保险合同讲师手册-保险营销销售知识学习教学理论法律法规授课早会晨会夕会ppt幻灯片投影片培训课件专题材料素材

浅析保险合同第一节保险合同的概念一、认识保险合同的重要性保险最早起源于14世纪人类社会用来对付和处理海上风险而自发产生的一种互助共济行为。在18世纪保险业得到快速成长，逐渐演变成现代社会的商业保险。随着我国社会经济的快速发展，保险逐渐被人们所接受，并在人们的社会生产、生活中发挥了重要的保障作用，随着人们法律意识的增强，保险合同的纠纷也日渐增多，这除了一些客观原因外，对保险合的认识也是一个非常重要的原因。二、保险合同在法律上的概念日常生活中，我们最常见到的保险合同就是各种各样的保险单，其中以机动车辆保单和人身保险单较为常见。按照保险法的定义，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。我们再从相关法律的定义中看看1、合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（合同法第二条）2、保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（保险法第十条）3、财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。（保险法第三十三条）4、人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。（保险法第五十二条）5、海上保险合同是指保险人按照约定，对被保险人遭受保险事故造成保险标的损失和产生的责任负责赔偿，而由被保险人支付保险费的合同。（海商法第二百一十六条）三、保险合同在法律上的特征（一）保险合同的有偿性特征保险合同是一种有偿合同，即一方当事人支付了对价之后就必须从接受对价的另一方当事人那里获取某种利益。投保人向保险人支付保险费，保险人给被保险人提供保险保障，很明显，被保险人获得保障权利的前提是其按照约定的时间及方式交付了保险费。（二）保险合同的保障性特征保险合同的保障性特征主要体现在保险合同双方当事人，一经达成协议，保险合同从约定生效之日起至终止时止得整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。它是保险合同的最基本特征，也是其最本质的特征。这种保险保障既不是某种有形等价物，也不是某种使用价值，而是一种在约定事件发生时立即生效的债权凭证。从表面上来看，作为个体分摊危险组织者的保险人，在收取保险费之后，似乎并未给被保险人带来实际利益。其实不然，因为被保险人交付保险费后所获得的经济保障的确是绝对存在的，被保险人所持有的由保险人签发的保险单，在约定的事件发生后，就立即成为被保险人向保险人索赔的债权凭证，而这既是被保险人在保险合同中的最根本权利，也是保险人提供给被保险人的经济保障。（三）保险合同是有条件的双务合同保险合同的双务性体现在，被保险人要获得保险保障必须向不信任缴付保险费，而保险人收取了保险费就必须承担保险事故发生或合同届满时的赔偿或给付义务。但保险又不是一般的双务合同，保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行。（四）保险合同的附合性特征附合缔约，是指合同条款由当事人一方预先拟定，对方只有附合该条款表示出来的意思，方能成立合同的缔约方式。附合性合同是与议商性合同相对应的。合同是双方当事人意思表示一致的协议，但在保险活动中保险合同的条款都是由保险人单方事先制定的，且一般具有确定的格式因此，保险合同又属要式合同，附合性是保险合同的形式特征。但是，作为附合性合同，并不是说保险合同的签订不要议商过程。保险合同的签订，同样要经过要约、承诺，但一般地说，保险合同要约人都为被保险人一方，被保险人按需对保险人提供的不同类型、不同费率、责任、赔偿给付方式的险种进行选择，填写投保单，并提出要求投保请求，保险人则根据标的、危险等情况决定是否承保即承诺提供保障。保险合同一经成立，同一种保险合同的差异只在标的名称、座落地点、保险期限及保险金额等方面有所反映。保险合同的附合性特征有两个方面的含义其一，保险合同的条款是由保险人按标的、危险种类及经营习惯制定的基本型或标准型条款，即使被保险人对合同条款有附加要求的，不同的附加内容也是事先制定好的，届时只须在主合同上加贴或注明即可，每一种保单仅对符合条款要求的标的，承担保险责任内的保障，这是保险合同的附合性特征的最重要含义；其二，对于保险合同条款发生争议时，对有争议的条款除按规范的文义进行解释外，必须尊重双方签约时的意图，其中保险人先于纠纷之前就制定好的、和条款同时经国家保险监督管理机关批准的条款解释，可为了解双方本来意图作一定参考；但对由于语词不清而产生的条款歧义理解，在争议发生时，则应作出有利于被保险人的解释。五、保险合同的射悻性特征射悻合同是指合同的法律效果在订立合同时尚未确定的合同。保险合同在订立时，仅投保人一方交付保险费，对于未来保险事故是否发生无法确定，保险人是否履行赔偿或给付的义务，取决于合同约定的保险事故是否发生。因此，保险合同又称之为射幸合同。但需要注意的是保险合同得射幸性是就单个保险合同而言的，而且也仅就有形保障而言。在保险活动中，对于单个保险合同来说，发生什么样的保险事件、什么时间发生、损失大小等都是不确定的，带有纯偶然的性质，或者发生、或者不发生，或者今天或者明天发生等等。