第七讲保险从业人员诚信建设.ppt

1、第七讲保险从业人员诚信建设,学习内容:,1. 加强诚信建设的意义； 2. 保险诚信建设存在的问题； 3. 加强保险诚信建设的思路与对策； 4. 保险代理、保险经纪、保险公估从业人员的诚信要求。,教学目标:,了解保险诚信缺失的危害； 熟悉保险诚信建设存在的突出问题； 重点掌握保险从业人员的诚信要求； 理解加强保险从业人员诚信建设的重要意义。,一、诚实守信的含义,诚实就是真心诚意，实事求是，不虚假，不欺诈； 守信就是遵守承诺，讲究信用，注重质量和信誉。,二、诚实守信的意义,1. 诚实守信是各行各业的生存之道。,对消费者或群众来说，最为关心、最根本的要求就是获得可靠的高质量的的商品和优质服务。所以各

2、行各业之间的竞争，最根本的是信誉和质量的竞争。,上联“炮制虽繁必不敢省人工”， 下联“品味虽贵必不敢减物力”,2. 诚实守信是维系良好的市场经济秩序必不可少的道德准则。,市场经济是一种充满自由竞争的经济。竞争是公开的、激烈的、无情的，它反对无序，反对不择手段，反对不公平竞争。,三、诚实守信的基本要求,1. 要诚信无欺,诚信无欺就是诚实，讲信誉，不欺诈。诚信是社会大厦的基础，是经济生活必备的条件。 信誉是企业的未来，是企业或个人的无形资产。,2. 要讲究质量,质量是各行各业的生命。在充满竞争的市场经济体制下，各行各业要树立强烈的质量意识，把讲究质量放在第一位，在生产或服务中讲究质量，以质量求生存

3、，以质量求发展。,3. 要信守合同,合同即契约，是行为主体（双方）自愿达成的、具有同等约束力的法律文书或准法律文书。信守合同就是忠实地遵守依法订立的协定。,四、保险中介从业人员加强诚信建设的必要性,保险业中的最大诚信要求对参与各方都一样，但现实中有强调投保方诚信而忽略承保方诚信的倾向，比如，关于投保方未履行告知义务的严重后果早就成为法条。,普通人购买保险的是：,一种服务产品：无形 一种预付款产品：被动 一种延续时间较长的产品：可能长达二三十年，甚至终身。长期投入但回报很难验证。 一种蒙受损失之后渴望得到的救命稻草：保险人需要做的不是锦上添花而是雪中送炭，被保人拿不到赔款，也许命运从此改变。,从

4、与被保险人的关系来看，中介人比被保险人具有信息优势。 中介失信的行为和后果都具有传染性： 现实中，销售误导和合谋骗保等失信行为时有发生，已经使保险中介行业的诚信危机处于萌芽状态。,从与被保险人的关系来看，中介人比被保险人具有信息优势。 中介失信的行为和后果都具有传染性 。,五、保险业在诚信上存在的问题,300万寿险案折射保险诚信问题,某人寿保险公司的投保人谢某在交纳首期保费，并按规定体检后不到10个小时便遇刺身亡。此事涉及300万元的保险金，但由于时间匆促，在保险公司未开具保单的情况下被保险人即已死亡，因此，就是否应当赔付的问题，保险人和被保险人发生了原则性分歧。,保险人认为保单尚未开具，合同

5、还未成立，拒绝支付附加保险金200万元； 投保人的受益人则认为，谢某交纳了首期保险金并完成了体检，合同实际上已经成立，保险公司理当赔付。 广州市天河区法院一审判决支持了后者的请求。,保险法第13条也规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”由此规定可以看出，保单是否签署，并非保险合同成立的当然前提。,既然有法律的明文规定，为什么保险公司还拒绝赔付呢？ 这是由于，在中国当前的保险业界中，诚实信用的原则并未得到普遍遵守，一些保险机构背离诚信原则，侵

6、犯投保人利益。,六、中国保险业的诚信缺失及其根源分析,在保险业的发展中，诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中，诚信缺失已成为中国保险业必须面对的严峻挑战。加强保险员工诚信建设刻不容缓。,1. 保险供给者的诚信缺失。,保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，不及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务，使一些保险消费者丧失了对保险公司的信任；,一些保险公司违规经营，支付过高的手续费、给回扣、采用过低费率等恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉； 对保险代理人的选择、培训及管理不严，有一些保险公司误导甚至唆使保险代理人进行违背诚信义务的活动，

