经济法第八章保险法

1、第八章,保险法,?,第一节,保险法与保险概述,保险法概述,?,概念,是调整保险关系的法律规范的总称,保险关系指保险合同当事人依据合同发生的权利义务关系和,国家对保险业进行监督管理过程中发生的各种社会关系,广义保险法包括具有公法性质的保险业法和社会保险法，也,包括属于私法的保险契约法和保险特别法；狭义保险法仅指,保险契约法。我国,1995,年保险法包括保险契约法和保险,业法两部分内容,?,基本内容（,8,章,152,条）,保险契约法：保险合同（第,2,章）,保险业法：保险公司、经营规则、监督管理、经纪和代理,?,立法体例,?,立法目的及其适用,?,基本原则,保险利益原则（保险利益必备主义）,?,

2、投保人必须对保险标的具有保险利益才能投保；否则保,险合同不生效；投保人在保险合同期限内必须维持保险,利益，否则合同失效；保险事故发生时投保人应保有保,险利益，否则不能索赔,?,保险利益功能：,1,、避免赌博行为；,2,、防止道德风险,（为贪图保险金故意作为或不作为而引发或扩大危险，,保险人可拒赔因道德风险产生的损害）；,3,、限制赔偿,数额（保险利益是保险赔偿的最高限额，超出保险利益,的损失不予赔偿；重复保险时，各保险人赔偿金额之和,不得超出保险价值）,损失补偿原则,?,损失补偿原则与保险利益原则相辅相成：无保险利益不,得索赔，但发生保险事故导致损失保险人必须补偿,?,作为保险的最基本功能，该

3、原则有两层含义：无损害则,无保险，无保险则无赔偿；禁止通过保险获得不当利益,近因原则,?,指保险人仅就保险事故直接造成的损失负补偿责任，间,接损失不包含在保险金赔偿之列；保险事故与待偿损失,之间有直接的因果关系,?,射幸合同以机会利益为标的，当事人的权利和义务取决,于机会或不特定事件的发生与不发生；保险合同的对价,具有悬殊性，近因就是建立公平机制平衡利益,最大诚实信用原则,?,法律主体应本着诚实信用行使自己的权利，履行自己的,义务，但当法律缺项或规定不明确时，司法裁判者可凭,自己的职业道德、专业知识，对事实进行认定（自由裁,量权），以追求最大化公平,?,最大诚实信用原则在保险法中的体现,1,、

4、保险人对保险合同条款的说明义务,2,、投保人的如实告知义务（投保人应向保险人如实告知,足以影响保险人判断是否进行承保及确定怎样的保险费,率的事项，否则有权解除合同；对合同解除前发生的保,险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任，并不,退还保费,3,、协助义务：投保人、被保险人未按约定对保险标的的,安全尽责，保险人有权增加保费或解除合同,4,、危险增加的通知义务：危险程度的高低是保险人决定,是否承保以及确定保险费率的重要依据，而危险程度又,取决于保险标的所处的条件或状态。危险程度增高，投,保人或被保险人有义务及时通知保险人，否则，保险人,有权增加保险费或解除合同，而且对因危险程度增加而,发生的

5、损失，不予赔偿,保险概述,?,概念,定义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险,人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损,失承担赔偿保证金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或,达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行,为,特征：是商业行为；法律形式是合同；有财险和寿险两类,?,保险的要素（保险要件）,危险（致人损害的偶然事件）存在：发生时间和结果不确定,众人协力：直接或间接的互助关系，分化风险,?,保险种类,强制保险（法定保险）与自愿保险,单保险和重复保险：重复保险限于财产保险范围,原保险和再保险：,财产险和人身险（包括人寿险、健康险和意外伤害险）,?,保险关

6、系的要素（,P570,）,保险当事人：投保人；保险人（保险公司）,保险关系人：被保险人；受益人,保险标的、保险事故和保险危险：保险标的是作为保险对象,的财产及其有关利益或人的寿命和身体；保险危险是可能发,生的偶然事件，保险危险一旦发生则为保险事故，引发责任,保险费、保险金,?,第二节,保险合同,保险合同的概念、特征,?,概念,是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议,投保人的主要义务是支付保险费，保险人的主要义务是发生,保险事故按约定支付财产损失的保险金或当被保险人死亡、,伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时给付保险金,财产保险合同是补偿性合同，人身保险合同是给付性合同,保险合同是合同；是约定

