农村金融服务要正视“软肋”

1/6农村金融服务要正视“软肋”为适应社会主义新农村建设需要，国家对农村金融组织体系进行了调整和完善，逐步形成所谓的“九龙治水、九渠引水”的农村金融服务组织体系。笔者作为基层农村信用社一员，正在经历和适应这一变革，在对国家重视农村金融欣喜之余，也深感农村金融发展的压力与困惑。主观与实情“九龙治水”水不见活2016年底银监会出台了对农村地区金融机构准入政策调整放宽的新政，并对原国有商业银行业务向基层延伸，农业发展银行开办商业性经营品种，邮政储蓄开办贷款业务等提出了明确的指导意见。农村信用社作为农村金融服务的主力军，在政策导向上再次明确要加大对“三农”工作的支持。从制度安排上看，农村金融竞争的格局形成，应该说能激活农村金融“这潭死水”。但从实际运作看，效果并不明显，与制度设计时的期望差别明显，“三农”贷款难现象没多大改观。一是工、农、中、建等行在县城的网点基本没有调整，在县以下除农行有个别网点外，其它行一律没有，更没有增设的愿望。在县域中的城区经济支持上，稍有点规模和经营实力的企业原来就是各行社争夺对象，并没因新的支农政策出台而发生大的改变。二是农业发展银行拓展商业性信贷业务，同样需要2/6抵押担保，与农村信用社、农业银行的信贷要求雷同。农发行、农行、农村信用社在信贷业务上的竞争只是将原来已在信贷支持范围的企业和项目在三家竞争对手中的再调整，并没有新的信贷政策和信贷品种扩大农贷的广度和深度。三是邮政储蓄开办信贷业务只能拾遗补缺，无法形成一股有一定影响力的支持力量。受人员、技术、信贷品种的限制，邮政储蓄贷款量很小，要发挥更大的作用还需很多支撑条件。四是“村镇银行”、“资金互助合作社”及专业贷款公司等机构还没发挥作用。从市场准入、风险控制、企业化生存条件的角度分析，将来的竞争仍然是对较为成熟市场的竞争。同时这些机构受资本约束、资金来源及人员熟悉当地环境程度的制约，信贷投量水平有限，对解决“三农”贷款难问题起不到多大推动作用。成本与风险困挠农村金融发展的两大“软肋”作为一家金融企业，在安全投入和服务投入上的成本是很高的，特别是农村地区的网点，成本就更高了。按监管部门和系统管理部门的要求，农村地区一个网点要存在，没有6人以上是难以正常开业的，没有合格的安防设施要受到处罚。再小的网点，库房需24小时有人值班含营业，员工的劳动付出很大。库存现金额大了有风险，超3/6限和不足时都得及时调运，但调运额度又很小，对乡镇机构特别是边远山区乡镇的网点来说，这里面的成本都无法核算。不少山区机构业务核算后根本无法生存，但撤销又非常困难。不能有效生存，但政策规定又不能“死”，并且又没有不能让“死”所必备的经济补偿，这个局面对基层经营管理者来说是非常尴尬的。地理位置越偏远，网点业务量越小，员工待遇就越差，安心工作的员工就越少。这样循环下去，业务发展越来越差，风险积累越来越大。同时就单笔业务而言，不管量大量小但必备的程序仍然要走，有的还不够成本开支，经办者没动力，管理者也没有推动的积极性。风险问题是农村金融面临的又一大难题。农业经济本身就是弱势产业，产出率低，自然风险和市场风险、技术风险都很大，加上“三农”从业人员素质较低，所以农贷的风险是不言而喻的。不管什么样的金融机构来从事这块业务，这个问题都无法回避。在无法回避的障碍面前，没有国家的政策支撑，就无法正常突破这一难题，因而也就出现了“三农”贷款难问题。同时，靠机构竞争脱离了企业发展的基本规律，无法形成实际的竞争力。除农业发展银行的粮棉油收购储备贷款外，其它信贷业务都是商业性经营，追求利润是经营的最本质要求。同时作为金融企业，控制风险是最根本的4/6前提。在政策导向明确后，各行社都有积极、严格的考核，从员工自身利益讲，也有增加投放的经济动力，但为什么政策在引、系统内考核在督、发展密切联系员工利益情况下，农村地区的资金需求又“叫渴”呢问题的症结仍然在“利”字。算不过来经济账没人干，风险不好控制没人办。所谓的正规军也好，“草根银行”也好，群体的经营特点说明不是那家机构的经营理念和工作作风问题，都是因为有“软肋”所限。责任与出路难以割舍的“社农”情结深化农村信用社改革目的之一就是要坚持农村信用社服务“三农”的经营方向，改进服务方式,完善服务功能,提高服务水平，充分发挥信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用,更好地支持农村经济结构调整,帮助农民增加收入,促进城乡经济协调发展，这是国家赋于农村信用社的神圣职责，信用社也为完成好这一神圣使命而竭尽所能。以笔者所在的南漳县为例，截止2016年底，全县信贷规模仅14亿元含政策性收购贷款，但农村信用社当年累放贷款达3亿元，2016年累放近4亿元。今年前7个月累放达亿元，占全县贷款累放额80（剔除农发行政策收购贷款）。对100万元以下的中小企业、农村个体工商户和农户贷款仍然是农村信用社一家独撑。从成本核算、人力资源支撑、风险控制角度，其他行都不愿涉足这些信贷领域。5/6对农业银行、农业发展银行在县城竞争的业务，同样是农村信用社竞争的对象，只是在竞争中对优质客户降低了相关条件而已，竞争的结果不是在扩大市场，只是分割市场，对“三农”发展需求最迫切最广泛的信贷群体，依然要靠农村信用社去支撑。农村信用社因农而生、为农而改，随农而发展，在促进“三农”发展的同时，自身也得至了长足的发展，2016年末，南漳县信用社各项存款51149万元，各项贷款19207万元，其中农业贷款15053万元，占比，经营利润349万元；2016年末各项存款61452万元，各项贷款23310万元，其中农业贷款19184万元，占比，经营利润149万元；2016年末各项存款67088万元，各项贷款30525万元，其中农业贷款23728万元，占比，经营利润101万元；2016年末各项存款74664万元，各项贷款38312万元，其中农业贷款32811万元，占比，经营利润185万元；2016年六月底各项存款85643万元，各项贷款46647万元，其中农业贷款40606万元，占比，经营利润312万元。五年时间，各项业务分别比2016年增长了倍、倍、倍和经营效益更是扭亏增盈661万元。五年间共建立农户信息档案94450户，占全县农户总数86；评定信用农户54471个，占农户总数的50户，累计发放各项贷款132488万元。从以上数据充分说明“三农”离不开农村信用社的6/6支持，农村信用社更是无法离开“三农”而另谋出路。因此，农村金融服务水平好坏，直接关系到农村信用社前途与命运，需要共同关心和关注，从农村信用社自身讲，要加快改革步伐，积极拓展聚资渠道、加大支农力度、增强服务功能、全力提高为“三农”服务水平，实现真正意义上的社农“双嬴”。从政策层面讲，成本和风险这两个难题在农村信用社也同样存在，因此，在各级政府及主管部门关心支持农村信用社改革与发展的同时，国家应多从经济政策层面考虑农村金融机构的发展与“三农”金融支持问题，明确政策