农村信用社改革三十年征文

1/13农村信用社改革三十年征文县农村信用社30年改革发展回顾与展望深化改革科学发展快速提升县农村信用社从建国初期至今，已有50多年历史。从1978年，党的第十一届三中全会号召实行改革开放以来，县农村信用社已有30年的改革发展历程，在这不平凡的30年中，县农村信用社认真贯彻党和国家金融方针政策，坚持服务“三农”宗旨，深化改革、锐意进取,充分发挥支农主力军的地位和作用，实现了自身和县域经济共同发展。笔者试图从县农村信用社30年改革发展中总结失败的教训和成功的经验，为下一步改革发展提出浅显的建议和对策。一、30年改革发展历程和成效（一）30年改革发展历程第一阶段20世纪70年代90年代。在总结自建国初期，民主办社到下放到人民公社管理，几经折腾的惨痛教训后，20世纪70年代国家决定把信用社交给国家银2/13行管理，1978年县农村信用社由县人民银行管理，1980年县农业银行建制，县人民银行将农村信用社移交县农业银行管理。农村信用社业务逐步恢复，但作为农行的基层机构，没有自主权，实际上已经走上了“官办”的道路。1984年国务院提出要恢复和加强农村信用社的“三性”，即组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性，把农村信用社办成真正的合作金融组织。同年12月，由县域基层信用社入股成立县联社，县联社具体负责指导信用社的经营管理，协调信用社与有关方面上的资金和业务往来关系，举办教育培训等，并开始在全县信用社推行以“三性”为主要内容的改革。第二阶段1996年8月2016年6月。1996年8月国务院关于农村金融体制的决定精神要求“农村信用社要与农业银行脱钩，要办成农民入股，社员民主管理，主要为入股社员服务的真正的合作金融组织”，当年10月1日，县农村信用社与中国农业银行县支行正式脱离行政隶属关系，并按照合作制的原则对农村信用社和县联社进行规范，开展了清股、扩股工作，召开了社员代表大会，并对全辖机构网点进行整合撤并。这轮改革主要理顺了农村信用社与农行的关系，确立了农村信用社自主经营、自负盈亏的法人地位，强化了合作制原则和为“三农”3/13服务的办社宗旨，明确了市农金体改办的行业管理职能和人民银行的监督管理职能，基本理顺了与农金体改办和农行的关系。但2000年成立了省级农村信用社自律组织省农村信用合作协会，逐步开始行使行业管理职能，形成了省协会和市农金体改办（2016年为市行管办）共同行使行业管理职能的局面，管理体制变得模糊不清。第三阶段2016年6月至今。2016年国务院深化农村信用社改革试点方案，将全国农村信用社改革推向深入，本次改革的总体要求是“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持，地府政府负责。把农村信用社办成农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济服务的社区性的地方金融机构”。县农村信用社根据方案的指导思想、政策原则和内容稳步推进改革一是推行产权制度改革，完善法人治理，积极筹建一级法人；二是转换经营机制，增强服务功能；三是积极做好央行票据的申购和兑付工作，消化历史包袱。本次改革呈现3个新特征一是明确了农村信用社可根据实际选择适合自身的产权组织模式；二是理顺了行业管理职能，即由省政府委托省联社代为行使行业管理职能；三是国家从税收优惠、财政补贴、资金扶持等方面予以大力支持。4/13（二）改革发展取得的成效通过30年的改革发展，县农村信用社由小到大、由弱到强，取得了显著成效，实现了长足发展，主要表现为业务迅猛发展，存贷规模大幅增长，资本充足率大幅提高，资产质量和财务状况逐年好转，法人治理逐步完善，内控制度逐步健全，经营机制明显转换，服务功能和抗风险能力明显增强，服务水平和对外形象大大提升，对地方经济支持力度加大，县联社和农村信用社管理水平进一步提高。1、各项业务迅猛发展截至2016年6月各项存款123133万元，是1978年的41倍；各项贷款77988万元，是1978年的39倍；不良贷款占比，较2002年末降幅达82；股本金18682万元，资本充足率为。