7、保险权利义务关系的合同；是投保,人与保险人缔结的合同,分类：定值保险合同与不定值保险合同；补偿性保险合同与,给付性保险合同；财产保险合同与人身保险合同；特定危险,保险合同与一切危险保险合同；足额保险合同、不足额保险,合同与超额保险合同；单保险合同与复保险合同,?,特征（双务、有偿、要式、诺成性合同）,是格式合同（由保险公司拟定条款，投保人只能选择是否使,用，适用合同法和消法有关格式条款的规定），保险合同当,事人也可根据保险法第,12,条第,2,款的规定商订合同内容,是射幸合同（机会合同）：以机会利益为合同标的，保险人,义务的履行取决于机会或不确定事件是否发生,是最大诚信合同：起源于海上保险，保

8、险人根据投保人提供,的情况确定保险费率并承保，因此要求投保人有最大诚信，,如如实告之义务、危险增加通知义务，同时赋予保险人有道,德危机不保的权利,保险合同的成立,?,投保（要约）与承保（承诺）,投保：投保一般采用书面形式（填写要保书或投保单）；投,保自愿，除法律、行政法规规定必须保险的外，保险公司和,其他单位不得强制他人订立保险合同,承保：保险人对收到的投保单审核，同意投保人的保险要求，,在投保单上签字盖章，构成承诺,合同成立：投保经承保后，保险合同成立；保险人在投保单,上签字、盖章的时间为合同成立时间；合同成立后，保险人,应及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在保险单或,其他保险凭证中载

9、明双方约定的合同内容,?,保险法对保险合同订立的特别规定,保险人的主动说明义务（格式免责条款的明确说明）,投保人如实告知义务（经询问应如实告知）：不履行告知义,务足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，保险,人有权解除合同；故意不告知的，对合同解除前发生的保险,事故，不承担补偿或给付保险金责任，并不退还保险费；过,失不告知的，不承担补偿或给付保险金责任，但可退还保费,?,合同形式（投保单、暂保单、保险单、保险凭证、其他）,?,保险合同内容,法定条款：当事人、保险标的、保险责任及免除、保险期间,及起算、保险价值、保险金额（最高限额）、保险费及支付、,保险金赔偿及给付、违约责任和争议的解决方

10、式、订立日期,约定条款、格式条款的解释（不利解释规则）,保险合同的客体,保险利益,?,定义：投保人对保险标的具有的法律上承认的利益,?,性质,保险利益是保险合同的客体：它是投保人或被保险人对于保,险标的所具有的经济利益,保险利益不同于保险标的：保险标的是作为保险对象的财产,及其有关利益或人的寿命和身体。财险中保险标的是保险事,故发生所在的物（标的物）；人险中保险标的就是被保险人,?,特征,适法性：保险利益必须合法，或法律直接规定或双方约定,确定性：投保人或被保险人对保险标的所具有的利害关系是,已确定或可确定的，已确定为现有利益，未确定为期待利益,计算性：投保人或被保险人对保险标的所具有得便任何

11、利害,关系，必须具有金钱价值并可计算,?,范围,财产保险合同中的保险利益,?,现有利益：投保人或被保险人对保险标的享有的现存利,益，包括但不限于所有权、用益物权和担保物权利益,?,期待利益：基于现有权利将来可获得的利益,?,责任利益：对保险标的承担的侵权或违约责任而享利益,人身保险合同中的保险利益：投保人对本人配偶子女父母以,及有抚养、赡养或扶养关系的其他家庭成员、近亲属有保险,利益,保险合同的效力,?,投保人的义务,支付保险费义务,事故发生的及时通知义务,防灾减损义务（防护及救助义务）,危险增加的通知义务,单证提示和协助义务,?,保险人的权利义务,给付保险金,收取或退还保险费,保险代位权,?

