我国保险市场存在的问题及对策

1、我国保险市场存在的问题及对策作者：未知 编辑： 06-08-15 11:30:00 studa20一、保险市场存在的问题一）保险供给方的问题1、险种单一，保险产品同构现象严重。目前，保险市场运行的许多险种针 对性和适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需 要，甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此，许多保险公司的经营都集中在数 量有限的一些险种上。例如：在寿险中，各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险 市场；在产险上，各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几 个大险种上。至于责任、信用、保证、医疗保险等，都处在亟待发展之中。此 外，保险产品的同构现象也十分严重。据有关资料

2、统计，我国各保险公司险种 结构相似率达 90%以上。这种状况导致了保险公司的“重复建设”、过度竞 争，造成社会生产力和资源的浪费。2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。其主要表现如下：第一，擅自提高 或降低费率、扩大承保责任，增加无赔款返还。在一些主要险种中，甚至出现 一些破坏性、掠夺性的竞争行为。如：提高或降低机动车辆保险基本保费或提 高宣传品档次，变相提高或降低费率。第二，超规定比例支付保险代理手续 费。以航空人身意外险为例，多家寿险公司竞争这一业务，手续费竞争攀升， 甚至高达 70%以上。第三，未经人民银行批准，擅自开办新险种。第四，虚假 承保、逆向保险。有些基层保险机构为了完成保费任务，

3、甚至通过承保、退 保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量。更为恶劣的是有的保险公司 竟为出了保险事故的企业补办保险手续，补签保险合同。这些不正当竞争、违 规经营的行为严重破坏了市场公平竞争，加剧了保险机构自身的经营风险，使 某些险种隐藏了严重的支付危机。3、内部管理混乱，会计核算，帐户管理有漏洞，内部控制薄弱。第一，重 要单证管理和使用混乱。第二，帐户管理不严格。一些基层保险公司为便于操 作，没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户，造成保险资金不合理占 用，保险财务收益减少，支付能力降低，形成潜在风险。第三，会计核算不真 实。有的基层保险公司为完成偏高的任务指标，在会计核算中的未决赔款上

4、做 文章。有的为增加利润而增加应收保费，减少未决赔款；有的以贷揽保、发放 好处费承保，做假保单搞假理赔。第四，缺乏必要的风险管理制度，对承保、 理赔、资金运用等一些重要业务环节的风险防范和控制能力很弱。第五，内部 稽核监督力度不够。不少保险公司重业务、轻管理，稽核制度不健全，缺乏对 下属机构以及代理机构的日常监督和检查，不能及时发现和化解风险。4、资金运用方式单一，影响其支付能力。我国的保险法规定：保险资 金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金 运用形式。保险资金运用方式单一、渠道狭窄，保值增值能力弱，同时又存在 贬值的危险，使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利

5、润，提高经营效益。5、社会保障机构及有关部门入市混乱，持权代理、强制保险。如：政府指 定劳动人事部门推出“社会养老保险”，民政部门推出“农民养老保险”，工 会社团组织推出“工伤医疗保险”等。由于社会保险与商业保险机构行为的不 协调性，导致市场混乱。其次，一些部门持权代理保险展业比较普遍，如：交 警大队代理“机动车辆及第三者责任保险”，计生办代理“母子安康险”，政 府的劳动部门强制实行“养老保险”等。由于保险人与被保险人的关系不平 等，公众对之有抵触情绪，直接影响到保险企业的服务形象。（二）保险需求方的问题1、公众风险意识较弱，投保意愿不高。过去，在计划经济体制下，政府对 国有部门的职工实行几乎

6、“从生到死”的全方位保障。目前，在社会主义市场 经济体制下，承担风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。但由于19591980年，国内商业保险停办长达 20 年之久，中国人的风险、保险意识必然滞 后。据有关资料统计， 1997 年对部分城市居民的调查表明：对保险“非常了 解”和“比较了解”的人分别只有 1.7%和 18.6%，而 44.6%的人还处于“不太 了解”状态，另有 8.2%的人对保险一无所知。2、保险有效需求不足。第一，由于保险广告宣传不够深入，居民对保险并 非“家喻户晓”。第二，保险公司开发设计新险种的能力不强，限制了有效需 求的产生。第三，保险公司普遍存在重保费、轻理赔的思想，偿付工作效率 低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生抱怨，限制了消费者投保 行为的产生。第四，在我国，由于传统文化和小农经济的影响，人们信奉“养 儿防老”，重视家庭共济，影响了消费者，特别是农村消费者投保的积极性； 同时，这也是农村寿险难以开展的一个重要原因。3、保险公