实现利润260万元。资产质量和财务状况明显好转，经营效益明显提高，抗御风险能力大大增强。2、经营机制进一转换一是加快劳动用工制度改革，全面推进全员考核，竞争上岗，岗位轮换，形成了能上能下，优胜劣汰的用人机制；二是改革薪酬制度，初步5/13形成了以工效挂钩，以业绩考核为主的激励约束机制；三是完善了各项规章制度，防范了操作风险，完善了风控体系；四是加强业务创新，完善了授权授信制度，成立了个人贷款和企业贷款营销中心，实行了前、中、后台相对分离，形成了审贷分离、分级审批、授权授信、相互监督制约的信贷管理机制。3、法人治理初步建立建立了法人治理架构、议事规则、决策程序，健全了“三会”制度，明确了高管人员的职责，初步建立了相互制约、相互协调、有效监督的法人治理结构。4、服务功能明显增强（1）电子化建设实现新突破实现了从单机版到网络版的突破，SC6000综合业务系统成功上线后，实现了农村信用社通存通兑，开通了农信银系统，加入了银联，疏通了结算渠道，促进了各项业务高效、平安运行。（2）信贷业务方面推出了小额信用贷款、助学贷款，联保贷款等贷款业务品种，创新了支农方式，推出了龙头企业担保基金贷款、中小企业贷款业务，解决了农6/13户、重专户和企业贷款难的问题，有力支持了地方经济发展。（3）中间业务方面积极开展代收代付业务、代理保险业务，实现了多渠道创收。二、改革发展中存在的问题与不足（一）农村信用社历史包袱沉重，经营状况欠佳。长期以来，农村信用社由于管理体制一直未理顺，未形成自上而下的自律组织。1996年以来，农村信用社经历了行社“脱钩”、企业不规范破产转制逃废债务及承接基金会、归并城市信用社等历史性变革，加上自身经营管理不善等因素，目前经营状况欠佳，历史包袱相当沉重。（二）农村信用社法人治理不完善，产权不明晰。一是股金额度小，股权结构单一，股权分散且不稳定，存在一定的“内部人”控制现象。二是农村信用社“三会”制度不健全，理事会和经营班子职责不明，监事会成了摆设性机构，未充分发挥监督职能，有“形”无“神”。三是由于体制原因，信用社所有权不明朗，产权长期不明晰，必然存在经营管理上的缺失。7/13（三）农村信用社经营手段落后，金融产品单一，核心竞争力不强。由于电子化建设滞后，网络不通，结算不畅，农信社业务基本上停留在传统的“存、贷、汇”业务上，金融产品单一，县域国有商业银行的银行卡业务日臻成熟完善，网上银行业务走在金融界前列，由于有先进的网络和品牌等资源优势，中间业务如代理保险、代理基金等业务迅猛发展。农村信用社市场占有份额不大、核心竞争力不强，根本无法与国有商业银行抗衡。（四）农村信用社管理体系与国有商业银行有差距。由于农村信用社的管理体制未理顺，因而其内部管理制度经常发生变化，未形成一套完整的管理体系。而县域国有商业银行，经过多年的发展，管理体制日益健全，已经形成较为完善的科学、规范的内部控制制度和风险评价体系。（五）农村信用社员工素质低于国有商业银行。由于员工的进入渠道，从事的金融业务和经营的金融产品，接受的学历教育、上岗培训及企业文化建设方面的差异，导致农村信用社干部员工在金融理论水平、业务操作技能等方面整体素质低于工行等国有商业银行。8/13（六）享受国家政策有差距。近几年来，四大家国有商业银行均多次剥离了大量的不良资产，消化了大量的历史包袱，并且国家直接注入了相当数额的股份制改革启动资金，几家商业银行的资产质量和资本充足率明显提高，而农村信用社虽然大部分已获得央行专项票据发行或取得专项借款，但兑付专项票据的条件较高，成功获得央行专项票据兑付的联社和金额占比不到30，还未真正达到“花钱买机制”，消化历史包袱的目的。三、建议与对策通过对我县农村信用社30年改革发展历程的回顾与分析，不难看出，农村信用社已成为支持地方经济发展的主力军，在国民经济发展中具有举足轻重的地位。为了巩固其地位和作用，应牢固树立科学发展观，进一步深化改革，调整经营战略，努力打造核心竞争力，促进农村信用社持续健康发展。（一）理顺管理体制由于农村信用社长期管理体制未理顺，改革发展9/13历程非常艰辛。