农村人身保险发展中面临的问题及对策

1、农村人身保险发展中面临的问题及对策摘要发展农村人身保险市场，是对农村社会保障体系的进一步完善和补充。目前我国农村人身保险起步晚、基础差，面临着亟待解决的问题。惕发展农村人身保险，必须积极开发真正适纂合农民需求的保险产品，力求做到条款简隈单、保费低廉、保障适度；加大农村人身差保险的营销网络构建和业务管理体系等方觋面的创新力度；针对农村市场的特殊情况抛，各家保险公司在业务发展过程中要明确绺城市与农村不同的社会问题，避免社会矛锝盾的出现；保险公司应加强与地方政府和摁相关部门的沟通协调，为发展农村人身保褡险争取尽可能好的外部环境。关键词孱农村人身保险市场；保险产品；营销网络鞘；业务管理；创新国务院于X

2、X年6月26日颁布了关于保险业改革发展的若干意见(以下简称若干意见)，提垒出要“努力发展适合农民的商业养老保险）、健康保险和意外伤害保险”。保监会主菰席吴定富强调：“我国绝大部分人口是农民，未来保险竞争的主战场是在农村，保贩险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨泶大市场。”从我国的现实情况来看：一是育特殊农民群体存在着人身保险需求。包括汪城市化过程中的失地农民、占全国人口1鹫0%的农民工等。二是我国农村人口的老龄化程度比城镇更加严重。这将逐步改变砺人们的消费及储蓄结构，增大养老危机意骂识。由于政府财力有限，我国现行的社会匿基本养老和医疗保障制度不可能在短期内全面覆盖广大的农村地区，其“广覆盖、牺

3、低保障”的特点，也决定了其无法满足农鹰民面临的养老、医疗等多层次的保障需求侮。因此，发展农村人身保险市场，对商业叵保险公司来说，是一个难得的机遇，也是对农村社会保障体系的进一步完善和补充沽。一、农村人身保险发展中面临的问题贩目前我国保险业处于初级发展阶段，农轨村保险市场仍处于初级阶段的初期，而农村人身保险更是起步晚、基础差，面临着各式各样亟待解决的问题。(一)真正溏适合农村市场的人身保险产品的种类和数腱量均不足寿险公司以往的发展战略是以曝城市为中心，加之农村市场竞争程度相对较低，因而保险公司开发适合农村市场保险产品的积极性不高、开发能力也有限，这制约了农村人身保险的开发和创新。因锷此，提供给农

4、村市场的保险产品不能满足幽农村的需求。在当前阶段，风险保障是农谌民购买保险的主要目的，但目前为农民设矫计的保险产品，一是产品未能充分考虑城喷乡差异，同质化现象严重。在人均收入水靠平相差悬殊的城市和农村销售同种类保险妆产品显然不能适应广大低收入农民的保险智需求。同时，保险产品结构单一，数量较谋少，远远不能满足农民对于防老、防病的旦迫切需求。二是保险产品价格相对较高，罔超出多数农民的购买能力。调查显示，就侠连经济发达的江苏省对于“县域家庭未购绝买保险的主要原因”这一问题的回答，也炉有15以上的被调查者认为是“收入低饿，家庭经济困难”。(二)农村人身保险在营销体系和业务管理体系的建设与创猬新等方面仍

5、有待加强根据我国目前的情况，农村人身保险的营销渠道主要是以个怫人代理渠道为主的农村营销服务部体系。总体来看，农村营销网络的构筑还未成型擘，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚鳓需时日。同时我们也应看到，伴随着农村蜍营销服务部的建设，教育培训工作没有及蜮时跟上，营销人员整体素质仍有待提高，绵少数农村地区在客户回访、续期收费等方面存在着较为突出的问题，客户利益难以争得到有效保障。此外，在业务管理体系方裤面，机构、人员、资金、单证等管理亟待溷加强，业务、财务和管理信息工作亟需改鞋善，以进一步适应农村市场的内控机制和缇标准化业务流程的建立。(三)农村市淡场相对脆弱，如果开发不当，极有可能出现从众性投保、

