第六章 财产损失保险 - 镇街村社 -

1、第六章 财产损失保险 - 镇街村社 - 第六章 财产损失保险 第一节 财产损失保险概述第二节 火灾保险第三节 运输保险 (三)船舶保险 船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险，它是传统财产保险业务的重要险种之一。船舶保险适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置等，一切船东或船舶使用人都可以利用船舶保险来转嫁自己可能遭遇的风险。不过，投保船舶保险者必须有港务监督部门签发的适航证明和营业执照等。对于建造或拆除中的船舶则要求另行投保船舶建造保险或船舶拆除保险，并按照工程保险原则来经营；对于石油钻井船、渔船等，一般另有专门的险种承保

2、。船舶保险的可保标的，包括运输船舶、渔业船舶、工程船舶、工作船舶、特种船舶及其附属设备，以及各种水上装置。同时，船舶保险的保险人往往将上述保险标的的碰撞责任亦作为船舶保险的基本责任予以承保。船舶保险的保险责任可以划分为碰撞责任与非碰撞责任，前者是指保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的责任；后者则包括有关自然灾害(主要是海洋灾害)、火灾、爆炸等，以及共同海损分摊、施救费用、救助费用等。船舶保险的除外责任主要包括战争、军事行动和政府征用，不具备适航条件，被保险人及其代理人的故意行为，正常维修，因保险事故导致停航、停业的间接损失，以及超载、浪损等引起的损失。船舶保

3、险的保险金额通常采取一张保险单一个保险金额的形式，但承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失等，即上述三项损失均分别以船舶保险的保险金额为最高赔偿限额，从而属于高度综合的险种，附加险不发达。船舶保险的费率厘定，需要综合考虑船舶的种类和结构、船舶的新旧程度、航行区域、吨位大小、使用性质等因素，同时参照历史损失记录和国际船舶保险界的费率标准。其中航行水域是十分重要的因素。当发生保险事故后，被保险人应当及时通知港务监督部门进行事故调查处理，保险人亦得及时参与。在赔偿时需要注意的事项包括：严格审核事故的性质，区分保险责任与除外责任；对碰撞事故要严格区分碰撞双方或多方的责任，按责论处；对船舶本身损失、碰撞

4、责任的赔偿以保险金额为最高限额分别计算赔款，对有关费用则需要根据情况在保险人与被保险人之间或有关各方之间进行分摊。(四)飞机保险飞机保险亦称航空保险，它是本世纪初期产生的一种运输工具保险。由于飞机作为现代高速运输工具，单机价值高，风险大，保险公司往往采取多家共保或承保后寻求分保的措施来控制风险。英、美等国早期的飞机保险走的就是集团共保的道路，现在的飞机保险更是国际再保险业务的重要来源。作为运输工具保险中的主要类别，飞机保险实际上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险，它主要包括机身保险、战争及劫持保险、第三者责任保险、旅客责任保险、货物责任保险等若干业务，其中机身保险是最主要的业务。机身

5、保险以各种飞机本身作为保险标的，它适用于任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看管、控制飞机的人。保险人对飞机机身的承保责任通常以一切险方式承保，即除外责任以外的任何原因造成的损失或损坏，保险人均负责赔偿。机身险的保险金额通常采取不定值方式承保，但也有保险公司对飞机机身采取定值保险的方式，对飞机损失的赔偿是在保险限额内选择现金赔付或置换相同的飞机。飞机战争、劫持险是以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风险(机身保险等不保的风险)为承保责任的一种保险。在西方国家，飞机战争险与飞机劫持险是两个险种，在中国通常在一张保单项下予以承保。飞机第三者责任保险则专门承保飞机在保险期间可能造成第三者

6、的损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险，其性质类似于机动车辆第三者责任(强制)保险。它实行赔偿限额制。航空旅客责任保险是以飞机乘客为保险对象的一种飞机责任保险，保险责任一般从乘客起点验票后开始到终点离开机场止。国际航空承运人对乘客的赔偿责任按照国际民航公约的规定执行，国内航空承运人对乘客的赔偿责任一般由所在国家的航空法律来规定。第四节 工程保险一、工程保险的概念及特征工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仪指建筑工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。工程保险的意义在于，一方面，它有