保险合同的射悻性在实践中的意义在于，保险人承保的保险标的，必然存在风险；而被保险人投保的风险则必须是或然的、不确定的。比如，某被保险人投保桥梁建工险，桥梁所在河段13月常年平均水位为24米高程，历史最高水位为27米高程，按国家建筑规程，水下施工应在高于历史最高水位的围堰中进行，但在该河段常年水位下，该工程发生了没顶之灾，该被保险人据此向保险人提出巨额索偿，保险人以“设计错误”据以拒赔，因为设计错误使风险发生具有必然性，所以，保险人的拒赔理由是正当的。六、保险合同的最大诚信性特征保险合同是最大诚信合同。社会对保险业诚信的要求要大大高于一般制造业，其理由在于，保险是一种以交易的承诺性为特点的商品。在保险产品“交易”的场合，投保人缴付了保险费之后，他并没有得到相应的“产品”，而是只能等到保险公司所承保的保险事故事件发生以后，才能得到保险赔偿或者给付。由此可见，投保人被保险人与保险公司的关系在投保一方付费以后不仅没有结束，而且可以说是刚刚开始。如果投保人不相信保险公司会履行承诺，保险交易就不可能发生，保险交易的发生必须基于投保人对保险公司的信任。保险合同是最大诚信体现在整个合同有效期间的不同时段，在不同时段的不同情况下内容各有不同。从理论上说，当事人行为的诚信与否，直接影响合同的效力，就是到了索赔阶段，当事人的虚假陈述、虚假证明都可能导致相应权利的丧失。四、保险合同的种类一财产保险合同与人身保险合同以保险合同所保护的内容而言,可将保险合同分为财产保险合同和人身保险合同,这也是保险法上的基本分类。1财产保险合同财产保险以补偿被保险人的财产利益的损失为目的。该财产利益损失不仅可因被保险人的财物或无形利益直接受到损害而发生，也可因被保险人对第三人负有的损害赔偿责任而发生。财产保险的目的在于满足被保险人因损害发生而产生的需要，所以也被称为“损害保险”或“损失补偿性保险”。2人身保险合同人身保险的目的是在被保险人生命,身体的完整性受到侵害或损失时，对其损失以金钱方式予以弥补，如人寿保险,健康保险或意外伤害保险等。基于生命，身体的无价性,除医疗费用保险及丧葬费用保险等就具体性损失投保的保险合同外,绝大多数人身保险合同的当事人可自由约定保险金额，在保险事故发生时，直接以保险合同约定的金额作为赔偿额加以支付。因此，人寿保险合同又被称为“定额保险”或“定额给付性保险”。二补偿性保险合同和给付性保险合同按照保险合同的性质，可以分为补偿性保险合同和给付性保险合同。1补偿性保险合同，是指保险人的责任，以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。是专对财产类保险而言，以及人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用。它在财产类保险活动中具有下列实践含义在投保阶段，保险合同当事人必须按照保险标的的实际价值或某种经济责任来确认保险金额即保险合同载明的最大保障限度；对无法确定价值或计算方法的标的，保险合同当事人可以通过协商约定保险金额和损失的确认方法，对于风险不能量化、不能确定保险金额和损失的确认方法的事物，不能作为保险对象；对超过标的物实际价值投保的，其超过实际价值部分无效；投保不足标的物实际价值的，视为不足额保险；传统上保险运作的这些惯常做法，有效地避免了投保中的投机行为或道德风险的发生。在理赔阶段，保险人对被保险人的经济损失只负责用货币进行补偿，不负责对受损的标的物返还原物或恢复原状；对被保险人的损失低于保险金额的，按实际发生的损失补偿；高于保险金额的，按实际损失补偿并以不超过保险金额为限；保险金额高于保险标的实际价值的，按实际价值补偿。此外，对投保不足标的物实际价值的保险单，按照投保金额和标的物实际价值的比例，在保险金额限额内按比例进行补偿。在追偿阶段，若因第三人致害造成保险财产损失时，被保险人可以要求保险人先行补偿，同时将对致害人的追偿权转让给保险人；保险人同时获得追偿权；保险人行使的代位追偿权是充分的、完整的，不受被保险人已获赔偿额度限制。但是，保险人追偿所获超过已赔偿额度时，其超过部分应归被保险人所有；同样，被保险人在得到保险赔偿后又从致害人处得到补偿的，则应将超过损失部分的补偿退还保险人。2给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按照合同规定标准金额给付的合同。是专对于寿险合同而言的。人体及生命健康是无价的，无法用货币价值的形态进行确定，生命或健康的损害从本质上也无法用金钱补偿。这种情况，决定了人身保险合同的非补偿性。因此，在人身保险活动中，通常的做法是，由投保人根据保险对象的具体经济状况，受益人的保障需求来选择档次适当的保险金额，在一旦发生保险事件时，保险人则按约定的金额和方式给付。在各类保险合同中，只有人身保险合同在发生危险事件时，可出现有人受益获利的情况，当然，这种受益是相对人身损害的非财务性质而言的。（三）足额保险合同,不足额保险合同和超额保险合同以保险金额与保险价值的关系为准，可以将保险合同分为足额保险合同，不足额保险合同和超额保险合同。此种分类方法也仅适用于损失补偿性保险合同。1足额保险合同足额保险合同，又称全额保险合同，是指保险金额与保险价值完全相等的保险合同。当保险客体因保险事故的发生而遭受全部损失时，保险人按保险价值进行赔偿，标的物如有损余，保险人享有物上代位权，也可折价归被保险人并在保险赔款项下扣除；如保险客体遭受部分损失，保险人按实际损失计算赔偿。