保险行业期刊

数字100金融事业部保险行业期刊目录【政策讯息】保监会将按公众公司标准监管所有保险公司2【政策讯息】保监会提高意外险经营门槛2【新闻动态】车险市场转型完毕电话投保与传统渠道并驾齐驱3【新闻动态】保险产品步入全面创新季5【新闻动态】险企纷纷推出农村小额信贷保险产品6【新闻动态】广东经代渠道寿险规模仅为一成7【数据发布】保险三巨头各逞其能或调结构或攻银保7【观点评论】结构怎么调发展非车险需要行业共识9【政策讯息】保监会将按公众公司标准监管所有保险公司中国保监会近日召开主席办公会，会议决定成立保险公司治理监管委员会，加强对公司治理监管的统筹领导和组织协调。会议要求，今后要按照公众公司的标准，对所有保险公司实施监管。以发布关于规范保险公司治理结构的指导意见为标志，保监会正式启动保险公司治理监管工作。记者了解到，针对保险公司的突出风险，保监会确定了公司治理监管的工作目标防范保险资金被非法挪用侵占，保护保险公司资产安全；协调解决公司治理层面的严重冲突，维护公司正常经营；推动监督保险公司建立健全内控体系，提升决策、执行和风险控制能力。根据保险公司治理结构的特点和基本要求，保监会确立了公司治理监管的理念。据介绍，保监会将按照公众公司的标准对所有保险公司实施监管，确保保险公司资产安全，严格监控公司关联交易等各类非法利益输送问题，同时采取强制性和指导性相结合的监管方式，强制保险公司遵循公司治理的基本原则和合规要求，并通过鼓励、指引、示范以及合理干预等方式，优化公司治理过程。据悉，为深化保险公司治理监管，保监会将进一步加强董事会建设，完善保险公司薪酬考核机制，制定保险公司内控监管准则体系，建立信息披露制度，强化监事会职能，不断提高公司治理监管的针对性和适用性。【政策讯息】保监会提高意外险经营门槛8月28日，中国保监会发布人身意外伤害保险业务经营标准简称“标准”），提高了意外险业务的经营门槛，该标准将于2010年1月1日起执行。记者获悉，标准通过强化IT技术在意外险经营管理中的运用，要求保险公司经营意外险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实时保单信息查询。保监会相关负责人表示，由于标准提高了意外险业务的经营门槛，在短期内，意外险市场将面临重新洗牌整合。推出查询功能是为杜绝假保单意外险作为一项传统保险业务，具有良好的经济和社会效益。2008年全国意外险保费收入20357亿元，保额11805万亿元，占保险公司总保费的208。不过，由于经营主体较多，意外险市场也存在定价混乱、信息系统不完善以及假保单问题。基于以上原因，保监会一直将整顿规范意外险业务作为监管重点之一。此次下发的标准是保监会结合多年的监管实践，出台的以保护投保人利益为目的的综合治理意外险业务的文件。标准规定，自2010年1月1日起意外险销售必须电脑联网出单，除此外，签发或新注册激活的意外险保险单，保险公司还应当提供查询服务。具体来讲，消费者购买保险后，可通过保单上标明的保险公司客户服务电话即时查询到包括保险产品名称、保险单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位等在内的保单信息，也可以在2天后通过保险公司网站自助查询保单信息，查询服务至少保留至保险责任结束后一个月内。保监会相关负责人表示，希望查询功能的推出，能够较为有效地解决假保单的问题。意外险中介面临洗牌记者获悉，为确保标准执行到位，保监会还将实施一系列配套措施。保监会相关负责人表示，由于标准提高了意外险业务的经营门槛，在短期内，意外险市场可能面临重新洗牌整合，但从长远看，有利于意外险业务的持续健康发展。