小额贷款公司管理系统运营及盈利分析报告c

1、实用文案小额贷款公司一、定义：以低端客户为服务对象单笔贷款金额在贷款机构 注册资金5%以下的小额贷款 二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需 要的各种微型金融服务； 小额贷款公司政策出台后，大量民间 金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进 步 明 朗 后 向村镇银行转型贷熬机构农业碾行曲政储蕃客户对象!中小企业*个傢户农户徴臥小別忙卄丰、个优户、农户行业范网制洼业、贯易、書售*肚务业客户标准200万元万元年莒址额注册经营时间犬于3年达封本地炭户平均收入水平帰款言品信用贺煞信用费软扭凜赏敷信用赁软（需宥数担傑）贷敷限额10万元eWD万元罚00元、万元商户最畫10

2、万元！农户最悬J万兀贷款周期1 d、？审1年以内1T2月貸欷用谨生产经营资金贷款利率1叫在貸款基准利率酣近浮动（釣5如15.84还款方式按月分期还貸自助可循环，可龍借趟还次性偿还等额伽保证措施无抵押联保小组等联保保证三、设立小额贷款公司的意义a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入， 不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展 的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执 行。 C 对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经 济起到促进作用； d 在经济效益方面具有良好的潜力，根据前 期的研究和试点的实践来看， “三农”

3、和微型经济对小额贷款的 需求很大，经济效益可期。四、小额贷款公司的动作模式及特点a) 性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立， 不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股 份有限公司b) 设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于 500 万元， 股份有限公司的注册资本不得低于 1000 万元。单一自然 人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不 得超过小额贷款公司注册资本总额的 10% ，集团如设立小 额贷款公司，建议首期注册资本 1-2 亿元，并引入商业银 行作为股东。c) 资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，w 50%d)

4、资金运用：面向农户和微型企业，利率 0.94 倍。e) 监督管理：县市金融办f) 动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和 微型企业。由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵 押的信用贷款； 由于是信用贷款，所以额度一定要小到 可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款 周期灵活， 一般较短， 常见的贷款周期有 3 个月-2 年；国 际上对小额贷款的额度一般用当地人 GDP 的倍数来衡量， 其经验是在农村一般不高于 5000 元，在城市一般不高于2 万元。g) 针对小额度的信用贷款，需要有一套不同于普通银行机构 的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审 批周期；h)

5、 小额信用贷款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补 成本和风险的较高的贷款利息，国内试点年利率一般在 16-18% 左右；i) 还款方式一般采取“整贷零还”，还款周期比较短，一般 以月为还款周期，以降低风险；j) 由于小额贷款公司的特殊性，需要在金融监管方面采取 相对灵活的政策和做法。五、小额贷款公司产品设计框架a) 目标市场i. 目标客户。 定位主要是统筹城乡服务， 服务于“三农”。 但在现阶段，由于农村土地流转 等一系列政策、制度 尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场 重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中 心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心 城市近郊的农户

6、、农场主和农村企业。表2小8S费款公司目标客户眸ii.客户限制（黑名单）。小额贷款公司根据控制风险和目标客户形态市场范圉举例小店、商舖社区干杂店小超市批发商1、诵位批垸市场集中卖场祠花迪批左市场小型制巻金卄作坊、小厂冇、区、基产址集中麼农户、农场主说村农封企业作坊、小厂礙村、協鎮乡讀企业标准文档成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业 务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、 美容业等。通过调查、征信查访等 方式取得相应信 息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排 除。iii.产品设计：根据目标客户和业务特点，产品设计初步 考虑如下:表凡小無舖款公司产吕理计直户对糠个儒户、

7、徹至企业，肩户小型企业,农対企It 农场壬益逹10100 万天i1W500万元贵数产品信用赁爲底押蛍款110 JHtc10100 万TG型敕额厦限制三卑宜业痂53乞隼营业瘵“幣*最夕不瞿 过抚押枷评估值的悄救周期3 口冃324 月赢功资金、生产设迓与固室 娈产眄蛊漳动資金、生产谀昔与匝1宦常助产品1危时越我贷款刊輩【月息）手绒典.5%辺蠡方式导月昔颤赶款楝吐松施扌比傑t削囲、衣航底员亟经审查谨灵的第三方、翹押5产、主产段苗、苣运车辆、私享车等）3 7天7天iv. 信用审查流程：根据小贷产品，制定有针对性的符合 本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查， 如客户对象特点、调查手段、数据资料

