汽车信贷实务培训课件（可编辑）

汽车信贷实务培训课件第二章汽车信贷实务第二章汽车信贷实务汽车信贷实务汽车信贷实务第一节汽车消费信贷管理第一节汽车消费信贷管理第二节汽车消费贷款程序第二节汽车消费贷款程序第三节汽车消费贷款的风险管理第三节汽车消费贷款的风险管理第四节汽车消费贷款保证保险第四节汽车消费贷款保证保险第五节案例第五节案例第一节汽车消费信贷管理第一节汽车消费信贷管理一、汽车消费信贷的贷款人与借款人一、汽车消费信贷的贷款人与借款人1995年,开始开展汽车消费信贷业务。1995年,开始开展汽车消费信贷业务。1998年,中国人民银行发布汽车消费贷款管理办1998年,中国人民银行发布汽车消费贷款管理办法,允许国有独资商业银行试点开办汽车消费贷款法,允许国有独资商业银行试点开办汽车消费贷款业务。业务。2004年汽车消费贷款业务快速发展,但随之风险也暴2004年汽车消费贷款业务快速发展,但随之风险也暴露出来。露出来。2004年颁布汽车贷款管理办法。2004年颁布汽车贷款管理办法。1、贷款人1、贷款人指在中华人民共和国境内依法设立的、指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。银行金融机构。2、借款人2、借款人包括个人、汽车经销商和机构借款人。包括个人、汽车经销商和机构借款人。1个人汽车贷款1个人汽车贷款指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。贷款。中国公民中国公民在中国内地连续居住一年以上含一年的我国港、在中国内地连续居住一年以上含一年的我国港、澳、台居民及外国人。澳、台居民及外国人。借款人应符合以下条件借款人应符合以下条件1借款人符合身份1借款人符合身份2具有有效身份证明、固定和详细住址且具有2具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力完全民事行为能力3具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的3具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产个人合法资产4个人信用良好4个人信用良好5能够支付本办法规定的首期付款5能够支付本办法规定的首期付款6贷款人要求的其他条件。6贷款人要求的其他条件。2经销商汽车贷款2经销商汽车贷款指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和或零配件的贷款。符合以下条件或零配件的贷款。符合以下条件具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明年检证明具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明资产负债率不超过80资产负债率不超过80具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产产经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录贷款人要求的其他条件。贷款人要求的其他条件。3机构汽车贷款3机构汽车贷款指贷款人对除经销商以外的法人、其他经济组指贷款人对除经销商以外的法人、其他经济组织发放的用于购买汽车的贷款。符合以下条件织发放的用于购买汽车的贷款。符合以下条件具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件人资格的法定文件具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产资产能够支付本办法规定的首期付款能够支付本办法规定的首期付款无重大违约行为或信用不良记录无重大违约行为或信用不良记录贷款人要求的其他条件。贷款人要求的其他条件。