个人信用档案法律体制建立研究论文

1、个人信用档案法律体制建立研究论文摘要:个人信用档案管理的法律关系是在个人信用征信机构、信用信息提供者、个人信用档案主体、信用档案使用者等多方参与,围绕个人信用信息的征集、保管、披露与使用而形成的法律关系群。目前我国个人信用档案法律体系的缺失,是信用档案发展的“瓶颈”。通过立法对个人信用档案管理的法律关系主体进行规制,将有利于我国个人信用档案的健康发展。 关键词:个人信用档案管理法律关系主体规制 个人信用档案管理的法律关系实则是以个人信用档案为核心在征信机构、个人信用档案主体、信用档案信息提供者、信用档案使用者之间形成的多重法律关系,这种法律关系的内容体现为法律上的权利和义务,因此法律关系主体的

2、权利与义务是立法的重点。由于目前我国没有个人征信法起草的计划,最有可能尽快出台的全国性征信法规仍是征信管理条例。因此,笔者将结合征信管理条例(征求意见稿),具体阐述对个人信用档案管理法律关系主体的规制,并对征信管理条例(以下简称条例)提出改进意见。 一、对个人信用征信机构的规制 个人信用征信机构,指经有关部门批准成立的,专门从事采集、存储、加工处理信用信息,提供信用档案和其他信用咨询服务的组织。它是独立于信用交易双方的第三方,具有中介性质。 目前,我国现有的法律体系中,对征信机构的管理,以地方政府规章或部门规章为主,尚没有法律位阶较高的专门法对征信机构的从业资格、经营范围进行监管。征信机构设立

3、无序、混乱。笔者认为应从以下方面对征信机构的义务做出规范。 1.尊重个人信用档案主体权利的义务 征信机构应充分保障公民对自己的个人信用档案信息的知情权、异议权。这在条例中也有所规定,“第四十条信息主体认为其信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构提出异议,要求更正。征信机构应当按照国务院征信业监督管理部门的规定受理异议申请,并在收到异议申请之日起20个工作日内完成对异议信息的核查和处理,书面答复异议申请人。个人提出异议申请,征信机构未按照前款规定办理的,该信息主体有权以书面方式要求该征信机构一次性删除其全部信息。”但是条例中缺少了对征信机构通知、确认等义务的规定,通过立法要求征信机构记录信息主体不

4、良信用信息时,即负面信用信息将被列入黑名单时,征信机构应通知本人,并核实信息的真实性、完整性与准确性。美国信用档案管理中,对于负面信息入库,一般会有2-3次的友情提醒。 2.对个人信用档案信息规范化管理的义务 在个人信用档案信息收集时,首先须有特定的、合法的目的,并且需要依照法律规定的途径和方式进行,不得以欺骗或其他违反法律规定的手段取得他人信息。条例中第十五条也体现了“合法收集的原则”,但是却没有对“限制收集”做出明确的规定,应尽快完善。限制收集是指,将需收集的个人信息限制在最小的范围内,尽可能不收集或者收集最少的个人信息,即可收集可不收集的信息,采取不收集的原则。 在个人信用档案使用时应采

5、用限制原则。征信机构利用个人信用档案,应通知个人信用档案主体,并征得个人信用档案主体的同意,法律规定的除外。征信机构还应对信用档案申请使用者的身份、使用目的进行严格的把关,以保证信用档案的使用在法律规定的范围内。这在条例中也有所体现。 条例第十七条规定,征信机构对所收集的信息应当客观、及时进行整理、保存和加工,不得歪曲、篡改,并应当采取必要、合理的措施以确保信息的及时更新。这正是征信机构保障个人信用档案信息准确性、真实性的义务。信用信息真实、准确是个人信用档案发挥作用的生命线。因此征信机构在收集信用信息时,就应按照法定的程序征集、审查,制定相关的内部操作机制与校对机制,保证信用信息处理前后一致

6、。 条例第二十三条规定,征信机构应当建立健全征信信息保密管理制度,建立信息查询内部分级管理制度,在信息收集、整理、保存、加工和使用过程中确保信用信息不被泄露。征信机构的工作人员应严格遵守保密制度,不得擅自查询或越权查询该机构拥有的信息,不得泄露在业务工作中获悉的信息。这对征信机构的安全保护义务起到很好的法律规范作用。 3.保持独立、公正的义务 信用信息对个人关系重大,信用信息的公正性就显得尤其重要。如果征信机构受某种利益的左右,信用档案信息失去了公正、客观性,不仅不能服务于社会,提高经济运行效率;相反还会贻害于人,成为扰乱市场的一个根源。因此,征信机构作为独立于市场交易的第三方,应客观、公正地

