农发行金融创新初探

1、农发行金融创新初探gheilon农发行金融刨新初探李君仕黑龙江省农发行属非法人机构,实行垂直管理,没有金融创新决定权限.近年来,黑龙江省农发行牢固树立大粮食,大农业,大农村观念,秉承至诚服务,有效发展的理念,坚持务农,支农,助农,促农和富农的五农原则,用工业理念谋划农业发展,充分运用新思路,新体制,新机制,努力把总行自上而下政策推动型的供给型创新,转变为动力,转化为成果,进一步加大支农力度,拓展支农领域,优化支农服务,全力打造建设新农村的银行品牌形象.一,近年来农发行金融创新概览()巴l延策e乏割司整,坚逸孝_j农功台色1.从信贷业务范围看,由原来只支持粮食收储企业及粮油产业化龙头企业扩大到支

2、持农,林,牧,副,渔业及农业科技成果转化的整个大农业领域.2.从信贷业务对象看,由原来只支持国字号的国有粮食购销企业扩大到支持国营,国有控股,民营及股份制等多种所有制形式企业,以及农业科技成果转化的事业单位.3.从信贷资金流向看,由原来只支持粮食流通和加工环节扩大到支持多环节.如农业生产前环节的订单农业,粮油种子收购贷款,农业生产资料贷款等信贷业务.4.从贷款期限看,由原来只支持粮食流通的流动资金扩大到既支持农,林,牧,副,渔业产品的种植f养殖),流通或加工转化所需短期流动资金,又支持企业技术改造,仓储等农用设施建设和生产,加工基地建设等中长期资金需求.(二)在业务品种上推陈出新,润泽农林牧副

3、渔业1.2002年10月开办粮油合同收购贷款.截至2006年10月末,粮油合同收购贷款余额3440万元.2.2003年8月开办种用大豆收购贷款,2006年1月全面开办粮油种子贷款.截至2006年10月末贷款余额2058万元,累计投放1.9亿元.3.2004年6月开办代理保险业务.截至2006年10月末,代收保费1239万元,同比增加813万元,实现手续费收人250万元,同比增加118万元.4.2004年9月开办产业化龙头加工企业贷款业务.2005粮食年度,农发行累计对48户各类粮食加工企业直接投放龙头加工企业贷款5.75亿元,支持企业收购粮食18.2亿斤,帮助企业实现利润7737万元;同时,在

4、全省粮改进展滞后,加工企业缺少资金和原料的情况下,农发行运用资金链条进行组合嫁接,发挥国有购销企业和龙头加工企业的各自优势,间接扶持加工企业55户,收购粮食100.51亿斤,共投放贷款70.05亿元.5.2005年7月开办同业存款业务.充分挖掘现有客户的存款资源,办好金融机构同业存款,扩大合作伙伴,积极吸收协议存款,增加金额大,期限长,稳定性好,成本较低的资金来源.上半年实现企业存款旬均余额60亿元.6.2005年7月开办代理国开行结算业务.截至2006年10月末,全省已为国开行贷款项目企业开立结算账户8个,先后到位结算存款1.6亿元,预计将获得结算手续费收人40余万元.7.2005年7月开办

5、化肥储备贷款业务.2006粮食年度,投放化肥储备贷款17.60亿元,支持企业收储化肥90万吨.8.2006年7月将乳业,糖业纳人贷款范围.10月末审批投放其他流动资金贷款3000万元,用于解决企业收购鲜奶,乳清粉的资金需求;11月投放糖料短期贷款1.1亿元.9.2006年7月开办农业科技贷款业务.11月向黑龙江省农业科学院审批投放5000万元短期贷款.用于解决农业科技成果转化和农业产业化流动资金需求,探索科技成果,农业产业和信贷资金的有机结合方式,发挥农业政策性资金支持农业科技发展的作用,促进农业科技成果快速转化为生产力.(三)在业务管理上打破常规,完善信贷管理机制1.实行六不限信贷政策.20

6、05粮食年度,结合黑龙江省情,农发行及时出台了六不限信贷政策.即:不限时间,不限品种,不限数量,不限地点,不限方式,不限价格.2005粮食年度,农发行发放贷款90亿元,比上年同期多放33.6亿元,支持488户企业,累计收粮649万吨,比上年同期多收242万吨,这是粮食市场开放以来,省农发行发放贷款,收粮最多的一年.2.实行前后台制约,制衡的审贷分离制度.成立贷审办和贷款审查委员会.客户部门在前台,负责受理客户贷款申请,并进行贷前调查,提出意见后送交信贷管理部门,信贷管理部门在后台,负责贷款审查,审查无疑义后,提交贷审办,贷审委集体研究决定.同时,推行贷款主责任人制度,授信和贷款最高限额管理等.

