第三方支付系统的运营与盈利模式研究

1、第三方支付系统的运营与盈利模式研究论电子支付的快速兴起摘要：在贸易全球化的今天，电子商务以其跨越空间限制的优越性，迅速成为一种新的交易模式，而支撑这一新兴模式稳定发展的一个重要前提，就是寻找一种与之相匹配的安全、便捷的支付方式，来满足电子商务远距离交易的需求。在这样的环境下，各类第三方支付系统也就成为了一个新的热点，而最具有代表意义的就是电子支付。本文将就电子支付的快速兴起与发展趋势进行研究，并对其运行方式与盈利模式进行探讨。关键字：第三方支付电子支付发展盈利模式study on the operation and profiting mode of third party processin

2、g payment system-comments on the rapid growing up of the e-paymentwenyu lu 4091101809 financial intelligence and information managementabstract:under the current phenomenon of trading globalization , e-commerce is becoming a new trading model, depending on its advantages that it can break the space

3、constraints. and what support this new model is to finding a safe and convenient method of payment, which is also an important precondition of its further development. to meet this demand, various third party payment companies spring up and become new hot spot. in the meantime, the most typical one

4、is the e-payment. this thesis will discuss on the rapid development and further growing trade of e-payment, as well as its operation and profiting mode.keywords: third party payment,e-payment,development,profiting mode正文：电子商务概念从90 年代初开始在我国传播，时至今日，已进入高速发展的阶段。伴随着全球的一体化，人们对跨空间、跨地域交易的需求越来越大，而电子商务正为他们提供了

5、这样一种快捷、便利、高效的服务。电子商务的兴起活跃了市场，给零售业带来了无穷的商机；为消费者提供了极大地便利也刺激了消费、扩大了需求；同时，加剧了竞争，提高了产品质量；也极大地降低了交易成本。电子商务之所以能达到这些，关键在于它能通过网络实现信息的交互，从而跨越空间的限制，而需要做到这一点，安全便捷的支付方式成为了电子商务发展的一大重要前提。第三方电子支付作为一种高效的支付方式，成为符合电子商务发展需求的首选。所谓第三方支付，就是买卖双方交易过程中资金的中间平台，资金的流动通过第三方进行。近年来，电子支付在我国快速兴起。2005年4月1日起，中华人民共和国电子签名法正式实施，为电子支付提供了法

6、律保障，更为第三方电子支付平台的发展提供了良好的环境。由图1可看出，各大支付平台的涌出，使得行业的竞争尤为激烈。图 1 第三方网上支付企业又分为两类。一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。此类支付企业一般采用支付网关模式，他们将多种银行的支付方式进行整合，充当了电子商务交易各方于银行的接口，使银行服务的适用面更加广泛。用户通过此类支付平台进行交易避免了不同银行服务之间的转换带来的麻烦，也很大程度上的降低了交易成本。另一类则是以一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。此类支付企业一般采用

7、信用中介模式，以增强交易双方信任度、保证资金和物资的顺利流通为主要目的，实行“代收代付”和“信用担保”。交易达成后，买方先将资金支付给第三方支付平台；第三方支付平台在核对账户信息之后，确认货款以收到，告知买方发货，等待买方确认收货；买方收到货品后，确认无误后告知第三方交易平台，再由其将货款支付给卖方。由于电子商务的虚拟性导致了通过电子商务平台进行交易的交易双方容易因为信任危机而终止交易，这种现象尤其体现在支付环节中，交易双方往往会因为对对方信誉程度的质疑而不敢轻易将货品或者资金交付给对方，从而产生极高的交易成本，而此类第三方支付平台通过“信用担保”很好的规避了这个问题。在交易未完成之前，资金一

8、直由第三方支付平台保管，既避免了买家收到货品不付款，也防止卖家收到资金后不发货。通过第三方支付平台支付，这些问题的风险完全由支付平台承担，遇到特殊情况，如物流损失，假冒伪劣商品，则由支付平台出面调解。有了这样强而有力的保障，交易双方的积极性也充图2支付工具储蓄账户信用卡虚拟账户充值卡、点卡消费积分金融机构 商户 消费者消费者第三方支付平台应用行业数字娱乐航空旅游电信网络购物电子商务b2b对商户的价值：降低成本、风险新用户渠道、增值服务统一清结算对资金源的价值：商户扩展新收入源新应用使用渠道：对消费者价值：随时随地支付安全便捷增值服务固话网互联网移动网分被调动，交易也可以更有效率的进行。这两类支

