金融市场的主体

1、,金融市场的主体 商业银行,一、商业银行的性质 二、商业银行的职能 三、商业银行的组织形式 四、商业银行的业务经营模式 五、商业银行的三大支柱业务 补充：1商业银行的经营原则 补充：2商业银行的经营管理理论 补充：3商业银行的发展,本节主要内容,一、商业银行的性质P112,商业银行的产生,商业银行的产生,一、商业银行的性质P112,现代银行的鼻祖：第一家资本主义性质的银行 英格兰银行,1694年英格兰银行的创办，标志着现代银行制度的建立,商业银行的产生,一、商业银行的性质P112,小知识：中国最早的存款机构 猜一猜：中国最早的存款机构是？,商业银行的产生,一、商业银行的性质P112,有了货币，

2、自然就有了多余货币的储蓄问题。古人存钱不外两种方式：存入储蓄机构；藏在自己家里。,中国最早的存款机构：寺院 中国最早的储蓄机构不是银行，而是寺院。寺院数目多，分散广，很有资财；又是佛住的地方，人们不敢偷寺院的东西。所以，存款在寺院，既稳妥又方便。早在魏晋南北朝时期寺院就兼营存放款业务。,商业银行的产生,观看注意：早期的银行是什么样子的,我国银行的乡下祖父平遥之日升昌票号 ,一、商业银行的性质P112,思考：现代的商业银行还保留着哪些乡下祖父的业务和特征？,商业银行的定义P111,一、商业银行的性质P112,商业银行就是指以盈利为目的、以金融资产和信用服务为主要经营对象的综合性、多功能的金融企业

3、。 我国：依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。,一、商业银行的性质P112 ,1商业银行 是企业,吸收公众存款、通过发放贷款具备创造派生存款功能,具备企业九特征,经营对象是货币资金、活动范围在货币信用领域、是金融服务企业。 对经营的商品并不拥有所有权，仅买卖商品的使用权， 高杠杆比率的企业，不为自己使用资金而筹集资金,2商业银行是特殊的企业,3商业银行是特殊的金融企业,二、商业银行的职能P112,信用中介,金融服务,支付中介,信用创造,二、商业银行的职能P112,考考你的应变力,中国工商银行在金融市场上发行5000万元的金融债券，与其他银行联合对三峡工程发放银团贷款。,

4、辽东学院通过开户行中国工商银行丹东振兴支行支付给联想电脑公司电脑款50万元。,某商业银行吸收100万元的存款，通过资产业务的运作产生了1000万的派生存款。,刘洋通过电话银行缴存100元手机费。,某银行向某部门提供某公司的借款及还款记录。,三、商业银行的组织形式P113,涵义：指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。,单一制 分支银行制 持股公司制和连锁银行制,三、商业银行的组织形式P113,现代商业银行的组织制度比较 作业本,金融市场的主体2 商业银行,四、商业银行的业务经营模式P114,14,法律限定金融机构必须分门别类各有专司：银

5、行、证券、保险 1933-1999年的美国、1986年前的英国、1998年前的日本,可以经营各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券和保险业务。,德国、英国、奥地利、瑞士,美国、英国、日本,商业银行的两种基本模式 分业经营模式（职能分工型商业银行） -混业经营模式（全能型商业银行）,自20世纪80年代以来，英、美、日等发达国家先后掀起了金融改革，通过这场改革，使原职能分工型银行体制受到根本挑战。,美国的金融体制改革自1987年开始，包括取消了对商业银行跨州设立分行的限制、放松了成立金融控股公司的法律限制、允许银行、证券、保险机构混业经营、放松了外资银行进入美国和成立金融持股公司的条件等。(金融

6、服务现代化法案1999年11月4日 ，格拉斯一斯蒂格尔法案 ),日本1998年废除了指定外汇银行制度，解除了对设立金融控股公司的禁令，促进银行、证券和保险业相互之间的业务交叉，实行金融自由化。,专栏,英国金融体制改革自1986年开始，被称为金融“大爆炸”。,四、商业银行的经营模式P114,我国,混业经营的端倪分业管理并不必然意味着分业经营 全能化的金融集团悄然浮出水面 中银集团 中信集团 中国光大集团 ,专栏,分业经营：银行、证券、保险等金融机构不能交叉经营,四、商业银行的经营模式P114,我国,专栏,国开证券月底挂牌将成银证混业经营第一家（2010.8.25） 国开行商业化 ？,四、商业银行

7、的经营模式P114,中国五大银行 ,五、商业银行的三大支柱业务,资金来源业务: 自有资本、吸收的外来资金,负债业务 资产业务 表外业务,资金运用业务: 贷款、投资、现金、固定资产,（一）商业银行的负债业务,自有资本 外来资金：各类存款 各类借款:向中央银行借款 向同业借款 发行中长期金融债券,负债业务是形成商业银行资金来源的主要业务,负债业务是形成商业银行资金来源的主要业务， 包括自有资本和吸收的外来资金。,五、商业银行的三大支柱业务,（一）商业银行的负债业务,1.商业银行自有资本 商业银行的资本（Capital)是指商业银行自身拥有的或者能永久支配使用的资金。,权益资本 股本 盈余 未分配利

