收回，这是一个不争的事实。如果我们以“贷款的数额越大，发生风险的概率也就越高”为由，因噎废食，从而建立分散性理论，由此，农村信贷也就只有终止了。实践给我们的启示应该是既然大额贷款风险大，小额贷款也不能从根本上避免风险，与其分散投入少量贷款增加“两呆”资金，不如选准项目，集中投入，减少或者尽可能地避免呆滞贷款和呆账贷款的发生。二、失去均衡性经济发展的趋势要使市场在国家宏观调控下对资源配置起基础性作2/6用，一方面要使经济活动遵循价值规律的要求，适应供求关系的变化；另一方面又要运用金融调节手段，把资源配置到较好的环节中去。如此一来，必然打破经济均衡发展的格局，资金必然向附加值高，创汇高，技术含量高，能源和原材料消耗低的产业和产品倾斜。特别是国家推出“国有小型企业，有些可以出租或者出售给集体或者个人经营”的政策之后，一批特别活跃的企业家将不时作出革新他们将充分运用市场对各种经济信号反映比较灵敏这一优势，把科学的发现与最新的发明付诸实用。发展新的工商业组织形式，引入不常见的生产品，开发新资源，征服新市场等等。当诸如此类的改革大规模实施时，就使得一般墨守成规的商业经营者订计划时所依据的资料发生了较大的变化，但是，少数天赋特别高，比较精明的企业领导人得到成功之后，他们的先例就使得大多数步后尘者容易随之效仿或者如法照行。所以，新的改革浪潮一经开始之后，其势头就会愈来愈猛。毫无疑问，进行革新的企业家在利息成本不致使其望而却步时，实现革新计划的速度要看银行是否给予支持以及怎样支持而定。是“为了逃避或者减轻各种风险所造成的损失和危害”，将资金规模人为划小，分散投入，以维持低速度，低效益的经济均衡发展呢还是主动迎接市场经济的挑战，聚集资金，集中投入，启动局部，带动全局，促进整个经济更好更快地发展3/6呢我们之所以选择后者，是因为市场调节先于金融调节，而金融调节又优于市场调节。从市场调节的范围来看，几乎囊括一切经济活动。在一定意义上说，金融调节要受市场调节的支配。当市场需要什么，企业就生产什么，银行就给予什么样的支持时，市场调节与金融调节的方向是一致的；然而，市场调节是在价值规律的作用下，自发地进行的调节，而金融调节则是按照价值规律的要求，人为地进行的调节。当企业信息明显滞后，生产或者经营不适应市场需要时，银行运用信贷杠杆，实施间接调控，此时金融调节将显示出更大的优越性。显然，金融调节以及有选择地集中投入的理论，与分散性原则大相庭径。笔者认为，“建立类似于保险性质的风险基金”是应该的，不过类似保险广告的宣传不足以作为“分散性”理论的依据。要减少信贷风险，必须反其道而行之。三、减少集中投入的风险性之设想随着我国改革开放的不断深入，随着农村商品经济乃至整个市场经济的不断发展，随着金融企业从政府管理职能中分离出来的速度加快，金融业必然十分注重增强服务功能，减少信贷风险，实现经营目标。过去那种在地方经济保护主义驱动下铺摊子和以安定团结为由给信贷人员批条子以及传统的春贷秋收撒胡椒面的作法，必将由以市4/6场为导向，走集约化经营路子的农村信贷工作所取代。而要确保集中投入的信贷资金的安全运转并取得社会效益和内部效益，又必须做好以下几个方面的工作。1、狠抓调整，确定重点对象。调整是当前的热门话题。行政部门往往叫得凶，行动则比较迟缓。调什么，怎么调，先从哪里入手，一些基层干部往往心中无数。而农村金融部门则正好避开一哄而起的狂潮，抢在突击放款的风暴来临之前，确定原来经济基础较好的一至两个点为重点扶持对象，先从种植业与养殖业的分离入手，支持养殖业从“以种为主，种养间作”中挣脱出来，促其上规模，上档次，创效益；再在种植业中调增经济作物和以粮食为原料作物的信贷比重，从而提高农作物的综合利用率和转化率；然后收缩信贷范围，集中现有财力，连接城乡市场，支持贸工农体系的建立。倘若每个基层行每年能扶持一两个点实现规模效益，那么，我们就不必为分散性原则而煞费苦心了。2、抓住市场，选准重点项目。前些年，我国乡镇企业的确走了不少弯路，有的乡镇办一个企业，跨一个工厂或者一个公司，造成了大量的贷款沉淀。然而，“两呆”贷款增加的原因是什么呢究其原因，不在于某一笔贷款数额的大小，而主要是市场没有瞄准，项目没有先准。假若有一百个农户或者一百家企业同时奔向市场，又假定其5/6中能把住市场脉搏，安排生产或者经营的占13，（实际上不足10）那么，将贷款分散投入到这些农户或者企业就可能有70难以收回。可见“分散安全”的理论值得商榷。相反，银行在支持农村工业的发展的过程中，充分发挥联系面广，信息灵通的优势，集中资金，重点扶持一到两个骨干企业的发展，即使投资规模大一点，但只要其产品能占领市场或者满足市场某一方面的需求，就仍然能保证信贷资金的安全周转，并取得较好的效益。这就要求银行的信贷人员和基层干部具备良好的素质，主动走向市场，接受市场的摔打或者敲击。只有这样，才能实现用金融来引导生产，拨动流通，调节经济的目标。3、强调配套，保证重点投入。“农业本身的进步，总是表现在不变资本与可变资本的相对增加上。”农村经济的发展缓慢，在一定程度上受制于残缺不全的农村服务体系，而农业机械化程度不高，农业技术的推广与应用面不广，农村市场不活则是制约农村经济发展的三个主要方面。首先，银行可以根据现行农村政策，从扶持农机专业户和支持村级农机专业队两个方面来促进农业机械化程度的提高。这支专业队伍应该是独立的经营实体，一旦形成气候，能为农业提供播种、施肥、除草、收割、脱粒、翻耕等系列化服务，则其工作效率、生产成本均比耕牛有着绝大的优势，也就能较快地实现第一产业的劳动力向第二、第三6/6产业转移的目标了；其次，在扶持农技配套服务方面，主要是支持农业技术人员实施以出售技术和出售相关农资商品为内容的专项承包，可以打破行业界限，支持由农技人员和基层供销社农资专柜组建的农技供销服务公司，如此一来，既可以解决“看病”与“售药”之间的断层问题，又能使其作为经济实体，积累资金，用于农业新科技开发；第三，培育农村市场，从目前的现状来看，单纯依靠国营主渠道组织农村主产品的销售，不能从根本上解决问题，不如借此机会，支持乡镇组建农产品购销公司，使其直接通向市场，这样做，可能给银行带来暂时的资金压力和风险，但只要坚持以销定购，其渠道还是可以疏通的，贷款也是