比如保险人和投保人约定某栋房屋所有权及土地使用权的保险金额为人民币8万元，后保险事故发生时该房屋所有权及土地的实际价值为人民币8万元，因此保险人应向被保险人支付保险金人民币8万元，并于保险金全额支付后获得该房屋损余部分的所有权及相应的土地使用权。2不足额保险合同不足额保险合同,又称低额保险合同,是指保险金额低于保险价值的保险合同当保险客体因保险事故的发生遭受全部损失时,保险人按保险金额赔偿,其与保险价值的差额部分,由被保险人自己承担；保险客体遭受部分损失的，由保险人和被保险人对保险客体的损失按比例分摊。例如，一栋房屋价值人民币10万元，但保险合同中约定的保险金额为人民币8万元，当该房屋全部损失时，保险人应向被保险人按全部保险金额人民币8万元给付保险金。若该房屋仅遭受一半损失，则保险人向被保险人按保险金额的50人民币4万元给付保险金。3超额保险合同超额保险合同是指保险金额高于保险价值的保险合同。它包括因投保人超额投保而订立的保险合同，或因保险人超额承保所订立的保险合同，也有因保险客体价值变化而产生的保险价值降低等情况。（五）定值保险合同和不定值保险合同我国保险法第39条第1款规定,“保险标的的保险价值,可以由投保人和保险人约定并在合同中载明,也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定”。根据该规定,以保险价值是否事先在保险合同中约定为准,可以将保险合同分为定值保险合同和不定值保险合同。只有损失补偿性保险合同,才有定值和不定值的区分,人身保险合同只有保险金额的约定,而不是保险利益的价值确定。1定值保险合同定值保险合同是指双方当事人事先约定保险利益的价值并在保险单中载明的保险合同。当事人订立定值保险合同的,当保险事故发生导致保险利益的损失时，保险人只需根据保险利益的实际损失情况，在保险金额内按合同载明的保险价值全额赔偿即可。如房屋火灾保险,保险合同中约定的房屋价值为10万元，同时合同中约定的保险金额也为10万元，在保险合同有效期限内，当房屋因火灾发生全部损失时，保险人直接赔付10万元，不需在保险事故发生时再对房屋价值进行评估。定值保险能够使保险人及时履行义务，减少纠纷，但它也容易使投保人故意抬高保险利益的价值，进行保险欺诈，所以其使用范围受到一定的限制。一般情况下，海洋货物运输保险大多采用定值保险合同。此外，船舶保险合同以及保险利益的价值不易确定的财产保险合同有时也采用这种合同。2不定值保险不定值保险合同是指双方当事人对于保险利益的价值事先不约定,也不在保险单中载明的合同。该保险合同中仅仅对保险金额加以规定，并以保险金额为最高限额，保险事故发生后，保险合同的当事人首先需要对保险利益的损失进行核定，然后决定赔偿保险金的数额，但保险赔偿额最高不能超额保险金额。例如房屋火灾保险合同中未约定保险价值，仅约定保险金额为20万元，当保险事故发生时，经评估确定房屋所有权的实际价值仅有15万元，即使房屋遭受全部损失，保险人仅需向被保险人支付保险金15万元。相反，如果房屋所有权的实际价值为25万元，则保险人以约定保险金额20万元为最高赔偿额。（六）原保险合同和再保险合同以保险人的承保方式不同，可以将保险合同分为原保险合同和再保险合同。1原保险合同原保险合同就是投保人与保险人订立的保险合同。它是针对再保险合同而言的，因而原保险合同的称谓只有在再保险合同出现后才能出现。通常所说的主保险合同,就是指原保险合同。2再保险合同再保险合同是指原保险人与再保险人订立的保险合同。即原保险人直接承保了业务后，为把自己承担的保险责任的一部分转让给再保险人承担而与其订立的保险合同。原保险合同与再保险合同是两个相互独立的合同，原保险合同的被保险人，受益人对再保险人无索赔请求权；再保险人无权向原保险合同的投保人请求保险费的给付；原保险人不得以再保险人不履行保险金额给付义务为理由，拒绝履行或延迟履行对被保险人的赔偿或给付保险金的义务。第二节保险合同的要素一、保险合同的主体保险当事人、保险关系人、保险辅助人1保险合同的当事人包括保险人与投保人保险人又称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。大多数国家的法律规定只有法人才能成为保险人，自然人不得从事保险人的业务。投保人也称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。是保险合同的一方当事人。我国保险法对投保人作了明确的定义。自然人和法人都可以成为投保人。2保险合同的关系人包括被保险人与受益人被保险人是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人可以是自然人，也可以是法人。当投保人为自己具有保险利益的保险标的而订立保险合同时，则投保人也就是被保险人，即订立合同时，他是投保人，合同订立后，他便是被保险人；当投保人为具有保险利益的他人而订立保险合同时，则投保人与被保险人不是同一人。受益人是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。在我国保险法中，受益人仅仅存在于人身保险合同中。保险法规定“受益人是指人身保险合同中由投保人或者被保险人指定的享有保险金请求权的人”。受益人在资格上一般没有限制，自然人和法人均可以成为受益人。