8、润,债务资本 资本债券 资本票据,五、商业银行的三大支柱业务,1）活期存款。指可以由存户随时存取的存款。又称为支票存款。 活期存款的特点： 具有很强的存款派生能力。 流动性大，存取频繁，手续复杂，存款成本高，风险较大，因此不付利息。 活期存款中相对稳定部分可以用于发放贷款。 活期存款是银行密切与客户关系的桥梁。,2.各类存款活期、定期、储蓄 P128,（一）商业银行的负债业务,五、商业银行的三大支柱业务,2）定期存款。指到确定的到期期限才能提取的存款。 定期存款的特点： 带有投资性。 所要求的存款准备金率低于活期存款。 手续简单，费用较低，风险性小。,（一）商业银行的负债业务,五、商业银行的三

9、大支柱业务,2.各类存款活期、定期、储蓄,挤兑,3）储蓄存款。居民个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开立的存款。分为活期储蓄存款和定期储蓄存款。 储蓄存款的特点： 储蓄存款多是个人为积蓄购买力而进行的存款。 金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定，以保障储蓄存款的安全。,（一）商业银行的负债业务,五、商业银行的三大支柱业务,2.各类存款活期、定期、储蓄,3）储蓄存款 想一想：我国商业银行的储蓄存款种类,（一）商业银行的负债业务,活期储蓄存款 定期储蓄存款：整存整取 零存整取 整存零取 存本取息 其他储蓄存款： 通知存款、定活两便、教育储蓄,五、商业银行的三大支柱业务,2.各类存款

10、活期、定期、储蓄,1）从中央银行借款： 主要有两种形式即再贴现和再贷款。 2）银行同业借款： 同业拆借 转贴现 转抵押 结算在途资金,3.各类借款,（一）商业银行的负债业务,五、商业银行的三大支柱业务,3）国际金融市场融资 欧洲货币市场借款等。 4）发行金融债券 与吸收存款的区别 课后搜索： 近年来我国商业银行发行金融债券的情况,3.各类借款,（一）商业银行的负债业务,五、商业银行的三大支柱业务,4）发行金融债券 与吸收存款的区别 课后思考 补充:主动负债与被动负债 商业银行对资金主动权的掌控不同,3.各类借款,（一）商业银行的负债业务,被动负债:,主动负债:,存款,除被动负债外,我国商业银行

11、负债的现状：,被动负债占据绝对比重，主动负债比重较低，导致商业银行负债流动性过高，资金的稳定性不足。,对策应积极拓展主动负债。,五、商业银行的三大支柱业务,每课一句,李开复认识自己，就是弄清楚你是谁，你想要成为什么样的人？尤其重要的是要分清楚：这跟别人认为你是谁，他们要你成为什么样的人，丝毫没有关系。,推荐一个网站从此上网不再虚度！ CCTV大型电视纪录片华尔街 01资本无眠 02墙在哪里 03两条道路04镀金时代05硅谷方程 06投资之道 07阳光交易 08明暗创新 09拯救危机 10资本之河,复 习,1.举例说明商业银行的性质和每一项职能 。 2.能够举例说明商业银行的每一项负债业务。,预

12、 习 1.P129-131资产业务产品和表外业务产品 2.登录中国人民银行网站了解我国的中央银行,20个经典小故事,之八,永远的坐票-生活真是有趣：如果你只接受最好的，你经常会得到最好的。,有一个人经常出差，经常买不到对号入坐的车票。可是无论长途短途，无论车上多挤，他总能找到座位。 他的办法其实很简单，就是耐心地一节车厢一节车厢找过去。这个办法听上去似乎并不高明，但却很管用。每次，他都做好了从第一节车厢走到最后一节车厢的准备，可是每次他都用不着走到最后就会发现空位。他说，这是因为像他这样锲而不舍找座位的乘客实在不多。经常是在他落座的车厢里尚余若干座位，而在其他车厢的过道和车厢接头处，居然人满为

13、患。他说，大多数乘客轻易就被一两节车厢拥挤的表面现象迷惑了，不大细想在数十次停靠之中，从火车十几个车门上上下下的流动中蕴藏着不少提供座位的机遇；即使想到了，他们也没有那一份寻找的耐心。,20个经典小故事,之八,永远的坐票-生活真是有趣：如果你只接受最好的，你经常会得到最好的。,眼前一方小小立足之地很容易让大多数人满足，为了一两个座位背负着行囊挤来挤去有些人也觉得不值。他们还担心万一找不到座位，回头连个好好站着的地方也没有了。与生活中一些安于现状不思进取害怕失败的人，永远只能滞留在没有成功的起点上一样，这些不愿主动找座位的乘客大多只能在上车时最初的落脚之处一直站到下车。温馨提示：自信、执着、富有