7、严重危害了保险公司的形象； 向保险监管机关提供虚假的报告、报表、文件和资料等。,2. 保险中介者的诚信缺失。,保险中介者的诚信缺失主要表现为以下行为： 在其业务中期骗保险人、投保人、被保险人或受益人； 隐瞒与保险合同有关的重要情况； 阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务等。,3. 保险消费者的诚信缺失。,主要表现在投保时和索赔时： 一些投保人在投保时，不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保；,有些被保险人和受益人，故意虚构保险标的或者未发生保险事故而谎称发生保险事故骗取保险金，伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收

8、买他人提供虚假证明、资料和其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金；,有的被保险人和受益人甚至人为制造保险事故，故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故，增大了保险标的及社会财富的损害，增加了保险人理赔的成本。,中国保险业诚信缺失的根源在于制度的缺陷，使保险市场交易中的诚信行为难以有效的保证和扩展：,1. 产权制度的不明晰以及软约束，使保险公司行为的外部性增大。合理的产权制度是正常的信用关系的制度基础。 2. 保险供给者及保险中介者的管理制度不健全，使保险公司员工及保险代理人的诚信行为具有不完全控制性。 3. 国家信用管理制度体系的不完善，导致诚信的保障机制、惩罚机制和监

9、督机制的缺乏。,七、中国保险业诚信缺失的影响以及诚信的意义,在保险活动中，诚实守信是对保险交易对方合法权益的维护和尊重，也是对自身合法权益的维护和尊重，诚信的缺失最终也会使失信者的利益遭到损失。 可以说，不诚信就没有信誉，就没有保险业的长期持续发展。,1.诚信是保险公司生存与发展的内在要求。,信誉是企业的生命。保险产品是一种典型的无形产品，是以保险公司的信用向客户所做出的对未来可能发生的保险事故承担赔付保险金责任的承诺。 保险公司只有诚信，才能为持续发展创造良好的外部环境。,2.诚信是保险机构的核心竞争力。,诚实守信的保险机构能在市场竞争中占据优势地位。保险机构之间的竞争，最终是信誉和品牌的竞

10、争，而信誉和品牌是建立在保险机构的诚信基础上的，失去了诚信，就没有信誉和品牌可言，就难以赢得客户及在竞争中取胜，也就意味着失去了未来长期发展的可能。,3.诚信是保险市场活力的信心指数。,保险市场上失信行为的扩大化以及诚信制度的缺位，会增加保险交易的风险，使保险行为主体对保险市场缺乏信心，阻碍保险交易向纵深发展，甚至使保险市场在较长时期处于低迷状态。可以说，保险市场疲软的原因在于诚信不足。,4.诚信有助于增强凝聚力，促进保险业发展的良性循环。,一方面，信用是企业员工价值的重要体现，保险机构的诚信度高，该机构的员工就会充满自豪感、荣誉感，对企业的行为容易认同，与企业共命运的意识会增强，形成企业的凝

11、聚力。 另一方面，在保险活动中，由于保险双方有可能出现欺诈行为，使保险交易受阻，因而，保险双方的诚信有助于保险交易的实现。,5.保险经营活动的特殊性要求保险双方最大诚信。,保险市场是典型的信息不对称市场。 保险标的通常处于被保险人的控制之下，保险人难以准确把握保险标的的真实状况及变化情况，但保险人的承保抉择以及赔付，却与保险标的的状况密切相关，显然，相对于被保险方，保险人对保险标的的信息是不充分的； 另一方面，保险合同的专业性、技术性强、涉及的知识面广，投保人、被保险人乃至受益人难以准确地理解，相对于保险人，被保险方对保险条款的信息也是不充分的。,八、加强保险中介诚信建设的主要对策,（1）增强中介机构的社会责任感,诚信不是助人为乐，可做可不做，而是责任和职业准则，必须做。瞒得了一时瞒不了一世，与其被动做不如主动做。,（2）培育诚信理念，构建保险业的诚信文化。,一个不诚信的企业或个人不可能发展。保险市场上的各种行为主体，都应该转变观念，重新认识企业利益、个人利益与诚信的关系，树立维护诚信行为的责任观。,（3）健全保险监管机制、构建诚信从业的监管框架。,要加大对保险诚信的监管，关键是加强保险法制建设，做到有法可依，有法必依、执法必严、违法必究，使保险诚信建设全面纳入法律法规的监管之下。 只有建立起一个严格有效的监管体系，诚