特别是对于主要通过兼业代理机构销售的极短期意外险，保险公司需要投入大量人力财力对信息系统进行改造升级，以满足电脑联网出单和保单信息实时进入业务系统的要求，因此从成本和产出的角度考虑，一批销售量不大的兼业代理网点将被淘汰出局，一些规模不大的保险公司也可能放弃这一领域的业务。【新闻动态】车险市场转型完毕电话投保与传统渠道并驾齐驱当前，电话车险已经成为与传统代理渠道并驾齐驱的投保方式。短短两年时间，其市场扩展范围之广，车主接受程度之快，令保险企业始料未及，而这些变化集中体现在今年车险电销业务的井喷式发展上。2009年3月，持照观望多时的人保、太保开始发力电销市场，纷纷设立电销运营中心，在全国展开电话车险的业务运营。除了产险三大巨头全部进入电话车险领域外，许多中小保险公司也纷纷申报经营电销资格。众多保险公司的加入，让国内车险行业迈入新旧交替的变革中。自2007年7月31日，平安报备的电话车险专属产品首家获得中国保监会批准以来，目前，直销电话车险业务的保险公司已增至9家，电话车险转向“以三大保险公司为首，多家参与”的百花齐放竞争态势。毫无疑问，利润导向与客户导向是众多保险公司大力开展电销业务的根本原因。首先，电话直销模式改变了以往保险公司“有保单无客户”的尴尬之前的传统渠道，无论保险公司占有多大市场，客户始终属于代理渠道，而电话直销模式则不依赖代理渠道，直接掌握客户，容易形成大量忠诚度很高的客户。相关数据表明，传统模式的忠诚度只有大约20，而直销模式的忠诚度在6070之间。可见，电话直销模式是一个“既有保单又有客户”的稳定运营平台。其次，电话直销模式为保险公司带来了更大的盈利空间。电话直销由于采用高科技的网络化集中运营，大大提高了效率，节省了大笔的运营成本。同时，由于电话投保商业险，价格可优惠15，车主对价格的认同率较高，忠诚度也高。因此，保险公司能够从中选取优质客户，从而降低赔付率，增强盈利能力。显而易见，良好的盈利能力与稳定的客户关系，是电销模式深受保险公司青睐的两大原因。日前，搜狐网针对车险投保渠道的一项调查显示，网电投保的车主已经占到约17，仅次于4S店与保险业务员，超过了代理公司等其他渠道。而从全国的增长数据看，以平安电话车险为例，该公司今年7月份呼入量与去年同期相比，增长了1152。在电话车险发展最为成熟的上海，无论是呼入量增长还是车主的忠诚度，今年都有明显提高。数据显示，上海市平均每月约有83万辆车的保险到期，在这些车主中，去年有6的车主打电话主动呼入，今年则是去年的25倍。在国外发达保险市场，电话营销已经成为车险业务的主流渠道。据悉，英国和美国的直销渠道比例高达61。因此，无论是从国外经验还是中国的业务发展看，电话车险将成为未来主要的投保模式。【新闻动态】保险产品步入全面创新季在上海建设国际金融中心的背景下，保险产品的创新有着显著加速的迹象，从投保、理赔到给付，这一轮由各大保险公司不约而同推动的创新，几乎是全方位的。全方位创新随心定保额保费近日，中德安联推出的“超级随心”两全分红险在保障期限、缴费期限、收益领取方式、与附加险的搭配组合、投保年龄范围这5个方面打破传统两全分红产品模式。这款新保险给了消费者随心所欲的余地，可以从1至60年中选择缴费期限，不必拘泥于传统产品3年、10年或20年的限制，而且可以自由选择不少于5年保障期限，甚至连领取的方式都随意。此外，该款产品的保额设计也非常灵活，区别于一般产品保额为1000的倍数，保额可以设置为1的倍数。例如，客户可以先选定自己喜欢的数字如8888作为保额，再反过来计算应缴保费。中央财经大学教授郝演苏认为，中德安联这款产品会对保险公司带来巨大挑战，尤其是对精算能力、投资回报、费用管理等方面要求非常高。