保险学复习要点

1、保险学复习 题型：案例分析，计算，简单，判断，单选，填空，名词解释1）风险，是指引致损失的事件发生的一种可能性。2、险的特征：1）客观性。从总体上来说，风险是不可能完全排除的，不以人的主观意志而改变。人们提供了认识风险，估计风险和管理风险，把风险减少到最小程度的可能性。2）损害性。经济上的损害可以用货币进行衡量。无风险，无保险3）不确定性，风险是否发生不确定，风险发生的时间不确定，风险发生的地点不确定，损失程度不确定，风险承担者不确定4）可测定性。风险的不确定性说明风险基本上是一种随机现象，是不可预知的，那是就个别单位而言，风险总体而言，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率是可以正确测定的。

2、5）发展性6）普遍性，风险无处不在7）可变性，风险在一定条件内转化附加:现代保险的起源及其发展?1）保险产生的基本条件（一）风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件（二）剩余产品是保险产生和发展的物质基础（三）商品经济的不断发展是保险产生和发展的经济基础2）保险的发展（一）我国古代的保险思想：例如：春秋：汉代：耕三于一（二）外国古代保险思想：汉莫拉比法典；古埃及石匠中流行的互助基金制度（三）海上保险的发展：海上保险是各类保险中发展最早的一种，近代保险就是从海上保险发展起来的。1、共同海损是海上保险的萌芽2、船舶和货物抵押贷款是海上保险的雏形3、意大利是近代海上保险发源地（四）火灾保险的起源和发

3、展1、1666年的伦敦大火火灾保险的产生现在的财产保险2、人寿保险的起源和发展（1）起源于海上贩卖奴隶（2）起源于古埃及的殡葬制度（3）起源于中世纪欧洲的“行会制度”（4）机器广泛使用的工业化大革命的发展3、责任保险的起源和发展：法国首先创办，科技和工业水平的发展，风险的不断增加，促使了责任保险发展4、保证保险、信用保险的起源和发展：随着资本主义商业信用的普遍和道德风险频繁发生而产生发展去了的（1）保证保险：债务人为自己投保 （2）信用保险：债权人为债务人投保1. 重复保险的分摊方法？计算重复保险：指被保险人以同一标的，同一可保利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一风险，保险期限相同，保险

4、金额总和超过保险标的的价值。分摊方法：a顺序责任分摊方式：保险人按出单顺序赔偿，后一个保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，依次承担超出部分。b比例责任分摊方式：各保险人按其承保的保险金额和所有保险人承保的保险总额的比例承担。（我国用此方法）公式：各保险人承担的赔款=损失金额（该保险人承保的保险金额/个保险人承保的保险金额总和）eg：重复保险下，60万的房子，a公司保险金额50万，b公司30万，火灾损失40万，ab各陪多少？a=40（50/80）=25万 b=40（30/80）=15万c限额责任分摊方式：以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保

5、险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。eg：重复保险下，a公司保8万，b公司保10万，损失9万，按限额责任分摊方式，两公司应赔偿多少？a= 98/（8+9）= 4.24 b= 99/（8+9）=4.762）重复保险必须具备的条件1同一保险标的及同一保险利益2同一保险期间3同一保险危险4与两个以上的保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值3）分摊方式：1比例责任分摊方式各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。 该保险人承保的保险金额各保险人承担的赔款=损失金额* 各保险人承保的保险金额总和2限额责任分摊方式（独立责任分摊方式）以在没有重复保险的情况下

6、，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。 该保险人的赔偿限额各保险人承担的赔偿= 损失金额* 各保险人赔偿限额总和 （赔偿限额与赔偿金额不同）3顺序责任分摊方式（少见）由首先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的的损失超过前一个保险人承担的保额时，才依次承担超出的部分。3）为什么要分摊：避免被保险人额外获利，产生道德风险2. 绝对免赔和相对免赔的计算？绝对免赔和相对免赔的解释：绝对免赔和相对免赔是免赔（即发生保险事件后保险人不用承担责任的份额）的两种类型。免赔中确定起赔限额，当标的损失没有达到起赔限额，损失由被保险人自己承