9、付企业虽服务对象有所不同，但其运营理念都是一致的，就是为交易双方提供安全与便捷的交易环境。由图2可知，第三方支付平台作为核心，增强了消费者、商户、金融机构的联系，将各类行业的产品与服务相结合，无论是对商户、消费者还是金融机构，都有非常大的价值。虽然我们看到了第三方支付的各种优点，但是，他潜在的风险也是客观存在的。由于他为交易双方承担了交易风险，一旦交易出现问题，第三方支付公司必须承担责任。一旦没有处理妥当将会对用户的信任度产生很大的影响。并且交易过程中，用户的信息完全暴露给了第三方支付公司，也埋下了一定的安全隐患。如图3所示，大部分消费者对消费的安全性以及所购买产品的质量、售后服务、厂家信用等

10、，是最不放心的。图 3、cnnic第15次互联网发展统计报告与此同时，购买第三方支付提供的电子货币，也存在很大的风险。由于第三方支付公司的经营不善所造成的损失，甚至第三方支付公司对用户资金的滥用都构成了第三方支付服务的潜在危险因素。但随着法律体制以及第三方支付运营模式的不断完善，这些问题都是有可能被解决的。既然第三方电子支付对消费市场如此有利，如此必要，那么他又如何来盈利呢？首先从第三方电子支付的最传统的盈利模式来看，无非是向需要第三方服务的交易双方收取手续费。对于c2c和b2c的电子商务交易来说，因为交易的风险具有不确定性，交易双方难以预估交易的成本，当用户认为第三方收取的手续费高于他们预期

11、的交易成本时，就不会选择通过第三方进行交易了。再加上现在网络的免费服务大行其道，这种传统的盈利方式所能获得的收益是相当有限的。而根据emarketer公司的研究报告，在整个电子商务中，b2b比重占87%，b2c与c2c加起来占13%，其中c2c不超过6%。而对于比重最大的b2b来说，第三方支付就变得至关重要了。首先大笔的交易风险比较大，更需要第三方的担保服务，保证交易的安全与快捷；其次，交易金额较大与之相对应的费用也会较高，给了第三方支付平台更多的盈利空间，这也是为什么电子支付凭借传统的盈利模式也可以快速的发展。然而仅仅靠这些传统的盈利模式，能获取的盈利是十分有限的。所以一直都有第三方支付企业

12、前景堪忧的呼声。但寻找新的盈利模式、开发更好的增值服务一直是这些企业没有停止的工作。与支付服务直接相关的就是资金，并且这些第三方支付公司都与金融行业又密切的关系，如果可以利用这些资源，涉足金融行业，将会产生一系列的增值服务，例如基金代销。目前，易宝支付等第三方网上支付已经开始着手盈利模式的转型，增值服务将成为其主要盈利点。这些增值服务包括：帮助客户管理资金，提供授信服务，做互动推广等，这样不仅解决了支付的问题，还会带来新的订单，做一站式服务。我们可以看到第三方不再满足于当一个“旁观者”，而是希望更大限度的影响用户的资金流动，甚至有些投资理财公司的意味。这不失为一种好的盈利模式，但如果一个本应作

13、为担保的第三方涉足风险如此之大的金融业，势必会引起用户的担心与恐慌。所以，在新出台的非金融机构支付服务管理办法规定支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。种种的形式似乎都对第三方支付的进一步发展相当不利，并且、网上银行、手机支付等技术的推出，让支付变得更加的快捷便利，第三方支付的必要性也在 逐渐减小。图 4图 5由图4、图5就可以看出网银的迅速发展，仅一年，其市场就已达到了一定程度上的扩展。第三方支付对电子商务的发展的促进作用是无可否认的，但是如果他还是无法找到一个持久有效地盈利模式，总有一天会被其它的支付技术所取代，或者，更有可能的是被各大电子商务网站所兼并，使第三方支付变成电子商务的增值服务之一，形成整套的产业链，不仅可以提高第三方支付服务的质量，更促进了电子商务产业的发展。参考文献：李二亮、刘云强浅议第三方支付平台王学杰浅谈电子支付方式的现状及问题中国科技信息2007年第6期梁良第三方电子支付生态系统中主体价值分析现代商贸工业2009年第7期刘军电子支付，因何而火cnnic第15次互