12、,受益人的义务,保险事故发生后的通知义务,协助义务（请求给付时的随附义务）,保险合同的变更、解除、终止和复效,?,变更,当事人变更（保险合同的转让）,?,约定转让：保险人同意的转让；被保险人同意的转让,?,法定转让：被撤消或破产，经指定转让接受的,受益人变更：人身保险受益人变更须经被保险人同意,合同内容变更：批注或附贴批单或订立变更书面协议,?,解除（约定解除和法定解除）,投保人解除合同：合同成立后投保人可随时解除合同,保险人解除合同：一般不得解除合同，法定情形可解除,?,终止,保险期限届满（保险责任期间未发生保险事故，责任终止）,全部履行（责任期间发生保险事故，按约定履行全部赔付）,部分履行

13、,?,投保人终止：部分损失赔付后,30,日内，可通知终止,?,保险人终止：提前,15,日通知，退还一定保险费,协议,?,复效（合同效力中止后的效力恢复，仅适用人寿保险合同）,约定分期支付保险费只支付了首期，超过规定期限,60,日未支,付当期的，合同效力中止或保险人按约定减少保险金额,合同效力中止后双方协议，投保人补交保险费后，合同效力,恢复。但合同中止之日起两年内双方未达成协议的，保险人,保险合同中的索赔与理赔,?,索赔,定义：保险事故发生后，被保险人凭保险单有关条款的规定，,向保险人要求赔偿损失的行为,索赔条件,?,据以索赔的保险合同合法有效,?,存在保险事故造成保险标的损失或合同期限届满的

14、事实,?,投保人或被保险人履行了相应的义务,?,提交规定的索赔单据和文件,?,在法定索赔期内提出,索赔程序：,?,发出索赔通知,?,对遇险标的物进行合理施救，防止损失扩大,?,申请并接受保险人的检验,?,提交索赔的全部单证文件,?,领取保险赔偿金,?,理赔,定义：接到索赔通知后，保险人对索赔请求进行审核、调查,核实并予以赔付的行为,理赔原则：主动；迅速；正确；合理,理赔程序：立案,检验,核算赔付金额,支付,?,第三节,财产保险合同,财产保险合同的概念、特征与分类,?,概念,以财产及其有关利益为保险标的的保险合同,财产保险合同的标的一是有形财产（包括动产与不动产）；,一是无形财产（包括预期利益和

15、消极利益），预期利益包括,因现有权利派生的期待利益（如以利润、收入作为运输货物,保险的标的）和因合同派生的利益（如以收取货款而得到的,利益作为保证保险的标的）。消极利益也称“不受损失”的,利益，即免除由于事故的发生而增加的额外支出（如以过错,赔偿支付作为责任保险的标的）,?,特征,核心内容是赔偿保险标的因保险事故所致的损失（可计算）,根据保险标的本身具有的财产价值决定保险金额（保险价值,就是被保险标的的实际价值，有形事前约定，无形事后估定）,保险人的最高赔偿限额以合同约定的保险金额为限,?,分类,财产损失保险合同：以弥补有形财产直接损失为目的，如企,业财产保险、家庭财产保险、运输工具、运输货物

16、保险合同,责任保险合同：以补偿因依法承担民事责任而产生的损失为,目的，如第三者责任险、公众责任险、产品责任险、雇主责,任险、职业责任险,信用保险合同：以信贷中债务人信用不良而产生损失为目的,财产保险合同中的保险利益,?,财产保险合同强调保险利益原则,无保险利益无保险，保险利益关系投保人的范围，而且直接,关系保险金请求赔偿权的享有,对保险标的无保险利益不能获得保险赔偿，有保险利益也只,能以保险利益为限赔偿,财产保险不仅要求投保时有保险利益，而且要求被保险人在,保险事故发生时也有保险利益；人身保险只要求投保时有保,险利益，支付保险金时并不以保险利益为前提,?,财产保险合同中保险利益的特征及范围,保

17、险利益的特征表现为人对物的保险利益,范围：财产权利人对财产的保险利益、占有人对占有财产的,保险利益、有合法期待利益的人对合同财产的保险利益、对,保险事故负有责任的人对损害赔偿享有的保险利益、因他人,行为受损者或致他人受损者或员工不法行为引发损失者对相,关损害的保险利益,财产保险合同中的代位求偿权,?,代位求偿权的概念,保险人赔付后取得的被保险人享有的向责任人索赔的权利,?,成立要件,保险事故的发生与第三人的过错行为有因果关系,保险人已经支付了保险金,代位求偿权的范围不得超过保险人的赔付金额,财产保险合同中的索赔和理赔,?,被保险人索赔时应履行的义务,通知、救助防损、提供单据,?,保险人理赔时应

