论城市商业银行业务竞争对策

1、论城市商业银行业务竞争对策论城市商业银行业务竞争对策 【摘要】： 随着经济体制改革和金融体制改革的不断深化，必将对我国城市商业银行的经营与发展带来巨大的挑战。因此，面对日渐凸显的业务竞争压力，为了自身的生存，银行作为经营货币资金的企业，必须不断增强竞争实力，加快业务发展，防范金融风险；不断对经营体制，经营机制，经营策略的改革和创新；必须尽快解决自身一系列业务竞争中存在的问题和矛盾。从而谋求我国城市商业银行实现可持续发展，使各项业务经营决策更加适应市场的变化和客户的需求，立于不败之地。 【关键词】：体制改革、商业银行、竞争、内部控制、效率、信息X络、中间业务、国际业务 【正文】： 随着经济体制改

2、革和金融体制改革的不断深化，以及我国政府在金融业对外开放承诺的逐步兑现，必将对我国城市商业银行的经营与发展带来巨大的挑战。由于金融市场的逐步放开，境内外银行同业之间以及与非银行金融机构之间的竞争愈加激烈，金融风险以及银行业的业务发展空间扩大与获利空间相对缩小的矛盾也更显突出。因此面对日渐凸显的业务竞争压力，为了自身的生存，银行作为经营货币资金的企业，必须不断增强竞争实力，加快业务发展，防范金融风险；不断对经营体制，经营机制，经营策略的改革和创新；必须尽快解决自身一系列业务竞争中存在的问题和矛盾，尽快建立起一种能够适应现代市场化经营及发展需要的全新的现代金融企业制度，从而谋求我国城市商业银行实现

3、可持续发展，使各项业务经营决策更加适应市场的变化和客户的需求，立于不败之地。 一、 当前城市商业银行在业务竞争中存在的问题 (一)目前城市商业银行还远未成为市场主体 纵观国际上银行的发展趋势，健全的、良性循环的银行的经营与发展是一个市场行为，追求的是市场化的高效率、高利润。但反观我国的城市商业银行，由于没有规范的市场规则和市场秩序，特别是城市商业银行没有严格意义的进出规则、竞争规则和交易规则，行政性干预严重，导致了办事效率低下，而经营成本却持续上升的后果，从而使得我国城市商业银行在经营和发展过程中处于尴尬的境地。 （二）内部控制手段需要进一步改善 市场经济的特点就是竞争，有竞争必然有风险。虽然

4、我国的城市商业银行都加大了对内部风险的防范力度，但总体而言还存在着一些问题。由于我国城市商业银行的发展仍处在市场化初期，对风险控制工作重视不足，经验不足，在经营过程中重经营、轻内控的意识还相当严重，吸收和转移风险的能力还相当缺乏，特别是随着经济一体化、金融一体化进程的加快，风险也将一体化、国际化，因此内部控制就成为国际化的课题，需要加快解决。 (三)核心竞争能力不够 所谓城市商业银行的核心竞争能力,是指城市商业银行具有的自主开发独特产品、独特技术以及独特营销的能力，同时还包括城市商业银行独特的经营理念，核心能力是城市商业银行科技力与管理力、市场力以及文化力的有机结合，也是城市商业银行保持长期竞

5、争优势的源泉。但由于我国城市商业银行商业化经营的时间非常短，各种关系远未处理好，特别是针对各种金融创新工作还没有纳入到正常的、重要的工作日程，因此远未形成核心竞争能力。 (四)信息X络建设滞后，信息化程度低，给城市商业银行发展带来了一定的困难 随着全球金融业发展的日趋成熟和完善，能否全面引入信息科技来加强外部沟通和提高内部管理水平已经成为评价城市商业银行可持续发展能力的重要指标之一。但目前的情况是，虽然我国的城市商业银行大都建立了信息中心，但绝大多数的信息技术中心只是作为本行的技术孤岛而存在，仅仅从事一些简单的管理工作，对城市商业银行的管理和决策活动参与甚少，并未发挥其经营、管理、发展过程中的

