个人理财相关资料

1、个人理财相关资料1个人理财业务概念是什么？答：个人理财业务是商业银行为个人客户提 供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理 等专业化服务的活动。2个人理财业务的专业化性质是什么？答：一种是顾问性质，此时商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询;另一种是受托性质， 此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计 划和方式进行投资和资产管理的业务活动。3我国对个人理财业务的性质界定与境外有何不同?答：境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银行在向客户提供理财业务过程中进行信托活动，例如美国货币监理署规定，商业银行在开展有关理财业务（协助性服务）时可以未经事先获准而使用信托权利。同 时，

2、境外多实行的是利率市场化和浮动汇率政策。因此，商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强，理财业务主要侧重于咨询顾问 和代客理财服务，分类和性质界定较为简单。相 比之下，中华人民共和国商业银行法明确规 定商业银行不得从事证券和信托业务，同时利率 尚未完全市场化，在这样的市场环境和经营条件 下，商业银行开发销售个人理财产品面临的约束较多,潜在的法律风险较。4 什么是理财顾问服务?答：理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推 介等专业化服务。5什么是综合理财服务?答：综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授 权，按照与客户

3、事先约定的投资计划和方式进行 投资和资产管理的业务活动6综合理财服务包含什么内容?答：私人银行业务和理财计划。7. 什么是理财计划？答：理财计划是指商业银行在对潜在目标客 户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开 发、设计并销售的资金投资和管理计划。8. 理财计划包括什么内容？答：按照客户获取收益的方式不同，理财计 划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财 计划。8. 什么是保证收益理财计划？答：保证收益理财计划是指商业银行按照约 定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此 产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承 诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银 行和客户按照合同约定分配，并共

4、同承担相关投 资风险的理财计划。9. 非保证收益理财计划包括什么内容？答：非保证收益理财计划又可进一步划分为 保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财 计划。10. 什么是保本浮动收益理财计划?答：保本浮动收益理财计划是指商业银行按 照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投 资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确 定客户实际收益的理财计划。11什么是非保本浮动收益理财计划？答：非保本浮动收益理财计划是指商业银行 根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付 收益，并不保证客户本金安全的理财计划。1.收益递增理财计划属于（A）。A. 保本浮动收益理财计划B. 最低收益理财计划C. 固定收益理财

5、计划D. 非保本浮动收益理财计划注：目前我国理财市场上的非保证收益理财 计划以保本浮动收益理财计划为主， 比较典型的 有收益递增理财计划和收益动态（区间）理财计划 两种。收益递增理财计划的特点是理财本金无风 险，理财产品到期，银行向投资者归还本金额， 投资收益随投资期限递延而分段递增， 且各期限 的年收益率均高于同期存款利率，最高收益率封 顶。12.由银行向客户承诺支付最低收益，产生 超过最低收益部分则由银行和客户按照合同约定进行分配，这样的理财计划是（C）A. 非保本浮动收益理财计划B. 保本浮动收益理财计划C. 最低收益理财计划D. 固定收益理财计划13. 收益动态（区间）理财计划属于（A

6、）A. 保本浮动收益理财计划B. 非保本浮动收益理财计划C. 固定收益理财计划D. 最低收益理财计划注：收益动态（区间）理财计划的特点是理财 本金无风险，理财产品到期，银行向投资者归还 全额本金，除非投资者提出提前终止计划；银行 公告理财计划投资方向、理财收益分配原则、预 期年平均收益率（区间）和预计理财总收益率（区 间），而且上不封顶；具有较高的流动性，投资者 可以在规定的时间申请提前终止理财协议并收 回本金，并缴纳提前终止费。14. 什么是私人银行业务?答：私人银行业务是一种向富人和其家庭提 供的系统理财业务，它并不限于为客户提供投资 理财产品，还包括替客户进行 个人理财，利用信 托、保险