但正是因为存在这样的难度，行业竞争对手在短期内是很难效仿的。理赔创新重疾险可多次理赔重疾险的理赔难一直颇受诟病，不仅在于对重疾的认定会引起争议，而且，恶性肿瘤复发概率高，传统的重疾险往往只提供一次性理赔，理赔后保险责任即告终结。信诚人寿日前推出了新一代重疾险产品信诚附加多次额外给付长期重大疾病保险。该产品新增价值主要集中在提供最高达三次重疾保障、每次最高达100保额赔付,多次额外给付长期重大疾病保险可以与其他险种保障功能相结合，共同为客户创造出了更加灵活、全面和丰富的保障利益。产品组合中特别为恶性肿瘤提供二次理赔保障，即无论是恶性肿瘤初次确诊还是第二次病发包括复发、转移，信诚都可以为客户提供每次最高达100保额赔付。给付创新账户日计息月复利新华保险前期在银行渠道推出创新产品“金钱柜”，在传统两全险分红型基础上，添加具有万能险灵活支取特点的“金账户”，这是目前市场上其他保险产品不具备的。让我们来看看什么是“金账户”“金钱柜”每年返还投保人相当于首期保费1的关爱年金，每5年返还相当于保额的25的生存保险金。这些返还的年金和生存金，将自动进入可以累积生息的“金账户”。该账户既能灵活支取，又通过日计息、月复利进行累积生息。若有子女教育或其他资金需求，客户可随时从账户中支取现金每年免费领取一次，未领取部分仍留在金账户中复利增值。随时支取现金本来是万能险独有的功能，其他保险产品基本上都不具备流动性。“金账户”解决了两全险不能随时提取现金的问题。新华保险表示，今后新华所有给付型的产品都会与“金账户”对接，给付金额都可进入“金账户”，公司将以较优惠的利率为客户累计生息。据悉，“金账户”第一期结算利率为325，远高于银行一年期储蓄利率，略低于万能险当前平均结算利率。【新闻动态】险企纷纷推出农村小额信贷保险产品针对农户贷款难的难题，保险机构纷纷推出了创新农村小额信贷保险产品，各地信贷保险试点工作也相继启动。近期，安徽省出台了“信贷保险”实施办法，明确对于“信贷保险”试点产品，农民只要承担20保费，而目前该计划正开始落实。目前，安徽长丰县已正式开展试点，国元农业保险并就此推出首个试点产品“草莓种植信贷保险”。在政府财政支持下，农民只需要承担20的保费就获得了银行发放的50万元草莓种植贷款。据悉，这款“草莓种植信贷保险”产品，将大棚草莓、贷款人信用以及人身意外伤害组合起来，加大了对借款农民的风险保障，降低了银行贷款风险。根据国元农业保险和长丰科源村镇银行的约定，借款人投保信贷保险是取得贷款的前提条件，保险第一受益人为银行，种植户无需另行提供抵押物或保证。此前，人保财险针对蔬菜种植试点开发“银保富”政策性农业保险产品；新华保险针对贷款安全推出了“借贷安心保险”，在投保人发无力偿还贷款时进行赔付。【新闻动态】广东经代渠道寿险规模仅为一成来自广东保监局数据显示，截至目前，全国经代规模达到266亿，占全国总保费44。其中，广东经代渠道保费规模27亿，占总保费规模500亿5455左右，高出全国占比1个百分点。值得注意的是，在广东经代渠道中，财产险业务占比高达达90左右，寿险业务占比仅为10左右。对此，中英人寿广东分公司总经理刘英祺在接受信息时报记者采访时表示，目前国内寿险中介市场尚未成熟，占比仅为5左右，而香港已经达30左右，随着中国寿险业的快速发展，国内寿险中介与香港、新加坡接轨可能需要56年的时间。对于寿险业务占比过低的原因，广东保监局中介管理处有关负责人表示，目前广东保险专业中介机构达到210家，而单纯的寿险经代公司则屈指可数，寿险经代占比远低于财产险，短期处于市场不太成熟状态，这与寿险业务需要依靠长期的投入，财产险一般短期则可见到成绩有一定关系。