二、汽车消费贷款利率与回收二、汽车消费贷款利率与回收1我国的汽车消费贷款利率1我国的汽车消费贷款利率2003年10月,银监会发布汽车金融公司2003年10月,银监会发布汽车金融公司管理办法,汽车金融机构发放的汽车贷管理办法,汽车金融机构发放的汽车贷款的利率被锁定在基准利率上下浮动款的利率被锁定在基准利率上下浮动10301030同年12月,央行宣布扩大金融机构贷款利同年12月,央行宣布扩大金融机构贷款利率的浮动空间,从2004年1月1日起,商业率的浮动空间,从2004年1月1日起,商业银行、城市信用社贷款利率上浮由以前的银行、城市信用社贷款利率上浮由以前的30扩大到7030扩大到70央行2007年一年期存贷款基准利率调整示意图表时间时间存款基准利率存款基准利率贷款基准利率贷款基准利率07122041474707122041474707091538772907091538772907082236702070822367020707203336840707203336840077005511993300666655770703182796390703182796392汽车消费贷款本息月还款额的计算2汽车消费贷款本息月还款额的计算汽车消费贷款的月还款额的计算以期初贷款总额汽车消费贷款的月还款额的计算以期初贷款总额为基数,按签约时银行同期贷款利率计算,在还款期为基数,按签约时银行同期贷款利率计算,在还款期间内,如遇银行利率变化,则随利率调整,一年一定。间内,如遇银行利率变化,则随利率调整,一年一定。本息月还款额的两种计算方法本息月还款额的两种计算方法等额本息法等额本息法本息递减法本息递减法1等额本息法1等额本息法按照贷款期限把贷款本息平均分为若干等份,每按照贷款期限把贷款本息平均分为若干等份,每月还款额度相等,因此也简称等额法。月还款额度相等,因此也简称等额法。计算公式计算公式贷款本金月利率每月还款额贷款本金月利率还款总期数1月利率1事先计算出单位贷款额一般为1万元不同贷款期的事先计算出单位贷款额一般为1万元不同贷款期的月等额还款数,编制汽车消费贷款月还款明细表。月等额还款数,编制汽车消费贷款月还款明细表。每月的还款额贷款总额万元每万元贷款年限所每月的还款额贷款总额万元每万元贷款年限所对应的月还款额对应的月还款额汽车消费贷款每万元月还款明细表汽车消费贷款每万元月还款明细表借款金额借款金额借款期限借款期限年年利率利率月月利率利率月月还款额还款额元月元元月元100001354945758114610000135494575811461000024549457546051100002454945754605110000365494575322261000036549457532226100004855846525386100004855846525386110000000066005555884466552211223399表中利率为2004年贷款利率举例说明举例说明某品牌轿车销售价1875万元,首付10万元,某品牌轿车销售价1875万元,首付10万元,余款余款875875万元,分两年付清。请计算每月还款万元,分两年付清。请计算每月还款额。额。月还款额87546051402946元月还款额87546051402946元2本息递减法2本息递减法借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,利息随借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,利息随本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减,因此也简称本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减,因此也简称递减法递减法。计算公式计算公式每月还款额每月还款的本金每月还款利息每月还款额每月还款的本金每月还款利息每月还款本金贷款本金贷款期月数每月还款本金贷款本金贷款期月数每月还款利息贷款本金累计已偿还本金月利率每月还款利息贷款本金累计已偿还本金月利率33汽车消费贷款的回收汽车消费贷款的回收1汽车消费贷款购车的提前还清1汽车消费贷款购车的提前还清可提前一次性付清余款,但必须借贷满一年后可提前一次性付清余款,但必须借贷满一年后22汽车消费贷款的还款汽车消费贷款的还款每月按期还款,贷款全部归还后,注销抵押登记,办理保险每月按期还款,贷款全部归还后,注销抵押登记,办理保险单转让,终止担保人义务单转让,终止担保人义务不执行还款义务或无能力还款的,贷款方要求法院强制执行不执行还款义务或无能力还款的,贷款方要求法院强制执行或拍卖抵押物,补足欠款或拍卖抵押物,补足欠款只拥有汽车的使用权、占有权,所有权归银行或经销商只拥有汽车的使用权、占有权,所有权归银行或经销商车辆只能在本地区使用,禁止长期到外地使用车辆只能在本地区使用,禁止长期到外地使用三、汽车消费贷款期