7、担。一旦达到或者超过，在绝对免赔的条件下，解释一：保险人将扣除免配额或免赔率再对被保险人进行赔偿。解释二：保险人只对超过部分损失进行赔偿。在相对免赔条件下，解释一：保险人将不扣除免赔额或免赔率对保险人进行赔偿。解释二：保险人对全部损失进行赔偿注意点：绝对免赔应用的多，相对免赔应用的少，因为相对免赔可能造成在没有达到起赔限额时，被保险人可能扩大损失以获得赔偿，而这与保险尽量减少损失的精神相违背。3. 除外责任规定的意义和主要内容除外责任：保险人不用承担赔偿或给付责任的范围(1) 规定除外责任的意义: a. 避免巨灾导致的损失（如把战争或类似战争的军事行为划入除外责任、核风险）b. 限制非偶然事故

8、的赔偿（如机器设备的折旧）c. 避免逆选择（你选择对方对方不选你的倾向）：风险大的更愿意转移风险，但保险公司更愿意承担风险小的，所以保险公司把风险大的划入除外责任（如60岁以上的人不可买人寿保险）(2) 除外责任的内容：四个除外a. 除外地点：对于某些地点发生的损失，保险公司不承担（如家庭财产保险只承担保单载明室内，室外为除外地点）b. 除外风险：有些风险保险公司不承担，如故意行为导致的风险c. 除外损失：有些损失保险公司不承担（除共同海损之外的故意行为导致的损失）d. 除外财产：如家庭财产中现金保险公司不承担，金银珠宝要承担需加保费除外责任的形式有两种：列明式，指定式（保险公司不承担所指定的

9、风险原因）不列明式：凡是责任范围之外的都是除外责任。4. 以他人为投保对象时，对投保人与被保险人的关系各国的法律是如何规定人身保险中的可保利益：投保人与被保险人之间要有可保利益（1） 人身关系（投保人与被保险人为同一人）、（2） 亲属关系（配偶子女父母等有经济利益关系，家庭寄居人员，如保姆，借宿亲戚）投保人以他人为保险标的的时候在保险合同的效力上各个国家规定不同，英美法系利益主义原则，大陆法系同意主义原则，我国为利益加同意原则，特别是以死亡为保险条件的，一定要被保险人同意签字。（1） 雇佣关系（雇主与雇员）（2） 债权债务关系5. 构成可保风险的基本条件及其规定意义意义：商业保险是保险公司举办

10、，保险公司是要盈利的企业，保费赔偿=利润 保险公司不可能承担所有风险，只在所有风险中挑选可以承担的范围中。挑选风险的条件：（一） 风险必须是偶然的（对个体而言，必然发生的风险保险人是不会承担的）1. 风险发生的可能性偶然的2. 风险发生的对象、时间、地点、原因、损失程度不确定性（人寿保险虽然人死是必然的，但是时间不确定）（二） 风险必须是意外的（共同海损除外，海上航行的航海习惯，地中海风浪比较大且航运发达，货船遇风浪抛货的损失由大家承担）1. 风险的发生或风险损害的后果的扩展都不是投保人的故意行为2. 风险的发生是不可预知的（三） 风险不是投机的（投机风险的承担着可能获利，因此保险公司不承保）

11、（四） 风险必须有重大损失的可能性（无力自己承担风险补偿，若损失轻微则不需要投保）（五） 风险必须有大量标的均有损失的可能性（保险的经营数理基础大数法则的要求）标的足够大，保险公司才能收到足够的保费来支付赔偿。大量的投保人建立保险基金。（六） 风险的损失可以用货币来衡量（英国有种婚姻保险是借鉴责任保险，鼓励保持婚姻）（七） 损失发生的概率较小（取消自行车险因为概率大）6. 保险合同的特点？保险合同的一般法律特征：（所有合同都具备）（1）当事人的法律地位是平等的自愿的。（2）要遵守公平等价有偿诚实信用的原则。（3）保险合同必须合法（4）当事人必须要有民事行为能力。保险合同的特征（一）保险额合同是