7、、基金等一切金融工具维护客户资产在 获益、风险和流动性之间的精准平衡，同时也包 括与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、 财产继承、子女教育等专业顾问服务，它是商业 银行业务金字塔的塔尖，其目的是通过全球性的 财务咨询及投资顾问，达到保存财富、创造财富 的目标。私人银行业务的核心是个人理财，已经 超越了简单的银行资产、负债业务，实际属于混 业业务，它涵盖的领域不仅包括传统零售银行的 个人信用、按揭等业务，更提供包括衍生理财产 品、离岸基金、保险规划、税务筹划、财产信托， 甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品 和服务。如果说一般理财业务中产品和服务的比 例为7:3的话，那么私人银行业务中产

8、品和服务 的比例就为3:715. 个人理财业务在国外经历了那些发展阶段？答：(1)个人理财业务的萌芽阶段:20世纪30年 代到60年代，通常被认为是个人理财业务的萌 芽时期。这个阶段还没有关于 个人理财业务的明 确概念界定，个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务(2) 个人理财业务的形成与发展时期:20世纪 60年代到80年代，开始仍然以销售产品为主要 目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。在 20世 纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要 内容就是避税、年金系列产品、参与有限合伙(即 投资者投资合伙企业但只承担有限责任)以及投 资于硬资产(如黄金、白银等贵金属)。直到佃6 年，伴

9、随着美国税法的改革以及里根总统时期通 货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩 展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。(3) 个人理财业务的成熟时期:20世纪90年 代，开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业 务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满 足不同客户的个性化需求。16. 影响个人理财业务的宏观因素有哪些？答：(1) 政治、法律与政策环境：财政政策，货币 政策，收入分配政策，税收政策等。宏观经济政 策对投资理财的影响具有综合性、复杂性和全面 性的特点。各种宏观经济政策由于其发挥作用的 方式不同，因此通常相互配合使用以达到整个宏观调控的目标。宏观调控的整体方向和趋势决定 了个人和家

10、庭投资理财的战略选择。(2) 经济环境：经济发展阶段，包括传统经 济社会；经济起飞前的准备阶段；经济起飞阶 段;迈向经济成熟阶段；量消费阶段。属于前 三个阶段的国家称为发展中国家，而处于后两个 发展阶段的国家则称为发达国家。消费者的收入 水平。宏观经济状况：经济增长速度和经济周期； 通货膨胀率；就业率；国际收支与汇率；(3) 社会环境：社会文化环境；社会制度环境： 养老保险制度，医疗保险制度，其他社会保障制 度;人口环境。(4) 技术环境：计算机信息技术与网络技术。 仃影响个人理财业务的微观因素有哪些？ 答：(1) 金融市场的竞争程度：当市场需求相对稳 定时，提供同类产品的金融机构越多，竞争者

11、的 业务创新越快、营销手段越先进，商业银行面临 的发展个人理财业务的压力也就越。(2) 金融市场的开放程度：一个开放的金融市 场为商业银行个人理财业务的不断创新提供了 必要的条件。同时，市场开放程度的提高，对商 业银行管理个人理财业务风险提出了更高的要 求。（3）金融市场的价格机制：金融市场上的一系 列价格指标对理财产品的定价都有重要的影响， 特别是利率水平。利率包括法定利率和市场利 率，市场利率是市场资金借贷成本的真实反映。 注意区分名义利率和实际利率，只有在物价水平 不变的前提下，不同的名义利率才能够真实反映 投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水 平的差异。18什么是金融市场?答：金融

12、市场是指以金融资产为交易对象而 形成的供求关系及其交易机制的总和。它包括以 下三层含义：（1）它是金融资产进行交易的有形和 无形的场所；（2它反映了金融资产供应者和需 求者之间的供求关系;（3）它包含了金融资产的交 易机制，其中最主要的是价格（包括利率、汇率 及各种证券的价格）机制。19.什么是金融资产?答：金融资产是指一切代表未来收益或资产 合法要求权的凭证。金融资产可以划分为基础性 金融资产与衍生性金融资产两类。前者主要包括 债务性资产和权益性资产；后者主要包括远期、 期货、期权和互换等。20.金融市场的特征是什么?答：(1) 市场商品的特殊性。金融市场交易的对象 是货币和资金，它们能给货