8、来源可靠性等。 信用审查流程包括：1. 贷款申请。填写申请表，包括个人和公司信息、抵 押品信息、拟申请贷款品种（贷款额、年限、还款 方式等）。2. 客户初步审核。对客户提交资料进行核实，包括进 行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个 人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。3. 资料审查。包括对客户提交资料和内部业务资料的 审查，（1）客户提交资料审查：身份证明（个人资 料和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公 司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行 对账单、税单、购销合同等）、押品资料（权证、 评估报告、发票等）。 （ 2）信用查询，通过银行征 信及黑名单排除。（ 3）内部业

9、务审查，对申请表、 调查报告、贷款建议、审批 表等 内部业务文件进 行审查。4. 实地调查。通过实地调查，取得更多的信息，以利 于进一步的风险评估和审批。 包括：（ 1）经营场所 考察，环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环 境、客户访谈和询问。 （ 2）居住地考察：环境、购 买租赁信息、内部环境、居住稳定性。5. 客户业务情况调查 上下游调查。对贷款申请人的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申 请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评 价其经营能力和预期收入。6. 抵押品评估。根据产品和需要，由第三方评估师或 评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要 进行甄选，建立评估机构数据库

10、，进行评估、年审 等监管。7. 贷款审批和拨付。按照公司审批流程，按规定的审 批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按 规定向客户放款。六、风险控制a）风险类型。小贷公司除了面临贷款公司的一般风险外，由 于其业务的特殊性和在国内试运行期间政策的不确定性， 还面临着一些特殊风险。风险大致分为以下几类：1、外部风险。外部风险是指产生于小贷公司系统外，对小额贷 款的风险情况发生影响的风险 因素。包括政策风险 、市 场风险、灾害风险等。政策风险是指在小额贷款业务 运 行期间，因国家、地方政府、金融管理机构的政策调整， 小额贷款业务 和小额贷款公司本身面临的风险，由于小 额贷款业务在国内属试运行，政

11、策调整变化的风险较大。 市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险，该风险取 决于整体经济形势的走向，其影响同时作用于借款人和小 额贷款公司双方。灾害风险是指人力不可控制的自然灾害 造成的资产、业务损失的风险。外部风险无法避免，但通 过措施可以减轻风险的影响。 2、内部风险（操作风险） 内部风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息 技术系统失效等 可能造成的贷款风险。主要包括公司内 控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规 程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回 或损失的风险，以及财务管理失误所导致的资金流动性不 足的风险。b）小额贷款公司的风险控制i. 风险的预警。风

12、险预警是指在业务操作和监管过程中， 根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信 号，分析预报风险发生和变化情况，提示小额贷款公 司及时采取风险防范和控制措施。风险预警包括微观 预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号， 及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性 质，通过对个体财务指标的监视和资金流的预测，判 断流动性风险 等 个体风险的产生。宏观预警是通过 对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合 评价贷款质量状况，判断整个小额贷款公司的货款风 险程度，通过对国家经济形势和政府有关部动向的观 察和分析，判断基准利率等 重要金融政策的变动趋势 及其对小额贷款公司的影响。ii. 风险的应对。外部风险的影响可以通过研究机构对国 家金融政策的研判、法律部门制订合同中的灾害风险 条款等方式予以削弱。贷款风险的应对包括贷前风险 的防范，即针对可能发生的各种风险在贷款发放前所 采取的预防打措施；贷中风险的控制，即贷款发放后、 收回前应当采取的风险控制措施；贷后风险的管理， 即在贷款风险既发后采取补救措施防止风险扩大和恶 化。1. 贷前风险的防范。应对不同性质的贷款风险采取不 同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采 取多种风险防范和控制措施，如借款人贷款资格认 定制度、有效的贷款管理方法、授信管理、逐笔核 贷管理、项目管理、选择有效的贷款方式、贷款担 保