不过，中介渠道寿险业务有着较广阔的发展空间。刘英祺表示，中国寿险经代渠道经营模式仍较为粗放，除泛华、华康外，大多规模较小，而一旦不能实现较大的保费规模，公司将很难维持。目前寿险经代市场尚未成熟，主要原因之一是消费者缺少辨别能力，难以区分向其销售保单的究竟是保险公司业务员还是中介机构人员。“我国寿险市场发展速度较快，势必也会带动寿险中介的较快发展，目前我国寿险经代占比仅为5左右，与香港、新加坡还有距离，未来56年中国寿险经代渠道有望占25左右，未来10年可能达到50左右。”刘英祺说。【数据发布】保险三巨头各逞其能或调结构或攻银保半年报显示，A股三大保险公司结构调整初现成效，银保并举战略亦在积极推进。分析人士指出，上半年三大保险股业绩整体向好，下半年有望持续好转。中国太保大力进行结构调整2009年，中国太保601601寿险进行了从趸缴险向期缴险为主的结构调整，使得寿险保单价值总体提升。虽然中国太保上半年盈利同比下滑571，但新保期缴业务较上年同期增长1071，新单价值增长后劲充足。与此同时，中国太保财产险综合成本率出现持续稳定下降的势头。上半年，中国太保产险综合成本率为1015，较上年同期下降了70个百分点，这一数据令市场对其产险盈利预期增强。在投资上，中国太保维持了整体一贯稳健的投资作风，基本维持固定收益占比，适度调高权益投资占比，加强基础设施债权计划的投资力度。中国人寿权益类投资加仓明显与中国太保同样面临结构调整压力的还有中国人寿601628。自去年10月份以来，中国人寿重点发展5年以上长期期缴产品，停售或限售3至5年期保险产品，导致保费收入连续第4个月出现负增长，并且出现同比降幅扩大的趋势。分析人士认为，产品重心转移至高毛利率产品的战略，将推动国寿下半年及明年的新业务价值增长。中金公司分析预计，由于公司业务结构调整的压力仍然存在，保费收入增长放缓甚至负增长的趋势近几个月可能还将延续。预计国寿的保费负增长将在四季度出现好转，全年寿险总保费估计与2008年持平。在投资上，中国人寿加仓动作明显。在二季度，中国人寿的权益类资产持续加仓至15左右，总投资收益率达到了327，其中，债权型投资占比由2008年底的6143下降至5149，而股权类投资占比则由801提高至1343。中国平安银保业务快速扩张与国寿、太保不同，没有结构调整和去年银保高基数压力的中国平安601318，利用快速扩张银保业务的策略，实现了核心业务343的同比高增长。而这些核心业务的强劲增长则归功于中国平安的综合金融平台借助交叉销售对个险和银行保险的双渠道拓展。上半年，平安寿险市场份额增长至168。在快速增长的同时，平安产险业务成本控制也渐显成效。分析人士指出，随中国平安与深发展并购交易的推进，中国平安布局保险、银行、投资领域步伐加快，如果平安能够整合资源，利用交叉销售增加客户、降低成本，将成为今后推动其业绩强劲增长的动力。申银万国预测，平安2009年全年总保费增速将达30左右，新业务价值预计增长25至30。在投资方面，中国平安适时提高了权益投资占比。上半年，平安将权益投资比例从2008年底的78增加至96，固定收益投资占比则从2008年年底的807下调至今年6月底的747。得益于资产配置的调整，今年上半年，中国平安总投资收益率由去年同期的36上升至48。【观点评论】结构怎么调发展非车险需要行业共识“调结构”对于财产保险业而言，已经不是什么新话题了，每每在行业经营，特别盈利压力大的时候，这个问题就会被提到人们的议事日程。但坦率地讲，长期以来结构问题一直没有得到很好的解决，否则，也不至于一而再、再而三地提这个问题。