限三、汽车消费贷款期限汽车贷款的贷款期限含展期不得超过5年汽车贷款的贷款期限含展期不得超过5年二手车贷款的贷款期限含展期不得超过3年二手车贷款的贷款期限含展期不得超过3年经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年所购车辆用于出租营运、汽车租赁等经营用途的,最所购车辆用于出租营运、汽车租赁等经营用途的,最长期限不超过两年长期限不超过两年四、汽车消费贷款金额四、汽车消费贷款金额自用车首付比例不低于所购汽车价格的20自用车首付比例不低于所购汽车价格的20商用车首付比例不低于所购汽车价格的30商用车首付比例不低于所购汽车价格的30二手车首付比例不低于所购汽车价格的50二手车首付比例不低于所购汽车价格的50汽车价格对新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布汽车价格对新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布的价格的较低者,对二手车是指汽车实际成交价格与贷款人的价格的较低者,对二手车是指汽车实际成交价格与贷款人评估价格的较低者。评估价格的较低者。自用车自用车指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。汽车。商用车指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽商用车指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。车。二手车二手车指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。中国建设银行针对借款人提供的不同的担保方式,规定中国建设银行针对借款人提供的不同的担保方式,规定了不同的汽车消费贷款金额了不同的汽车消费贷款金额1借款人以可以质押的国库券固定面额的国库券或我行凭证式国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的,或以银行、保险公司提供连带责任保证的,存入建设银行的首期款不得低于20,借款最高限额为购车价款的80。2借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的,存入建设银行的首期款不得少于30,借款最高限额为购车价款的70。3借款人提供第三方连带责任保证方式的银行、保险公司除外,存入建设银行的首期款不得少于40,借款最高限额为购车价款的60。自然人不能做为第三方担保人新汽车贷款管理办法颁布,车贷新汽车贷款管理办法颁布,车贷规定六大变化规定六大变化1、车贷不在银行垄断1、车贷不在银行垄断2、外国人也能申请车贷2、外国人也能申请车贷3、二手车首付上升为503、二手车首付上升为504、二手车贷款不得超过3年4、二手车贷款不得超过3年5、贷款参考价跟着“低价”走5、贷款参考价跟着“低价”走6、蓄意骗贷者列入黑名单6、蓄意骗贷者列入黑名单第二节汽车消费贷款程序第二节汽车消费贷款程序一、汽车消费信贷的中心环节一、汽车消费信贷的中心环节1、贷款申请1、贷款申请借款人在提出借款申请时,应提供以下资料借款人在提出借款申请时,应提供以下资料个人贷款申请书有效身份证职业和收入证明以个人贷款申请书有效身份证职业和收入证明以及家庭基本情况购车合同协议担保所需的证明或及家庭基本情况购车合同协议担保所需的证明或文件贷款人规定的其他条件。文件贷款人规定的其他条件。法人法人贷款申请书企业法人营业执照或事业法人执贷款申请书企业法人营业执照或事业法人执照法人代表、法人代表人证明文件人民银行颁发照法人代表、法人代表人证明文件人民银行颁发的贷款证经会计审计师事务所审计的上一的贷款证经会计审计师事务所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表抵押物、质押物清单和相关证明贷款现金流量表抵押物、质押物清单和相关证明贷款人规定的其他条件。人规定的其他条件。2、贷前调查及信用分析2、贷前调查及信用分析1对借款者品质的调查贷款申请的准确性及以1对借款者品质的调查贷款申请的准确性及以往的信用记录,如借款人不诚实或有欺诈行为,则会往的信用记录,如借款人不诚实或有欺诈行为,则会拒绝放贷。拒绝放贷。