新的宏观经济政策形势下基层农发行面临的问题及对策建议

1、新的宏观经济政策形势下基层农发行面临的问题及对策建议中央经济工作会议明确提出了明年五大任务，把扩大内需作为保增长的根本途径，在宏观经济政策上扩内需、松银根、保增长、防风险，通过完善配套政策措施和创新体制机制，调动商业银行增加信贷投放的积极性，增强金融机构抵御风险能力，以更好地发挥金融支持经济增长和促进结构调整的作用。一、基层农发行大力扶持中小企业发展以鄂州农发行为例，XX年基层农发行把握政策机遇，加大服务中小企业工作力度，取得了一定的工作成效。一是信贷业务加速发展。11月末鄂州农发行各项贷款余额为66354万元，按可比口径计算，比年初增加4896万元，增长7.97%，比全省平均增幅6.46%高

2、出1.51个百分点。其中：中长期贷款余额为16642万元，比年初增长100.5%，占总贷款的比重达到25.1%，占比比全省的17.44%高出7.66个百分点。二是贷款结构有效调整。11月末鄂州农发行农业产业化龙头企业等新业务贷款余额达到29693万元，占贷款总量的比重上升到44.75%，高风险的国有粮食企业占用贷款4792万元，占总贷款比重已降到的7.2%。鄂州农发行对21个中小企业累计发放贷款25898万元，比去年同期多投放5959万元，贷款投放量增长29.9%。特别是对葛店开发区药谷公司和鄂州市城市投资公司投放了9000万元中长期农村基础设施贷款，提升了基层农发行社会形象，较好地争取了地方

3、政府对基层农发行工作的进一步重视和支持，有效地推进了我市农业政策性金融环境的治理和不良贷款的清收以及市级财政补贴到位。鄂州农发行共对14个粮食经营企业发放粮食收购贷款6198万元，收购粮食7000多万斤，其中对9家粮食企业化龙头发放贷款5238万元，占粮食收购贷款发放总额的84.5%。对5家国有粮食储备和购销企业发放贷款960万元，占粮食收购贷款投放总额的15.5%。目前，对国有粮食企业投放的粮食收购贷款已收回300万元。对4家油脂加工经营企业及储备企业发放油脂收购贷款10400万元，支持企业收购菜籽近4000万斤。鄂州农发行对省级储备油贷款投放时机把握较好，帮助企业降低进油成本120多万元，

4、是我省今年新增储备油入库成本的最低价。目前，上述贷款周转基本正常。三是不良贷款得到有效控制。11月末鄂州农发行共收回到期贷款17369万元，除4家企业共120万元贷款逾期还在催收外，到期贷款收回率达到99.3%。尤其是调控粮贷款今年以来已收回5619万元，占年初调控粮贷款的93.74%，比全省平均收回率水平64.6%高出29.14个百分点，目前调控粮贷款375万元余额中，价差占345万元。近几年来发放的贷款11月末除两家企业欠息47.15万元外，其余所有贷款做到按期收息。在清收不良贷款方面，一是及时向政府汇报，争取市粮食局的理解，阻止了油脂公司破产方案的启动，保证了该企业占用的527万元贷款安

5、全。二是及时收回蟠龙市场408万元贷款，避免了因企业纠纷贷款被划走风险。三是在同鄂州市粮食局主要领导多次沟通的基础上，基本达成了盘活和清收长江公司贷款的共识。四是开展对洪达公司不良贷款依法清收。五是督促九哥公司贷款的清收，已收回8.6万元，尚有51.4万元正在加紧催收之中。四是经营效益大幅提高。11月末鄂州农发行帐面款利润568.4万元，按可比口径计算比同期增长27.3%。1-11月份实现总收入2620万元，同比增长9%。1-11月份按可比口径计算贷款利息收回率63.03%，比同期59.37%高出3.66个百分点。五是中间业务有所发展。1-11月鄂州农发行实现中间业务收入6.7万元，比同期的4

6、.4万元增长52.3%。二、基层农发行发展面临的主要问题新宏观经济政策启动经济发展的效能是逐步显现的。对于基层农发行而言，在落实中央政府宏观调控政策方面面临的主要问题表现在以下几个方面：一是发展观念不适应。新宏观经济政策形势下农发行能不能实现科学发展、怎样实现科学发展上仍存在模糊认识，还没有牢固树立科学发展理念,对又好又快发展理解不到位,发展劲头不足;开拓创新精神不强,在优化结构、主动营销发展新业务方面工作力度不够。二是发展水平不适应。农发行服务新农村建设的能力和水平还存在不小差距。目前，农发行主要办理国家银监会界定的贷款，在业务开展过程中要避免与商业银行直接竞争，不得发放打捆贷款，不得与地方