13、币资金供应者带来利 息或收益，给货币资金需求者带来可能的利润。(2) 市场交易价格的一致性。金融市场中的货 币资金价格则是对利润分割。利率作为货币资金 价格的表现形式，在市场机制的作用下，不同市 场的利率水平将趋于一致。(3 )市场交易活动的集中性。在金融市场上， 金融工具的交易是通过一些专业机构组织实现 的，通常有固定的交易场所和无形的交易平台。(4) 交易主体角色的可变性。在金融市场上，市场 交易主体角色并非固定。一般说，企业通常是资 金的亏绌方，它往往是资金的需求者 ；家庭或个 人通常是资金的盈余方，它往往是资金的供应 者。企业资金也有闲置的时候，这时它的角色就 成了资金的供应者，家庭或

14、个人也可能成为资金 的需求者。21. 金融市场的微观功能是什么?答：集聚功能。金融市场有引导众多分散 的小额资金会聚成投入社会再生产资金的集合 功能。在这里，金融市场起着资金”蓄水池”的作 用。 财富功能。金融市场上销售的金融工具为 投资者提供了储存财富、保有资产和财富增值的 途径，使多数人在银行存款外找到了更好的收益 风险匹配的投资渠道。 避险功能。金融市场为市场参与者提供了 防范资产风险和收入风险的手段。 交易功能。借助金融市场的交易组织、交 易规则和管理制度，金融工具比较便利地实现交 易。金融市场为金融资产的变现提供了便利， 流 动性是金融市场效率和生命力的体现。22. 金融市场的宏观功

15、能是什么？答：资源配置功能。金融市场通过将资源 从利用效率低的部门转移到利用效率高的部门， 使社会经济资源有效地配置在效率最高或效用 最的部门或经济单位，实现稀缺资源的合理配置 和有效利用。调节功能。包括金融市场的自发调节和政府实施的主动调节反映功能。金融市场常被看作国民经济的 晴雨表”和气象台”，它是国民经济景气度指 标的重要信号系统。23. 金融市场的构成要素有哪些？答：(1) 市场主体。包括企业、政府及政府机构、 金融机构、居民个人。(2) 金融市场的客体。金融市场的客体即金融 工具，是金融市场的交易对象。包括货币头寸、 票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。(3) 金融市场的中介。在资

16、金融通过程中，中 介在资金供给者与资金需求者之间起媒介或桥梁作用。金融中介体分为两类：交易中介和服务 中介。24. 什么是有形市场和无形市场？答：有形市场是指有固定的交易场所、有专 门的组织机构和人员、有专门设备、有组织的市 场。典型的有形市场是交易所市场。 在证券交易 所金融市场进行交易，首先应开设账户，然后由 投资者委托证券商买卖证券，证券商负责按投资 者的要求进行操作。无形市场是在证券交易所外进行金融资产 交易的统称。它没有集中固定的交易场所，通过 现代化的电信工具和网络实现交易。25. 什么是发行市场、二级市场、第三市场 和第四市场？答：金融资产首次出售给公众所形成的交易 市场是发行市

17、场，又称一级市场。金融资产发行后在不同投资者之间买卖流 通所形成的市场即为二级市场，又称流通市场。第三市场的交易相对于交易所交易来说，具 有限制少、成本低的优点。第四市场是宗交易者 利用电脑网络直接进行交易的市场。机构投资者 在证券交易中所占的比例越来越，它们之间的证 券买卖数额，通常避开经纪人直接交易，以降低 成本。26. 什么是货币市场？答：货币市场又称短期资金市场，是指专门 融通短期资金和交易期限在一年以内（包括一年） 的有价证券市场。包括短期银行信贷、国库券、 商业票据、可转让定期存单、银行汇票、短期债 券等。可分为同业拆借市场、银行承兑汇票市场、 商业票据市场、额可转让定期存单市场、