6、参谋的功能。 (五)员工队伍素质不够，适应能力差 我们应清醒地看到，加入WTO后，面对激烈的金融竞争，不少干部员工还缺乏必要的思想准备、理论准备和知识储备，不同程度的存在着不适应竞争和业务创新的问题，有的干部员工固守传统的思想观念、思维方式和工作思路，不善于按照市场经济规律转变经营思想和经营方式，这种情况的存在，从某种程度上讲严重阻碍了城市商业银行改革发展和金融创新的步伐。 二、 树立全方位的竞争观念 竞争是生物界的一种普遍现象，也广泛地存在于人类社会的各个领域。现代市场经济最具本质的特征就在于它的竞争性，即各利益主体为实现各自的经济利益，在市场上进行商品生产和经营水平的较量。（注1）经济竞争

7、只遵从价值规律的社会尺度，只接受消费者的公正评判和检验，因而是社会经济发展不可取代的巨大的推动力量。不可否认，在经济竞争过程中普遍存在着你争我夺，贫富分化，不公平等消极现象，会加剧社会经济领域的矛盾，摩擦和冲突，但在长期的竞争实践中，人类社会可通过不断严密的立法，严格的监管和执法规范竞争行为，以降低和限制竞争的消极作用，充分发挥竞争促进经济发展的积极作用。由于竞争的基本规律是优胜劣汰，各竞争主体要能在竞争中取胜，力求避免被淘汰的厄运，就必须做好以下四点：第一,充分调动生产者和经营者的积极性，主动性和创造性；第二,不断改进技术，促进先进科学技术在生产中的应用；第三,增强为消费者服务的观念，不断提

8、高服务质量；第四,努力改善经营，不断提高经营管理水平。而优胜劣汰的竞争规律是社会发展的重要经济杠杆，它不断调节着社会经济结构，加速生产力的发展，不断创造出更高的社会劳动生产率。 城市商业银行是市场经济发展的产物，它在市场经济中，必须面对金融市场，通过金融竞争，才能取得自身的生存和发展。因此，对城市商业银行来说，树立金融竞争观念，制定出相应的竞争策略和运用相应的竞争手段，是至关重要的。而竞争对城市商业银行的发展，也有着多方面的积极作用，它迫使城市商业银行不断创新，不断采用新技术，以满足客户不断变化和日益增长的各种金融需求；也迫使城市商业银行不断改善经营管理，提高金融服务质量。 12345分页标题

9、#e# 在实行计划经济体制下的我国银行不是商业化的银行，不存在竞争对手，当然也无需树立竞争观念。随着社会主义市场经济的建立和发展，以及银行商业化改革的逐步深化，银行间的同业竞争也随之产生逐渐加剧。这主要体现在：第一，竞争主体日渐增多。首先，是四大国有银行的商业化改革使彼此成为竞争对手；其次，以新建股份制商业银行正逐年增多；再次，外资银行的进入及其人民币业务的逐渐开放，使我国城市商业银行更面临着一批极难对付的强劲的竞争对手。第二，竞争的强度日益提高。初始的银行同业竞争以增强资金实力，扩大业务规模为目标，核心内容是扩大市场份额。现在的同业竞争则以增强综合实力为目标，除扩大市场份额外，还有新业务品种

10、的开发，服务设施的改善和服务质量提高的竞争等。第三，竞争的广度不断扩大，银行间的竞争已由国内业务，本币业务领域扩大到国际业务，外币业务领域。由表内业务领域，传统业务领域扩大到中间业务领域，由在岸业务领域扩大到离岸业务领域。 现代市场经济条件下的银行竞争，是一场包括资金实力，业务品种，金融工具，服务水平，技术力量和员工素质等方面在内的综合较量。我国城市商业银行只有增强风险意识，树立全方位的竞争观念，并综合运用市场营销，金融创新，业务拓展，集约化经营，电子化管理和服务等多种竞争策略和竞争手段，才能适应市场形势和外部环境的变化，才能在竞争主体日渐增多，竞争强度日益提高，竞争广度不断扩大的经营环境中，

11、求得生存，求得发展，求得壮大。 三、 业务竞争中应注意的问题 （一）竞争与效率 西方经济学界认为：在金融领域最理想的境界就是要达到自由竞争，金融机构才能提高效率,才能提供优质的金融服务，才能促进金融和经济的健康发展。（注2）而现实中，基层城市商业银行为拓宽存款业务，不是用创新金融产品和提高优质服务，而是用手续费千分之三，千分之四甚至用千分之六去购买存款，或利用行政手段和关系指定这些业务一定要到那家银行办理，这样势必会提高我们城市商业银行的经营成本，降低效率，与现代银行的竞争是格格不入的，为此，要加大对城市商业银行经营的监督力度和控制措施，确保银行竞争的合法合规。否则银行间的争斗伤财又伤力，而客