7、收集信用信息,提供信用信息服务。不应受到除法律以外的政府、企业或个人的干涉。条例中对于这点并没有提出,笔者认为在总则或征信机构的一般规则中应有所体现。 二、对个人信用档案主体的保护 个人信用档案主体,就是指其信用信息被征信机构收集、处理和利用的人,即被征信人。对于个人信用档案主体的称呼,美国使用的是“消费者”,而欧盟使用的则是“数据主体”。一般而言,个人信用档案主体应当为个人(即自然人),而不包括法人或其他组织。 整个信用档案管理流程是围绕个人信用信息展开的,个人信用档案的建立又是以个人信用信息在一定范围内公开为前提的,因此不可避免地会涉及到个人信用档案主体的隐私问题,这也是个人信用档案立法的

8、焦点。条例对个人信用档案主体的保护,从“总则”中的基本原则到“分则”中的具体规则都有体现。但是笔者认为条例对于个人信用档案主体的保护是不全面的,随着个人权利空间的逐步拓展和权利种类的渐趋细化,与个人信用档案有关的个人权利不仅包括隐私权,还有可能涉及个人的信用权、自由权、姓名权、名誉权等多种人格权。因此应充分明确个人信用档案主体的信息权。 为了有效规避公民信息在经济社会中可能受到的侵犯,我国个人信用档案立法应强调个人信用档案主体享有以下信息权利: 个人信用信息同意权,是指个人信用档案主体决定其信息是否被该征信机构征收,基于何种目的、以何种方式在什么范围被处理、利用的权利。条例也规定除了行政机关、

9、司法机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织已经依法公开的信息和其他已经公开的信息外,征信机构收集、保存、加工个人信息应当直接取得信息主体的同意。 个人信用信息知情权,是指个人信用档案主体有权知道其信用信息处理情况。个人信息知情权是实现个人信息权其他方面的基础,因为只有个人信用档案主体才会对自身的信息存在高度的敏感性,最容易发现个人信用信息中的错误,能积极主动更改错误信息和已过时信息,从而保证收集和使用信用信息的准确性和完整性。条例第三十九条中的“信息主体有权按照国务院征信业监督管理部门的规定向征信机构查询自己的信用档案。信用档案应包括信用信息、信用信息来源和信用信息查询记录”正体现

10、了这一点。 个人信用信息更正权,是指个人信用档案主体发现其信用信息不正确、不完整、未更新,可要求有关征信机构更正、补充的权利。个人信用信息更正权的赋予,既是个人信用信息知情权演绎和发展的必然逻辑,也是实现对个人隐私权保护的有效制度安排。 个人信用信息删除权,是指个人信用档案主体要求征信机构删除其信息的权利。在个人信用档案管理中,对确认为错误的信息,征信机构非法储存、超范围储存、逾期储存个人信用信息的,个人信用档案主体均有权要求予以删除。 应该说条例中以上规定对公民的信息更正、删除、保密权的保护是比较完善的,但是对异议处理完毕以后除了书面答复个人信用档案主体外,还应免费提供一份信用档案,以保证个

11、人信用档案主体了解自己的异议处理的最终情况。 个人信用信息救济权,当个人信用档案主体的权利受到侵害时,应获得事后的民事、行政、司法上的补救。条例第四十一条规定,信息主体认为征信机构、信用信息提供者和信用信息使用者侵害其合法权益的,可以向国务院征信业监督管理部门投诉。救济制度可以启动个人信用档案主体对征信机构、信用信息提供者、信用档案使用者的监督程序,使我国对个人信用档案主体的保护制度更加完善。 个人信用信息封锁权,是指个人信用档案主体对其信用信息的准确性向征信机构提出异议,在异议未解决期间,个人信用档案主体有权要求征信机构以一定方式暂停信息继续处理和利用。另外,当双方对信用资料的正确性发生争议

12、,征信机构又无充足理由证明的情况下,也必须对该信用信息进行封锁,不能予以提供。这是条例中所欠缺的,笔者认为有必要增加。个人信用档案信息的封锁权可以保障异议处理期间,公民的合法权益。 三、对信用档案信息提供者的规制 个人信用档案信息提供者,是指为征信机构提供其掌握的关于公民的信用信息的社会组织或个人,如银行、保险公司,公共服务部门(如水、电、气)等。 信用信息的正确性、及时性、完整性很大程度上依赖信用信息提供者的行为规范,但我国对于信用信息提供者约束的法律条款少之又少。对于征信法律关系中重要的当事人之一,如何对其行为进行规范,明确其法律责任,是一个值得深入探讨的课题。 笔者认为,信用档案信息提供