受益人一般由投保人或者被保险人在保险合同中加以指定，并且投保人指定受益人时必须经被保险人同意。如果被保险人是无民事行为能力或限制民事行为能力人，则受益人可以由被保险人的监护人指定。如果没有指定，则在被保险人死亡时，由其继承人领受保险金。受益人可以是一个人，也可以是多个人。当受益人为数个人时，投保人或者被保险人可以在保险合同中指定受益顺序和受益份额。如果没有确定受益份额的，则受益人按照相等份额享有受益权。被保险人或者投保人可以变更受益人，但是应当书面通知保险人。投保人不得单独变更受益人，必须经被保险人同意。3保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。保险代理人包含五层含义第一，保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必须具有代理人的资格，取得营业保险代理业务的许可证，并经过注册登记。第二，要有保险人的委托授权，第三，以保险人的名义办理保险业务，而不是以自己的名义。第四，向保险人收取代理手续费。第五，代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。3保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。保险代理人包含五层含义第一，保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必须具有代理人的资格，取得营业保险代理业务的许可证，并经过注册登记。第二，要有保险人的委托授权，第三，以保险人的名义办理保险业务，而不是以自己的名义。第四，向保险人收取代理手续费。第五，代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。保险公估人又称保险公证人，是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给予证明的人。二、保险合同的客体保险合同的客体是保险合同的保险利益，即投保人对其保险标的所具有的保险利益。保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。投保人对保险标的应当具有保险利益，否则，所订立的保险合同无效。这一规定的意义是保险不是赌博；有利于限制赔偿金额；有利于避免道德危险。三、保险合同的内容保险合同的内容即为保险合同条款的内容，主要由法律进行规定，这就是保险合同的基本条款；同时，亦允许当事人对合同内容进行约定，这就是保险合同的特约条款。1基本条款是标准保险单的背面印就的保险合同文本的基本内容，即保险合同的法定记载事项，也称保险合同的要素。它主要明示保险人和被保险人的基本权利和义务，以及依据有关法规规定的保险行为成立所必须的各种事项和要求。2附加条款是对基本条款的补充性条款，是对基本责任范围内不予承保而经过约定在承保基本责任范围基础上予以扩展的条款。3法定条款是法律规定合同必须列出的条款。4保证条款是保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容。5协会条款是专指由伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关船舶和货运保险条款的总称。四、保险合同的基本事项1当事人和关系人的名称和住所2保险标的3保险金额4保险费及其支付方式5保险价值6保险责任和责任免除7保险期间和保险责任开始的时间8保险金赔偿或者给付方法9违约责任和争议处理10订立合同的年、月、日第三节保险合同的成立与生效我国保险法第十三条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立，保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同”；第十四条规定“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。震惊全国的广州信诚保险公司理赔案就是典型的一例。因此，我们有必要从立法意旨出发，来分析保险合同的成立与生效这一基本问题。一、保险合同的成立及成立要件我国保险法第十条规定“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议”。也就是说，当事人双方就保险合同的内容协商达成一致，保险合同即告成立。从保险合同订立的程序看，保险合同的订立要经过要约与承诺两个阶段，又称投保与承保，一般来说，投保是一种要约；承保是保险人同意承保的意思表示，是一种承诺；承诺生效时保险合同成立。按照合同法理论，所谓合同的成立是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思转化为双方一致的意思表示。保险合同具备了成立的要件将宣告成立，但已经成立的合同必须符合一定的生效要件，才能产生法律约束力。保险合同成立解决了保险合同是否存在的问题，但并没有解决保险合同是否生效的问题。也就是说，即使保险合同已经成立，如果不符合保险合同规定的生效要件，仍然不能产生法律效力。我国保险法第十三条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三其一，投保人提出保险要求。