7、政府签署各类形式的金融合作协议，不得利用地方政府信用作为贷款的还款保证。票据承兑、贴现业务办理受权限及流程影响几乎未开办。农发行贷款产品明显单一。农发行现在主要依靠基准利率优势吸引客户，如这一优势失去就意味着相当部分客户将流失，大力进行企业贷款产品开发和机制创新，开发适应不同需要与选择的金融产品及服务已成为农发行可持续发展的重大问题。与农业农村经济发展的旺盛需求相比,信贷支农力度还不够大,支农领域还需要进一步拓宽。融资渠道较窄,融资成本上升,流动性管理的潜在压力增大。找准找好支持新农村建设切入点,统筹各类业务发展,实施区域发展战略仍处于探索阶段。服务内容、服务手段、服务质量需要进一步完善和提高

8、,尤其是客户反映较多的续贷、结算、承兑的便捷性等问题亟需解决,客户营销和维护水平尚需提高,客户结构有待进一步优化。贷款结构不尽合理,风险防控措施落实不够到位,发展方式还比较粗放,发展的速度质量效益还没有很好地统一起来。三是发展基础不适应。农发行规章制度和操作流程还不尽完善,一些制度办法存在重复交叉甚至相互矛盾。信用评级技术须进一步提升，办贷质量和效率需要进一步提高，贷后管理比较薄弱,特别是集团性客户和粮棉油调销环节贷款管理漏洞较多。目前基层农发行贷款全部由省分行审查审批，执行审贷分离、分级审批制度。贷款审批权限上收后，无形中延伸了审批程序，拉长了办贷时间，客户反响较大。风险信息管理滞后,风险识

9、别、预警、处置等管理手段不足,缺乏先进的风险管理技术,抗风险能力和化解风险能力还不强。信息技术系统与现代银行要求相比还有不小差距,尚不能满足业务发展和强化管理的需要。对有些规章制度执行不力,改革和管理措施没有落实到位,一些问题屡查屡有、屡纠屡犯,执行力需要进一步增强。四是发展的体制机制还不适应。农发行体制机制改革没有完全到位,已经出台的各项内部改革创新措施需要进一步巩固、完善、提高。经营机制不完善,信贷计划资源配置对业务发展的激励作用还不很明显,财务资源配置没有完全摆脱计划管理模式,工资总额分配绩效挂钩力度还不够大,人力资源配置与工作任务轻重、业务量大小、效益高低结合得不够紧密。员工收入增长机

10、制还有待完善。五是发展的队伍建设不适应。员工队伍结构不尽合理、年龄老化、人才紧缺问题比较突出。员工素质与科学发展和现代管理的需要还不完全适应,高级管理人才和项目评估、风险管理、国际业务、信息技术、法律事务等方面专业技术人才不足。培训的针对性、实效性还不够强。人手不够与工作负荷不满现象同时存在。良好的企业文化氛围还没有全面形成,核心理念转化为广大员工的自觉行动尚需长期扎实工作。三、基层农发行发展存在问题的原因分析上述反映在基层农发行的问题,究其原因,既有主观方面的,也有客观方面的,更多是主观方面的;既有内部因素,也有外部制约,主要是内部因素。认真分析检查,主要有以下四个方面:一是对科学发展观的学

11、习和把握还不够深入系统。对科学发展观的科学内涵、精神实质和根本要求的认识和把握还不够深入系统,对贯穿其中的马克思主义世界观和方法论领悟还不够透彻,运用科学发展观的立场观点方法观察分析处理农发行改革发展实际问题还不够自觉,领导农发行科学发展的实际能力还需要进一步提高。二是对现代农业政策性银行办行规律的认识还不够深刻。农发行建行十多年来,经历了综合性支农、专司粮棉油收购资金供应管理、支持新农村建设三个阶段,市场定位和业务范围几经调整。面对我国社会主义市场经济深入发展的新形势,我们对按照科学发展观要求推动农发行发展的规律研究把握不够,对办好政策性银行的一些深层次问题研究探索不够。比如,如何深刻认识政

