我国电子商业银行发展现状

1、我国电子商业银行发展现状摘 要：电子商务发展为银行业增加了机遇。本论文 是对我国网络银行进行深入研究，我国网络银行目前发展 目标应锁定于利用网络打造良好的企业形象，达到与传统 银行业务和网络银行业务利用“两条腿”走路的局面。进 而走出一条对中国银行业网络银行的实际情况的发展道 路。关键词：电子商务；网络银行；信用机制一、我国网络银行的发展历程和现状 自 1996 年 2 月，中国银行在互联网上创建和发行了自 己的网页，成为了我国的第一家在互联网上发布各种信息 的银行以来，网络银行取得了飞速的发展。中国银行业协 会发布的 2014 年度中国银行业服务改进情况报告显 示：截至 2014 年末，网上

2、银行个人用户超过 9 亿，中国银 行业金融机构网上银行交易 608.46 亿笔，同比增加 21.59%，交易金额同比增加 17.05%。其中，个人客户数达 到 9.09 亿户，新增 1.5 亿户，同比增加 19.71%；交易笔数 达 608.46 亿笔，同比增加 21.59%；交易总额达 12489300 亿元，同比增加 17.05%；企业客户达到 1811.4 万户，同比 增加 16.75%。但目前网络银行发展仍面临着诸多问题。（一）易用性和安全性的博弈人们享受网络银行的便捷性的同时，也对网络银行的 安全性产生担心。目前网络银行存在着锁与钥匙的博弈： 所谓锁，也就是银行里设置的各类的安全措施

3、的安全性； 而钥匙，也就是通过便捷的方式来让用户们享受网络的易 用性。虽然网络银行功能是越来越丰富了，价格也在呈下降 的趋势，但是，网银安全问题依然还是用户们最关心的方 面。网银安全措施也必会导致易用性的降低。金融产品的 专业性比较强，再加上网络这一高科技为载体，相对于一 般的客户群体来说在理解和接受方面有着很大的难度，所 以在一定程度上就会影响到网络银行的推广。（二）我国网络银行的市场发展不平衡 从网银经营主体来讲，国有银行和股份制商业银行的 网上业务占比较高，而小型的银行以及金融机构的网上业 务占比基本低于 10%。以工商银行、建设银行、招商银行 等为首的佼佼者基本都已经走在了网络银行业务

4、发展的前 线，在业务、客户群发展上达到了一定的业务规模。从各 个地区的分布来看，经济较为发达的沿海地区以及大型城 市网银普及率较高，然而在欠发达的地区，网银的发展上 就相对落后。三）我国有关网络银行的法律法规并不完善我国在网络银行的监管方面虽有所改进，但相对网络 银行的发展，仍然比较滞后。其原因主要是表现在：1、网络银行的电子支付方式所采用的规则都是协议， 因为缺乏相关的法律法规，而造成问题出现以后涉及的责 任确定和承担，仲裁结果的执行等相对复杂的法律关系很 难解决。2、网络银行模糊国与国之间的自然界限。在全球化交 易中，诞生了如法律的适用性、境外信息的有效性与法律 的认定、跨境网上金融服务的

5、交易的管辖权等新的法律问 题，无形中增加了客户和银行通过电子支付的风险。3、新的合同法虽然表示了电子合同的法律效用， 但是却没有解决掉数字签名的问题。4、在对网络犯罪分子犯罪事实的认定和事后应该如何 判定损失的程度等法律问题，依旧还没有界定，故无形中 也增加了客户和银行在网上进行交易的风险程度。二、我国网络银行发展的对策和建议（一）确定我国网络银行发展的战略性目标 我国网络银行发展需要在目前的经营环境的基础上来 确定符合自身能进一步发展的长远目标。我国的商业银行 在市场上的占有率依然是由银行的分支机构的多寡和所提 供基本业务的种类的多少。因此，现阶段我国的网络银行 的发展目标应该是在于利用网络

6、来为企业树立完善的企业形象，然后来吸引更多的高品质的超级客户（二）确定基本银行和网络银行并行发展的战略 确立以基本银行和网络银行并行发展作为发展的主要 战略。网络银行提供的是经济和有效的平台，它可以为客 户们提供完美的“ AAA”式的服务，基本银行则是能让客户 和银行之间有面对面的直接接触。我国的网络银行的发展 正在慢慢的变成基本银行业务和网络银行业务“两条腿” 走路的局面，即基本银行业务支撑网络银行业务的迅速发 展，网络银行的业务带动基本银行业务来持续的发展，从 而很快的改变整个银行的整体的效益。（三）确定网络银行的科技发展战略 科技的应用水平能否可以快速的提高这将决定未来网 络银行是否能更

7、进一步的发展的关键因素。我国银行虽然 现在基本采用国际上一流的计算机和网络设备，但是网络 银行的技术水平还是很低。网银安全技术亟待提高，网银 建设缺乏系统规划意识，这些阻碍了更深入发展。在国家 实施科技发展战略的同时，我国银行必须增强系统的集成 意识，让其能更早的实现网络银行系统和传统的后台业务 系统他们之间的完美连接，把组织内外的各种孤立的信息 连接起来，创建企业的数据库和银行的决策系统，使我国 的网络银行的整体技术的应用水平大幅提高。四）确定以客户为导向的经营战略，不断创新，创建稳定客户制度银行应该转变经营观念，把主要由存、贷利差获得收 益，逐渐转变为客户们提供完美的金融服务。银行不再单

8、纯依靠追求外延扩张，而是更为重视和依靠现代化信息技 术。我国商业银行应该全方面确立以客户需求为中心的主 要经营思想，强化以客户满意为主要目标的服务理念，及 时确定以客户为导向的经营战略，增加客户们对我们的信 任度，创建出稳定的客户制度。三、结论借鉴国外的网络银行发展模式，我国仍需进一步加大 金融创新，培育更多的网络银行；通过金融资本的扩张和 业务范围的扩大，增强银行的综合竞争力；加强合作，解 决网络银行目前的安全问题。依托网络为主要核心的信息 技术，网络银行已经成为网络时代全球银行积极发展的必 要选择，同时，也将成为我国银行在国际竞争中的有力武 器。但是目前我国网络银行发展面临诸多问题，特别是一 些制度和经营的环境问题，在短时间内又不可能得到相应 的解决，所以目前我国银行业必须冷静地对待网络银行的 发展，既不能急于求成，也不能消极的等待。应密切关注 国情，选择实际的发展政策，从而找到一条符