12、户却在坐收渔利。 （二）安全与稳健 安全性是银行经营的第二大目标，安全问题不但对城市商业银行的生存和发展至关重要，而且对整个社会经济的稳定也意义重大。但有些银行为拉业务就忽视必要的规章制度和应有的安全防范措施，违规违法操作随意很强，这给银行的经营发展埋下了极大的安全隐患。尤其是现在知识型客户越来越多，他们对银行的规章和操作了如指掌，一旦有事上诉法院，往往银行会败诉。银行经营的安全与否，对一家银行的公信度是很重要的，总是出事的银行，它的业务竞争就会削弱。为此，当制度与存款发冲突时，应当要制度而舍弃存款。有渔具总会有鱼吃的。 （三）规模与利润 现在有些城市商业银行为了抢市场抢业务，盲目扩张X点，硬

13、件软件一步到位，结果迟迟不能开张，这就是规模与利润的问题。城市商业银行也是经济实体，它必须具有适度的规模。规模小，X点少，则不利于展开竞争。规模大X点多，又会提高成本，降低实际利润。因此，城市商业银行要通过调查分析，寻求最合理的规模经营状态，银行的管理费用才会最低，利润最大，提供的金融服务才会质高价廉，反之，管理费用就会上升，金融商品和服务质量就会下降。 以上三点是城市城市商业银行在业务竞争和拓展中所必须注意的共同问题。城市商业银行只有合规合法竞争才能提高服务效率，只有安全经营稳健发展，客户才能放心，银行的信誉度才会提高，只有规模适度才能获取最大的利润。 四、 城市商业银行业务竞争的对策 现代

14、城市商业银行业务竞争，必须要求具备市场要素完善、法律体系健全、监管手段先进、竞争公平公开、整体经济运行比较规范的环境。因此，针对当前我国城市商业银行业务竞争的具体情况，提出以下建议和对策： （一）不断完善市场经济体制，深化金融体制改革，为我国城市商业银行发展提供比较宽松的经济和金融制度环境 城市商业银行的改革与发展方向就是要建立与市场经济相适应的产权清晰、责权明确、政企分开、管理科学的现代企业制度，必须使城市商业银行成为以市场为导向、有序竞争的市场主体，以服务于利润最大化的经营目标，最终使城市商业银行的经营与发展的活动成为一种市场行为。 (二) 坚持科学发展观，积极应对业务竞争 用可持续发展的

15、理论指导城市商业银行的发展，把可持续发展的思想作为城市商业银行经营与发展的指导思想。为此，一是要努力适应规则，在制度框架下，不断调整经营策略，努力实现在高水平上与国际接轨；二是要准确把握经济发展周期、行业兴衰的规律和产品生命周期的变化，做到有进有退，努力实现城市商业银行发展的战略性调整；三是要不断创新，面对来自国际国内各方面的竞争压力，不断深入探索金融创新的结合点和支撑点，把创新作为可持续发展的永恒主题，作为抢占竞争制高点的动力源泉；四要拥有良好的团队。在内部管理上要运用先进的管理经验，完善管理机制，形成强有力的领导力量，改变过去等级式或块状式的部门关系，要放宽视野，坚持通力合作，共同发展。

16、(三) 加强管理，提高抗风险能力 对城市商业银行的管理者，要变内部人控制为社会人控制。从城市商业银行的行业利益出发，培养金融家阶层，提高管理效率和控制能力，营造产权刚性约束的利益驱动力，同时在解决好激励制度问题的基础上，将管理者的积极性调整到象对待自己的财产那样负责任的状态，促使其在经营与发展过程中变消极抵触为积极主动。（注3）第一，城市商业银行要成为资本和资产的主体；第二，城市商业银行要成为盈亏和风险的主体；第三，城市商业银行的资产要多元化；第四，完成现代意义上的所有权和经营权的分离。只有这样，城市商业银行在经营过程中，才能以利润最大化为其经营原则，才能自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展