投保人提出保险要求即是投保人以订立保险合同为目的的意思表示，在实践中表现为投保人主动要求填写投保单，或经保险代理人的要约引诱而填写投保单，即投保人向保险人发出申请订立保险合同的书面要约。其二，保险人同意承保。保险人收到投保人所填写的投保单后，经逐项审查，认为符合保险条件，愿意接受投保人的保险要求并表示同意。这种同意承保在实践中主要表现为保险人的言词、书信表示同意，或者保险人将保险费收据交付投保人，也表明同意承保。其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。在保险合同的成立过程中，无论是通过投保单的形式，还是通过保险人与投保人当面洽谈协商或者其他形式，订立保险合同都是投保人与保险人就保险合同条款不断协商的过程，是要约、反要约、再要约直至承诺的过程。应当明确的是，投保单虽然为要约，但如果保险人签发的保险单或保险费收据内载有其他条件，且必须由投保人同意的，则保险单或保险费收据应视为保险人向投保人发出的新要约，只有经过投保人的反承诺，保险合同方能成立。二、保险合同的生效及生效要件保险合同的生效是指已经成立的保险合同对当事人产生的法律约束力。保险合同的生效条件有三第一，主体合格，即双方当事人在订立保险合同时具有相应的民事行为能力。就投保人而言，必须是具有完全民事行为能力的自然人、依法成立的法人或者其他经济组织；就保险人而言，必须是依法设立的保险公司，且须在其营业执照核准的营业范围内订立保险合同。第二，意思表示真实，即双方当事人在订立保险合同时的意思表示必须符合自己的真实内在意思。如投保人故意谎报被保险人的年龄、健康状况，隐瞒保险标的真实情况而与保险人签订的保险合同，保险人由于受欺诈，虽然与投保人就保险合同达成了协议，但没有反映出当事人的真实内在意思，也即表意与真意不一致，由此产生的保险合同应属无效合同。第三，合同内容合法，即保险合同的内容不得违反法律或社会公共利益。我国合同法第五十二条规定“有下例情况之一的合同无效1、一方以欺诈胁迫的手段订立保险合同、损害国家利益；2、恶意串通、损害国家、集体或者第三人利益；3、以合同形式掩盖非法目的；4、损害社会公共利益；5、违反法律、行政法规的强制性规定。”就保险合同而言，则要求双方当事人签订保险合同应严格遵守保险法及有关法律法规，否则保险合同无效。三、保险合同成立与生效的区别由保险合同的成立要件与保险合同的生效条件，我们不难看出，保险合同的成立即双方当事人意思表示的一致，是一种合意。判断保险合同是否成立，只须考察双方当事人是否通过意思表示确立了双方之间的保险权利义务关系，这种判断只是事实上的判断。而保险合同的生效，即已订立的保险合同的内容开始产生法律效力，受到法律保护。判断保险合同是否有效是法律对于已成立的保险合同的评价，这种评价是对保险合同法律价值的评价，它已超出保险合同双方当事人各自的角度，而从更公平、公正的法律角度，从全社会公共利益的角度来评价保险合同。合同的成立与生效是两个既有联系又有区别的概念。一般来讲，合同生效的起始时间不能脱离合同成立的时间而独立确定，而且在绝大多数情况下，合同成立的时间也就是合同生效的时间。合同成立是成合生效的前提条件，不成立的合同不存在生效的问题，而成立的合同也关非当然有效。当然，合同的成立与生效是两个不同性质的问题，两者的在于1、它们处于两个不同的阶段，属于两个不同的制度范畴。虽然合同的成立与生效是两个联系比较紧密的概念，在起始时间上往往很难区分开来，但从逻辑分析的角度来讲，它们毕竟是处于两个不同的阶段，合同成立是判断合同生效的前提，合同只有在成立以后，才谈得上生效问题。2、它们的构成要件不同。如前所述，合同的成立，应具备成立的条件；合同的生效，应符合生效的条件。合同的成立，是订约当事人就合同的主要条款达成合意，亦即合同因承诺生效而成立。3、它们产生的法律效果不同。合同的成立仅仅是反映当事人的意志，如当事人间的合意符合国家的意志，将被赋予法律拘束力；否则，不仅不能在当事人间产生法律拘束力，而且还要承担合同无效的法律责任。合同不成立，是指合同当事人就合同主要条件未达成一致意见，并不是指合同的内容违反了法律的强制性规定和社会公共利益，因而合同不成立与合同无效是两个不同性质的问题。以上我们可以看出，合同成立与生效的区别不仅表现在它们分别处于两个不同的阶段，属于两个不同的制度范围，而且还表现在构成要件和法律责任的本质区别上。【案例】从广州信诚案件看保险合同成立与生效的漏洞（一）案情始末及纷争内容2001年10月5日，投保人谢某听取了信诚人寿代理人黄女士对“信诚运筹智选投资连结保险”及5个附加险的介绍，与黄女士共同签署了诚信人寿（投资连结）保险投保书。10月6日，信诚人寿向谢某提交了盖有其总经理李源祥印章的信诚运筹建议书，同日，谢某根据信诚的要求及该建议书的内容缴纳了首期保险费11944元（包括“附加长期意外伤害保险”首期保费2200元），并于10月17日下午完成了体检。10月18日，谢某投保10小时后被杀身故。2001年11月8日，谢某的母亲（受益人）向黄女士告知保险事故并提出索赔申请。2002年1月14日，信诚人寿发出理赔答复函，同意通融赔付主合同中的保险金100万元，拒赔“附加长期意外伤害保险”的保险金200万元。对此案中保险责任的承担问题双方各执一词。保单未签发保险合同是否成立是双方争议的焦点。原告认为基于信诚已经收取谢某缴纳的首期保险费及谢某已经完成体检两个事实，谢某与信诚的主保险合同、附加合同都已成立。