我国民间借贷的法律规制研究

我国民间借贷的法律规制研究齐欣摘要民间借贷活动发展迅猛，2011年8月以来各地暴露出的一些资金链断裂事件，引起社会广泛关注和政府高度重视。民间借贷市场的健康发展需要有效的法律制度作为支撑。本文从我国民间借贷情况的现状分析着手，对民间借贷的法律规制问题进行探讨。关键词民间借贷法律规制倍。从经济学角度讲，民间借贷是与正规金融相对而言的一种民间信用，是条直接融资渠道，银行借贷是一条间接融资渠道。2010年“非公有经济新36条”明确了民间资本占比较低的行业放宽市场准入的政策规定，为民间资本进入金融行业打开了登堂之门。这两年，在经济多元化发展格局和银行信贷资金局部供给缺位并存的现实环境下，民间借贷空前活跃，呈现出四个方面的新特征。其一，规模扩大，波及面广。民间借贷资金量逐年递增，存量资金的增长超过28，活跃区域也从江浙沿海发达地区延伸至内陆中西部地区，甚至部分贫困地区，如煤城鄂尔多斯和江苏的贫困县泗洪县。巨额收益吸引了更多资金蜂拥而入，除居民和企业的自有资金外，私募基金、信贷资金、海外热钱等也出现在这一领域。据前不久央行温州市中心支行发布的温州民间借贷市场报告显示，这一市场的规模达1100亿元，年综合利率水平为244，整个温州约有89的家庭或个人、5967的企业都参与了民间借贷活动。在“满城食利”“全民放贷”的背景下，民间借贷俨然成为众多百姓一种新的“投资渠道”。其二，借贷主体多元化。目前我国民间借贷的主体情况十分复杂，除城镇居民、农户、个体工商户外，也涉及很多企事业单位，就连一些私募股权投资基金（PE）和互联网上的放贷公司，也以各种形式变相参与民间借贷。在一些地方，民间借贷甚至已经发展成一条初具规模的“产业链”，职业放贷人、职业中介人和食利阶层逐渐增多，部分企业由从事生产经营转为仅从事资金借贷,逐渐形成“私人钱庄”，金融风险愈加集中。其三，期限延长，利率畸高。随着民间借贷的用途由保障性质的互济互助转向商业性质的资金融通，借贷期限延长为一年或一年以上，月息回报普遍在2分以上，有的甚至高达1毛5，即相当于资金的年回报率是180。高息的诱惑促使民间高利贷市场疯狂扩张，其背后隐藏的巨大风险也不容忽视，利率过高、金额过大，已超出借款企业的盈利能力和承受范围，一旦资金链发生断裂，将引发一系列严重后果。其四，借贷手续在形式上趋向规范化、书面化。民间借贷多属私人交易，过去为缩短资金到位时间，提高资金使用效率，形式上以口头约定或借条为主。现在，大多数民间借贷会签订书面协议，内容涉及担保、保证、借款额、归还期、违约金等。有的借贷金额条款将本金与利息合二为一，使人难辨利率高低，隐蔽性较强。但为逃避法律监管，不会办理资产抵押手续或公证，加之缺乏必要的监管机制，那些负债率高、资信状况差的企业一旦在融资后发生经营风险，必将损害投资者利益，甚至可能酿成暴力事件和重大群体性事件。综上所述，一方面是金融机构信贷门槛提高，企业融资难度和成本加大；另一方面是在通胀压力下老百姓民间借贷凭借其“机动、灵活、便利”的特点，在促进中小企业发展、缓解社会资金供求矛盾等方面显示出其优势与生命力。但民间借贷是把双刃剑，2011年，有民间资本“晴雨表”之称的温州经历了一场罕见的民间金融“风暴潮”，而这仅是全国民间借贷市场这一金融灰色地带危机的一个缩影。目前借贷风险高危区除浙江外，还有江苏、福建、河南和内蒙古等省区。10月4日，温家宝总理在温州视察时，对民间借贷提出“阳光化、规范化”方向，强调要规范管理、防范风险，促使其健康发展。一、民间借贷的概念界定及其发展现状民间借贷，也称“民间信用”或“个人信用”，是指自然人之间、自然人与非金融企业之间，为生活或生产所需，在自愿基础上依约进行资金借贷的一种民事法律行为。其中，出借人的资金须是其合法所有的货币资金，不得吸收他人资金转手放款；至于利率，可由借贷双方协商确定，但不得超过央行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4692012年2月下探索研究中国经贸导刊手中闲钱缺乏有效的增值保值渠道，两方面的需求共同催热了民间借贷。监管的缺位，使处于自由发展阶段的民间借贷不规范、不稳定问题突出。在民间借贷幌子下隐藏着的非法吸收公众存款、集资诈骗等非法金融活动，严重扰乱正常金融秩序和社会治安。