重复保险及费用分摊案例

1、重复保险及费用分摊以下几种情况是否属于重复保险，为什么？（1）某人将其家庭财产100 万元向 A 保险公司投保了火灾险，随后又向 B 保险公司投保盗窃险。（不是，因不同保险事故）（2）某人以其房产 100 万元作为抵押向银行取得 50 万元贷款，随后该人和银行各自对该房产投保了 100 万元和 50 万元财产损失险。（不是，因不同保险利益）（3）某人先向 A 保险公司以本人为被保险人投保了50 万元人寿险，随后又向 B 保险公司同样投保了50 万元人寿险。（不是，因人身保险不存在重复保险）【案情】郭某于 1986 年 1 月 30 日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额 5

2、000 元，保险期限 1986 年 1 月 31 日至 1987 年 1 月 30 日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险， 郭某家的保险金额为 3000 元，保险期限自 1986 年 3 月 18 日至 1987 年 3 月 17 日，但承保人为乙保险公司。 1986 年 5 月 10 日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被资损失达 20000 元，其中现金存折计 7000 元，金银手饰 3000 元，字画 3000 元，录像机、高级西装共 7000 元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。在理赔过程，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行了

3、投保， 后来郭妻所在单位为职工在乙公司投保； 因此，乙公司认为这属于重复保险， 第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任。甲保险承担保险责任。剔除现金存折、金银手饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额 5000 元赔付郭家。【分析】（一）家庭财产保险中，现金、存折、金银、手饰、字画等属于不保财产，在发生家财损失的情况， 保险人不负责赔偿。 1982 制定的家庭财产保险条款第 3 条规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等等无法鉴定价值的财产，是不保财产，不在保险财产范围以内。（二）重复保险的分摊方式。

4、我国保险法第40 条第二款规定，重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总不得超过保险价值。 除合同另有约定外， 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。（三）对本案的具体分析1本案中甲、乙两保险公司的处理都是不对的。甲、乙两份保险合同的保险金额分别为人民币 5000 元、3000 元，而郭某的有效索赔金额为 7000 元，郭家应得到足额（ 7000 元）赔偿。乙保险公司不负责任的做法是不对的。甲保险公司也不应赔偿 5000 元就了事，而应主动与乙保险公司协商， 确定两家公司的赔偿方式， 妥善处理该家财险损失案。2本案如按比例责任分摊方式。则甲公司应负赔偿金

5、额：7000 元*（5000 元/（ 5000 元+3000 元）=4375 元乙公司应负赔偿金额：7000 元*（3000 元/（ 5000 元+3000 元）=2625 元如按出单顺序赔偿方式，则甲公司的赔偿金额为 5000 元，乙公司为 7000 元减 5000 元，即 2000 元。无论采取何种分摊方式，被保险人的有效索赔金额均应得到足额赔付。3实际，郭某家庭财产仅在 1986 年 3 月 18 日至 1987 年 1 月 30 日期间为重复保险。1986 年 1 月 31 日至 1986 年 3 月 17 日，只有甲公司的保险， 1987年 1 月 31 日至 1987 年 3 月 1