而信诚方面的理解是，对谢某购买的这类保险金额300万的高额人寿保险，需要谢某通过体检、提供财务证明资料，并由信诚据此决定是不是承保。所以，他们认为，谢某死亡时，他们尚未见到他的全部体检报告，不能判定他是不是符合公司的承保要求，信诚与谢某的保险合同还没成立，附加合同的200万保险金，他们当然不必赔。对支付100万元赔偿金，不是基于保险合同关系已经成立，而是参考有关条款和国际惯例的“通融赔付”。法院认为对于主合同，由于谢某与信诚保险公司的保险代理人共同签署了投保书，也达成了一致意见，且谢某翌日又交付了首期保费，也就是说作为投保人在保险合同成立后应付的主要义务，谢某已履行。因此法院认定这份保险合同已成立有效。信诚保险公司对所有投保人在投保前就预先制定好的将重复使用于不特定投保人的格式合同条款中“保险责任自投保人缴纳首期保险费本公司同意承保后开始。”这一文句没有约定信诚保险公司将在何时同意承保，用什么方式承保，表述不清，实属不明确，依法应做出有利于投保人谢某的解释。所以，法院认定，附加险合同不仅成立而且已经生效，信诚保险公司拒付附加险属于违约，判定信诚保险公司向该单的受益人谢母给付200万元及利息。（二）法理分析关于广州信诚保险公司理赔案件，众说纷纭观点不一。如中国保险监会副主席著名寿险专家魏迎宁认为“投保人缴纳保险费是人身保险合同生效的实质要件”。而广州保险同业公会秘书邝景表示我个人赞成对附加险合同的200万保险金不予赔付。广州市天河区法院在众说纷纭的情况下，依法对该案做出了判决，判决合同成立并生效。我个人认为，从保险公司业务流程来看，保险合同没有成立，从保险合同成立3个要件之中，投保人已填写投保书只符合其中一个要件，但保险公司并没有承诺。因为做出承诺的是保险公司内部核保人员，具体内容由核保人员传递保险代理人，再传递给客户。业务员即保险代理人无权自行决定能否承保，业务员的作用是向客户介绍条款并指导客户填写投保书。其次，保险公司体检的目的是为了进一步判断客户的身体健康状况，是否符合保险公司的承保条件，由此看出，体检并非承诺。但法院的判定保险公司败诉也有一定的道理。从中我们可以看出保险公司工作中存在一定的漏洞。其一，预收保险费，预收保险费本应在合同成立后履行，但保险公司为了方便自身业务的发展，先预收保险费，这与其它合同相比不同之处。大多数人认为，只要预交了保险费保险合同就成立。其二，保险条款欠严谨，保险条款中“本公司对本合同所负保险责任，至投保人交纳首期保险费本公司同意承保后开始。本公司签发保险单作为承保的保险凭证”这一规定存在着没有把保险合同的成立与生效分开，对于这一点可以从其它保险公司保险条款的规章中得到印证。如中国人寿保险公司保险条款规定“保险合同自保险人同意承保，投保人交纳保险费且保险人签发保险单时开始”。该公司保险条款规定把合同的成立与生效区别开来，并把投保人交纳保险费和签发保险单作为合同生效要件。所以法院认为将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，没有约定信诚保险公司将在何时同意承保，且什么方式承保，表述不清实属不明，依法应做出有利于投保人谢某的解释，即认定保险合同成立并生效。四、保险合同的有效与无效（一）保险合同的有效条件根据民法通则第五十五条的规定，行为人具有相应的民事行为能力、意思表示真实及内容不违反法律和社会公共利益，是民事法律行为必须具备的条件。保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，因此，保险合同的有效要件，与民事法律行为的有效条件相通，包括下列几个方面1保险合同双方主体合格主体合格是指订立保险合同的双方当事人都必须具有订立保险合同的资格。保险合同的双方当事人即保险人和投保人。保险人合格，是指保险公司依法设立并办理经营保险业务许可证，登记注册取得营业执照后，即为合法法人，具有了与投保人订立保险合同的的资格。此外，还必须是在营业执照核定的范围内从事保险业务。如依法经核准登记只经营财产保险业务的保险人，就没有资格经营人身保险业务或其他保险业务，不得签订人身保险合同等，否则也视为主体不合格，其签订的保险合同无效。投保人合格，是指自然人作为投保人签订保险合同，必须具有民事行为能力。无民事行为能力或限制民事行为能力的人签订的保险合同无效。无论投保人是自然人或是法人，要求其对保险标的具有利害关系即具有保险利益。否则也应是无资格签订保险合同。法人作为投保人，在签订财产保险合同时，保险标的必须是其所有、经营管理或者受委托管理的财产或财产利益；签订人身保险合同时，保险的对象必须是其依法负有人身方面责任的内部成员。对于其他的财产或人员，法人无权签订保险合同。2保险合同内容具有合法性保险合同的合法性，是指保险合同的内容不得与我国现行的保险法及其他法律、法规相抵触，不得违背社会的公序良俗，损害他人的利益。内容的违法性主要表现在两个方面保险合同的标的违法。保险合同受益人的指定违背社会道德。3合同当事人的意思表示一致当事人意思表示一致在民法上称之为“合意”，即合同的订立凭双方当事人的自愿及协商一致。订立保险合同，必须坚持“当事人意思表示一致”这一合同订立的基本规则。具体地说，保险合同的订立要求必须双方当事人自愿；双方订立保险合同的意思表示必须真实；投保人订立合同的要求（即要约），必须要经保险人同意承保（即承诺），保险人对投保人提出的投保要求进行修改或附加其他条件的，同样要经投保人的同意。