17、。 12345分页标题#e# (四) 建立健全各项制度，不断完善金融法规 城市商业银行的经营与发展是一个非常复杂的交易过程，需要健全的法律法规来支持。因此，要根据我国的具体情况，参照西方国家的有关法规，尽快制定我国城市商业银行经营与发展的法律法规、市场准入和退出法规，保证我国城市商业银行的有效竞争、资源的最优配置、金融体系的安全和社会的稳定。制定金融法律法规的首要目的就是要通过完整的、有效的金融法规体系，为城市商业银行之间的竞争设置必要的边界，以纠正竞争中的不公平现象和不稳定因素，保证整个经营与发展的运作效率，保证重组活动在一个有效的、信息畅通的市场上公平合理的进行，并维护竞争。 (五) 构建

18、有效的城市商业银行的核心竞争能力 核心能力是城市商业银行一系列互补的技能和知识的结合，要达到对建立核心能力的要求，一是要对技术和管理进行整合，要着眼于提高城市商业银行经营管理的效率，以实现利润的最大化的目标；二是要对组织结构进行优化，要减少管理的层次，高层管理者及各部门之间要有积极协作的态度，以构建一套全新的有利于城市商业银行业务自我完成的运作机制；三是要有开发和获取组成核心能力的技能和资源。在内部资源开发方面，要确保每一个环节的规范化和稳定化，在外部资源开发方面，通过专业人才和先进技术的引进，以及通过整合外部城市商业银行的资源，努力取得其竞争优势的地位。 (六) 健全内部控制体系 随着今后我

19、国城市商业银行经营与发展步伐的加快，保证城市商业银行内部控制部门具有权威性和独立性，提高内部控制制度的透明度就成为当前的首要任务。因此要更新内控理念、方式、技术手段，提高内控人员的素质，同时还要适时加强对从事内控者的监管，规范运行机制，要发现和确定新型的更加有效率的机制，从而规范活动，协调运行机制。要有专门从事风险管理工作的部门，使之能够适应从事包括风险的识别、测量和紧急处理工作，以避免盲目。做好内部控制工作，防范金融风险。加强监管以保证我国城市商业银行业务竞争的需要。要适应当前金融全球化和风险性、脆弱性日益加大的现实，加强和改善对城市商业银行的监管方式、加强国际合作十分必要。（注4）因此，要

20、做到监管标准的国际化，引入外资银行以起到对监管的示范和协同作用。 (七)加快信息情报X络化建设，构建完善的现代化决策系统 信息技术的革命化发展为城市商业银行提供了跳跃式发展的契机，城市商业银行要掌握市场主动权，必须首先掌握信息情报工作的主动权，做到知己知彼，方可百战不殆。因此，城市商业银行应从战略的高度考虑，采取果断措施，不断完善国内信息情报X络建设，把竞争主战场向外延伸的同时扩大信息情报X络覆盖范围。同时，还要加强与国内同业信息情报的交流与合作，信息共享，情报互通，互相协调，以增强我国城市商业银行整体对外竞争力。 （八）建立学习型组织，努力提高员工队伍整体素质 业精于勤，荒于嬉；行成于思，毁

21、于隋，我国城市商业银行员工队伍要想用科学的理论武装头脑，就必须不断提高自身的文化素质，必须坚持学习、学习、再学习，把学习当作一种政治责任、一种精神追求、一种思想境界来认识、来对待，孜孜以求、学而不怠。要在学习中努力坚持实事求是、理论联系实际、一切从实际出发的原则，要做专家中的杂家、专才中的通才，以实际行动促进城市商业银行学习型组织的建立，不断提高员工队伍素质，推动城市商业银行各项业务的不断创新和发展。 （九）积极拓展业务市场，努力提高竞争力 目前我国城市商业银行业务重点，主要还是存款，贷款和结算这三大领域。由于我国面向市场经济的金融体系属初创时期，金融市场的国际化程度较低，为此，应着重以传统业

