对农村信用社服务三农的调查

1/7对农村信用社服务三农的调查金融服务亟待加强三农服务任重道远为进一步做好服务三农工作，掌握农村实际情况，特别是从2000年撤村站并联站、撤联站并入信用社以来，对农村金融服务面临的新情况、新问题，如何进一步提高农村信用社服务三农意识，创新服务手段等问题，联社开展了一次与农民面对面的调查活动。一、通过调查，反映最突出的问题是（一）金融工具落后，金融产品缺乏。属于以产品外销及劳务输出为主的外向型县城经济。随着对外业务、经济活动的日益频繁，对金融产品的需求越来越多。而农村信用社由于金融产品缺乏，金融工具落后，只能在本市范围内通存通兑，没有卡业务，对外结算完全依赖于人民银行大额支付系统，跟其他商业银行相比差距较大。很多客户与他行客户之间结算要先把钱从信用社取出再存到其他银行卡上。外出务工人员通过信用社寄钱也不方便，认为在信用社汇款手续麻烦，比在邮政异地存款速度慢，手续费高，而且大中城市商业银行对汇兑业务存在政策歧视，基本不受理汇兑业务。调查中有73的群众希望农村信用社2/7实现全国联网和开办银行卡业务。在争夺农村市场这块蛋糕上，信用社组织资金的主要竞争对手是邮政储蓄，它凭借自身全国联网和卡业务的优势，聘请代办员揽存，不断开设新的服务品种，如代销饲料、种谷等农用产品、代订火车票、飞机票等业务，以此来扩大他们的业务范围和影响力。目前国税与商业银行电子纳税系统的开通，对农村信用社的客户流失、客户资金监控带来了影响。据目前企业反映，他们并不情愿到商业银行再立新户，但信用社又无法与税务联网，实属无奈之举。很多客户对农村信用社开办银行汇票业务也给予了很高的期望。（二）服务意识欠缺，服务手段滞后。1、服务三农意识欠缺，观念落后。信用社还停留在过去那种为了耕种生产、购肥而发放小额农贷，总认为以此可以满足农民需求，对农村产业结构调整、农副产品深加工、扩大再生产考虑较少。调查了解到资金周转困难时会找信用社解决的占59，而对资金需求在1万元以上的农户占56，对贷款额度感到不满意的占48。也就是说现在大多数农民不只是纯粹为了简单的农业生产而借几百元或上千元贷款，而是为了拓展种养殖或其他致富途径而借一定数额的贷款。但在贷款支持上信用社还应注意排污企业必须达到国家环保标准。在军山调查时，发现军山的造3/7纸业对河道污染非常严重，河流染成了黑河。如果群众环保意识增强、环保部门加大整治力度，企业将面临关闭，贷款就会形成风险。2、包村管户工作难到位，农户贷款证未真正发挥作用。信用社人员素质参差不齐，少数员工工作能力有限，责任心不强，工作不到位，有些员工怕苦怕累，没有尽到一个农贷员的职责。部分社农贷员数量少而管辖范围广，劳动强度大，管理无法到位。2002年贷款证首次发放时只求面未求质，流于形式，而后来几年也未重新审定、授信，贷款证制度和农户信用等级评定制度有始无终，没有真正发挥贷款证的作用，没有凸显农村信用社对农户信用程度评审的权威性。农户认为贷款证可有可无，对自己影响不大。调查发现有17的农户不知道自己本村的包村管户农贷员是谁，有32的农户未取得贷款证，有18的农户不知道贷款证制度和信用等级评审制度。3、贷款期限与农村实际不相适应，难以真正满足农户需求。信用社目前农贷发放还是处于春放秋收冬不放状态，不符合目前农村产业调整和农民资金投向的实际需要。农户普遍反映，信用社每年关帐日期是12月31日，要求贷款户必须在12月31日前还清贷款，而农民要到农历12月才能结帐结算，这样就与信用社的结算日期不一致，往往因要归还信用社贷款而错失良机。4/74、农民致富信息缺乏。在调查中发现，农民对致富欲望都很强烈，却苦于没有支柱产业或特色产业，加上农村信息闭塞，政府扶持有限，当地也没有致富领头人，农民致富难。许多村民希望利用信用社信息资源广的优势，帮助农民搭建致富平台，为农户提供致富信息或产品销路。