12、保障性合同：只要签订了保险合同，在保险有效期内，遭受保险事件导致损失，保险人都会进行赔偿。对个别合同而言，保险合同的保障性是相对的偶然的。（对某一栋楼，发生火灾是偶然的）对整体合同而言，保险合同的保障性是绝对的必然的。（广州每天都发生火灾）（二）保险合同是最大诚信性合同（三）保险合同是双务性合同双务合同：保险当事人享有权利的同时也承担义务（保险人有权收保费，也有义务赔偿损失）（四）保险合同是附和性合同附和性合同：合同当事人（保险人）的一方提出合同的主要内容，另一方（被保险人）在此基础上做出取舍，通常没有协商因为投保人是非专业的。（五）保险合同是射幸性合同：射幸性：合同双方当事人在签订合同时，对

13、保险合同履行的结果是无法预料的。（六）保险合同是要式性合同要式性：要式是形式或格式，保险合同必需符合特定的形式。保险合同必须是书面形式的。保险赔偿是涉及到货币资金的利益赔偿，必须有凭证。（七 ）保险合同是有偿合同要享有保险合同保障必须要支付保险费。支付保险费是保险合同有效的前提。7. 保险人赔偿方式的选择权和赔偿的限制是什么？赔偿方式的选择权：保险人有权对赔偿方式进行选择：货币，实物，修复赔偿的限制：损失补偿原则的补偿限制1. 以实际损失为限，即损失时标的的实际市价减折旧，赔偿不超过实际损失；（定值保险和重置价值保险例外）房屋贬值，按贬值价赔。2. 以保险金额为限，即标的投保时的实际价值，保险

14、金额是保险人承担赔偿或给付的最高限额，只能低于或等于保险金额。（房子升值遭损，只赔原保险金额）3. 以保险利益为限，赔偿不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的保险利益。如，抵押贷款60万，将价值100万抵押给银行，若遭险之赔60万。8. 受益人的指定与变更？受益人的资格？受益权的相关问题？受益人：在人身保险合同中情况下由被保险人指定的或者经过被保险人同意投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人的类型a可撤销的受益人：保单所有人可以中途变换受益人或撤销受益人的受益权，不必征得保险人同意，但必须通知b不可撤消的受益人：只有在保险人同意时才可以更换受益人受益人的资格：法律对受益人资格没有严格限定，

15、原则上任何人都可以作为受益人（自然人，法人）除了死人。但受益人应该具备一定的条件：a被保险人指定或经过被保险人同意投保人指定；b受益人享有保险金请求权，前提是被保险人死亡受益权的问题：a由于受益权来源于他人的指定，而非继承取得，所以受益权不可以由受益人自己决定转移给他人，即使受益人死亡，受益权也不能作为遗产由受益人的继承人继承。b受益人先于被保险人死亡而没有其他受益人，或者受益人依法丧失受益权，或者受益人主动放弃受益权，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的合法继承人继承。c受益人可以主动放弃受益权，但放弃受益权不等于受益权被消灭，受益权仍然存在，受益权归被保险人。d受益人享有保险金请求权以生

16、存为限。9. 保险合同中止与恢复（适用于中长期的人生保险）？中止：在保险合同生效后，因为某种原因使合同的法律效力暂时失去复效：被中止法律效力的合同经过法定程序重新恢复其法定效力复效的条件：a) 当事人之间要经过协商；b) 投保人要补交保费c) 中止要经过一定时间的宽限期：宽限期（60天）条款为了防止保险单因为投保人的非主观意愿而欠费导致合同失效d) 要在法律允许的复效有效期内申请复效（两年）eg: 没有按时交保费60天宽限期中止两年内没有申请复效终止10. 实际全损与推定全损的比较？（推定全损是物上代位产生的基础）实际全损：标的的经济价值完全丧失，物质形态不复存在推定全损：标的的损失目前尚未达

17、到实际全损的状态，但是实际全损已不可避免。修复标的的花费比标的的实际价值还大。或者失踪达一定时间（6个月）11. 人身保险与财产保险的比较？标的不同 人身保险以人的身体、生命、健康状况、劳动能力作为标的。财产保险以财产及相关利益为标的。赔偿性质不同 一个为赔偿 另一个是给付风险性质不同 财产保险每单位的保险价值差别大 采用再保险的方式较多 现金准备多 风险稳定性差 人身保险则相反期限不同 人身保险是中长期,财产保险是短期12. 我国家庭财产保险的主要内容？1）家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。（固定场所并且相对静止）保险标的,城乡居民家庭财产2）特点：业务分散，额小量大，赔偿零星

