个人投资理财及案例分析

1、个人投资理财案例分析同样是按期存入固定金额， 使用不同储蓄方式， 一年下来利息相 差三倍多。银行理财人士指出，存钱也有大学问，巧用合适的储蓄方 式，可在保证资金流动性基础上， 获得最大收益。 “如今，虽然炒股、 买黄金、基金、 理财产品等理财方式繁多，但储蓄才是所有投资理财 的基础。”某国有银行湖北省分行财富管理中心财富经理曾庆莉认 为，在目前相对低利率时代，单纯的活期或定期存款，都无法兼顾资 金流动性和收益。 市民可巧用三种储蓄方式， 在保证用钱灵活性的基 础上，让存款轻松“加息”。案例一:每月节余较固定，可循环储蓄小余每月节余都有 2000 多元，一年下来，发现工资卡上只有 100 多元利

2、息。“物价涨得这么快，存款利息完全跟不上 CPI 的脚步，这 可怎么办啊？”看着工资卡上的存款余额，小余一脸无奈。曾庆莉建议，像小余这样的年轻白领，可在每月发工资后，将固 定节余整存整取一年期，这样一年下来就有 12 张单子，一年后每月 都有一张单子到期。若需要用钱，可把钱取出，无需用钱，则可把到 期存款加上当月节余一起再存起来， 这样既保证了资金流动性， 也享 受了比活期高的利息。比如每月节余 2000 元，如放在工资卡里存活 期，一年后只有 24126元，而循环储蓄，一年后则变成 24540 元，利 息多出三倍多。点评：绝大多数白领的工资都直接打在卡上，通常是用多少取多少， 每月节余部分放

3、在卡里吃活期利息， 不利于资本积累。 循环储蓄可让 资金具备一定灵活性，同时获得最大收益。案例二:一笔钱分两笔存，一年期半年“到期”郑先生夫妇有一笔现金，想存一年定期，觉得资金灵活性太差， 存半年又觉得利率太低。 怎样才能在保证利息的前提下， 提高资金灵 活性呢？郑先生有些伤脑筋。曾庆莉建议，假定郑先生手中有 5 万元现金，可把它平均分成两 份，每份 2.5 万元，然后分别将其存半年和一年定期存款。半年后， 将到期的半年期存款改存一年期的存款， 并将两张一年期的存单都设 定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年就会有一 张一年期存款到期可取， 相当于享受一年定存利息的同时， 将资金

4、灵 活性提高了一倍。点评：在中国许多中等收入家庭都会有一些小额闲置资金， 他们对资 金灵活性要求不是很高， 但又不想把存款“锁”得太死， 这种储蓄方 式比较适合此类家庭。案例三一笔钱分N笔存，要多少取哪笔黄女士打算将手头一笔大额现金存进银行，但又不知何时需要 用钱，要用多少钱。存活期吧，取钱方便，但利息太低；存定期吧， 要用钱时又得提前支取， 利息一样损失惨重。 到底是存活期还是存定 期？黄女士没了主意。曾庆莉建议，假定有 10 万元现金，市民可将它分成不同额度的 4份，分别是 1万元、2万元、3万元、4万元，然后将这 4 张存单都 存成一年期的定期存款。 在一年内不管什么时候需要用钱， 都可

5、取出 和所需现金数额接近的那张存单， 剩下的可继续享受定期利息。 这样 既能满足用钱需求，也能最大限度减少利息损失。点评：这种储蓄方法适用于一年内有用钱预期，但不确定何时使用、 用多少的市民。 用分份储蓄法不仅利息比存活期高很多， 用钱时也能 以最小损失取出所需资金。案例四:在本市一家事业单位工作的韩女士最近整理办公室抽屉时， 在角 落里发现一张邮政储蓄卡和一张交通银行卡， 这两张卡派啥用场？她 想不起来。向好几个同事打听后才想起， 原来这 2张卡是单位在 5 年 前为职工办理的， 每月发的 300元通讯费和 200 元交通费分别打进这 2 张卡里。韩女士近日到银行和邮局一查询，乖乖， 2 张

6、卡里的钱累 计已经超过了 3 万元，感觉就像捡到个皮夹一样，但不久，这种惊喜 就被一种胸闷代替， 原来单位里一个理财达人早就用这两张卡开通了 基金定投，本金加收益已经翻了近 2 倍。其实，像韩女士这样的大有人在。在不少单位，职工收入分成工 资和奖金两部分，工资每月打进银行卡，而奖金是现金发放。由于工 资是小头，再加上扣除四金后，每月多则 1000 多元，少则只有几百 元。还有些单位不知出于什么考虑，给职工办了好几张卡，每月的交 通费、通讯费等津贴分别打进不同的银行卡里。由于金额小，很多职 工都懒得每月跑银行将钱取出， 往往要等到年底或者是等到卡里的钱 达到万元以上才一次性取出。 还有的人甚至像

7、韩女士一样， 根本就忘 了还有这些七七八八的零钱卡。案例五:约定存款，积小利为大利参加工作仅两年的小李，每月都会“悲喜交加” ，“喜”者，由于 工作卖力，业绩突出，每月拿到的奖金超过 5000 元；“悲”者，奖金 高，自然缴税多，六七百元的个调税去除后，再扣掉公积金、养老保 险、医疗保险后， 每月工资单上实发金额只有五六百元。小李认为这 笔小钱派不了多大用处， 所以任它在工资卡里存活期， 一年利率只有 0.36 ，实在少得可怜。其实，即便工资卡里的钱做储蓄，怎么存也有名堂。和小李同 时进单位的杨小姐门槛就精得多， 她到银行办了一个 3 个月约定定期 业务，设定活期存款金额额度为 300元，超出

8、 300 元后，银行就会以 500 元的整数倍，按杨小姐约定的存期转存为约定定期存款。这样做 的好处是，当杨小姐ATM取款、消费、转存定期、汇款、网上支付、 买股票、基金投资时，如果活期存款余额不敷使用，约定定期将自动 以 500元的整数倍、 按利息损失最小的原则转存出来； 如果定存 3 个 月，利率就增长为 1.71%。当杨小姐把这一个巧槛告诉小李时，小李 惊讶地问：“还有这一招啊？”点评约定定期最大的好处， 就是能够同时享有活期存款的使用便 利性和定期存款的高利息收入。如今，约定存款可谓各种存期齐全， 长期有一年以上定存，中期有 3个月、半年存期，短期有 7 天通知存 款，超短期有 1天通知存款， 7天通知存款的利率为 1.35 ， 1 天通 知存款为 0.81 。在股市震荡期间，或是在春节、国庆长假期间， 如果资金闲置在股票账户中， 只能拿活期利息， 而将闲置资金转到银 行账户，存 7天通知存款，利息是活期利息的 3.75 倍。更精明的人， 即使在双休日短短两天，也会谋求股票账户里的闲置资金收益最大 化，将其转入银行账户， 存 1 天通知存款， 收益也是活期利息的 2.25 倍啦。目前几乎每家银行都开通了“约定转存”业务，以交行为例。目前推 出了“双利账务”的服务，卡主只需要进行“双利签