如均楚聂家桥村村民想自己花钱组织到外地学习先进种养殖经验，政府却没有人组织。5、硬件设施落后，营业时间不能满足农村要求。部分信用社办公条件简陋，营业环境差，不能给客户营造一个舒适的营业环境，客户不愿意或不放心到信用社办理业务。而且信用社的营业时间与农村实际情况相矛盾，信用社营业时间短，下班时间比农民办理业务需求的时间要早，难以解决农民的实际需求。（三）宣传形式单一，缺乏品牌效应。信用社缺乏宣传意识，没有通过各种媒体利用多种宣传方式来宣传推介自己，还只是停留在简单的宣传上，致使农民对信用社的认识还停留在初级阶段，对信用社的功能、地位、作用、实力知之甚少，更别说了解信用社的的金融产品和金融政策了。单一的宣传品从内容到印刷质量与其他商业银行比差距甚远，宣传内容缺乏可读性、观赏性、实用性、趣味性。在时间和效应上缺乏长久性和规模性，始终没有做出自己的特色和达到理想的效果。调查中有38的群众不5/7知道信合的广告语，有12的群众对信合广告语印象模糊。（四）内部管理不到位，外部信用环境欠优。信用社内部管理不力。几年前信用社内部发生了不少经济案件，在农民群众中烙下了不好的印象，信誉受到一定程度的损害。撤站后，信用社与农民的联系逐渐减少，与农民朋友的距离也越来越远。调查中有35的群众没有收到信用社的服务联系卡，33的群众偶尔与信用社有联系。今年联社申报农村合作银行，存贷比例受到严格控制，在5月份以后，新发贷款受到严格限制，那些符合贷款条件的企业、农民最需资金时难以贷款，即使贷到款也要拿到联社审批，手续繁锁，造成农户有资金时也不敢提前还，怕还了再借难。部分农户诚信意识差，造成贷款难。由于信用社不重视信用环境建设，重放轻收，工作不务实，催收不及时，特别是以前发放的大户贷款在当地造成很不好的影响，存在小户看大户现象。有的农户诚信意识差，不积极主动还贷结息，特别是原来信用站发放的贷款和遗留问题，信用社清收效果不理想。因此有些地方信用程度差，也就造成贷款清收难。二、针对存在的问题提出如下措施和建议6/7（一）加强与农民的沟通，完善服务手段。一是建立大额、优良客户信息系统，掌握大额存款客户基本情况、流动状况，对前三十位客户要走访、经常保持联系；二是聘请品质较好、德高望重的人作为联社的服务联络员，主要工作是宣传信合、发放宣传资料、提供储源信息、还贷信息等；三是发挥村组干部的作用。建议恢复每年召开村支两委的总结会议，对信用社有特殊贡献的给予一定的误工补贴；四是改善落后的办公条件和营业环境；五是办理业务要快、准、好，杜绝工作中的差错；六是完善优质文明服务补充规定，并从上至下严格遵守；七是改变工作作风，延长办公、营业时间，真正做到方便顾客，让客户满意，使信用社与客户互信；八是设立电视监控，推行柜员制，提高服务水平；九是推广办公自动化，提高办事效率。（二）加大宣传力度，树立信合品牌。一是联社要聘请专业策划人员，制作贴近三农的广告宣传内容，利用各种媒介进行宣传；二是统一全市信合的招牌和网点装修形象，提高装修水准；三是营业部是联社的窗口，建议装一部投币式电话机；四是对活期存折进行一定改革，建议对活期存折第一页加上营业网点的联系电话号码，最后一面设置为服务内容；五是充分发挥信用社标志性建筑的作用。如许多人只知道信合大厦，而并不真正知道信用联7/7社。（三）加强员工培训，合理分配人力资源。一是加强对在岗人员的管理，组织员工进行专业培训并考试，对出纳、会计、信贷岗位的基本功要达到一定的标准和要求，并要保持考试的严肃性；二是建立激励机制，优化城区网点，实行优胜劣汰、人力资源合理流动；三是合理分配人力资源，保证每个基层社都要有一定数量的优秀员工，以先进带动后进。（四）落实信贷计划，完善制度、加强管理。一是联社要按月下达信贷计划，对信用社实行存贷比例或规模信贷管理，慎重对外发