18、回购市 场、短期政府债券市场和货币基金市场等若干子市场。27. 什么是资本市场？答：资本市场是指提供长期（一年以上）资本 融通和交易的市场。包括银行中长期信贷市场、 股票市场、基金市场和中长期债券市场。28. 什么是外汇市场?答：外汇市场是指由银行等金融机构、自营 交易商、型跨国企业参与，通过中介机构或电信 系统联结，以各种可兑换货币为买卖对象的交易 市场。按外汇交易方式划分，外汇市场分为有形 市场和无形市场。29. 什么是衍生品市场？答：金融衍生品市场是以金融衍生工具为交 易对象的市场。金融衍生品市场可划分为期货市 场、期权市场、远期协议市场和互换市场。30. 什么是保险市场?答：保险市场是

19、以保险单和年金单的发行与 转让为交易对象，是一种特殊形式的金融市场。31.什么是黄金市场？答：黄金市场是集中进行黄金买卖和金币兑 换的交易市场。目前，黄金仍是一种国际储备工 具，在国际结算中占据一席之地。 这一市场仍然 被看做金融市场的组成部分。32. 按金融商品交易的交割方式划分金融市场？答：金融市场可以分为现货市场和衍生市 场。现货市场是即期交易市场，包括现金交易、 固定方式交易和保证金交易方式进行证券或票 据买卖的市场。衍生市场代表性的金融衍生工具有远期、 期 货和期权。它们在交割方式上的共同之处是交易 双方达成协议后，不立即交割，而是在一定时间 以后（例如一个月、二个月、三个月等）进行

20、交割， 即成交和交割是分离的。考试用书33. 货币市场的特征是什么？答：首先，货币市场是一种债务工具的交易 市场，相对于以股权交易为对象的资本市场而 言，货币市场具有低风险、低收益的特征。其次，货币市场是短期资金的融通市场， 资 金融通期限通常在一年以内，表现出高流动性的 特征。最后，相对于居民和中小机构的借款和储蓄 的零售市场而言，货币市场交易量很，在某种意 义上可以称为资金批发市场。34. 货币市场的功能是什么?答：首先，融通短期资金。政府通过货币市 场发行政府债券筹集财政资金，用于补充财政经 常性开支和支持经济建设；企业通过发行商业票 据融通短期资金，也通过购买商业票据提高资金 使用效率

21、。其次，资金运营管理。金融机构通过信用拆 借和回购协议进行灵活的头寸管理，并通过投资 政府债券进行灵活的资产负债管理。最后，宏观经济调控。中央银行借助金融市 场，通过调整存款准备金率、再贴现率和公开市 场业务三手段调节货币供应量，影响利率水平的 变化，进而影响就业、产出和物价水平，实现对 宏观经济的有效调控35. 什么是短期政府债券和短期政府债券市场？答：短期政府债券是政府作为债务人， 承诺 1年内债务到期时偿还本息的有价证券。短期政 府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形 成的市场，通常将其称为国库券市场。36. 短期政府债券的特征是什么？ 答：违约风险小，面额小，收入免税。37什么是回购协议？答：出售证券时，与证券的购买商签订协议， 约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券， 从 而获得即时可用资金的一种交易模式。 回购交易 的本质是以证券为质押的短期融资活动。38. 回购与短期担保贷款有何不同？答：短期担保贷款的债务人方如果不能按期 偿还贷款，债权人要经过一定的法律程序才能收 回和处置担保物在回购协议中，证券出售者如果 不能如期买回证券，投资者就有权处置证券。39. 业票据及其特征是什么?答：商业票据是公司为了筹措资金，以贴现 的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭 证。商业票据