18、金额多.风险结构以火灾、盗窃等风险为主。（保险人在承保家庭财产保险时，其保险标的、承保地址、保险责任等均与团体火灾保险有相通性，在经营原理与程序方面亦具有相通性，即保险责任和除外责任与企业财产保险相似）业务分散额小量大3）可保范围一,家庭房屋及其附属设施二,室内生活用品.4附加盗窃险：承保存放在保单所指明的保险地址室内的财产遭受到外来的有明显盗窃痕迹所导致的财产损失。条件：投保人必须关好门窗（被保险人责任）除外责任：凡是被保险人及其家庭成员，服务人员，寄居人员的盗窃或纵容他人的盗窃导致的财产损失，保险公司不赔偿。4）家财险不保的情况l 现金、珠宝、有价证券、邮票、票证、古玩、字画（难定价，价格

19、波动大）、文件、账册、图表，l 违章建筑（阳台改造成房间）；l 电器类的过度使用、超负荷造成的本身损失，堆放在露天的财产，处于紧急状态的财产13. 人身保险合同和财产保险合同的转让？保险合同主体的变更财产保险合同的转让有两种程序规定1、保单的转让须经保险人同意，在这种情况下，并在保单上加以批注后方才有效。否则，保险合同从保险标的所有权转移时即告终止。2、保单的转让不需通过保险人同意。凡货物运输保险，其保单可随货权的转移而背书转移。人身保险：不需经保险人的同意，但是要通知保险人变更。 14. 暂保单的特点？暂保单（临时保单）：是保险人出具正式合同之前签发给投保人的书面证明。暂保单的特点：1. 只

20、载明了合同的主要内容而非全部内容，为载明的以将来的正式合同为主2. 其法律效力与正式保单相同3. 有效期短（我国一个月）4. 正式保单签发，暂保单自动失效5. 通常适用于非人生保险15. 重复保险和复合保险的区别？重复保险：指被保险人以同一标的，同一可保利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一风险，保险期限也相同，保险金额总和超过保险标的的价值。如果保险金额总和没有超过标的的价值，则为复合保险。16. 代位求偿制的适用范围？代位追偿原则：在财产保险中，保险标的发生保险事故由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失富有责任的第三者

21、的追偿权。权力代位的范围：保险金额范围内，若追回的损失大于保险人赔偿金额范围，则超出部分归被保险人所有（说明保险人对损失的补偿未达到全面补偿）物上代位的权益范围：保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有。代位追偿原则的适用范围：不适用于人身保险。保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的发生17.共同海损的构成条件？（人为损失）共同海损，是指在同一海上航程中，船舶、货物和其他财产遭遇共同危险，为了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲、支付的特殊费用。共同海损的成立必须具备：1同一航程中的财产遭遇共同

22、危险；2共同海损的措施必须是有意而合理的；3共同海损的牺牲必须是特殊的，支出的费用必须是额外的；4.共同海损措施必须有效果船舶在航行中行将受到危险或已遭遇海难，情况急迫，船长为维护船货安全而必须采取措施。 海难与危险必须是真实的而不是推测的。属于共同海损后果直接造成的损失。例如引海水灭火，凡有烧痕等的货物再被海水浸坏不算共同海损，原来完好而被海水浸坏的货物的损失应计入共同海损。 共同海损行为原则上应由船长指挥，但在意外情况下，例如船长病重、被俘，由其他人甚至敌国船长指挥，符合上述7个条件，也算共同海损18.宽限期条款及其作用？由于寿险保单通常是一个长期性的合同，在这一较长的时期内，投保人可能因