4保险合同须采用书面形式除上述三项外，法律还要求保险合同须采用书面形式。（二）保险合同的无效情形无效保险合同是指不具备保险合同的有效条件，不能发生保险当事人预期的目的的保险行为。保险合同是否有效，要看保险合同是否具备前述的保险合同有效条件。如果保险合同缺少前述的有效条件的一个或数个，则该保险合同就是一个无效的保险合同。1、无效保险合同的分类绝对无效和相对无效合同的绝对无效，是指合同自始不能发生效力，任何人都可以主张其无效；合同的相对无效，是指合同订立后，可因依法享有撤销权的当事人的主张而被撤消，合同一旦被撤消，应自始无效。但是如果撤消人不行使或者逾期不行使起权利，则合同为有效。依据我国合同法的规定，因受欺诈、胁迫或因当事人发生重大误解而订立的保险合同、内容显失公正的保险合同应属于相对无效的保险合同。发生重大误解的及利益受损的投保人有权在法定期限（一年）内请求变更撤消合同。根据合同法，属于绝对无效的保险合同主要有违背保险法禁止性规范的保险合同；内容违背社会公共利益的保险合同；其他绝对无效的保险合同。例如，保险代理人和投保人恶意串通损害保险人的利益的合同、恶意的复代理等。全部无效和部分无效保险合同全部无效，是指保险合同因不具备法律规定的有效条件而全部不能发生效力；部分无效是指保险合同的部分条款不符合法律规定，而且该部分条款的无效不影响其余部分的效力，此时违法部分条款无效，但其余部分仍然有效。例如发生善意的超额保险时，仅保险金额超过保险价值部分无效，其余部分仍然有效；再如人寿保险合同中，被保险人的年龄与保险凭证不符时，保险人只应按被保险人的实际年龄应得的保险金额履行给付义务。2无效合同的法律后果返还保险费。返还保险费是针对保险人而言的。保险人在合同订立以后收取了保险费，后经确定该保险合同为无效合同，则保险人应将已经收取的保险费返还给投保人。退还保险金。退还保险金是针对投保人、被保险人或受益人而言的。保险人依合同约定，在保险事故发生以后支付了保险赔偿金或保险金，后该合同确认为无效合同，则投保人、被保险人或受益人应将已经取得的保险金退回给保险人。赔偿损失。如果保险合同的无效是由于一方当事人的过错引起的，而且造成了对方的经济损失，则该过错的一方应当赔偿对方的经济损失。如果双方都有过错，以过错的大小各自承担相应的责任。其他行政制裁。无论是返还保险费曳追回保险金，还是赔偿损失，目的是使保险合同双方恢复到该无效行为以前的状态。但是，如果保险合同无效是保险双方或一方故意所为（如规避法律等），则对该故意的一方或双方可以进行一定的行政处罚如没收、追缴非法所得等。第四节保险合同的变更与终止一、保险合同的变更在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。保险合同的变更可以分为主体的变更、内容的变更和客体的变更。主体的变更又可为当事人的变更和关系人的变更。当事人的变更是指投保人或保险人的变更。关系人的变更是指被保险人或受益人的变更。（二）主体的变更保险合同当事人或关系人的变更。1、财产保险合同的主体变更投保人或被保险人变更原因保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的的用益权的变动；债务关系发生变化。2、人身保险合同主体变更不涉及到保险标的的转移问题投保人的变更需经被保险人同意，报保险人核准；受益人的变更需经被保险人同意，通知保险人。（三）客体的变更原因保险标的的价值增减变化，引起可保利益发生变化。（四）保险合同的内容的变更合同双方之间权利义务的变更二、保险合同变更的要件保险合同的变更必须符合如下条件，才产生变更的效力保险合同的变更必须以合法有效的保险合同的存在为前提。保险合同的变更可因当事人的约定或法律的规定发生。保险合同的变更必须符合法定形式。保险合同的变更必须采用书面形式。我国保险法第21条规定“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。三、保险合同变更的效力当事人对保险合同变更未达成一致协议以前，原保险合同继续有效。保险合同变更生效后，当事人应按照变更后的保险合同的内容履行各自的义务。但保险合同的变更没有溯及力，只对将来发生效力。另外，保险合同的变更也不影响当事人要求赔偿损失的权利。四、保险合同变更的程序保险合同的变更，必须由投保人和保险人经协商同意。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。投保人和保险人协商同意变更保险合同，一般不必征得被保险人和受益人的同意。但以死亡为给付保险金条件的人身保险合同的变更，应征得被保险人的同意。五、保险合同的权利义务终止保险合同的权利义务终止是指合同约定的当事人的权利、义务消灭。保险合同终止的原因主要有合同解除、期限届满和全部履行完毕等。（一）保险合同解除保险合同订立后，具有法律约束力，当事人不得随意解除。但在具备法定或者约定的何由时，则可以解除。在保险实践中，投保人解除合同，习惯上称之为退保。解除保险合同必须符合如下条件保险合同解除的对象是依法成立的有效保险合同。该保险合同尚处于未履行或正在履行但尚未履行完毕这两个阶段，保险合同一旦履行完毕，也不存在保险合同的解除，而仅涉及到保险合同的终止问题。保险合同解除必须具备一定条件。保险合同的解除必须有解除行为。享有解除权的一方必须在法律法规、当事人约定或合理期限内行使保险合同的解除权。