18、履行的义务,立案调查、审核、赔付,几种主要的财产保险合同,?,?,?,?,?,?,企业财产保险合同,家庭财产保险合同,运输工具保险合同,运输货物保险合同,责任保险合同,信用保险合同,?,第四节,人身保险合同,人身保险合同的概念、特征及分类,?,概念,人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同,被保险人是自然人；保险人是专门经营人寿保险业务的保险,公司；保险事故是被保险人的生、死、残、疾；保险责任是,保险事故发生或保险期限届满或年老退休，由保险人按约定,向被保险人或受益人给付保险金或年金,?,特征,主体特征：投保人、被保险人、受益人可以是同一人，也可,是不同的人；被保险人的寿命和身体是合

19、同的保险标的；同,一保险公司不得同时兼营财险业务人身险业务,是定额保险合同：人的生命价值不能用金钱衡量，保险金从,约定；财产保险合同按财产实际价值确定保险金额，属补偿,投保人与被保险人必须具有特殊身份关系：保险法要求投保,人对保险标的具有保险利益（本人、配偶子女父母、其他）；,同时要求以被保险人的同意作为具有保险利益的前提,人身保险合同的保险费不得用诉讼方式请求支付,?,分类,人寿保险合同：以被保险人的生命为保险标的,简易人身保险合同：低额无须体检按月支付保险费,意外伤害保险合同：以被保险人的身体利益为保险标的,健康保险合同：以分娩、疾病或因此致残、死亡为保险责任,人身保险项下有关保险责任的特

20、殊规定,?,保险法第,64,条：投保人、受益人故意造成被保险人死,亡、伤残或疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投,保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按合同约定向,其他享有利益的受益人退还保险单的现金价值，受益人故,意造成被保险人死亡或伤残或故意杀害被保险人未遂的，,丧失受益权,?,保险法第,65,条：以死亡为给付保险金条件的合同，被,保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投,保人已经支付的保险费，保险人应按保险单退还其现金价,值。但合同成立满两年自杀的，保险人可按合同给付保险,金,?,保险法第,66,条：被保险人故意犯罪导致自身伤残或死,亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投

21、保人已交足两,年以上保险费的，保险人应当按保险单退还其现金价值,?,保险法第,67,条：人身保险的被保险人因第三人的行为,而发生死亡、伤残或疾病等保险事故，保险人向被保险人,或受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利,人身保险合同中的受益人,?,概念,根据人身保险合同的约定，由被保险人或投保人指定，在保,险事故发生时或约定的保险期间届满时享有保险金请求权的,人,受益人没有资格限制（本人他人、自然人法人、有无行为能,力人、有无特殊关系），只享有权利没有义务,?,受益人的指定,被保险人指定,?,被保险人非受益人时，有权指定；行为受限监护人指定,?,指定受益人投保人无权变更，但可变更投保人的指

22、定,?,指定或变更指定，应书面通知保险人，否则不得对抗保,险人,投保人指定,?,为第三人利益订立合同，可指定受益人享受合同利益,?,可指定或变更受益人，但应当经被保险人的同意,?,变更须书面通知保险人，否则不得对抗保险人,?,受益人受益权的行使与消灭,受益权：指受益人依人身保险合同享有的请求给付保险金的,权利,受益权的行使：本人行使，不得转让或继承，死亡失权,受益权的消灭：故意造成被保险人死亡或伤残；故意杀害被,保险人未遂,?,第五节,保险公司,概述,?,经营商业保险业务，必须是依保险法设立的保险公司，,单位和个人不得经营商业保险业务,?,保险公司采取股份有限公司或国有独资公司形式,?,保险公司以外的其他形式的保险组织，由法律行政法规另,行规定,保险公司的设立,?,设立原则：行政审批（许可）设立，除要求保险公司的设,立符合公司法和保险法规定的条件和程序外，还,须在公司成立前获得金融监督管理部门的批准,?,设立条件：和股份公司的设立条件基本相同，注册资本最,低限额为人民币,2,亿元,?,设立程序：初步申请,-,正式申请,-,审批,-,登记,保险公司的经营规则,?,业务范围（即经营范围）,业务范围包括财产保险业务和人身保险业务以及前两种保险,的再