2对借款者资本金的信用分析调查借款人的富2对借款者资本金的信用分析调查借款人的富裕程度和收入水平,确保填写的收入属真实且稳定。裕程度和收入水平,确保填写的收入属真实且稳定。3对借款人担保物的调查担保物要求必须有与3对借款人担保物的调查担保物要求必须有与贷款额度相当的价值,并且价值稳定且有一定的流通贷款额度相当的价值,并且价值稳定且有一定的流通性。性。3、贷款的审批与发放3、贷款的审批与发放贷款的审批有两种方法一是经验判断法二是信用贷款的审批有两种方法一是经验判断法二是信用评分和数量分析法。评分和数量分析法。贷款的审查和发放实行审贷分离制度,即将贷款过程贷款的审查和发放实行审贷分离制度,即将贷款过程的审贷查人员三分离的制度,既相互制约,又相互监的审贷查人员三分离的制度,既相互制约,又相互监督,增强工作责任心,防止差错。督,增强工作责任心,防止差错。4、贷后检查及贷款的收回4、贷后检查及贷款的收回银行对贷款进行贷后跟踪检查,检查贷款执行情况,银行对贷款进行贷后跟踪检查,检查贷款执行情况,要求借款者定期反映其收入变动状况等,以随时掌握、要求借款者定期反映其收入变动状况等,以随时掌握、控制可能发生的风险。控制可能发生的风险。二、汽车消费信贷各有关单位及职责二、汽车消费信贷各有关单位及职责经销商的职责负责组织协调整个汽车消费信贷所关经销商的职责负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节负责车辆资源的组织、调配、保管和联的各个环节负责车辆资源的组织、调配、保管和销售负责对客户贷款购车的前期资格审查和贷款担销售负责对客户贷款购车的前期资格审查和贷款担保负责汽车消费信贷的宣传,建立咨询网点及组织保负责汽车消费信贷的宣传,建立咨询网点及组织客源负责售后跟踪服务及对违规客户提出处理。客源负责售后跟踪服务及对违规客户提出处理。银行的职责负责提供汽车消费信贷所需资金负责银行的职责负责提供汽车消费信贷所需资金负责贷款购车本息的核算负责对贷款客户资格终审负贷款购车本息的核算负责对贷款客户资格终审负责监督、催促客户按期还款负责汽车消费信贷的宣责监督、催促客户按期还款负责汽车消费信贷的宣传。传。保险公司的职责为客户所购车辆办理各类保险为保险公司的职责为客户所购车辆办理各类保险为贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险及时贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险及时处理保险责任范围内的各项理赔。处理保险责任范围内的各项理赔。公证部门的职责对客户提供文件资料的合法性及真公证部门的职责对客户提供文件资料的合法性及真伪进行鉴证对运作过程中所有新起草合同协议从法伪进行鉴证对运作过程中所有新起草合同协议从法律角度把关认定对于客户签订的购车合同予以法律律角度把关认定对于客户签订的购车合同予以法律公证,并向客户讲明其利害关系。公证,并向客户讲明其利害关系。汽车厂家的职责不间断地提供汽车分期付款资源支汽车厂家的职责不间断地提供汽车分期付款资源支持给予经销商提供展示车、周转车的支持给经销持给予经销商提供展示车、周转车的支持给经销其产品的经销商提供广告商务支持给销售达一定批其产品的经销商提供广告商务支持给销售达一定批量的经销商返还利润的支持负责车辆的质量问题及量的经销商返还利润的支持负责车辆的质量问题及售后维修服务。售后维修服务。公安部门的职责对有关客户提供有效证明文件对公安部门的职责对有关客户提供有效证明文件对骗贷事件进行侦破尽快办理完成车辆入户有关手骗贷事件进行侦破尽快办理完成车辆入户有关手续做到车辆在车贷未付清前不能过户。续做到车辆在车贷未付清前不能过户。三、汽车消费贷款程序三、汽车消费贷款程序到各经销点和1户口本、居民身份证、住房证等原件及复印件按贷款合同规咨询网点咨询定,按期还贷款2工作单位地址、3住宅通信地址及将所提供资料经销商办理车辆入4手机号码户手续并交付车辆交经销商初审5本人近期一寸免冠照片2张6配偶及共同购车人身份证及工作单位、联系电选定车型、与经销办理保险、抵押话商签订购车合同登记、公证手续7担保人身份证、户口本、住房证等原件及复印件将首付存入指定帐户,8停车泊位证明住郊区不需要银行受理、批准,向银行提交汽车消并签订贷款合同费贷款申请9现工作单位劳资部门电话、联系人10视客户情况要求提供的其他证明。1、客户到各经销点或服务处咨询,选定拟购汽1、客户到各经销点或服务处咨询,选定拟购汽车车2、选定车型,经销商与客户签订购车合同2、选定车型,经销商与客户签订购车合同3、提出贷款申请,填3、提出贷款申请,填写汽车消费贷款申请书、写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表,连同资信情况调查表,连同个人情况的相关证明一个人情况的相关证明一并提交贷款银行或汽车并提交贷款银行或汽车金融公司,进行贷前调金融公司,进行贷前调查和审批查和审批4、符合贷款条件的,银4、符合贷款条件的,银行和汽车金融公司会及时行和汽车金融公司会及时通知借款人填写各种表格,通知借款人填写各种表格,贷款得到批准后,经销商贷款得到批准后,经销商会及时通知消费者办理相会及时通知消费者办理相关手续,签订购车借款合关手续,签订购车借款合同、担保合同并办理抵押同、担保合同并办理抵押登记手续及各类保险登记手续及各类保险5、银行和汽车金融公司将发放贷款,消费者携提5、银行和汽车金融公司将发放贷款,消费者携提车单办理提车手续。车单办理提车手续。注意事项注意事项1汽车保险须在指定的保险公司办理,必保的险1汽车保险须在指定的保险公司办理,必保的险种有车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔险种有车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险。和分期付款购车信用保险或保证保险。2公证费用由购销双方共同承担,各分摊50。2公证费用由购销双方共同承担,各分摊50。3购车人尚需按贷款年限,一次性交纳担保费。3购车人尚需按贷款年限,一次性交纳担保费。其费率标准以贷款额为基数,一年期1,二年期2,其费率标准以贷款额为基数,一年期1,二年期2,三年期3。三年期3。4实行一条龙服务,但办理车辆入户的一切费用4实行一条龙服务,但办理车辆入户的一切费用由购车人承担,用户尚需交纳代理服务费。由购车人承担,用户尚需交纳代理服务费。四、分期付款售车的操作四、分期付款售车的操作1、申请分期付款购车的条件1、申请分期付款购车的条件11客户范围只限于当地的客户客户范围只限于当地的客户2所需资料2所需资料银行方面银行方面借款人及配偶的身份证、户口本复印件、工资收入证借款人及配偶的身份证、户口本复印件、工资收入证明、结婚证复印件、房屋居住证明等明、结婚证复印件、房屋居住证明等商业银行汽车消费贷款申请书、个人消费贷款保证合商业银行汽车消费贷款申请书、个人消费贷款保证合同、购车人资格审查表、购车申请书同、购车人资格审查表、购车申请书信用或保证保险、购车合同及公证书、购车发票信用或保证保险、购车合同及公证书、购车发票委托收款通知书。委托收款通知书。经销商所需存档资料经销商所需存档资料购车合同原件付有公证部门公证书、汽车合格证购车合同原件付有公证部门公证书、汽车合格证原件、车辆原始销售发票复印件、车辆购置附加原件、车辆原始销售发票复印件、车辆购置附加费发票原件、车辆验收交接单原件费发票原件、车辆验收交接单原件车辆行驶证复印件、停车泊位证明复印件车辆行驶证复印件、停车泊位证明复印件本人近期2寸免冠照1张本人近期2寸免冠照1张车辆保险单原件车辆保险单原件月付款明细表。月付款明细表。3对借款人的担保要求3对借款人的担保要求必须在提供分期付款的经销商处购车。必须在提供分期付款的经销商处购车。办理保险。分期付款期间必须在该经销商指定的保险办理保险。分期付款期间必须在该经销商指定的保险公司办理车辆保险。必保的项目有车损险、盗抢险、公司办理车辆保险。必保的项目有车损险、盗抢险、第三者责任险、不计免赔险和分期付款购车信用保险第三者责任险、不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险。前四项险种按保险公司规定一年一付,或保证保险。前四项险种按保险公司规定一年一付,信用保险或保证保险按贷款期限一次性交完,保险手信用保险或保证保险按贷款期限一次性交完,保险手续由经销商代办。续由经销商代办。交纳担保费。在签订购车合同前,须交纳担保费,交纳担保费。在签订购车合同前,须交纳担保费,金额以贷款额为基数,随贷款年限一次性交付一年金额以贷款额为基数,随贷款年限一次性交付一年11两年两年22三年三年33以所购车辆作抵押的,在贷款人发生意外且无力偿还以所购车辆作抵押的,在贷款人发生意外且无力偿还时,按三年折旧比例作价给该汽车经销商。时,按三年折旧比例作价给该汽车经销商。提供一