因此，用法律手段构筑科学、合理的制度以弥补民间借贷的不足和缺陷，显得尤其必要。二、完善民间借贷法律制度的建议第一，健全民间借贷法律制度，加快金融法制化建设步伐。从现行法来看，合同法和最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见、关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复这两部司法解释，从民法角度为解决民事纠纷和诉讼对民间借贷仅作简单、概括性规定；而中国人民银行法、商业银行法、银行业监督管理法三部金融领域重要法律则均未涉及；即便规范非正规金融的一些行政法规和部门规章、办法，如非法金融机构和金融业务活动取缔办法、金融机构管理规定中，也未赋予民间借贷合法合理的地位。笔者认为，立法完善应包括下列内容1、整合上述关于民间借贷的法律文件，在充分调研基础上研究制定一部系统的民间借贷法或者民间借贷管理办法，确认民间借贷行为和民间借贷机构的合法地位，给民间融资参与者一个稳定的法律制度预期和适度的生存空间。2、适度放宽民间借贷利率。因地制宜，考虑到各地经济发展的差异性，实行不同的利率管制，经济发达地区可适当放宽民间借贷利率的上限，使法律的制定能够最大限度地为经济和社会发展服务。3、在内容上，民间借贷活动的一般原则和相关政策规定应以法律形式固定下来，规定存款保险制度、准备金制度、审计制度、人员管理制度和财会制度等运作及其配套制度，明确民间借贷机构的法律地位、活动范围、利率及资金投向等问题，采取区别对待、分类管理等手段引导民间借贷走上规范化的发展轨道。此外，还需建立跟踪监测体系，为经济决策及宏观调控提供更为全面、准确的信息。第二，加强金融监管，改革服务体系。在本质上，民间借贷属于私人交易范畴，而一旦涉及不特定公众，就进入社会经济公共领域。大规模的融资活动不仅有着相当的社会性、公共性和连锁效应，而且极易引发欺诈和各种犯罪，危及金融安全和社会稳定。做好风险防控工作的关键是建立协调监管机制，即建立政府监管与行业协会自律监管相结合、分工明确的监管体系。需要明确监管主体和明细监管职责，实行政府主导、央行监管机构负责、工商及税务等部门共同参与；建立信息采集制度，定期收集相关数据，准确把握民间借贷的交易规模和发展动向；引导民间借贷机构逐步转变为规范运作的、定位为中小企业融资服务的民间金融机构，并对其实行风险监管，要求资本充足率不低于10，且须保持比大型金融机构更高的备付金率；推广使用规范的合同文本，提倡借贷双方采用公证、抵押担保制度等。民间金融行业协会应接受政府监管部门的指导，协调民间借贷纠纷，对违反法律、行业规范者实施自律性处罚；但不享有融资业务与资金的组织与管理权，也不能从事放贷交易或为借贷主体担保、承诺风险。此外，改革和发展现有的正规金融，加强其自身建设。在控制信贷风险的同时加大信贷投放力度，拓宽中小企业融资渠道，切实加强和改善其金融服务功能；加快存款利率市场化改革步伐，实行浮动利率，尽最大力量吸收社会闲散资金。第三，在宏观上，政府应确立“区别对待、分类指导、疏堵并举、促进规范、打击犯罪”的指导思想，同时做好金融和法律知识的社会宣传。在我国金融机构总体仍处于短缺状态的情况下，政府应下决心打破金融垄断，放宽准入，鼓励、引导和规范民间资本进入金融服务领域，参与银行、证券、保险等金融机构改制和增资扩股。将民间金融纳入主流金融体系，成为我国企业资金的合法供应者，打造服务实体经济的“源头活水”。在制定、执行信贷政策和金融监管的过程中，运用金融“窗口”和信贷“杠杆”作用，引导民间借贷成为正规金融重要、有益的补充。此外，提高民众的金融法制意识也是防范民间借贷活动中经济犯罪的重要一环。政府应通过电视、电影、广播、报纸、杂志及墙报等媒介，进行相关法律和典型案例的大力宣传，强化群众的法治观念和风险防范意识，形成良好的法制环境和社会氛围。从群众自身而言，须坚守“天上不会掉馅饼”的理念，切勿为非法集资的谎言和高额回报所蒙蔽，增强自我保护意识，理性应对各种可能出现的错综复杂的借贷纠纷。注参见中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知（银发200230号）第二条的规定。中国人民银行关于取缔非法金融机构和非法金融业