12、策性银行的本质属性,既坚持政策性银行的办行宗旨,又大量采用现代银行先进的体制、机制、手段和技术;如何在农村金融改革大背景下,正确认识和准确界定各类业务属性,明确市场定位,厘清与其他农村金融机构支农的关系;如何发挥好骨干和支柱作用,是体现在贷款投放量上,还是体现在投放导向上,量和导向如何结合;如何适应政策性银行业务特点和发展模式设计科技管理体制,确定发展模式、建设目标;如何进一步处理好社会效益和经济效益的关系,既支持好市场化收购又有效防控信贷风险,合理选择支持农业农村基础设施建设的运作方式;如何更好地处理好各种内外部重大关系,有效整合经营管理资源,实现全面协调可持续发展等问题的研究还不够深入,认

13、识规律、探索规律、运用规律的自觉性和能力还需要进一步提高。三是工作方法和工作作风还须改进。我们在坚持运用统筹兼顾这一根本方法上还有欠缺,对基础性工作抓得还不够实,抓督促检查、信息反馈、考核验收工作不够到位,加强思想政治建设还不够,有时工作效果和预期尚有差距，调动员工积极性和创造性还不够,业务条线加强协作和服务经济发展方面还需加强,深入基层有针对性的开展调研、掌握活情况不够,有时不能很好地把上级行精神与实际结合起来创造性地开展工作,制定的制度办法、做出的工作部署与实际有差距,执行效果不够理想。四是外部配套政策还不完善。近几年来,在有关部门大力支持下,基层农发行改革发展的外部环境得到明显改善。但客

14、观地讲,外部配套政策还不够完善,一定程度上影响和制约着基层农发行的改革发展以及支农作用的进一步发挥。主要是工资总额和财务费用仍实行指令性计划管理,企业化的绩效考核机制尚未建立;存、贷款业务范围还应继续拓宽;信贷规模的指令性管理与基层农发行履行职责的实际需要不适应;建立适合政策性银行特点的外部监管体系也需要进一步研究;政策性银行的立法问题亟待解决。四、基层农发行进一步支持新农村建设的思路和建议在新的形势下开创农发行工作新局面,最根本的就是要以中国特色社会主义理论体系为指导,把科学发展观作为强大的思想武器和行动指南,不断增强贯彻落实科学发展观的自觉性和坚定性。(一)坚持政策性银行办行方向,大力支持

15、农村改革发展。党的十七届三中全会对农村改革发展作出了新的部署,对农发行工作提出了明确要求。农发行最根本的任务是坚持正确的办行方向,把执行政策、实现国家产业意图作为首要职责,紧紧围绕发展现代农业和农村公共事业,加大对经济增长的支持力度,为新农村建设提供更强有力的农业政策性金融支持。积极探索新形势下建设现代农业政策性银行的办行规律,着眼农村经济社会发展变化对农发行工作的新要求,结合外部配套改革,研究制定发展规划,明确工作思路和措施。围绕农村改革发展的战略重点,拓展支农领域,丰富和完善“一体两翼”的支农格局,确保做好粮棉油收储信贷工作,重点支持粮油产业发展、棉花产业发展、农业农村基础设施建设和农村生

16、态建设,充分发挥农发行在支持农业和农村经济发展中的骨干和支柱作用。坚持因地制宜,分类指导,实施差异化信贷支持策略,推动基层农发行进一步根据国家区域发展重点,引导信贷资源向优势产业和产区聚集,形成基层农发行整体全方位支持新农村建设和特色支农局面。进一步丰富结算工具和服务品种,着力提高金融服务水平。当前,要把支持经济平稳较快发展作为重中之重,进一步加大支农力度,集中信贷规模和资金,确保秋季粮棉油购销工作的顺利开展。(二)坚定不移地推进改革创新,不断完善体制机制。创新体制机制是农发行增强发展活力、实现科学发展的重要保障。坚持把改革创新贯彻始终,对已经出台的改革创新举措要进一步巩固、完善、提高。完善经

17、营机制,优化经营资源配置,使资源分配与业务发展特点、资产质量、经营效益等更大力度地挂起钩来。开辟新的筹资渠道,扩大存款业务范围。建立与市场化融资相适应的资金分级约期管理模式,实行内部资金转移定价制度。进一步明确部门职责,强化经营管理基础平台作用，适当下放中小企业的贷款审批权限，区分中长期项目贷款评估和短期流动资金贷款调查的不同要求，尽快改变短期流动资金贷款“谁审批，谁调查”的做法。农发行管理行客户部门的工作重点应从贷前调查转到营销政策指导、大客户拓展和贷后管理检查上来，实行“谁经营，谁调查”，由经营行客户部门承担调查责任，严格界定调查主责任人，并通过信贷管理部门上报审批，优化信贷流程，简化审批