虽然取得了一定的成效，但也存在着诸多的问题。目前，省联社行使着行业管理职能，但省联社与省政府的管理体制、县联社与办事处的管理体制、基层社与县联社的管理体制均应进一步的理顺，只有进一步理顺了管理体制，才能进一步强化管理、规范运作，健康发展。（二）明确价值取向和市场定位目前，农村信用社发展的价值取向是商业性经营与政策性经营兼顾，实现自身效益与社会效益，自身发展与地方经济共同发展的有机统一。市场定位是服务“三农”、服务社区、服务中小企业，服务县域经济。（三）深化金融改革，转换经营机制我们要抓住历史机遇，克服重重困难，积极推进产权制度改革，完善法人治理结构，进一步明确“三会一层”的职责、权限，规范运作程序，从“形似”过渡到“神似”，采取有效措施，成功兑付央行票据和组建一级法人，努力消化历史包袱，进一步深化劳动用工和薪酬制度改革，合理配置人力资源，完善激励约束机制，切实转化10/13经营机制，增强服务功能，增强企业经营活力，真正达到“花钱买机制”的目的。（四）调整经营战略，打造核心竞争力目前经济金融日益全球化，银行业之间竞争非常激烈，随着国有商业银行重返县域市场，农发行业务的转型，邮储银行的成立，农村金融格局被打破，对农村信用社的业务发展形成巨大的冲击，相互间争夺客户资源，争夺业务竞争异常激烈，目前，农村信用社市场占有份额逐年下降，加之国家宏观调控，紧缩银根，传统信贷业务盈利空间大大缩小，因此我们必须将经营战略调整为以市场为导向，以客户为中心，巩固农村市场，拓展城区业务，巩固传统业务，拓展中间业务，巩固低端市场，发展中端市场，培育高端市场。首先我们应根据经济金融新形势，正确理解宏观调控政策内涵。2016年我国实行稳健的财政政策和从紧的货币政策，经济工作的首要任务是“防经济过热、防通货膨胀”。从紧的货币政策并不意味着信贷的全面紧缩，而是在保持信贷总量平稳适度增长的基础上，重点改善信贷结构，强调“好字优先”，做到“紧中求好，紧中求稳，紧中11/13求活，紧中求进”，因此应按照“区别对待，有保有压”的原则，进一步优化信贷结构，以信贷结构的调整支持经济结构的优化和经济增长质量的提高，从而推动经济持续发展。其次应围绕市场定位，打造服务“三农”、服务中小企业两个核心竞争力。农村信用社根基在农村，必须把支农工作作为一项政治业务来抓，牢固树立服务“三农”宗旨，根据县委政府的发展战略和农业产业结构调整规划，结合农村信用社自身改革和发展目标，通过合理确定信贷投向、投量，积极拓展信贷业务，加大对农业的投入，加强农业基础设施建设，增强农业综合生产能力，促进农民增产增收，推动社会主义新农村建设，择优扶持重专户、个体工商户、中小企业，支持农业产业化发展，推动传统农业向现代农业转化，通过对地方经济的有力支持不断提高自身经营效益，从而在发展中解决历史遗留问题，实现长足发展。第三必须利用高科技手段，开发金融产品，创新金融业务，实现多渠道创收，必须打破制约发展的瓶颈，努力提高金融科技含量，加快电子化建设，完善全国通存通兑业务，并且推出各类银行卡业务，积极开展代理基金、12/13代理保险等中间业务，推行客户经理制，实行差别化、个性化服务，开发“四通、两乐”等信贷产品，积极开发理财产品，开展理财业务，提高核心竞争力，巩固老客户，发展新客户，稳定黄金客户，培育高端客户，扩大市场占有份额，抢占农村金融市场。（五）加强全面风险管理，促进持续健康发展实施全面风险管理，必须实现从粗放型外延式经营管理模式向集约化内涵式管理模式转变；从片面追求利润管理模式向经风险调节收益最大化的管理模式转变，由单项的信贷风险管理向信用风险、市场风险、操作风险并举、组织流程再造与技术创新并举的全面风险管理模式转变。充分利用风险管理各种方法，按照风险的识别、计量、监测与控制等流程与步骤，达到对风险的分散、转移、规避、补偿以及对冲的目的，从而有效防范、化解金融风险，实现全面可持续发展。（六）正确处理几大关系，实现科学协调发展农村信用社在改革发展中必须正确处理发展速度和结构质量效益的关系，实现速度与结构质量相统一；必13/13须正确处理个人利益和集益利益、局部利益和整体利益、当前利益和长远利益的关系；必须正确处理有效发