（二）保险合同的解约权人保险合同的解约权，是指保险人或者投保人解除合同的权利。保险合同是由投保人与保险人订立的，解约权人自然应是投保人与保险人。（三）保险合同解除权在当事人之间合理配置的立法原则我国保险法第15条和16条对保险合同解除权作了明确规定除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立，投保人可以解除合同，而保险人不得解除合同。可见，保险法对解除权在当事人之间的分配，是以投保人任意解除保险合同为原则，以不得解除保险合同为例外，即投保人享有随时解除合同的权利和自由。而且，投保人享有随时解除合同的权利是一种法定权利。投保人主张解除合同的，只要通知对方即可，合同自通知到达对方时解除。当然，投保人享有的解除保险合同的权利和自由，要受到法律规定和合同约定的限制。如果保险法另有规定或者保险合同另有约定，不得解除保险合同的，投保人提出解除合同，保险人有权拒绝。而对保险人则相反，以不得解除保险合同为原则，而以解除保险合同为例外。即解除权的行使必须以法律规定或保险合同约定为限。（四）保险合同解除权的类型从各国保险立法看，保险合同的解除权来源于保险法规定和保险合同当事人之间约定。前者称之为法定解除权，后者称之为约定解除权。我国保险立法也不例外。1保险合同的约定解除权是由保险合同当事人的约定而产生的解除权，亦即保险合同当事人约定在一定情况下可以行使解除合同的权利。这种解除权产生和行使的条件，是在订立保险合同时就已在合同条款中事先约定的。只要约定的解除事由不与法律之强制性规定相抵触和损害社会公共利益，即为有效。在订立保险合同的约定解除权条款时，除约定合同解除发生原因之事由外，还可以约定保险合同解除权行使期间。如果解除权人不在此期间内行使解除权，其解除权即归于消灭。2保险合同的法定解除权是由保险法规定而产生的解除权，亦即有关保险法律、法规在一定情况下赋予当事人解除合同的权利。法律规定当事人可行使解除权的情况，为法定解除权行使的原因。我国保险法规定，保险人可以行使法定解除保险合同的情况如下（1）投保人违反如实告知义务。订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。（2）被保险人或者受益人的违法行为。被保险人或者受益人意图欺诈保险金，或者故意造成保险事故获取保险金的，属于违法行为，保险人有权解除保险合同。我国保险法第27条第1、2款规定被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第65条第1款另有规定外，也不退还保险费。（3）投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的应尽的责任。被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。根据合同的约定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。（4）保险标的危险程度增加的。在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。（5）人身保险合同效力中止两年。合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，投保人超过合同规定的宽限期，或者在合同没有规定宽限期的情况下，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。六、保险合同解除的程序保险人在具备法定或约定的行使合同解除权的条件时，主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。而且保险人主张解除合同的权利，应当及时行使。否则，行使解除权的期限届满，该权利消灭。若是协商解除保险合同，则要遵循合同订立的程序。七、保险合同解除的法律后果保险合同解除的法律后果就是使保险合同的效力提前消灭，但保险合同的效力从何时开始消灭，则取决于保险合同的解除有无溯及力。若保险合同解除有溯及力，则合同视为自始末成立，尚未履行的，终止履行；已经履行的，发生恢复原状的法律后果；若合同解除无溯及力，则合同解除仅指向将来消灭，解除前的合同关系仍然有效，但尚未履行的，也终止履行。1投保人解除保险合同的溯及力。投保人解除保险合同的溯及力因财产保险合同和人身保险合同而有所不同。投保人解除人身保险合同，解除的效力对于投保人交纳的保险费来说具有溯及力。因为人身保险合同尤其是寿险合同，属于给付性质的合同，带有明显的储蓄性，投保人交纳的保险费经过积累而成为保险责任准备金，最终仍然属于被保险人或者受益人。我国保险法第69条规定“投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。”但对于保险人已经支付的保险金来说，保险合同的解除则不具有溯及力。也就是说，保险人对于已经支付的保险金不能要求被保险人或者受益人返还。投保人解除财产保险合同的，解除的效力是否具有溯及力，要看保险责任是否已经开始，如果保险责任未开始，则具有溯及力，应发生恢复原状的后果。即对于投保人交纳的保险费应予以返还。如果保险责任已经开始，则具有不完全的溯及力，即对于投保人已经交纳的保险费应部分予以返还，仅返还保险合同解除后的保险期间所交纳的保险费。而对于保险人已经支付的保险金则不予返还，即不