23、生病、出差、暂时的支付困难或偶尔疏忽而未能在保费到期日如期缴纳续期保费，从而导致较高的实效率，失效率高对投保人和保险人双方都是不利的。为了防止保险单因投保人的非主观意愿而欠费导致合同失效，各国保险法通常规定，个人寿险保单必须载明缴纳续期保费的宽限期。宽限期是指自保费到期日起的约定期间，投保人在该期间缴纳续期保费不会影响保单效力。（我国为60天）作用为了防止投保人因疏忽、外出、经济变化等原因，不能及时缴纳保费而造成保险合同效力停止。既有利于投保人避免保单失效而失去保障，也有利于保险业务的巩固，避免了保单失效而带来的业务的丧失。19.保险合同的基本结构？声明事项（标的的基本状况，保单编号，有效期）

24、；保险协议（核心部分，承担赔偿和给付的责任范围）；除外责任（保险人不用赔偿或给付的范围）；条件事项（被保险人的责任和义务）；其他条款（保险人被保险人及第三者关系）20.保险利益及其构成条件？规定保险利益原则的意义？可保利益：投保人或被保险人对标的具有的法律上承认的经济利益可保利益的构成条件1、 可保利益必须是合法的：违法行为所产生的利益，不能成为保险利益2、 可保利益必须是确定的或可以实现的3. 可保利益必须是经济上的利益：必须可用货币表示大小规定可保利益的意义1. 防止将保险变成赌博2. 防止道德风险的发生3. 规定保险保障的最高限度（即可保利益），超过则导致道德风险21.保险纠纷的解决办法

25、？（一） 协商和解：合同双方当事人在自愿互谅的基础上，按照法律、政策的规定，通过摆事实，讲道理，求大同存小异来解决纠纷（二） 仲裁：双方当事人按照仲裁协议，自愿把争议交给双方同意的第三者进行裁决（专业人士）（三） 诉讼：司法机关和案件当事人，在其他诉讼人的参加配合下，依照法定诉讼程序所进行的全部活动，是前面两种方式无法解决纠纷时解决纠纷的最后手段22.近因及其运用？近因：不指时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因原则：如果近因在保险合同责任范围内，保险人承担损失赔偿，如近因在保险合同除外范围，则保险人不赔偿。运用：（一） 单一原因造成的损失导

26、致损失就一个原因，即为近因，如果这一原因又属于保险责任范围，保险人应履行赔偿责任，反之不赔。（二） 多种原因造成的损失1. 多种原因同时发生所导致的损失（1） 多种原因发生不分先后，且对损失的发生都有直接、实质的影响，则原则上都是近因，此时a，多种原因若都属于保险责任，保险人就要承担赔偿责任；b，多种原因若都属于除外责任，保险人就不承担赔偿责任（2） 若损失有多个原因造成，而这些原因中既有保险责任范围内的，也有保险责任范围外的，则保险人只对保险责任范围内的原因造成的损失负责赔偿。2. 多种原因连续发生所导致的损失如果多种原因连续发生导致损失，且多个原因之间存在不中断的因果关系，则最初的原因是近

27、因，赔偿分为：（1） 连续发生的多种原因都属于保险责任，则保险人要承担一切赔偿责任eg：牛皮茶案例，船载牛皮和茶俩中货物，遇到海难，海水渗透入船舱，泡到牛皮，产生异味，茶叶因此串味，都在责任范围内，保险公司都要赔偿。（2） 连续发生的多种原因均属于除外责任，则保险人都不用承担赔偿责任（3） 在连续发生的多种原因中，属于除外责任的原因在前，属于保险责任的原因在后，前后又有因果关系，保险人不用承担赔偿责任（4） 在连续发生的多种原因中，属于保险责任的原因在前，除外责任在后，前后又因果关系，保险人要承担赔偿责任。eg: 有艘船运送花生，到达目的地后，花生发芽不能食用，航海日志中显示没有下雨，船舱湿度

28、温度都适于运送，唯一原因是花生在装船之前脱水不够，属于货物的固有瑕疵，是除外责任，保险公司不用赔偿。包装食品投保水渍险，运输中海水渍湿导致受潮霉变，虽然直接原因是霉变，且不属于水渍险范围，但是确实海水渍湿外包装造成，近因是海水渍湿，保险人应当承担赔偿责任。3. 多种原因间断发生所致损失（与同时发生相类似，判断哪些属于责任范围）23.衡量一国保险发展水平的指标？保险密度 一国保费占其gdp的比例 保险深度 一国的平均保费1) 保险深度：保险的保费（全社会的保费总额）在gdp中的比重（发达国家：15%，我国：3%-4%）；2) 保险密度：人均保费（发达国家：3000元/年（月）以上，我国300元）