7、3.建立贷后评价机制.建立和完善动态,科学的信贷资金营运与管理监测评价体系,加强日常信贷营运的监测和分析,对客户选择,贷款保证,风险防范,监督管理等方面进行总体评价的同时,逐企业对上一年度贷款情况进行贷后评价,对贷款发放决策的科学性,合理性,经济性进行综合分析,对贷款受理,调查,审查,审议,审批环节及贷后管理情况进行后评价,科学,客观,公正地评价经营成果.引进cm2002信贷管理系统,提高了全行整体信贷管理层次和水平,推进了信贷管理的标准化,程序化和信息化.(四)在金融服务上提高效率,逐步推行个性化服务1.实施分类营销服务方略.省农发行把营销客户,服务客户,壮大客户,作为支持新农村建设的重点,

8、通过加大信贷投放,充分发挥政策性支农的主导【.工作研究一目u雷口zt暑z昌譬heilongjiangfinance作用.截至l0月末,农发行共认定具备贷款资格的企业708户.并及时为130户企业审批发放贷款60.35亿元.2.实施客户经理服务方案.2005年8月,农发行推出了崭新的银企服务概念和服务方式,首席客户经理制.打造以资深客户经理,高级客户经理,客户经理,客户经理助理为核心的客户经理体系,并实行动态管理.同时,探索驻厂客户经理制度,对一些大的,好的企业派驻客户经理,到企业打工,以金融专家的身份为企业出谋划策,帮助企业解决银行服务方面遇到的各种问题,提高信贷服务质量和服务水平,更好地营销

9、信贷业务新品种,巩固和发展客户群,从而更有效地防范信贷风险,最终实现银企双赢.3.实施因企制宜服务方针.按照有利于服务客户,确保优质客户不流失;有利于信贷监管,确保信贷资金安全的原则,对信贷流程进行再造,突出了一个快字,并针对不同情况采取了不同措施.对上规模,信誉好,资金需求较固定的黄金客户,开通信贷绿色通道,在授信额度内简化每笔贷款的具体办理手续,减少了贷款的程序,加快了办贷时间,提高了办贷效率;对产业前景看好,成长性明显的客户,采取一次申请,一次审批,分次发放措施,适应了客户的不定期资金需求;对中小企业,尝试推行企业股东私产抵押方式为企业融资,即私押公贷,积极破解中小企业融资难题.确保成熟

10、一个支持一个,支持一个成功一个.4.实施组合信贷服务方式.依照企业资产负债,信用等级等指标,科学,客观测算分析,在有效规避风险的前提下,主打抵押与信用贷款方式相结合的组合拳,真正有效地破解企业生产经营资金短缺的难题.二,金融创新的制约因素(一)金融机构外部条件的制约1.社会信用缺失.市场经济所必需的诚信原则尚未有效确立.企业,银行要生存,要发展,必须讲求诚信,这是硬道理,就黑龙江省情来看,因国有粮食购销企业改革改制尚未到位,挂账剥离尚未结束,历史包袱沉重,资产状况勘忧,风险防控难度进一步增大,银行因畏于道德风险而畏于创新.2.金融立法缺失.目前,农业政策性银行有关法律迟迟不能出台,农发行经营得

11、不到相应的法律保护.由于缺乏法律支持,银行主体地位不明确,许多权益不能维护,导致创新的权利与责任不相适应.3.创新动力缺失.创新的动力,主要来自市场需求和自身发展需要,但现行的金融监管要求农发行,只能在规定的业务范围内开展经营活动,违规则要受到严厉处罚,处罚对象包括违规机构和相关责任人,而且基层农发行基本上没有创新决定权,创新的积极性和主动性受到压抑.(二)金融机构内在条件的制约1.创新的内在动因匮乏.从创新中拓展业务领域,抢占市场份额,牟利,是市场经济下金融创新的真正动机.但由于目前农发行主体还没有成为真正意义上的自主经营,自负盈亏,自担风险的现代金融企业,农发行的政策性职能定位,确定了农发

12、行不能以盈利为目的,导致创新主体内在动因不足,对利润的追求不能向商业银行一样敏感,创新的冲动不强.2.创新的产品领域匮乏.农发行是政策性银行,在建设新农村,推进经济和经济增长方式转变,促进区域发展方面担负着重要的历史使命,国家应从政策,技术,资金等方面给予支持,扩大农发行政策性金融产品领域,支持农发行开办商业银行无力经营,而国家又急需扶持领域的金融产品,比如开办农业担保,农业政策保险,统一代理支农资金的结算和拨付等新的业务品种,促进农发行从支持大农业向支持大农村转变.3.创新的技术支持匮乏.农发行的金融技术与商业银行相比还有一定差距,从而使技术创新成为农发行金融创新主要的薄弱环节.特别是部分基

13、层行,无论是硬件环境还是软件环境都相对落后,导致创新技术含量低.而且新工具,新业务的推出,往往涉及到对现行计算机软件系统的修改,补丁,升级,而基层行使用的软件均是总行自上而下推广的,基层行基本没有修改权限,这也制约了基层行的创新思维和能力.三,对策建议(一)强化信用体系建设人民银行的企业征信系统已在各金融机构全面推广运行,但对企业法人,股东的信用评价体系尚未构建,可尝试通过可行的制度,探索建立健全市场经济所必需的信用基础.例如:研发针对个人的信用评价系统,建立以企业法人为核心的信用等级评定指标体系等,为信贷经营创新营造良好的信用环境.(二)强化法规体系建设要加快金融立法步伐,尽快制定农业政策性银行法,用法律来规范,约束政策性金融对农村的支持功用,确立农发行的法律地位,经营原则,界定国家,农发行与企业各方的责任和义务,使国家运用政策性贷款,企业使用政策性贷款,农发行创新和管理政策性贷款都有法可依.(三)强化资源体系建设要激活自身创新的内在动力,逐步把农发行打造成为发展空间合理,治理结构科学,体制机制健全,经营管理规范,操作手段先进,具有可持续发展能力的现代农业政策性银行;要开发人力资源,充分调动全体员工的积极性和创造性,在内部广泛开展小改小革和创造发明活动;要融合部门力量,努力建立优势互补,风险共担,利益共享的合作机制;要加强培训工作,促进全员熟悉金融市场,熟练金融工具操作,提高创