6、群体性退保等非理性行为肮，严重破坏市场资源由于我国广大农村快地区民风纯朴，农民的自我保护意识和自邶我保护能力较弱，市场传染性强，销售误肀导和无理拒赔的后果可能相对城市来讲后果要严重得多。正如监管机构所讲：农村鳜保险市场的开发就像生态一样需要保护，躐如果开发得好，潜力是巨大的，农村保险郜市场就像一个聚宝盆，挖掘不完；如果开哐发得不好，由于寿险产品的替代性很强，农民可能就不会再买保险产品，保险在这麒个地区就无法发展，甚至绝收。(四)俩外部政策环境还不能满足农村人身保险的业务发展要求广大农村地区的自然条件跛和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同时，几乎空滕白的社会保障体系使农

7、村人身保险市场承畜担的社会责任也远高于城市。因而，政府的有效推动是发展农村保险业务的关键因贵素之一，但目前关于财政、税收等方面的麸配套政策还不能满足业务的发展，部分地方政府主动利用保险和保险公司的意识亟饪需加强，对农村人身保险发展的政策支持字力度也有待加强。二、发展农村人身保仂险的相应对策(一)积极开发真正适合鄄农民需求的保险产品，力求做到条款简单刎、保费低廉、保障适度各家寿险公司应鼓加大农村人身保险产品的创新力度，针对农民的收入状况和实际需要，重点开发医鲣疗、养老、意外等保障险种。有条件的地锗区可适当发展投资分红型产品，但应尽量碟控制在较低的比例范围内。在产品设计与鳔推广上，要调整好趸交、短

8、期和长期业务樱的比例，保持合理的结构，将寿险小额期胸交业务放在优先发展的位置，以保护农村昊人身险业务的可持续性发展。需要注意的溲是，产品开发上要特别引导以劳动力为主疼要参保对象，而目前农村市场参保对象多镜为儿童。1.针对我国农村的现实情况沣，首先要努力进行市场和产品的细分，以砣满足不同收入层次、不同地域、不同情况农民的保险保障需求。比如，要积极参与涵被征地农民的养老保险和村干部的养老保洮险业务。据不完全统计，保险业已在重庆弛、北京、浙江等18个省、市的53个地级市区参与了被征地农民养老保险业务，蝥累计业务规模约为30亿元，覆盖人群近冯20万人。这充分体现了保险业正积极参榆与被征地农民的养老保障

9、计划。同时，也则要通过村干部投保养老保险的积极带头作棕用，带动更多的农民参与到养老保障计划绦中来。再如，要加大为农民工提供保险服奇务的广度和力度。我国现有农民工亿人，妯约占总人口的10%，他们已成为一个重初要的社会群体，其社会保障问题引起社会避普遍关注。在国务院下发关于解决农民陉工问题的若干意见、相关部委积极推进的有利形势下，保险公司应发挥集中管理果优势，强化全程服务意识，积极推行快捷理赔、无忧理赔，尤其是异地理赔服务。杂在四川、湖南、安徽等农民工输出集中地岣，要加强农民工的组织、教育、培训工作，在争取适当的财政支持下，以意外险为抠切入点，为农民工群体量身订做，为其提感供需要买、方便买、买得起

10、的保险产品。斡在上海，保险公司受市政府委托经办外来务工人员综合保险，截至XX年底参保人氏数已达万人，支付赔款2亿元。这为其他掴省市农民工保险业务的开展积累了宝贵经猖验。此外，为贯彻若干意见，各家公司应继续大力开展计划生育保险业务。保扫险公司委托计生机构工作人员兼职代办计遒划生育保险、计划生育养老保险等业务，荼其中相当部分的农村计划生育养老、计划咤生育节育保险保费由政府从计划生育相关资金、社会抚养费中列支，各级财政适当补助。此项业务的开展将有效缓解农民计蜾划生育的后顾之忧，提高执行计划生育政鳄策的自觉性。统计资料表明，仅中国人寿庥一家公司共有13家省级分公司开展了相烊关业务，XX年实现保费收入1