29、3) 责任保险的发达程度24保险合同的内容变更？保险合同内容的变更：即条款的变更，权利义务的变更，要经过保险人同意，通过出具批单来实现变更，效力发生改变。保险主体不变时，保险合同内容的变更主要是指主体权利和义务的变更，即合同条款变更。凡保险合同内容的变更或修改，均须经保险人审批同意，并出立批单或进行批注。25.代位的类型？及其构成条件？适用范围？（1）权力代位：赔偿了损失后依法取得向负有责任第三方追偿的权力，保险人的法定权利a 权力代位取得的条件：a. 事故损失，保险人和第三者承担的责任，都在责任范围内。b. 存在有责任的第三方，c，保险人履行了赔偿义务之后。b 权力代位的范围：保险金额范围内

30、，若追回的损失大于保险人赔偿金额范围，则超出部分归被保险人所有（说明保险人对损失的补偿未达到全面补偿）（2）物上代位：保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。a物上代位产生的基础：全损：实际全损（标的的经济价值完全丧失，物质形态不复存在）推定全损：标的的损失目前尚未达到实际全损的状态，但是实际全损已不可避免。修复标的的花费比标的的实际价值还大。失踪达一定时间（6个月）。b. 物上代位的取得：“委付”：保险标的发生推定全损时，被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为（放弃物权来换取保险人的全数赔偿）。委付成立的

31、条件：a, 委付必须由被保险人向保险人提出；委付应就保险标的的全部，而不能部分委付。 b，委付不得附有条件（容易发生纠纷）c.委付必须经过保险人同意（保险人在委付之前必须慎重考虑，因为委付不仅将一切权益转移给保险人，同时也将所有义务一起转移，享有权利产生的收益大于因义务产生的成本时，可以接受委付） d, 委付成立后双发都不可以撤销。c. 物上代位的权益范围：保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有。26. 风险管理（防范风险）及其种类？风险管理：指人们（自然人和法人）通过对各种风险的认识、损害程度的衡量、风险处置方法的选择和执行，以期以最小的成本取得最大的

32、安全保障的经济管理手段。风险管理的方法：控制法：防止风险事件的发生或降低发生频率或风险发生时将损失减到最低程度（避免、排除-预防/分散/结合/限制）。财务法：以实现筹措基金的方法，来消化损失的成本，即对风险导致的损失来进行补偿（自留风险、转移风险-直接转移/间接转移）风险管理：是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量 ，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。1、 主体：各经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看做是独立的经济单位。2、 核心：选择最佳的风险管理技术3、目的：以尽可能小的成本来换取最大的

33、安全保障和经济利益。种类：1、控制法：是通过降低风险损失发生的频率，缩小其损失的程度来达到控制目的的一种风险处理方法。（包括风险的预防、风险的分散（增加风险承担者，分散风险）、风险的结合（面临相同的风险的人签订合同来共同面临风险）、风险的限制（通过合同与交易的标准化限定风险）2、财务法1）自留风险：a、处理风险成本 自留风险的代价 b、风险可能导致的最大预期损失在自身可承受范围内 c、没有办法进行其他更好的风险管理的选择 d、 为了利益而有意识自己承担风险 e、缺乏处理风险的手段，无意识地形成风险自留2） 转移风险：是一种经济手段，有意识地 a 、直接转移：标的转移（买卖） b、间接转移：与标

34、的相关的风险因素转移给他人（保险）27.委付以及成立条件？“委付”：保险标的发生推定全损时，被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为（放弃物权来换取保险人的全数赔偿）。委付成立的条件：a, 委付必须由被保险人向保险人提出；委付应就保险标的的全部，而不能部分委付。 b，委付不得附有条件（容易发生纠纷）c.委付必须经过保险人同意（保险人在委付之前必须慎重考虑，因为委付不仅将一切权益转移给保险人，同时也将所有义务一起转移，享有权利产生的收益大于因义务产生的成本时，可以接受委付） d, 委付成立后双发都不可以撤销。28.弃权与禁止反言及其主要作用？弃权：指保险合同