22、务为基础的创新开拓，致力于与经营环境相吻合的中间业务拓展。 1、稳定存款业务。对存款业务的开发，当前应以服务便利化为主要目标。存款产品是银行推向市场的一种金融资产，主要取决于客户的动机和选择，它不以银行的主观意志为转移。在存与不存，选择什么样的存款形式，存少还是存多等一系列问题在决策上，主动权基本掌握在客户手中，银行通常处于被动的地位。因此，对银行来说，存款负债实质上是一种被动负债。银行要在存款业务中实现预期的目标，就不能像经济衙门一样等客户上门，而必须变被动负债为积极经营，通过一系列的策略措施化被动为主动，以使自己的存款产品能迅速占领市场。目前我国的存款利率仍受严格限制，活期储蓄帐户不能很好

23、地提供支付结算功能，信用卡基本无信用可言，除定活两便外似乎没有其他的组合产品，显得过于单调，服务便利性差。针对这些情况对存款业务的拓展主要体现在一下方面：一是存款的便利化，如靠电子化实现全系统的通兑。二是支付的便利化，如开发活期帐户的支票或支付卡功能等。三是转帐便利化，开发与中间业务相结合的组合型产品，如代发工资和代付公用事业费相结合的存款帐户，还有目前流行的银证宝，银证通，它们可以把证券上暂时不用的钱很方便地转入到我们的大额通知存款上来，既不需把现金取出来，而利率又较高。四是拓展信用卡业务，如对信誉良好的客户发行赊销卡，贷记卡。目前我们银行的赊销，贷记的金额应提高一点，几仟，几万的金额已无法

24、满足客户的需求，在可控制风险的情况下，对优质客户金额可以放开以满足他们的最大需求。 2、做精贷款业务。现阶段我国城市商业银行贷款产品的种类繁多，形式各异。随着世界经济一体化趋势的形成与发展，越来越多的资金越过了国界，寻求投资出路，追逐高额利润。为此，我们在做好传统的贷款产品，如：短期工商业贷款，票据贴现，存单抵押贷款等。应着重于拓宽贷款领域，提高贷款质量，开发新的贷款种类。如拓展消费贷款，规范抵押贷款，积极开拓房地产信贷业务等；对条件具备的地区和银行，可适当引进国际流行的限额协议贷款，透支贷款等；为了满足优质客户流动资金贷款需求，提高信贷资金使用效率，优化信贷资产结构，可以办理流动资金循环贷款

25、业务，当然，为有效防范信贷风险，此业务仅限于在信用等级AA级（含）以上，资产负债率不高于6%，无不良履约记录的优质客户。随着银行间拆借利率和贷款利率的逐步放开，也可借鉴和引进浮动利率的贷款品种。 12345分页标题#e# 3、拓展银行业务的证券化。银行业务的证券化发展是当今世界的金融潮流。我国城市商业银行业务证券化的开拓，不仅仅是与国际接轨的需要，更重要的是它能盘活银行资产的存量，有利于提高银行资产的质量，而且对推进我国的货币市场，证券市场都有其现实意义和深远的历史意义。目前我国城市商业银行证券业务的投资范围和对象主要是政府债券，金融债券和企业债券，如：国库券，保值公债，重点建设债券等，这些业

26、务大家都比较熟悉。今后城市商业银行证券业务应重点开拓的是：一是开拓可转让存单的品种及其二级市场，以存款证券化来增强银行负债的流动性。二是为企业提供票据发行便利，使银行间接融资和直接融资相结合，既拓宽和方便了企业的资金融通，又降低了银行经营风险，还推动了货币市场的发展。三是开发贷款证券化的新品种，如以不动产抵押贷款组合为担保发行债券，开拓不动产抵押二级市场，既能盘活银行不动产贷款的存量，又能全面激活房地产市场，还扩大了投资者的投资机会，具有一石三鸟的功效。 4、大力发展中间业务。银行中间业务，是城市商业银行对传统存贷款业务的巨大突破口，因而也是城市商业银行业务多样化的主要拓展方向。由于中间业务不

27、动用或很少动用银行的表内资金，并能以手续费的形式取得较稳定的收益，从而反映了低风险，高收益的集约化经营的客观要求。目前城市商业银行应重点拓展的中间业务主要有：一是代理业务，如代理基金，代理保险业务等。二是金融咨询业务，如项目评估，企业信用等级评估，技术贸易中介和专项调查的委托中介类咨询，企业管理和个人理财等综合类咨询。三是开拓低风险的衍生金融工具交易等。为推动中间业务的创新，首先要重塑中间业务经营理念。树立以效益为核心的中间业务发展观，增强跨越式发展的紧迫感，坚持中间业务作为三大支柱业务的主体地位不动摇。要在定价方式上敢于创新和突破，对商业银行中间业务暂行规定允许实行有偿服务但收费标准尚未确定

