商业银行中间业务国际比较分析

1、商业银行中间业务国际比较分析摘要目前在国家实施从紧货币政策、压缩信贷规模美国 次贷危机的爆发外资银行的大举进入和政府提出扩大上市公 司直接融资比例的背景条件下研究商业银行中间业务的发展 是很有意义的通过比较分析中外商业银行中间业务的发展状 况找出两者之间的差异分析其原因为我国商业银行发展中间 业务提出一些个人的建议关键词中间业务；商业银行；金融1.1（1）从时间上观察西方国家中间业务的创新时间是 从上世纪 60 年代开始的而我国则是在 1979 年之后两者相隔 时间近 20 年当然这与我国的经济体制相关在改革开放以前实 行的是计划经济体制国家金融比较脆弱不具备大规模金融创 新的实力而在实行改革

2、开放以后政府首先提出对我国金融体（2）从整体上看西方国家中间业务的品种及技术含 量明显优于我国尤其 80 年代后西方国家创新出大量的期权、 期货等金融衍生产品而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏 只有少数的几种衍生产品这与我国的金融市场发展程度有关 虽然在 20 世纪 90 年代初我国就尝试过金融衍生业务但由于 各种原因发展较为缓慢直到我国加入WTC金融业对外开放以后决策部门为了进一步完善我国的金融市场不断的探索与开美国银行中间业务收入占比平均在50%以上其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%属于同行业最高中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山而我国中间业务开展 得比较早、业务较大的中国

3、银行中间业务收入占总收入的平 均水平也才 13.99%与国外水平相差近三四倍此外建设银行、 工商银行、交通银行平均水平达不到 10%1.2(1) 我国开展中间业务的起步时间晚整整落后西方 发达国家 20 年在经营策略上没有引起足够的重视仍以传统的 资产负债业务为主甚至还有一些银行在提供中间业务时不收(2) 我国中间业务创新品种匮乏尤其是金融衍生业 务方面而我国银行衍生中间业务量极少从 2007 年中国建设银 行中间业务量统计数据中显示 2006 年全年该行交易类业务金 额才 5627 亿元主要是因为在最近几年我国才陆续推出一些金1.3在美国前 20 家大银行非利息收入构成要素中托管业 务收入传

4、统的银行手续费收入投资银行业务收入证券交易收 入保险收入信用卡业务收入等所占比重较大构成美国商业银 行中间业务收入的重要来源在 1996-1998 三年中间业务收入 中传统业务手续费收入占比年均为 15.55%托管业务手续费收 入占比年均为 14.69%保险业务收入占比年均为 12.67%信用卡 业务收入占比年均为 12.75%而中间业务收入占比最高的是资 本市场收入年均占比达到 22.39%其中投资银行收入证券交易收入所占资本市场收益的 70%以上三年间各类中间业务基本 呈稳定发展态势但衍生交易量收入1997 年、1998 年下降明显1996 年占资本市场收入的比例为 54.34%1997

5、年下降到 49.76%1998 年则下降到 31.62%当然这与 1997 年的亚洲金融而在我国中间业务收入占比排在前面的是人民币结 算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入外汇中间业务综合以上分析我国银行中间业务收入占比最高的是结算业务收入而美国则为资本市场收入这与我国近年来国际 贸易的快速发展密切相关导至国际结算业务成为银行的一大 亮点而美国银行之所以能在资本市场方面取得巨额收益主要 是因为美国对银行实行的是一种混业经营的模式银行可以参 与证券、保险行业同时由于美国金融市场发育相对完善金融银行卡业务收入与西方国家大体相当这与我国商业 银行银行卡近几年的迅速发展有重要联系但是我国发行的银 行

6、卡多为借记卡约占 95%以上贷记卡只有 1%左右每年银行卡 的交易额中 80%以上是存取款交易真正的刷卡消费金额只有2%左右而国外银行卡交易主要是刷卡消费逐步实现货币电子2 对我国商业银行发（1）逐渐松动金融业的分业经营体制适当放宽银行 的业务范围顺应金融自由化的趋势虽然分业经营对维护我国 金融秩序稳定产生了积极的作用保护着商业银行的传统业务 但是同时也影响了商业银行提供综合性多功能全方位的金融 服务从根本上制约了中间业务的拓展市场经济的发展要求商 业银行提供更多的金融工具不断的进行金融创新实现金融衍 生产品把银行、证券、保险市场有机联系起来相互包容从国 外的数据得到证实西方发达国家正是在金融

7、自由化和混业经 营的背景下开发出大量的创新型金融衍生产品给银行发展中 间业务提供一个良好的外部环境最近几年监管层似乎也意识 到这一点在政策上给予逐步放松允许银行参股证券和保险机 构扩大银行发展中间业务的范围尤其是在代理业务方面进展 加快证券和保险机构可以利用银行的网点帮助销售产品银行 则可从中收取手续费获得一笔不菲的营业收入商业银行开展 中间业务其实就像一个金融大超市里面包含各类金融产品因（2）转变经营策略逐渐淡忘以传统的资产负债业务 为主中间业务为辅的经营理念建立一种资产业务、 负债业务、 中间业务并驾齐驱的思想由于我国尚处于经济转轨时期作为 市场主体的商业银行商业化程度不高尤其是四大国有商

8、业银 行过去不求有功但求无过的思想让银行失去发展中间业务的 动力缺乏激励机制对发展中间业务的认识不足从国际上看中 间业务是商业银行三大业务之一其比重和地位甚至超过资产 负债业务人们把中间业务的发展状况作为衡量一家银行服务 功能经营水平员工素质社会信誉的重要指标监管层在银行转 变经营观念过程中可以通过实行利率自由化加快金融市场的 发展迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式加 大中间业务的发展与创新只有在观念上得到重视商业银行才 能在发展中间业务发面有所突破实现商业银行盈利结构的多（3）加快中间业务人员的培养和加大科技投入中间业务是知识密集型业务具有集人才、技术、机构、网络、信 息、资金和信誉于一体的特征是金融领域的高技术产业中间 业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善 经营、会管理的复合型人才尤其需要具备金融、法律、财会、 税收、工程、企业管理、计算机和市场营销等专业知识的中西方商业银行中间业务已历经扩大市场份额增强服 务功能为主要目标的初级阶段以投资银行、银行卡、信用担 保、衍生中间业务收入为主要中间业务收入的成长阶段进入 到适应世界银行业发展的高级阶段