11、亿元，其中江西和湖南均超过2000万元。2齑.要合理制订农村人身保险产品价格，为农民提供适合购买的人身保险产品。各寿蹩险公司要正确处理好经济效益和社会效益绍的关系，把握薄利多销的原则，推出保费脸低廉、保障适度的保险产品。针对各地经济发展的不同情况，可试行地域性差别费熏率试点。定价合理的保险产品的推出将真正体现出对农村和农民的反哺，为建立和谐社会、缩小城市与农村的差距作出贡献嗨。3.为加强广大农民对人身保险产品薏的认知度，应积极推进条款通俗化工作，以方便农民理解保险产品。目前，许多保寮险产品的条款存在难以读懂、读不明白的可现象，这不仅在一定程度上遏制了农民购￥买保险产品的积极性，同时也引发了不少

12、囝保险纠纷，损害了农民的相应权益。针对泉这一问题，应鼓励和支持保险公司加强产舰品创新，开发条款简明、通俗易懂、缴费昔灵活的简易人身保险、意外保险、健康保洱险等农村人身保险产品。(二)加大农巷村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度我国广大农村地区的信息分布和传递极不平衡，信息来源渠卩道有限，保险对于广大农民来说，仍属新兆鲜事物，这给保险销售和服务带来很多困难，因此推进农村营销服务网点建设，加强营销人员培训和管理，不断探索适合农牾村人身险发展的组织形式创新，也成为推瘾动农村人身保险市场发展的重要因素。另端外，目前农村保险普遍存在重视开展业务而管理不足的情况，主要表现在客户服务白工作

13、不充分，在客户回访和续期收费方面存在的问题比较突出。因此，各家保险公嗷司应健全客户服务体系，提高客户服务水未平，尽快建立一套适合农村特点的行之有舫效的续期收费和客户回访制度，并尽快提点高营销人员的素质。此外，有条件的保险公司应考虑设立专门的农村保险部门，由塞专人专岗负责，这样将大大提高工作效率拭。(三)针对农村市场的特殊情况，各家保险公司在业务发展过程中要明确城市与农村不同的社会问题，避免社会矛盾的出现农村市场存在着诸如失地问题、农民工流动等特殊问题，在开展保险业务时赌，一定要明确法律关系，明确保险公司所奇担当的角色；在客户服务中，绝不能有欺拳诈和误导行为，务必搞好售后服务。针对哌农村市场的脆

14、弱性，保监会已于XX年1沓0月出台了促进农村人身保险健康规范黯发展的通知，相信这必将对规范农村市屣场的机构准入和退出机制，规范公司经营行为，打击和防止误导行为，实行保护性瑶地开发农村人身保险市场起到强大的指导忖作用。(四)保险公司应加强与地方政侧府和相关部门的沟通协调，为发展农村人弦身保险争取尽可能好的外部环境当前，虿党中央、国务院高度重视“三农”问题，保监会大力倡导发展农村保险，各级主管谜部门应进一步加强引导，大力调动保险机顷构进入农村市场的积极性和主动性。在当前全社会都在大力发展新型农村合作医疗掾(以下简称“新农合”)的有利时机，保瑚险公司应通过新农合业务，参与到国家多鲢层次社会保障体系建设中来，发挥保险的唿社会管理功能。同时与地方政府建立良好氯的合作关系，赢得广大农民的信任，扩大绷公司的社会影响。这将有助于掌握农村潜魉在客户资源，为拓展农村保险业务创造有辗利条件。仅中国人寿一家，全系统已有43个县区试点开办了新农合业务，累计参浔保人数1500万人，管理合作医疗基金浞亿元，为参保农民提供了基本医疗健康保耗障。就北京市场而言，13个郊区县、1蒹85个乡镇现已开展了新农合工作，截止奚到XX年11月底，北京308万