28、的品种，要与地方物价部门协调，获得政策上的认可。在政策许可的条件下可扩大有偿服务的范围。其次要以管理机制的创新推动业务创新，加强业务的组织推动和指导协调，加大中间业务的考核奖励，建立激励和压力相结合的传导机制，强化中间业务收费管理，要规范中间业务的财务收支核算和减免费行为，严格坚持收支两条线原则。 5、重视国际业务的发展。加入世贸后，经济全球化和贸易自由化趋势愈发明显，与之配套的金融市场竞争更加激烈。从内部条件看，我国城市商业银行的国际业务从无到有，从小到大，在人才，市场，效率等方面均具有一定优势，为我国银行国际业务的进一步发展奠定了良好的基础。从外部环境分析，随着改革开放的深入，国家日益改善

29、的投资环境，快速发展的外贸出口势头，为我们国际业务发展提供了更广阔的市场空间。为此，我们要以质量，效益为指导思想，加强市场营销和业务创新，进一步调整业务结构，提升服务层次，为我国的国际业务发展做新的成效。 （1）进一步优化业务结构，实现质量，效益，发展速度的良性配置。发展是硬道理，质量是银行的生命，效益是银行的根本。质量和效益是衡量经营管理水平高低的重要标准。我们要以质量，效益为前提，抓住机遇，深化改革，勇于开拓，乘势而上，加快国际业务的发展。要在发展中调整结构，在发展中提高效益，在发展中推进改革，在发展中增强合力。要正确处理好开拓与防风险，规模与质量，速度与效益的关系，实现质量，效益，发展速

30、度的良性配置。 精分产品，客户类别，集中精力抓好优质，高效，低风险类目标市场，突出重点，加快发展。首先，要精分客户类别，做好优质客户的培育工作。优质客户是目标市场，就是效益，要对现有客群体分门别类地进行梳理，突出重点支持类客户，确保负债率低，经营管理好，产品销售前景佳，资信状况优良，羸利性强，并有可发展能力的优质客户得到我们的更大支持。要密切关注市场的变化，跟着市场走，加大工作力度，做好培育文章。近几年来，外商投资企业发展较快，已成为外向型经济的一支重要力量，进出口总额占比逐年上升。为此，我们要加强与地方的联系，抢占先机。要积极拓展一些近几年来已投产见效，业绩优秀的外商投资企业，特别是跨国公司

31、在我国投资的企业。其次，要精分产品类别。重点是发展以国际结算龙头的外汇中间业务，提升中间业务收益，改善收益结构。国际结算重点要发展低风险的出口结算，汇款业务。对出口结算业务要注意抓源头，抓龙头。抓源头，就是要了解掌握出口企业的出口动向，重视国外来证通知业务和汇款业务，把好出口结算的源头。抓龙头，就是在进一步精分客户类别的基础上，突出出口结算量大，增长潜力可观的重点支持类客户。同时要注意市场变化苗头，及时跟进，抢机遇，抢市场。 注重市场营销，加大创新力度。随着市场经济的深化，金融同业竞争的加剧，企业对银行服务的需求不断发生变化，不仅向银行融资，而且还要向银行融智，希望银行利用自身优势为其出谋划策

32、。为此，一要向企业说明银行对企业的授信是一种资源，要用足用好；二要讲究使用技巧，加速周转，按照不同经济业务推出既避险又满足客户需求的业务品种。要积极开动脑筋，推出短，平，快的金融产品组合，重点推出进口即期信用证，进口代收和出口即期信用证打包，押汇，贴现等业务，要针对不同客户需求，量身定做不层次的金融服务产品，满足企业各种经济业务的融资需求。要进一步提高综合授信额的使用率，加速信贷资金周转速度带动业务发展。 （2）加强信用证开证的风险控制，提高单据审查质量，规避单证业务的操作风险。单证业务是国际业务中的一项技术含量高，操作风险较复杂，收益好的基本业务，体现了一家银行的信誉和综合操作技能，也是加快中间业务发展，拓展客户群体的基础，要从源头规避