14、远见、勤于实践，会让你握有一张人生之旅永远的坐票。,以下送给学有余力的同学,32,补充1：商业银行的综合性、多功能发展趋势,(1)银行业务的全能化 (2)银行资本的集中化 (案例13) (3)银行服务流程的电子化 (4)网络银行的发展 (5)商业银行的全球化趋势 思考：我国商业银行如何来跟上这种发展趋势,补充1：商业银行的综合性、多功能发展趋势,途径： 1直接开办其他金融机构所经营的业务； 2收购、合并或成立附属机构； 3金融创新。,根据美国联邦存款保险公司(FDI)的统计，美国吸收存款的机构数量已经从1990年底的15 158家下降到2003年3月底的9314家。,经营全能化,补充1：商业银

15、行的综合性、多功能发展趋势,业务国际化,35,跨国银行主要业务货币市场的同业资金拆放；国际信贷，特别是以银团形式为项目融通资金；国际证券投资、发行和买卖；为国际贸易提供信贷和结算；外汇买卖及有关业务；介绍客户，提供金融、财务咨询等。,跨国银行代表处、经理处、分行、子银行、联营银行、国际财团银行,跨国银行并购如：2001年美国花旗集团下属的花旗银行并购墨西哥第二大金融机构墨西哥国民银行； 2002年瑞士联合银行(USB)收购了英国劳埃德集团(Lloyds TSB)在法国的理财业务。,补充1：商业银行的综合性、多功能发展趋势,营运电子化,大部分业务以电子网络为媒介进行； 银行网上服务；网络银行 电

16、子转账替代现钞，甚至替代支票； 自动出纳机代替了分支行的大部分职能 ； 电子网络把各国际金融中心紧紧地联在一起； 电子化节约费用，提高了效率，降低了经营成本； 信息成为最重要的金融产品。,1995年10月 美国“安全第一网络 银行”（SFNB） 1997年4月 招商银行推出 “一网通网上支付”,涵义：单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。美国最为典型 。 单元银行制的优点是： 可以防止银行垄断，有利于适度竞争； 有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集中全力为本地经济服务； 银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也较大； 银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，便

17、于管理目标的实现。,补充2 商业银行的组织制度（补充）,(1)单元制,单元银行制的缺点是： 不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创新 银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； 单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。,补充2 商业银行的组织制度（补充）,(2)分行制,涵义：指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。英国最为典型. 分行制的优点是： 有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营

18、规模，增强竞争实力； 便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的分散，提高银行的安全性； 便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周转速度。 便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观管理水平，还可以避免过多的行政干预。,补充2 商业银行的组织制度（补充）,分行制的缺点是： 容易形成垄断，不利于自由竞争； 增加了银行内部的控制难度。,(3)持股公司制,涵义：又称集团银行制，是指由某一(银行)集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。 持股公司制的类型： 非银行性持股公司和银行性持股公司。,补充2 商业

19、银行的组织制度（补充）,持股公司制的优点： 兼单元银行制和分行制的优点于一身。 持股公司制的缺点： 容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。,补充2 商业银行的组织制度（补充）, 回本章,连锁制的优点： 资金雄厚 、实力强大、垄断性强，有利于统一指挥、投资大型行业。,连锁制的缺点： 银行不独立，资本也不独力，银行的发展受限。,(4)连锁制,涵义：又称连锁经营制或联合制，是指由同一个人或集团控制两家或两家以上的银行。,补充2 商业银行的组织制度（补充）,商业银行业务,再贴现再贷款,同业拆借转贴现转抵押结算在途资金,承诺业务,担保业务,金融衍生业务,投资银行业务,

20、补充3：商业银行的国际化,商业银行国际化的涵义： 一是指业务国际化，即商业银行不仅为本国的对外贸易服务，而且要将其国内业务对外延伸，为国际客户提供金融服务。 二是指机构国际化，即商业银行不断地在国外设立分支机构，使商业银行成为以母国银行为控制源，多层次、多方位的分支银行经营机构所组成的跨国银行。,1.商业银行的国际业务,内容：商业银行的国际业务经营范围相当广泛，可概括为三个主要方面，即国际负债业务、国际资产业务和国际中间业务。 国际负债业务是指商业银行外汇资金来源的业务，主要内容：外汇存款和境外借款。 国际资产业务是指商业银行外汇资金运用业务，主要内容：外汇贷款、国际投资和外汇投机。 国际中间

21、业务主要是指商业银行的国际结算业务，此外，还包括外汇信托存放款和投资业务、国际融资租赁业务、代理客户外汇买卖业务、外汇咨询业务、担保和信用卡业务等。,补充3：商业银行的国际化,2.我国商业银行机构国际化 （略）,意义与趋势：我国商业银行机构国际化是金融全球化的时代潮流和社会经济发展规律的内在要求，对我国商业银行业未来的生存和发展具有战略性意义。 现状：我国银行在改革开放以后，海外分支机构数量有所增加，但是仍然无法满足我国外向型经济增长的需要。 业务对象：我国商业银行海外分支机构主要是为我国的对外部门、企业和个人服务。,补充3：商业银行的国际化,思考：商业银行业务间的关系,1.表外业务（中间业务）与负债业务、资产业务之间的关系：相互促进 例如：建立在活期存款账户基础上的转帐结算 贷款企业必须在银行开立账户 2.