那么，人们不禁要问为什么这么个“路人皆知”的问题，却迟迟得不到解决呢我认为原因是我们并没有解决好调结构的许多基础性问题，特别是认识问题，导致人们往往是流于空谈，或是盲目行动。解决调结构的关键是回答什么是结构我们许多人常常把业务结构简单地与险种结构划等号。在财产保险领域，人们谈到业务结构调整，甚至马上就反应为车险与非车险的结构调整。于是，调整结构工作就自然而然地等同于调整险种结构，继而就等同于车险与非车险的结构调整。因此，我们经常会看到一些公司在进行业务结构调整的过程中，就提出要大力发展非车险业务，更有甚者，采取刚性措施，严格限制车险与非车险业务的比例。其实，当我们顺着这种思路走下去的时候，就已经忘记了我们为什么要调结构，调结构的目的是什么毋庸置疑，调结构是为了改善经营，提升盈利能力。那么，险种是盈利能力的决定因素吗答案显然是否定的我始终认为车险本无罪车险是可以盈利，非车险也不一定盈利。从保险公司经营的角度看，业务结构的核心维度，应当是盈利性结构，而不是险种结构。否则，我们就可能陷入一种经营的误区。把握盈利性结构、渠道结构是关键那么，什么是盈利性结构就通常而言，盈利性结构包括了盈利业务、微利业务、保本业务和亏损业务。车险是这样，非车险也是这样。在市场经济环境下，就保险业而言，合理的盈利性结构应当是确保具有一定量的盈利业务，而大多数的业务属于微利业务和保本业务，同时，严格控制亏损业务的量。在这样的盈利性结构下，就能够确保保险企业总体盈利，并保持持续发展的能力。把握盈利性结构，而不是险种结构，是解决业务结构的关键。只有这样，我们才能够牢牢把握经营的关键，否则，我们就可能陷入为了调整而调整的怪圈。我们经常看到有些公司为了大力发展赔付率相对低的业务，如货运险和家财险等，不计后果地盲目降价，加大的各种投入，导致成本陡增，使得原本盈利得好业务也就不再是好业务了，违背了调结构的初衷。正如近年来流行的“蓝海战略”，其实也是一种误导。因为，这个世界本无绝对的蓝，也没有绝对的红。心悟，秉持价值经营理念，脚踏实地，精耕细作，“红海”中也能看到蓝天白云。心迷，好高骛远，急功近利，投机取巧，违背规律，“蓝海”用不了多久也会被整得血淋淋的。要知道“欲得净土，先净其心”。心中有“蓝海”，则处处是“蓝海”。接下来的问题是结构怎么调或者说，结构是如何形成的首先，结构是选择出来的。风险单元是差异的，这种差异性决定了盈利的可能，因而，对风险的选择决定了盈利的结果。实现选择的关键有三一是观念，即经营中的风险选择意识；二是技术，即具有风险识别和定价的能力，包括“ABCDE”分类，包括“红黄蓝”模式；三是机制，即与风险选择配套的资源分配机制。我经常将其比为“买苹果”，一是要知道这个世界上既有好苹果，也有坏苹果；二是要学会透过表象看本质，知道哪个是好苹果，哪个是坏苹果；三是对于好苹果，要能给出好价钱，更重要的是给买回好苹果的人以足够的奖励。其次，结构是经营出来的。风险选择更多的是从相对静态的观点看问题，如果我们从动态的角度看，从价值经营的角度看，就会说没有不好的业务，只有做不好的业务。保险业作为管理社会风险的行业，其专业价值在于能够通过这种制度安排，有效地改善风险水平，为社会带来福祉。因此，保险业不应当被动和消极地接受和管理风险，而应当积极地参与到社会风险管理中去。通过奖优罚劣的核保和定价体系；黑灰名单制度；集中采购制度；对相关行业，如制造业、修理行业、医疗行业的监督制约机制；打击各类欺诈活动；创新各类风险管理应用技术等，实现从静态的“存量分配”到动态的“减量管理”的转变。除了盈利性结构外，渠道结构也是保险业面临的突出问题。这些年，我国的车险之所以被界定为“坏孩子”，背后的原因是保险供给增加得非常快，新公司，新开张，民以食为天，公司以业务为天，