7、利于保护建筑主或项目所有人的利益，另一方面，也是完善工程承包责任制并有效协调各方利益关系的必要手段。通过保险人的保险，项目所有人的利益因此而得到保护，承包人可以用少量的费用来换取稳定的风险保障，当事各方可能因事故责任而导致的纠纷亦因保险而得到化解。因此，工程保险通常构成现代工程建设合同中的必要内容。与传统的财产保险相比较，工程保险具有如下特征：第一，承保风险责任广泛而集中。在各种工程保险合同中，保险人列明不保的风险责任往往属于少数，承担的风险责任则是除外责任之外的一切风险责任，从而通常采取一切险的方式承保。换言之，保险人不仅承担着火灾保险的风险，也承担着工程建设本身所具有的各种风险，还承担着相

8、关责任风险。因此，工程保险的风险责任是相当广泛的，也是十分集中的。第二，涉及较多的利益关系人。在工程保险中，保险标的涉及多个利益关系人，如项目所有人、承包人、分承包人、技术顾问甚至贷款银行等，各方均对保险标的具有保险利益，从而使保险关系较其他财产保险更为复杂，保险人对此需要采取交叉责任条款来进行规范与制约。第三，不同工程保险险种的内容相互交叉。如建筑工程中往往包含有安装工程项目，安装工程中也通常有建筑工程项目，科技工程中亦既有建筑工程也有安装工程，这一现象使各种工程保险具有了一定程度的相通性。第四，工程保险承担的主要是技术风险。现代工程建设的技术含量很高，专业性极强，它们对于一般的自然风险通常

9、具备相应的抵御能力，许多工程事故的发生往往是技术不良或未按照技术规程操作而导致的。凶此，工程保险是技术性较高的保险业务，尤其是科技工程保险更是代表了现代保险业的最高水平。二、建筑工程保险(一)建筑工程保险的适用范围建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、桥梁、港口、机场、水坝、娱乐场所、管道以及各种市政工程项目等，均可以投保建筑工程保险。建筑工程保险的被保险人大致包括以下几个类别：一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者；二是工程承包人，即负责该建筑工程项目施工的单位，它又可以分为主承包人和分承包人；三是技术顾问，即由工程所有人聘请的建筑师、设计

10、师、工程师和其他专业技术顾问等。当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保，并负责支付保险费，申报保险期间的风险变化情况，提出原始索赔等。(二)建筑工程保险的保险标的与保险金额建筑工程保险的保险标的范围广泛，既有物质财产部分，也有第三者责任部分。为方便确定保险金额，在建筑工程保险单明细表中列出的保险项目通常包括如下几个部分：1物质损失部分它包括建筑工程本身，工程所有人提供的物料和项目，安装工程项目，建筑用机器、装置及设备，工地内现成的建筑物，场地清理费，以及所有人或承包人在工地上的其他财产等七项。每一项均须独自确定保险会额七项保险余额之和构成建筑工程险物质损失项目的总保险金额。2第三者责任它是指

11、被保险人在工程保险期间因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应负的赔偿责任，保险人对该项责任采用赔偿限额制。3特种风险赔偿它是对保险单上列明的地震、洪水等特种风险造成的各项物质损失的赔偿。一般而言，保险人为了控制建筑工程中的巨灾风险，通常对保单中列明的特种风险单独规定赔偿限额，无论保险期问发生一次或多次保险事故，保险人的赔偿均不得超过该限额。(三)建筑工程保险的责任范围建筑工程保险的保险责任可以分为物质部分的保险责任和第三者责任两大部分。其中物质部分的保险责任主要有保险单上列明的各种自然灾害和意外事故，如洪水、风暴、水灾、暴雨、地陷、冰雹、雷电、火灾、爆炸等多项，同时还承保

12、盗窃、工人或技术人员过失等人为风险，并可以在基本保险责任项下附加特别保险条款，以利被保险人全面转嫁自己的风险。不过，对于错误设计引起的损失、费用或责任，换置、修理或矫正标的本身原材料缺陷或工艺不善所支付的费用、引起的机械或电器装置的损坏或建筑用机器、设备损坏，以及停工引起的损失等，保险人不负责任。对于被保险人所有或使用的车辆、船舶、飞机、摩托车等交通运输工具，亦需要另行投保相关运输工具保险。与一般财产保险不同的是，建筑工程保险采用的是工期保险单，即保险责任的起讫通常以建筑工程的开工到竣工为期。保险人承担的赔偿责任则根据受损项目分项处理，并适用于各项目的保险金额或赔偿限额。如保险损失为第三者引起

13、，适用权益转让原则，保险人可依法行使代位追偿权。三、安装工程保险(一)安装工程保险的适用范围安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任。安装工程保险是同建筑工程保险一起发展起来的保险业务，与建筑工程保险不仅存在着业务内容上的交叉，而且在业务经营方式上亦具相通性。安装工程保险的适用范围亦包括安装工程项目的所有人、承包人、分承包人、供货人、制造商等，即上述各方均可成为安装工程保险的投保人，但实际情形往往是一方投保，其他各方可以通过交叉责任条款获得相应的保险保障。(二)安装工程保险的主要特点安装工程

14、保险的主要特点，可以概括为以下几点：第一，以安装项目为主要承保对象。其中亦可包括附属建筑项目。第二，安装工程的风险分布具有明显的阶段性。即安装工程在试车、考核和保证阶段的风险最集中，造成损失的可能性更大。第三，承保风险主要是人为风险，并显具技术色彩。(三)安装工程保险的保险标的与费率安装工程保险的可保标的，通常也包括物质损失、特种危险赔偿和第三者责任三个部分，其中物质损失部分即分为安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、所有人或承包人在安装工地上的其他财产等五项，各项标的均需明确保险金额；特种危险赔偿和第三者责任保险项目与建筑工程保险相似。安装工程保险的费率，主要由以下几项组

15、成：安装项目。对土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率；试车为一个单独费率，是一次性费率；保证期费率，实行整个保证期一次性费率；各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率；安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率；第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。四、科技工程保险科技工程保险业务，主要有海洋石油开发保险、卫星保险和核电站保险等。海洋石油开发保险面向的是现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人或承包人均可投保该险种。该险种一般被划分为四个阶段：普查勘探阶段，钻探阶段，建设阶段，生产阶段

16、。每一阶段均有若干具体的险种供投保人选择投保。每一阶段均以工期为保险责任起讫期。当前一阶段完成，并证明有石油或有开采价值时，后一阶段才得以延续，被保险人亦需要投保后一阶段的保险。因此，海洋石油开发保险作为一项工程保险业务，是分阶段进行的。其主要的险种有勘探作业工具保险、钻探设备保险、费用保险、责任保险、建筑安装：程保险。在承保、防损和理赔方面，均与其他工程保险业务具有相通性。卫星保险是以卫星为保险标的的科技工程保险，它属于航天工程保险范畴，包括发射前保险、发射保险和寿命保险，主要业务是卫星发射保险，即保险人承保卫星发射阶段的各种风险。卫星保险的投保与承保手续与其他工程保险并无区别。核电站保险以

17、核电站及其责任风险为保险对象，是核能民用工业发展的必要风险保障措施，也是对其他各种保险均将核子风险除外不保的一种补充。作为一类新兴的科技工程保险业务，核电站保险起源于20世纪50年代，其特点是因风险具有特殊性而需要有政府作为后盾。核电站保险的险种主要有财产损毁保险、核电站安装工程保险、核责任保险和核原料运输保险等，其中财产损毁保险与核责任保险是主要业务。在保险经营方面，保险人一般按照核电站的选址勘测、建设、生产等不同阶段提供相应的保险，从而在总体上仍然具有工期性。当核电站正常运转后，则可以采用定期保险单承保。第五节 农业保险一、农业保险的概念及特征农业是国民经济的基础，农业保险作为财产保险的有

18、机组成部分，是为农业生产发展服务的一种风险工具。它承保的主要是种植业、养殖业，亦被称为两业保险。种植业保险包括农作物保险、收获期农作物保险、森林保险、园林苗圃保险等，养殖业保险包括牲畜保险、畜禽保险、水产养殖保险、特种养殖保险等。按照保险责任划分，农业保险可以分为单一责任保险、混合责任保险和一切险。其中，单一责任保险一般仅承保一项风险责任，如水灾、火灾等；混合责任则采取列举方式明示承保的多项风险责任；一切险虽然也采取列举方式，但实质上除列示的不保责任外均属于可保责任，因此，一切险所承保的风险责任最大。农业保险具有如下特征：第一，农业保险面广量大。农业生产在野外进行，生产场所非一般保险中的保险地

19、址范围可比，其数量亦非一般财产保险中的保险标的那样有限，种植业保险往往是大面积成片投保、养殖业保险往往是大规模成批投保；、面广量大的特点决定了保险人只有投入较多的力量才能开办这类保险业务。第二，农业保险受自然风险和经济风险的双重制约。农业生产的最大特点是自然再生产与经济再生产相互交织在一起，农业保险也必然要受到自然风险与经济风险的双重制约。第三，农业保险的风险结构具有特殊性。它面对的主要是各种气象灾害和生物灾害，尤其是水灾、冰雹、低温灾害、干热风、病虫害等，多数灾害只对农业生产构成严重威胁，从而与其他财产保险所面临的风险的结构具有较大的差异性。第四，高风险与高赔付率并存。由于农业生产面临的风险

20、大，损失率高，保险赔付率通常也很高，保险人要想通过农业保险赚取利润较通过其他财产保险业务更困难。因此，农业保险被许多保险公司视为畏途，真正成功的农业保险模式较为罕见。第五，农业保险需要政府的支持。国际经验与国内已有的实践表明，农业保险的发展离不开政府的支持，包括财政税收、贷款政策等方面的支持。如美国的联邦农作物保险公司实质上是由美国政府投资设立的一家政策性保险公司；日本的村民共济制度亦获得了日本政府直接的财税支持；中国的安信、安华、阳光等农业保险公司自成立以来也同样获得中国财政的直接保费补贴。二、农业保险的基本内容(一)农业保险的险种结构前述已经对农业保险讲行了简单的分类。在将农业保险划分为种

21、植业保险与养殖业保险的基础上，还可以进一步细分。在此，用图63来揭示农业保险的险种结构。图63农业保险的险种结构图63显示的是农业保险的基本结构，实际的险种还要多。农作物保险就有水稻保险、小麦保险、油菜保险等许多种。因此，农业保险是一个不容忽视的保险市场。(二)农业保险的保险金额由于农业保险的保险标的具有自然再生产与经济再生产相结合、风险大、损失率高的特点，在保险金额的确定方面亦与其他财产保险存在着区别，总的要求是实行低保额制，以利保险人控制风险。在经营实践中，农业保险主要采取以下方式来确定保险金额：1保成本保险人按照各地同类标的投入的平均成本作为计算保险金额的依据，据此确定的保险金额即是保险

22、人承担责任的最高赔偿限额。它适用于生长期农作物保险、森林保险和水产养殖保险。在保险标的全损的情况下，保险人得按照保险金额全额赔偿；在部分损失的情况下，保险人的赔偿责任则是被保险人的收益与保险金额之间的差额。2保产量保险人按照各地同类标的的产量确定保险金额，它适用于农作物保险、林木保险和水产养殖保险。生长期农作物可以农作物的预期收益量作为保险标的的价值，按照一定成数确定保险金额；林木保险的保险金额则可以按照单位面积林木蓄积量确定；水产养殖保险则可以按照水产产品养殖产量的一定成数确定保险金额。3估价确定即由保险人与被保险入双方协商确定投保标的的保险金额。如大牲畜保险，就可以根据投保牲畜的年龄、用途、价值等进行估价后按照一定成数确定保险金额。此外，在农业保险中还有定额承保方式，或者根据投保标的的不同生长阶段来确定保险金额。(三)农业保险中需要注意的事项农业保险的复杂