人大保险学课件第二讲：保险制度1.ppt

1、第二讲 保险制度,第一节 保险的本质 第二节 保险的经济学基础 第三节 保险业的产生与发展 第四节 保险的基本分类,基本概念：保险、可保风险、保险需求、保险供给、逆选择、道德风险、人身保险、财产保险、责任保险、强制保险、自愿保险、原保险、再保险、商业保险、社会保险 本章要点： 1.可保风险的概念及特征 2.保险供给与需求的影响因素 3.逆选择与道德风险对保险市场的影响 4.保险的分类 本章难点： 1.可保风险的概念及特征 2. 逆选择与道德风险对保险市场的影响,第一节 保险的本质,一、保险的含义 （一）从经济角度 保险是对灾害事故造成的损失进行分摊的一种经济保障手段。保险人集中众多单位的同质风

2、险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立保险基金，使少数遭受风险事故的不幸成员获得损失补偿或保险金给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。 One for all, all for one,（二）从法律角度 保险是一种合同行为。合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故所造成的财产损失赔偿保险金，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。,二、可保风险的理想条件 （一）纯粹风险 （二）经济上具有可行性 （三）独立、同分布的大量保险标的 （四）可测性 （五）偶然性 （六）特大灾难一般不会

3、发生,三、保险学说 （一）损失说 以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质 1.损失赔偿说 保险是一种损失补偿合同 2.损失分摊说 强调在损失赔偿中，多数人合作的事实 3.风险转移说 从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一 种危险转嫁机制,（二）非损失说 企图完全抛开“损失”概念来解释保险 1.技术说 以技术的特殊性作为保险的实质 2.欲望满足说 从经济角度解释保险的性质 3.相互金融机构说 夸大了其融资功能 （三）二元说 保险合同不是损失补偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同,四、保险的职能 （一）保险的基本职能 1.分散风险职能 通过收取保险费，将集中在个人或某一组织上的偶发的风

4、险事故导致的经济损失，平均分摊给所有被保险人。使风险在时间、空间上得到分散。 2.经济补偿职能 将集中的保险费补偿遭受损失的被保险人。 分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的,（二）保险的派生职能 1.防灾防损职能 2.融资职能 保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资。,保监会主席吴定富在“第一届中国保险业发展改革论坛暨现代保险功能研讨会” 上将保险的功能界定为： 1.经济补偿 2.资金融通 3.社会管理功能 通过保险内在的特性，促进经济礼会的协凋以及社会各领域的正常运转和有序发展。,（1）社会保障管理 （2）社会风险管理 利用积累的风险损失资料和专业的风险

5、管理技术，为全社会风险管理提供有力的支持。 （3）社会关系管理 提高事故处理效率，减少社会摩擦 （4）社会信用管理,第二节 保险的经济学基础,一、保险需求 二、保险供给 三、保险市场的供求规律 四、逆向选择 五、道德风险,一、保险需求 （一）含义 保险需求是含指消费者在一定时期内，在一定保险价格下，愿意并且能够购买的保险商品的数量。 （二）保险需求的决定 EUI=p U(W-Pl-l+l)+(1-p) U(W-pl) EUNI=p U(W-l)+(1-p) U(W) （三）影响保险需求的因素,1.风险因素 2.消费者的效用函数（消费者偏好） 3.价格因素 4.经济因素 5.人文社会环境因素 6

6、.政策因素 二、保险供给,（一）含义 保险供给是指保险公司在一定时期内，在一定保险价格下，愿意并且能够提供的保险商品的数量。 （二）影响保险供给的因素 1.资本因素 2.保险需求 3.价格 4.互补品和替代品的数量,5.保险人的经营技术和管理水平 6.制度和政策环境（监管制度、税收政策等） 7.保险从业人员的数量和质量 三、保险市场中的供求规律 （一）一般供求规律 供求影响价格、价格影响供求 （二）保险业特有的供求规律 保险供给受消费者心理因素和市场行为的影响,四、逆向选择 （一）逆向选择的含义 1.经济学上的逆向选择 在质量信息不对称的情况下，市场竞争会导致劣胜优汰，使得资源流向低质量的产品

7、或要素，此种逆淘汰现象即逆向选择。 2.保险业的逆向选择 保险购买者运用其优势信息以获取更低价格保险产品的倾向被称为逆选择。,（二）保险人防范逆向选择的对策 1.严核保 2.设立观察期,五、道德风险 （一）道德风险的含义,例如，知道自己越可能生病的个人越愿意 投保健康险；越不熟练和不负责任的医师 越愿意投保责任保险。,1.经济学意义上的道德风险 在信息不对称的情况下，人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性，主要存在于保险市场和经理市场。 2.保险业的道德风险 是指投保人在购买保险之后改变日常行为的一种倾向。分为事前道德风险和事后道德风险。,（二）保险人对道德风险的

8、反应 1.设立免赔额 2.共保 3.限额保险 4.无赔款优待,第三节 保险业的产生与发展,一、近代保险的起源与发展 （一）海上保险 （二）火灾保险 1.火灾保险是财产保险的前身 2.典型国家 （1）英国 （2）美国,1666年伦敦大火： 烧毁全城一半，火灾持续5天，13,000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。 次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司 实行差别费率制： 砖石结构房屋费率为年房租的2.5% 木结构的房屋费率为年房租的5% 这种差别费率的方法被沿用至今，巴蓬因此赢得了“现代保险之父”的美誉。,（三）人寿保险 早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用

9、。 15、16世纪：海上运输中的奴隶人身保险、船长船员保险、乘客人身保险等。 1693年英国著名的数学家和天文学家埃德蒙.哈雷根据德国布雷斯劳市16871691年间的市民按年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编制了世界上第一张生命表。,1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险司-伦敦公平保险公司。 该公司以生命表为依据，采用均衡保费的理论来计算保险费，并且对不符合标准的保户另行收费。 对于缴纳保险费的宽限期、保单失效后的复效等也作出了具体规定。 伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保险制度的形成。,二、现代保险业的发展 （一）保险业发展的特点 1.随着经济规模的扩大，保险供给增加 2.随着风

10、险种类的增加，险种不断扩大 3.保单设计不断更新 4.保险产品功能不断扩展 5.保障范围不断扩大 6.保障程度日益增大 7.再保险业务迅速发展,8.保险业的金融中介功能日益加强 （二）保险业发展的动因 1.社会对保险的需要 2.个人对保险的需要 3.厂商对保险的需要 （三）保险业的发展趋势 三、中国保险业简史 P46 保监会何时成立？,第四节 保险的基本分类,一、按保险标的分类 人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险 二、按被保险人分类 个人保险、团体保险 三、按实施形式 自愿保险、强制保险 四、按业务承保方式 原保险、再保险 五、按是否以营利为目的 商业保险、社会保险、政策性保险,六、按在保险合同延长期内保险人是