13、者的义务应包括类似于征信机构义务的方面,因为他们都涉及到信用档案信息的传输环节。要保证信用信息的准确性、完整性和及时性,对信用信息保密,应当告知信息主体该信息特定的提供对象和提供该信息可能产生的不利后果,并取得信息主体的书面同意等。 四、对个人信用档案使用者的规制 个人信用档案使用者,是指利用征信机构为其提供的个人信用档案进行授信、雇佣等活动的个人或机构。当前社会中,信用档案使用者往往也正是个人信用档案信息的提供者,如诸多的商业银行、保险公司。 笔者认为,个人信用档案信息使用者的义务主要应该有: 一是使用目的限制。个人信用档案信息的使用者,只有在法律允许的范围内或取得个人信用档案主体的授权后才

14、可使用。 二是信用档案信息来源披露义务。信用档案信息使用者根据信用档案信息,做出不提供服务或拒绝交易的决定后,有义务以口头或书面的形式,告知个人信用档案主体关于做出决定的依据或原因,并且提供出具信用档案征信机构的联系方式,还应清楚、全面地告知个人信用档案主体提出异议的权利和途径,这样一方面有利于信息主体及时向征信机构查证征信机构所收集的自身信息的准确性、全面性和及时性,另一方面还可以及时发现和制止某些不法行为,如身份盗窃行为。 条例对信用信息使用人也进行了使用限制,并规定了侵害的法律责任。但是对使用范围定位的缺失,不能不说是一种缺憾。笔者认为,应出台相关的法律法规对信用信息披露进行约束,可将个

15、人信用档案信息的披露限制在以下方面: 一是金融机构、保险机构等向公民提供相关业务服务时,调查其信用状况,以判断其支付能力与偿还能力;二是有关政府机构做出行政许可时的调查;三是潜在雇主需要了解个人诚信情况,以便做出是否雇佣的决定;四是个人信用档案主体申请查询本人的信用记录或授权他人使用;五是法律、法规规定可以披露的。 注释: 吴国干.个人信用征信基本法律关系探略J.湖北社会科学,2008(8):131-134. 谢静.关于征信机构的几个法律问题J.社科纵横,2006(7):90-91. 俞银燕.信用档案管理中的个人信息权及其保护策略J.山西档案,2009(2):39-40. 人民银行哈尔滨中心支

16、行课题组.美国公平信用报告法对我国信用信息使用人行为规范的启示J.黑龙江金融,2007(11):8-10.6 1、最灵梦想是一个天真的词，实现梦想是个残酷的词。21.2.32.3.202107:5807:58:142月-2107:582、只有收获，才能检验耕耘的好处；只有贡献，方可衡量人生的价值。二二一二二一年二月三日2021年2月3日星期三3、不要放弃，你要配的上自己的野心，也不要辜负了所受的苦难。07:582.3.202107:582.3.202107:5807:58:142.3.202107:582.3.20214、找一个理由，否认忧伤，笑容就会灿烂到无所不在。2.3.20212.3.2

17、02107:5807:5807:58:1407:58:145、成功与不成功之间有时距离很短只要后者再向前几步。二月 21星期三, 二月 3, 20212/3/20216、只要努力抬起你的双脚，胜利将属于你。7时58分7时58分3-2月-212.3.20217、青春如此华美，却在烟火在散场。21.2.321.2.321.2.3。2021年2月3日星期三二二一二二一年二月三日8、真正没有资格谈明天的人，是那个不懂得珍惜今日的人。07:5807:58:142.3.2021星期三, 二月 3, 20211、你始终不属于我，属于我的只是我自己。21.2.32.3.202107:5807:58:142月-

18、2107:582、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月三日2021年2月3日星期三3、你是唯一的，你是十分独特的，你就是你生命中的第一名。07:582.3.202107:582.3.202107:5807:58:142.3.202107:582.3.20214、要跟成功者有同样的结果，就必须采取同样的行动。2.3.20212.3.202107:5807:5807:58:1407:58:145、我们的生命，就是以不断出发的姿势得到重生。二月 21星期三, 二月 3, 20212/3/20216、只要站起来的次数比倒下去的次数多，那就是成功。7时58分7时58分3-2月-212.3.20217、自知之明是最难得的知识。21.2.321.2.321.2.3。2021年2月3日星期三二二一二二一年二月三日8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱。07:5807:58:142.3.2021星期三, 二月 3, 20211、最灵繁的人也看不见自己的背脊。21.2.32.3.202107:5807:58:142月-2107:582、最困难的事情就是认识自己。二二一二二一年二月三日2021年2月3日星期三3、有勇气承担命运这才是英雄好汉。07:582.3.202107:582.3.202107: