银行授信执行主要职能和业务范围

1、1 2 授信执行部以资产保全处为基础组建，保留授信执行部以资产保全处为基础组建，保留 原资产保全处的资产保全、处置职能和原分业原资产保全处的资产保全、处置职能和原分业 管理处的自办公司与投资资产清理工作，增加管理处的自办公司与投资资产清理工作，增加 授信发放审核、授后监督、押品的评估和检查、授信发放审核、授后监督、押品的评估和检查、 授信档案集中管理等职能；授信档案集中管理等职能； 授信执行部对武汉同城的授信发放审核工作、授信执行部对武汉同城的授信发放审核工作、 押品管理工作以及公司授信档案保管工作实行押品管理工作以及公司授信档案保管工作实行 扁平化管理，对清收处置工作实行了部分项目扁平化管理

2、，对清收处置工作实行了部分项目 的相对集中清收处置；的相对集中清收处置； 资产处置实行一次尽责、一次审批，取消对资产处置实行一次尽责、一次审批，取消对 二级分支行的资产处置的全部授权，对部分不二级分支行的资产处置的全部授权，对部分不 设资产处置委员会的分支行，可以以行长办公设资产处置委员会的分支行，可以以行长办公 会议的形式作出申请处置的有关决议。会议的形式作出申请处置的有关决议。 3 第一部分 授信执行部职能与组织架构 一、授信执行部的主要职能一、授信执行部的主要职能 （1）授信发放审核职能）授信发放审核职能 负责审核经省分行和总行审批授信项负责审核经省分行和总行审批授信项 目的授信批复条件

3、落实情况，在授信前提目的授信批复条件落实情况，在授信前提 条件落实、手续完备合规的情况下，签署条件落实、手续完备合规的情况下，签署 有关授信发放的意见。有关授信发放的意见。 4 第一部分 授信执行部职能与组织架构 （2）授后监督职能）授后监督职能 在授信发放后，对公司业务部门的授后在授信发放后，对公司业务部门的授后 管理过程、行为与结果进行监督，并据行管理过程、行为与结果进行监督，并据行 内外信息对授信客户及项目的风险隐患进内外信息对授信客户及项目的风险隐患进 行监控、识别、预警、跟踪和评价的活动行监控、识别、预警、跟踪和评价的活动 。以非现场为主要方式。以非现场为主要方式。 5 （3）押品的

4、评估与检查、抵债资产管理和）押品的评估与检查、抵债资产管理和 国有资产评估备案职能国有资产评估备案职能 押品的评估与检查、抵债资产的管理以现押品的评估与检查、抵债资产的管理以现 场为主要方式。对押品的价值和效期进行监控场为主要方式。对押品的价值和效期进行监控 ； 根据财政部和总行的相关规定，做好国有根据财政部和总行的相关规定，做好国有 资产项目评估备案的审核、上报工作；资产项目评估备案的审核、上报工作； 保管押品、抵债资产的权属文件（一级档保管押品、抵债资产的权属文件（一级档 案）。案）。 第一部分 授信执行部职能与组织架构 6 第一部分 授信执行部职能与组织架构 （4）公司授信档案管理职能）

5、公司授信档案管理职能 负责公司授信审批档案和授信业务档案的管负责公司授信审批档案和授信业务档案的管 理工作，对授信档案的建立、保管、维护、查理工作，对授信档案的建立、保管、维护、查 询、调用、销毁等各项工作进行管理；询、调用、销毁等各项工作进行管理； （5）不良资产清收管理职能）不良资产清收管理职能 负责总行下达清收任务的分解，负责全辖清负责总行下达清收任务的分解，负责全辖清 收工作的考核；收工作的考核； 公司授信项目诉讼方案的审批；公司授信项目诉讼方案的审批； 负责参与制定不良授信资产的保全方案；负责参与制定不良授信资产的保全方案； 自办公司的清理与移交自办公司的清理与移交 7 （6）资产损

6、失核销职能）资产损失核销职能 对已经形成的呆帐、损失类贷款、四类非对已经形成的呆帐、损失类贷款、四类非 信贷损失（以物抵债变现损失、授信项下诉讼信贷损失（以物抵债变现损失、授信项下诉讼 费垫款损失、自办公司关闭后涉案损失和投资费垫款损失、自办公司关闭后涉案损失和投资 损失（已移交东方），根据有关要求对申报核损失（已移交东方），根据有关要求对申报核 销材料进行审核和上报。销材料进行审核和上报。 （7）资产处置中介机构集中管理职能）资产处置中介机构集中管理职能 在省分行资产处置委员会的领导下，做好资在省分行资产处置委员会的领导下，做好资 产处置过程中的中介机构的聘用、考核与解聘产处置过程中的中介机

7、构的聘用、考核与解聘 工作。工作。 第一部分 授信执行部职能与组织架构 8 （8）资产处置项目尽责调查职能）资产处置项目尽责调查职能 对辖内各单位申报的有关资产处置项目对辖内各单位申报的有关资产处置项目 （以物抵债、抵债资产处置、减免表外利（以物抵债、抵债资产处置、减免表外利 息、投资资产处置等）进行尽责调查，经息、投资资产处置等）进行尽责调查，经 尽责调查后，对符合我行现行相关规定的尽责调查后，对符合我行现行相关规定的 资产处置项目，提请省分行资产处置委员资产处置项目，提请省分行资产处置委员 会进行审议，并按照处置权限批准或上报会进行审议，并按照处置权限批准或上报 总行。总行。 第一部分 授

8、信执行部职能与组织架构 9 （9）资产处置委员会秘书处职能）资产处置委员会秘书处职能 资产处置委员会秘书处设在授信执行资产处置委员会秘书处设在授信执行 部，负责省分行资产处置委员会上会项目部，负责省分行资产处置委员会上会项目 审查、会务秘书、档案管理及委员会审议审查、会务秘书、档案管理及委员会审议 事项执行情况的后评价等工作职能。事项执行情况的后评价等工作职能。 第一部分 授信执行部职能与组织架构 10 省分行授信执行部内设团队五个，即授信省分行授信执行部内设团队五个，即授信 发放审核团队、授后监督及档案管理团队、押发放审核团队、授后监督及档案管理团队、押 品与抵债资产管理团队、尽责审查与核销

9、团队、品与抵债资产管理团队、尽责审查与核销团队、 清收处置（清收中心）团队；清收处置（清收中心）团队； 二、授信执行部的内设团队二、授信执行部的内设团队 第一部分 授信执行部职能与组织架构 11 用工机制用工机制 用人机制用人机制 收入分配机制收入分配机制 培养开发机制培养开发机制 授 信 发 放 审 核 团 队 授 后 监 督 及 档 案 管 理 团 队 押 品 与 抵 债 资 产 管 理 团 队 清 收 处 置 （ 清 收 中 心） 团 队 损 失 核 销 与 尽 责 调 查 团 队 授信执行部（总经 理） 副总经理副总经理 第一部分 授信执行部职能与组织架构 （授信执行部组织架构图） 1

10、2 第一部分 授信执行部职能与组织架构 三、各团队的主要职责 授信发放审核团队主要职责 授后监督及档案管理团队主要职责 押品与抵债资产管理团队主要职责 清收处置团队主要职责 尽责审查与核销团队主要职责 资产处置尽责调查实行尽责小组工作制，组成的尽责小组不少于3 人，由团队负责人指定项目主审人，原则上要求对资产处置项目采取 现场尽责调查。 根据资产损失核销工作日常化的要求，随时接受相关部门的资产 损失核销申报材料，原则上要求对损失核销项目实行现场审核。 13 第二部分 主要业务流程与规范 a. 授信发放审核工作授信发放审核工作 授信发放审核工作目前是实行分级授权，武 汉市同城的公司授信发放审核集

11、中在授信执行部 ，有3家二级分支行自行审核、9家二级分支行a级 以上客户自行审核、a级以下的客户授信总量担保 条件报授信执行部审核落实后的后续提款自行审 核；3家二级分支行aa级以上客户自行审核、aa 级以下的客户报授信执行部逐笔审核； 从9月1日起，全辖房地产开发贷款逐笔报授 信执行部家行审核。 14 n第一第一 合同预审合同预审 n按照按照指引指引要求，公司业务部门按照风要求，公司业务部门按照风 险管理部门的批复准备好待签的合同文本险管理部门的批复准备好待签的合同文本 后，送交授信执行部门进行合同文本预审，后，送交授信执行部门进行合同文本预审， 授信发放审核需对合同涉及批复内容的条授信发放

12、审核需对合同涉及批复内容的条 款逐一进行审核。款逐一进行审核。 第二部分 主要业务流程与规范 15 n合同条款的审核合同条款的审核要点：要点： （一）核对授信批复文件及总行授信决策核批文件，审核授信总量是否在有（一）核对授信批复文件及总行授信决策核批文件，审核授信总量是否在有 效期限内，授信余额按相关文件规定的风险系数折算后，是否控制在总量之效期限内，授信余额按相关文件规定的风险系数折算后，是否控制在总量之 内。内。 （二）（二）保证合同保证合同、抵抵/质押合同质押合同的内容和期限是否与借款合同一致；的内容和期限是否与借款合同一致； 合同填写力求标准、规范，合同待定内容应当填写完整，不需要的应

13、当删除合同填写力求标准、规范，合同待定内容应当填写完整，不需要的应当删除 （现全部使用电子版合同范本）。（现全部使用电子版合同范本）。 （三）审核最高额保证项下授信业务，核对授信业务的债权数额是否在最高（三）审核最高额保证项下授信业务，核对授信业务的债权数额是否在最高 额保证合同约定的所担保的最高债权额度尚未使用的余额之内，且该笔授信额保证合同约定的所担保的最高债权额度尚未使用的余额之内，且该笔授信 合同签订日期和放款日期在最高额担保合同约定的主债权发生的期间之内。合同签订日期和放款日期在最高额担保合同约定的主债权发生的期间之内。 （四）审核最高额抵押担保覆盖的授信业务，要求业务发起部门在授信

14、业务（四）审核最高额抵押担保覆盖的授信业务，要求业务发起部门在授信业务 放款前向抵押登记部门查询或以其他方式了解抵押物是否已被国家有权机关放款前向抵押登记部门查询或以其他方式了解抵押物是否已被国家有权机关 采取查封措施或存在其他不得抵押的情况，并出具内容为采取查封措施或存在其他不得抵押的情况，并出具内容为“已采取向抵押登已采取向抵押登 记部门查询或其他方式了解抵押物状态，确认该抵押物未被国家有权机关查记部门查询或其他方式了解抵押物状态，确认该抵押物未被国家有权机关查 封或存在其他不得抵押的情况封或存在其他不得抵押的情况”的书面说明。的书面说明。 （五）合同条款是否包含了批复文件中的内容，并且不

15、低于批复的要求。（五）合同条款是否包含了批复文件中的内容，并且不低于批复的要求。 （六）合同文本是否与我行法律与合规部出具的示范文本一（六）合同文本是否与我行法律与合规部出具的示范文本一 致。如不一致。如不一 致，是否有法律与合规部或律师意见。致，是否有法律与合规部或律师意见。 第二部分 主要业务流程与规范 16 第二部分 主要业务流程与规范 n批复条款审核批复条款审核 授信发放审核人员需对合同中涉及批复内容的条款逐一进行授信发放审核人员需对合同中涉及批复内容的条款逐一进行 审核，其中审核，其中“先决条件先决条件”和和“提款条件提款条件”是发放授信的依据和是发放授信的依据和 前提，前提，“约束

16、条件约束条件”和和“争取条件争取条件”是授信条件的重要内容，是授信条件的重要内容， 要求公司业务人员严格执行批复精神，积极争取，努力落实。要求公司业务人员严格执行批复精神，积极争取，努力落实。 授信发放审核人员必须严格按照授信批复中关于合同条款的授信发放审核人员必须严格按照授信批复中关于合同条款的 要求，核对有关合同要素（包括名称、币种、金额、期限、种要求，核对有关合同要素（包括名称、币种、金额、期限、种 类、用途、担保方式等）是否与批复一致并逐条核对批复条件类、用途、担保方式等）是否与批复一致并逐条核对批复条件 是否全部写入贷款合同条款中。是否全部写入贷款合同条款中。 “先决条件先决条件”和

17、和“提款条件提款条件”具体条款会因贷款而异，授具体条款会因贷款而异，授 信发放审核人员应针对不同贷款的具体实际要求，根据授信批信发放审核人员应针对不同贷款的具体实际要求，根据授信批 复分析复分析“先决条件先决条件”和和“提款条件提款条件”是否已经齐备，以确保贷是否已经齐备，以确保贷 款合同满足了所有授信批复要求。款合同满足了所有授信批复要求。 17 n第二第二 提款审核提款审核 n提款审核是授信发放审核工作的核心，发提款审核是授信发放审核工作的核心，发 放审核人员必须严格掌握提款审核的要点，放审核人员必须严格掌握提款审核的要点， 充分防范贷款执行阶段的风险。充分防范贷款执行阶段的风险。 第二部

18、分 主要业务流程与规范 18 n借款人资格的审核要求：借款人资格的审核要求： (一一)审核企事业单位营业执照是否符合审核企事业单位营业执照是否符合贷款通则贷款通则对对 借款人资格的要求，是否按时通过工商行政管理部门的借款人资格的要求，是否按时通过工商行政管理部门的 年检，即企事业法人营业执照应按时加盖年检戳记。年检，即企事业法人营业执照应按时加盖年检戳记。 (二二)审核营业执照经营范围，对照合同核对授信用途是审核营业执照经营范围，对照合同核对授信用途是 否在其经营范围之内。否在其经营范围之内。 (三三)审核企事业法人代码证是否处于有效期，是否按时审核企事业法人代码证是否处于有效期，是否按时 通

19、过年审。通过年审。 (四四)审核审核贷款卡贷款卡是否通过当地中国人民银行的年是否通过当地中国人民银行的年 审，在授信发放审核时点审，在授信发放审核时点贷款卡贷款卡是否处于正常状态。是否处于正常状态。 第二部分 主要业务流程与规范 19 第二部分 主要业务流程与规范 n借款人资格的审核要求：借款人资格的审核要求： （五）审核公司章程，判断申请授信决策的文件是否合法有效：（五）审核公司章程，判断申请授信决策的文件是否合法有效： 1、如公司章程中规定其对外融资事项须由股东会或董事会作出决、如公司章程中规定其对外融资事项须由股东会或董事会作出决 定，且股东会或董事会没有事先授权给其他部门和个人行使此项

20、职能，定，且股东会或董事会没有事先授权给其他部门和个人行使此项职能， 则受理、审批该公司授信申请时，必须要求其提供相应的股东会或董则受理、审批该公司授信申请时，必须要求其提供相应的股东会或董 事会的决议或授权书。股东会或董事会决议应当符合有关法律和章程事会的决议或授权书。股东会或董事会决议应当符合有关法律和章程 规定的职权范围、议事方式和表决程序。规定的职权范围、议事方式和表决程序。 2、如公司章程中对其对外融资事项明确规定了有权决定机构或个、如公司章程中对其对外融资事项明确规定了有权决定机构或个 人，或董事会已事先授权给有关部门和个人行使此项职能，则受理、人，或董事会已事先授权给有关部门和个

21、人行使此项职能，则受理、 审批该公司授信申请时，应要求其提供有权决定机构或个人的书面意审批该公司授信申请时，应要求其提供有权决定机构或个人的书面意 见。见。 3、如公司章程中对其对外融资事项未做明确规定，但规定了重大经、如公司章程中对其对外融资事项未做明确规定，但规定了重大经 营事项的有权决定机构或个人，则受理、审批该公司授信申请时，应营事项的有权决定机构或个人，则受理、审批该公司授信申请时，应 要求其提供重大经营事项的有权决定机构或个人的书面意见。要求其提供重大经营事项的有权决定机构或个人的书面意见。 20 第二部分 主要业务流程与规范 n借款人资格的审核要求：借款人资格的审核要求： （六）

22、审核申请授信决策文件要素是否齐备、是否签字（六）审核申请授信决策文件要素是否齐备、是否签字 盖章确认。董事会决议或股东大会决议等决策文件一般盖章确认。董事会决议或股东大会决议等决策文件一般 应包含：一定期限内申请授信业务或者申请某笔具体的应包含：一定期限内申请授信业务或者申请某笔具体的 授信业务、授信业务种类、授信业务的最高限额及币种、授信业务、授信业务种类、授信业务的最高限额及币种、 授信银行等。如授信决策文件是会议记录的形式，应当授信银行等。如授信决策文件是会议记录的形式，应当 提供股东会或董事会会议记录原件，加盖授信申请人、提供股东会或董事会会议记录原件，加盖授信申请人、 股东会或董事会

23、公章，并根据有关法律规定由股东或董股东会或董事会公章，并根据有关法律规定由股东或董 事签名。如无法提供原件，可在提供标注事签名。如无法提供原件，可在提供标注“与原件核对与原件核对 一致一致”字样并在字样上加盖授信申请人、股东会或董事字样并在字样上加盖授信申请人、股东会或董事 会公章的会议记录复印件。会公章的会议记录复印件。 21 第二部分 主要业务流程与规范 n借款人资格的审核要求：借款人资格的审核要求： （七）审核（七）审核委托授权书委托授权书要素是否齐备。委托授权书是法定要素是否齐备。委托授权书是法定 代表人或主要负责人委托他人代理其从事签订授信合同等特定代表人或主要负责人委托他人代理其从

24、事签订授信合同等特定 民事法律行为的书面文件。民事法律行为的书面文件。 审核要点：审核要点： 1、是否载明代理人姓名、职务、身份证号码、授权范围、期限。、是否载明代理人姓名、职务、身份证号码、授权范围、期限。 2、授信合同签订日是否在委托授权书载明的授权期限内。、授信合同签订日是否在委托授权书载明的授权期限内。 3、是否经法定代表人或主要负责人签章并由授信申请人加盖公、是否经法定代表人或主要负责人签章并由授信申请人加盖公 章。章。 4、是否提供经授信经办人员核对与原件一致的，并由授信申请、是否提供经授信经办人员核对与原件一致的，并由授信申请 人加盖公章的身份证件复印件等。人加盖公章的身份证件复

25、印件等。 22 第二部分 主要业务流程与规范 n担保人资格审核担保人资格审核 关于担保人资格证明文件，包括现时有效关于担保人资格证明文件，包括现时有效 的企业法人营业执照；根据企业性质，决定的企业法人营业执照；根据企业性质，决定 是否需要提供批准证书、成立批复；公司章是否需要提供批准证书、成立批复；公司章 程；全体董事的名单以及全体董事的签字样程；全体董事的名单以及全体董事的签字样 本；就同意签署并履行相关协议而出具的本；就同意签署并履行相关协议而出具的 董事会决议董事会决议；就授权有关人士签署相关；就授权有关人士签署相关 协议而出具的协议而出具的授权委托书授权委托书以及该等人士以及该等人士

26、的签字样本。的签字样本。 23 第二部分 主要业务流程与规范 n担保人资格审核担保人资格审核 n审核要求：审核要求： n（一）审核担保是否是授信批复明确的担保人（一）审核担保是否是授信批复明确的担保人 及担保方式。及担保方式。 n（二）审核企事业单位营业执照是否按时通过（二）审核企事业单位营业执照是否按时通过 工商行政管理部门的年检，即企事业法人营业执工商行政管理部门的年检，即企事业法人营业执 照应按时加盖年检戳记。照应按时加盖年检戳记。 n（三）审核企事业法人代码证是否处于有效期，（三）审核企事业法人代码证是否处于有效期， 是否按时通过年审。是否按时通过年审。 24 n担保人资格审核担保人资

27、格审核 n审核要求审核要求: （四）审核公司章程，判断担保决策文件是否合（四）审核公司章程，判断担保决策文件是否合 法有效：法有效： 担保决策文件包括公司章程、股东会决议、担保决策文件包括公司章程、股东会决议、 董事会决议、法定代表人或主要负责人的证明文董事会决议、法定代表人或主要负责人的证明文 件和委托文件等。授信发放审核人员应根据章程件和委托文件等。授信发放审核人员应根据章程 确认担保人关于担保决策的职权范围、议事方式、确认担保人关于担保决策的职权范围、议事方式、 表决程序以及有权代表担保人签署担保合同的有表决程序以及有权代表担保人签署担保合同的有 权签字人，对担保决策文件是否齐备及合法有

28、效权签字人，对担保决策文件是否齐备及合法有效 进行审核。进行审核。 第二部分 主要业务流程与规范 25 n担保人资格审核担保人资格审核 n审核要点：审核要点： 1、如公司章程中规定其对外担保事项须由董事会决定，且董事会没、如公司章程中规定其对外担保事项须由董事会决定，且董事会没 有事先授权给其他部门和个人行使此项职能，则受理、审批此类担保有事先授权给其他部门和个人行使此项职能，则受理、审批此类担保 时，必须要求担保人提供相应的董事会决议或授权书，股东会或董事时，必须要求担保人提供相应的董事会决议或授权书，股东会或董事 会决议应当符合有关法律和章程规定的职权范围、议事方式和表决程会决议应当符合有

29、关法律和章程规定的职权范围、议事方式和表决程 序。序。 2、如公司章程中对其对外担保事项明确规定了有权决定机构或个人，、如公司章程中对其对外担保事项明确规定了有权决定机构或个人， 或董事会已事先授权给有关部门和个人行使此项职能，则受理、审批或董事会已事先授权给有关部门和个人行使此项职能，则受理、审批 此类担保时，应要求其提供有权决定机构或个人的书面意见。此类担保时，应要求其提供有权决定机构或个人的书面意见。 3、如公司章程中对其对外担保事项未做明确规定，但规定了重大、如公司章程中对其对外担保事项未做明确规定，但规定了重大 经营事项的有权决定机构或个人，则受理、审批此类担保时，应要求经营事项的有

30、权决定机构或个人，则受理、审批此类担保时，应要求 其提供重大经营事项的有权决定机构或个人的书面意见。其提供重大经营事项的有权决定机构或个人的书面意见。 第二部分 主要业务流程与规范 26 n担保人资格审核担保人资格审核 n 4、审核担保决策文件要素是否齐备、是否签、审核担保决策文件要素是否齐备、是否签 字盖章确认，董事会决议或股东大会决议等决策字盖章确认，董事会决议或股东大会决议等决策 文件一般应包含：一定期限内提供担保或者某个文件一般应包含：一定期限内提供担保或者某个 具体担保行为、担保的最高限额及币种、被担保具体担保行为、担保的最高限额及币种、被担保 的主债权的有关规定、授信银行等。如担保

31、决策的主债权的有关规定、授信银行等。如担保决策 文件是会议记录的形式，应当提供股东会或董事文件是会议记录的形式，应当提供股东会或董事 会会议记录原件，加盖担保人、股东会或董事会会会议记录原件，加盖担保人、股东会或董事会 公章，并根据有关法律规定由股东或董事签名。公章，并根据有关法律规定由股东或董事签名。 如无法提供原件，可在提供标注如无法提供原件，可在提供标注“与原件核对一与原件核对一 致致”字样并在字样上加盖担保人、股东会或董事字样并在字样上加盖担保人、股东会或董事 会公章的会议记录复印件。会公章的会议记录复印件。 第二部分 主要业务流程与规范 27 n（五）担保人为上市公司，重点审核上市公

32、司提供担保五）担保人为上市公司，重点审核上市公司提供担保 的效力问题。中国证监会颁布的的效力问题。中国证监会颁布的关于上市公司为他人提供担关于上市公司为他人提供担 保的有关问题规定保的有关问题规定规定：上市公司不得以公司资产为本公司规定：上市公司不得以公司资产为本公司 的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提 供担保，上市公司为他人提供担保必须经董事会或股东大会批供担保，上市公司为他人提供担保必须经董事会或股东大会批 准，董事会应当比照公司章程有关董事会投资权限的规定，行准，董事会应当比照公司章程有关董事会投资权限的规定，行

33、使对外担保权。超过公司章程规定权限的，董事会应当提出预使对外担保权。超过公司章程规定权限的，董事会应当提出预 案，并报股东大会批准。董事会或股东大会的有关决议必须在案，并报股东大会批准。董事会或股东大会的有关决议必须在 公告中详尽披露。公告中详尽披露。 n（六）审核（六）审核委托授权书委托授权书要素是否齐备，委托授权书要素是否齐备，委托授权书 是授权人委托受权人代理其从事签订担保合同等特定民事法律是授权人委托受权人代理其从事签订担保合同等特定民事法律 行为的书面文件。审核要点：是否载明受权人姓名、职务、身行为的书面文件。审核要点：是否载明受权人姓名、职务、身 份证号码、授权范围、期限；担保合同

34、签订日是否在委托授权份证号码、授权范围、期限；担保合同签订日是否在委托授权 书载明的授权期限内；是否经法定代表人或主要负责人签章并书载明的授权期限内；是否经法定代表人或主要负责人签章并 由授信申请人加盖公章；是否提供经授信经办人员核对与原件由授信申请人加盖公章；是否提供经授信经办人员核对与原件 一致的，并由担保人加盖公章的身份证件复印件。一致的，并由担保人加盖公章的身份证件复印件。 第二部分 主要业务流程与规范 28 n三、担保（保证、抵押、质押）的合法性审核三、担保（保证、抵押、质押）的合法性审核 根据担保人的经济性质不同，除担保人应按我行要求签署书面根据担保人的经济性质不同，除担保人应按我

35、行要求签署书面 的保证（抵押、质押）合同外，还须提供以下证明，以确保担的保证（抵押、质押）合同外，还须提供以下证明，以确保担 保的合法有效性：保的合法有效性： 1、担保人是有限责任公司的：应提交同意提供连带责任保证、担保人是有限责任公司的：应提交同意提供连带责任保证、 抵押、质押的股东（代表）大会决议或董事会决议、股东身份抵押、质押的股东（代表）大会决议或董事会决议、股东身份 证明或董事身份证明文件（根据证明或董事身份证明文件（根据公司法公司法第三十九条、第四第三十九条、第四 十条）。十条）。 2、担保人是股份有限公司的：提交同意提供连带责任保证、担保人是股份有限公司的：提交同意提供连带责任保

36、证、 抵押、质押的股东（代表）大会决议或董事会决议、股东身份抵押、质押的股东（代表）大会决议或董事会决议、股东身份 证明或董事身份证明文件。其中，股东大会做出的决议必须经证明或董事身份证明文件。其中，股东大会做出的决议必须经 出席会议的股东所持表决权的半数以上通过，董事会做出的决出席会议的股东所持表决权的半数以上通过，董事会做出的决 议必须经过全体董事的过半数通过，公司章程另有规定的除外议必须经过全体董事的过半数通过，公司章程另有规定的除外 （根据（根据公司法公司法第一百零六条）。第一百零六条）。 第二部分 主要业务流程与规范 29 n三、担保（保证、抵押、质押）的合法性审核三、担保（保证、抵

37、押、质押）的合法性审核 3、担保人是中外合资、合作、外资企业的：提交同意提供连、担保人是中外合资、合作、外资企业的：提交同意提供连 带责任保证、抵押、质押的董事会决议、董事身份证明文件。带责任保证、抵押、质押的董事会决议、董事身份证明文件。 其中，董事会会议或联合管理委员会会议作出决议，须经全体其中，董事会会议或联合管理委员会会议作出决议，须经全体 董事或者委员的过半数通过。董事或者委员无正当理由不参加董事或者委员的过半数通过。董事或者委员无正当理由不参加 又不委托他人代表其参加董事会会议或者联合管理委员会会议又不委托他人代表其参加董事会会议或者联合管理委员会会议 的，视为出席董事会会议或者联

38、合管理委员会会议并在表决中的，视为出席董事会会议或者联合管理委员会会议并在表决中 弃权，公司章程另有规定的除外。弃权，公司章程另有规定的除外。 以中外合作经营企业的资产设定抵、质押的，应当有出席董以中外合作经营企业的资产设定抵、质押的，应当有出席董 事会会议或者联合委员会的董事或者委员一致通过并作出决议，事会会议或者联合委员会的董事或者委员一致通过并作出决议， 公司章程另有规定的除外。公司章程另有规定的除外。 4、担保人是全民所有制企业的：原则上应提交担保人上级、担保人是全民所有制企业的：原则上应提交担保人上级 主管部门同意提供连带责任保证、抵押、质押的证明。主管部门同意提供连带责任保证、抵押

39、、质押的证明。 第二部分 主要业务流程与规范 30 n三、担保（保证、抵押、质押）的合法性审核三、担保（保证、抵押、质押）的合法性审核 5、担保人是集体所有制企业的：原则上应提交同意提供连带责、担保人是集体所有制企业的：原则上应提交同意提供连带责 任保证、抵押、质押的职工（代表）大会表决意见、职工代表名单、任保证、抵押、质押的职工（代表）大会表决意见、职工代表名单、 职工代表身份证明、上级主管部门关于提供连带保证责任的备案记录职工代表身份证明、上级主管部门关于提供连带保证责任的备案记录 等材料。等材料。 6、担保人是自然人的：应提交其本人身份证明；已婚自然人做为担、担保人是自然人的：应提交其本

40、人身份证明；已婚自然人做为担 保人的，保证合同上应由保证人夫妻双方签字，并出具结婚证等证明保人的，保证合同上应由保证人夫妻双方签字，并出具结婚证等证明 文件。文件。 7、对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的，须、对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的，须 在收妥我行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款在收妥我行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款 人提款。人提款。 8、对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外、对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外 的其他境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证的可行性、

41、保的其他境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证的可行性、保 证合同等有关文件征询我行指定律师的法律意见，获得律师认可的书证合同等有关文件征询我行指定律师的法律意见，获得律师认可的书 面意见，并在律师的主持下，完善保证合同、其他保证文件及有关法面意见，并在律师的主持下，完善保证合同、其他保证文件及有关法 律手续后，才能允许借款人提款。律手续后，才能允许借款人提款。 第二部分 主要业务流程与规范 31 n四、抵押的有效、足值审核四、抵押的有效、足值审核 根据根据中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法及其司法解释，不及其司法解释，不 动产和特殊动产未经登记不产生法律效力；动产抵押未动产和特殊动

42、产未经登记不产生法律效力；动产抵押未 经登记不得对抗第三人。对于以下抵押物必须办理登记经登记不得对抗第三人。对于以下抵押物必须办理登记 手续，抵押登记是抵押权成立的前提，没有办理抵押登手续，抵押登记是抵押权成立的前提，没有办理抵押登 记，我行就无法获得抵押权。为了确保我行依法获得并记，我行就无法获得抵押权。为了确保我行依法获得并 顺利实现抵押权，除对抵押合同条款进行严格审核外，顺利实现抵押权，除对抵押合同条款进行严格审核外， 必须按照抵押合同的约定，到相应的抵押登记部门办理必须按照抵押合同的约定，到相应的抵押登记部门办理 抵押登记手续：抵押登记手续： n 1、以无地上定着物的土地使用权抵押：根

43、据、以无地上定着物的土地使用权抵押：根据担担 保法保法及国家土地管理据有关规定，需核发土地使用证及国家土地管理据有关规定，需核发土地使用证 书的土地管理部门办理抵押物登记，并取得书的土地管理部门办理抵押物登记，并取得国有土地国有土地 使用权证使用权证、国有土地他项权证国有土地他项权证。 第二部分 主要业务流程与规范 32 n四、抵押的有效、足值审核四、抵押的有效、足值审核 n 2、以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑、以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑 物抵押：根据物抵押：根据担保法担保法及建设部有关规定，需县级以上及建设部有关规定，需县级以上 地方人民政府规定的部门办理抵押

44、登记（县级以上地方人地方人民政府规定的部门办理抵押登记（县级以上地方人 民政府对登记部门未作规定的，为土地管理部门或者房产民政府对登记部门未作规定的，为土地管理部门或者房产 管理部门），并取得管理部门），并取得国有土地使用权证国有土地使用权证、房屋所有房屋所有 权证权证、房屋他项权证房屋他项权证等抵押权属证明，共有房屋还等抵押权属证明，共有房屋还 须提供须提供房屋共有权证房屋共有权证和其他共有人同意抵押的书面证和其他共有人同意抵押的书面证 明、共有人身份证明。明、共有人身份证明。 n 3、以在建工程抵押的：根据、以在建工程抵押的：根据担保法司法解释担保法司法解释、 城市房地产抵押管理办法城市房

45、地产抵押管理办法有关规定，需房地产管理部有关规定，需房地产管理部 门或其指定的产权交易中心办理抵押登记，并取得门或其指定的产权交易中心办理抵押登记，并取得国有国有 土地使用权证土地使用权证、建设工程规划许可证建设工程规划许可证、建设用地建设用地 规划许可证规划许可证、在建工程施工许可证在建工程施工许可证及相应手续。及相应手续。 第二部分 主要业务流程与规范 33 n四、抵押的有效、足值审核四、抵押的有效、足值审核 n4、以车辆、航空器、船舶抵押的：根据、以车辆、航空器、船舶抵押的：根据担保法担保法、机动机动 车登记办法车登记办法、中华人民共和国民用航空法中华人民共和国民用航空法、中华人民中华人

46、民 共和国民用航空器权利登记条例共和国民用航空器权利登记条例、中华人民共和国海商中华人民共和国海商 法法、中华人民共和国船舶登记条例中华人民共和国船舶登记条例有关规定，需交通管有关规定，需交通管 理部门的车辆管理所、国务院民用航空主管部门及船舶登记机理部门的车辆管理所、国务院民用航空主管部门及船舶登记机 关办理抵押登记，并取得抵押登记证明文件。关办理抵押登记，并取得抵押登记证明文件。 n5、以非法定登记财产抵押的：如抵、以非法定登记财产抵押的：如抵(质质)押物无明确的登记部押物无明确的登记部 门，则必须先将抵门，则必须先将抵(质质)押物的有关产权文件、及其办理转让所押物的有关产权文件、及其办理

47、转让所 需的有关文件正本交由我行保管，并且将抵需的有关文件正本交由我行保管，并且将抵 (质质)押合同在当地押合同在当地 的公证部门进行公证；公证机关出具的的公证部门进行公证；公证机关出具的抵押登记证明抵押登记证明文件。文件。 n6、担保法司法解释担保法司法解释规定，当事人办理抵押登记时，由于规定，当事人办理抵押登记时，由于 没有相应的登记部门和登记程序或因登记部门的原因致使其无没有相应的登记部门和登记程序或因登记部门的原因致使其无 法办理抵押物登记的，只要抵押合同的当事人有充分的证据证法办理抵押物登记的，只要抵押合同的当事人有充分的证据证 明进行了登记申请，或者抵押人将抵押财产的权利凭证交付抵

48、明进行了登记申请，或者抵押人将抵押财产的权利凭证交付抵 押权人的，抵押合同有效，只是不能对抗善意第三人。押权人的，抵押合同有效，只是不能对抗善意第三人。 第二部分 主要业务流程与规范 34 n（二）足值审核（二）足值审核 授信批复中要求足值抵押的，抵押物授信批复中要求足值抵押的，抵押物 的范围、掌握原则及抵押率按照我行现行的范围、掌握原则及抵押率按照我行现行 有效的授信抵有效的授信抵/质押管理规定执行，如授信质押管理规定执行，如授信 批复通知书有具体规定的除外。批复通知书有具体规定的除外。 第二部分 主要业务流程与规范 35 n质押的有效、足值审核质押的有效、足值审核 （一）质押的有效性审核（

49、一）质押的有效性审核 n 根据根据中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法及其司法解释，及其司法解释， 质押必须签署书面质押合同并将质物质押必须签署书面质押合同并将质物(或权利凭证或权利凭证) 移交于质权人占有，质押合同自质物（或权利凭移交于质权人占有，质押合同自质物（或权利凭 证）交付之日起生效。但一些特定的权利质押，证）交付之日起生效。但一些特定的权利质押， 应向有关机构办理出质登记或记载，质押合同自应向有关机构办理出质登记或记载，质押合同自 登记（或记载）之日起生效。质押合同的具体生登记（或记载）之日起生效。质押合同的具体生 效条件为：效条件为： n1、以普通动产出质：动产移交质权人占有

50、。、以普通动产出质：动产移交质权人占有。 第二部分 主要业务流程与规范 36 第二部分 主要业务流程与规范 n质押的有效、足值审核质押的有效、足值审核 n2、以股权出质：根据担保法及其司法解释有关规定，以有限责、以股权出质：根据担保法及其司法解释有关规定，以有限责 任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定，质押合任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定，质押合 同自股份出质记载于股东名册之日起生效。以股份有限公司的股同自股份出质记载于股东名册之日起生效。以股份有限公司的股 份出质的，质押合同自股份出质向证券登记机构办理出质登记之份出质的，质押合同自股份出质向证券登记机构办理出质

51、登记之 日起生效；以非上市公司的股份出质的，质押合同自股份出质记日起生效；以非上市公司的股份出质的，质押合同自股份出质记 载于股东名册之日生效。载于股东名册之日生效。 n3、以有价证券出质：以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓、以有价证券出质：以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓 单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权 人，质押合同自权利凭证交付之日起生效。但其他有关法律法规人，质押合同自权利凭证交付之日起生效。但其他有关法律法规 对上述权利质押另有具体规定的，亦应遵守该具体规定。对上述权利质押另有具体规定的，亦应遵守该

52、具体规定。 有关我行可接受的有价证券类质物范围按照我行授信抵、质押管有关我行可接受的有价证券类质物范围按照我行授信抵、质押管 理的有关规定执行。理的有关规定执行。 37 第二部分 主要业务流程与规范 n质押的有效、足值审核质押的有效、足值审核 n4、以不动产收益权出质：根据、以不动产收益权出质：根据中华人民共和国公路法中华人民共和国公路法、 公路经营权有偿转让管理办法公路经营权有偿转让管理办法、国务院、国务院关于收费公路关于收费公路 项目贷款担保问题的批复项目贷款担保问题的批复规定，以收费公路的收费权出质，规定，以收费公路的收费权出质， 省级人民政府批准的收费文件可以作为公路收费权的权力证省级

53、人民政府批准的收费文件可以作为公路收费权的权力证 书，地市级以上交通管理部门是办理公路收费权质押的登记书，地市级以上交通管理部门是办理公路收费权质押的登记 部门。部门。 根据中国人民银行和教育部联合下发的根据中国人民银行和教育部联合下发的关于进一步解决学关于进一步解决学 生公寓等高等学校后勤服务设施建设资金问题的若干意见生公寓等高等学校后勤服务设施建设资金问题的若干意见， 以高校学生公寓收费权出质，质押合同必须经省级教育行政以高校学生公寓收费权出质，质押合同必须经省级教育行政 部门审批和统一登记。部门审批和统一登记。 根据我行现行授信抵根据我行现行授信抵/质押暂行规定：对于以收费权或经营权质押

54、暂行规定：对于以收费权或经营权 （核心仍是收费权）质押的授信，应与客户签订收费账户监（核心仍是收费权）质押的授信，应与客户签订收费账户监 管协议，由我行对收费账户的资金使用进行管理。管协议，由我行对收费账户的资金使用进行管理。 38 第二部分 主要业务流程与规范 n质押的有效、足值审核质押的有效、足值审核 n5、以无形财产权出质：根据、以无形财产权出质：根据担保法担保法第第 七十九条规定，以商标专用权、专利权、七十九条规定，以商标专用权、专利权、 著作权中的财产权出质的，出质人与质权著作权中的财产权出质的，出质人与质权 人应当订立书面合同，并向其管理部门办人应当订立书面合同，并向其管理部门办

55、理出质登记并取得理出质登记并取得商标权质押登记证商标权质押登记证、 专利权质押登记证专利权质押登记证、著作权质押登著作权质押登 记证记证等登记证明文件。等登记证明文件。 39 （二）足值（二）足值 n授信批复中要求足值抵押的，抵押物的范授信批复中要求足值抵押的，抵押物的范 围、掌握原则及抵押率按照我行现行有效围、掌握原则及抵押率按照我行现行有效 的授信抵的授信抵/质押管理规定执行，如授信批质押管理规定执行，如授信批 复通知书有具体规定的除外。复通知书有具体规定的除外。 第二部分 主要业务流程与规范 40 n资本金及自有资金审核：资本金及自有资金审核： （一）审核新建项目的资本金是否已足额到位。

56、（一）审核新建项目的资本金是否已足额到位。 n1、对中资企业注册资本是否到位的审核、对中资企业注册资本是否到位的审核 对于中资企业，借款人成立时，各股东一般根据股东出资协议，按比例注对于中资企业，借款人成立时，各股东一般根据股东出资协议，按比例注 入部分资金先行注册，到项目全部建成再按各股东实际出资额变更登记。入部分资金先行注册，到项目全部建成再按各股东实际出资额变更登记。 因此，在对中资企业项目贷款进行发放审核时，借款人注册资本金额一般因此，在对中资企业项目贷款进行发放审核时，借款人注册资本金额一般 只是项目自有资金的一部分。只是项目自有资金的一部分。 判断注册资本是否到位，应调阅会计师事务

57、所出具的验资报告中投入资本判断注册资本是否到位，应调阅会计师事务所出具的验资报告中投入资本 明细表，在投入资本明细表中的出资金额合计与营业执照上的注册资本金明细表，在投入资本明细表中的出资金额合计与营业执照上的注册资本金 额相等，出资形式符合股东协议规定的情况下，还应根据注册资本出资形额相等，出资形式符合股东协议规定的情况下，还应根据注册资本出资形 式的不同进行进一步审核，如审核无误，证明注册资本已到位。式的不同进行进一步审核，如审核无误，证明注册资本已到位。 会计师事务所出具的验资报告是供借款人申请设立登记及据以向全体股会计师事务所出具的验资报告是供借款人申请设立登记及据以向全体股 东签发出

58、资证明时使用的，对验资后股东抽回所投入资金，会计师事务所东签发出资证明时使用的，对验资后股东抽回所投入资金，会计师事务所 不承担任何责任，因此，在股东以货币资金出资时，应要求企业提供注册不承担任何责任，因此，在股东以货币资金出资时，应要求企业提供注册 资金帐户的现有余额和资金使用情况，防止股东在验资后抽逃资金。资金帐户的现有余额和资金使用情况，防止股东在验资后抽逃资金。 第二部分 主要业务流程与规范 41 第二部分 主要业务流程与规范 n资本金及自有资金审核：资本金及自有资金审核： （一）审核新建项目的资本金是否已足额到位。（一）审核新建项目的资本金是否已足额到位。 n2、对外资企业注册资金是

59、否到位的审核、对外资企业注册资金是否到位的审核 对于外资企业，对于外资企业，中华人民共和国外资企业法实施细则中华人民共和国外资企业法实施细则对外对外 资企业注册资本总额及其到位情况均进行了规定。资企业注册资本总额及其到位情况均进行了规定。 根据根据细则细则的有关规定，外方投资比例高于的有关规定，外方投资比例高于25%，方具有外，方具有外 资企业资格，近期该规定有所调整，低于资企业资格，近期该规定有所调整，低于25%的企业也可以具的企业也可以具 备外资企业资格，但需要工商部门办理备外资企业资格，但需要工商部门办理“外资比例低于外资比例低于25%”的的 证明。证明。 关于注册资本的到位问题，根据关

60、于注册资本的到位问题，根据细则细则的有关规定，借款人的有关规定，借款人 成立时，按外国投资者应缴付的全部出资额注册，外国投资者成立时，按外国投资者应缴付的全部出资额注册，外国投资者 在营业执照签发之日起在营业执照签发之日起3年内缴清全部出资额即可，但第一期出年内缴清全部出资额即可，但第一期出 资不得少于外国投资者认缴出资额的资不得少于外国投资者认缴出资额的15%。 42 2、对外资企业注册资金是否到位的审核、对外资企业注册资金是否到位的审核 因此，发放审核应严格把握外商投资应在因此，发放审核应严格把握外商投资应在3年内分批到位，年内分批到位， 外资企业注册资本金到位时间如超过规定，则不应发放贷