18、程序，缩短审批时间，从而提高工作效率，最大程度地满足企业的贷款需求。全面推行综合柜员制,积极稳妥推行员工双向选择、竞争选岗和岗位系数管理,优化劳动组合,完善岗位绩效考核办法,加大岗位绩效考核力度,努力造就一个人人想干事、能干事、能干成事的制度环境。(三)采取有力有效措施,切实加强信贷风险防控。完善全面风险管理体系,增强风险管理工作的针对性、有效性,把不良贷款控制在可承受水平。切实加强当前宏观经济金融形势、产业行业运行分析,加大信息交流和共享力度,重点增强粮棉油市场把握能力。合理界定、准确规范前后台的责任和权利,强化问责制,重点解决严把贷款准入关和贷后管理不到位问题,逐步建立信贷业务法律审查机制

19、,推行风险责任管理、贷前贷后尽职记录、违规积分管理等办法,强化责任约束。积极借鉴和运用先进的风险管理手段和技术,加强对风险的定量分析,提升风险管理信息化水平。对客户定期进行风险排查和分类排队,有针对性地制定扶持、限制、退出等措施。进一步加强对大客户、集团性客户的动态跟踪监测。注重防控流动性风险,制定应急预案,按照期限对称、收益合理、风险可控的原则配置资金来源与资金运用,防止资金链断裂。创新贷款担保方式,推动完善政府支持、多方参与、市场运作的担保机制,扩大有效担保品范围,增强第二还款来源的风险保障性。加大内部审计监督力度,更好地发挥在风险防控中的作用。(四)大力推行精细化管理,进一步夯实发展基础

20、。农发行的发展必须从基础抓起,并最终落实到基层。要狠抓各项规章制度的贯彻执行,确保落实到每一个机构、每一个岗位、每一个领导、每一个员工,做到有章必循、违章必究。切实改进管理方式方法,对规章制度和改革措施的落实,要有督促检查、信息反馈、考核挂钩、责任追究等,坚决防止和克服执行不到位的问题。抓紧完善整合信贷制度体系,规范贷款调查、审查、审批,优化操作流程,进一步提高办贷质量和效率。强化科技支撑,完善CMXX系统和综合业务系统,加快风险管理模块和评级授信模块的应用,推进国际业务电子信息系统和综合业务系统运行集中监控系统建设,进一步发挥控制和管理功能。(五)狠抓队伍建设,为经济提供坚强保障。一要按照“

21、四好”要求,坚持“讲党性、重品行、作表率”,切实加强领导班子思想政治建设,重点解决好领导干部在党性党风党纪方面存在的突出问题,不断强化先进性意识。加强干部管理,不断健全完善民主生活会、诫勉谈话、述职述廉、民主测评以及个人重大事项报告制度,严格执行干部问责制,将党员领导干部置于有效的监督管理之下。二要进一步完善培训体系,加强对中高级管理人才和专业技术人才的培养,健全适应普通员工需要的在岗培训机制,坚持和完善持证上岗制度,结合员工岗位选择和职业生涯设计,为员工发展搭建成长平台,努力提高员工的综合素质。狠抓人才队伍建设,完善专业人才库,加强人才培养和使用。三要深入推进企业文化建设,把企业文化的基本价

22、值观融入到经营管理的各个环节,把狠抓各项规章制度的贯彻落实作为专业文化和行为文化建设的主要内容,切实增强执行政策和规章制度的自觉性。四要始终把反腐倡廉建设摆在突出位置,坚持标本兼治,更加注重治本,逐步建立起思想道德教育长效机制、反腐倡廉制度体系、权力运行监控体系,从源头上防止腐败现象的发生,坚决查处各类案件,推进廉洁农发行和平安农发行建设。(六)要营造良好的外部环境。要完善农发行风险补偿机制,补充资本金,明确财税和货币扶持政策。要建立与政策性银行相适应的绩效挂钩考评机制。要推动制订中国农业发展银行管理条例。要争取政府有关部门多方支持，从根本上解决历史遗留问题，提高资产质量。随着粮食市场化改革的深入，企业改制步伐的加快，基层粮管所基本处于停业状态，直接影响到农发行的债权管理，资产保全难度加大。农发行虽加大对粮食企业改革改制的监督力度，防止粮食企业借改革改制之机悬空、逃废银行债务，对粮食企业历史上借改革改制之机所形成不良贷款，基层农发行经多法清收，但收效甚微。地方政府要协调有关部门，如工商、税务、国资委、法院等部门及审计事务所等中介服务部门，对企业改革改制给予优惠政策，积极支持，简化程序，降低收费标准，对经依法处置资产、破产等企业实施呆账核销，最大限度地利用信贷、行政