35、的一方主要是保险人因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而放弃了保险合同解除权和抗辩权（例：保险人同意投保人逾期交保费，则表示放弃合同的解约权，则在逾期内发生的事故必须赔偿）禁止反言：（合同的一方既已放弃合同权利，以后则不能再行使权利。）指保险人明知有影响合同效力的因素或者事实存在，却已其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不的再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩。作用：弃权和禁止反言主要用于约束保险人，要求保险人为其行为及代理人的行为负责，有利于平衡保险人与投保人或被保险人的权利义务关系，是最大诚信原则在保险合同的履行中得到更好的落实。29. 定值

36、保险及其运用？定值保险：保险双方当事人在签定合同的时候约定保险标的的价值，确定为保险金额，发生保险事件按事先约定金额赔偿。保险赔款=保险金额损失程度（%）运用：如标的价值难定价或者市场价值波动很大的；海洋运输因途经多国，出险地点不固定，各地市价不同，30. 人身保险及其主要种类？人身保险：指以人的寿命（或称生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。主要种类：人寿保险，健康保险，意外伤害保险人身保险事故的特点：人身保险的保险事故的发生通常具有必然性；人身保险事故的发生具有发散性；人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年

37、龄的增长而增加，但具有相对稳定性。人身保险产品的特点：人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大；人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的；人身保险的保险金给付属于约定给付；人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系；人身保险的保险期限具有长期性的特点；寿险保单具有储蓄性。人身保险业务的特点：人身保险通常按年度均衡费率计收保险费；人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取准备金；人身保险的保险人有更多资金用于投资；人身保险单的调整难度大；人身保险经营管理具有连续性。按照保险范围分类可分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。按照保险期限分类可分为长期保险、1年期保险和短期保险。按照投保动因分

38、类可分为自愿保险和强制保险。按照投保人数的不同可分为个人保险、联合保险和团体保险。31现代保险的起源？海上保险的发展：海上保险是各类保险中发展最早的一种，近代保险就是从海上保险发展起来的，意大利是近代海上保险的发源地。火灾保险起源于1666年伦敦大火（借鉴海上保险），后演变为今天的财产保险。人寿保险起源于海上贩卖奴隶/古埃及殡葬制度/中世纪欧洲“行会制度”责任保险由法国首先创办，由于科技和工业水平的发展，风险的不断增加促成32. 风险及其特征？风险：引致损失发生的一种可能性和不确定性,是一种客观存在。特征：客观性、损害性、不确定性、可测定性、普遍性、发展性、可变性33. 最大诚信原则及其主要内

39、容？主要针对对象？最大诚信原则：保险双发当事人在签订和履行合同的时候，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，投保人应向保险人如实申报主要的风险状况，否则保险合同无效。主要内容：告知（将标的的相关重要事实向保险人告知）；保证（对某一事项的作为或不作为某种事态的存在或不存在做出承诺或确认；弃权与禁止反言（保险人放弃合同解除权和抗辩权，合同一方既已放弃合同权利则以后不能再行使）主要针对投保人原因：保险人的经济赔偿依赖于投保人所发生的偶然风险，风险是否发生很大程度上取决于投保人行为；保险人不可能对所有的风险标的进行风险状况的实地考察；合同签订以后标的风险状况发生变化，保险人很难了解（如

40、人投保之后生病但并不告知）；从监管角度来说，对保险公司监管力度大，但对保险人监管困难34. 明示保证与默示保证？（1）明示保证：指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。a确认保证：投保人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。（只保过去现在不保将来，如确认没有患过什么疾病）b承诺保证：投保人对将来的某一事项的作为或不作为的保证（保将来不保过去现在，如保证在家无人时一定关好门窗）（2）默示保证：没有在保险合同中进行文字表述，一般是国际惯例通行的准则或社会习惯。（如不能酒后驾车）在海上保险用的比较多。船舶必须有适航能力（可行驶，有动力，有食物和水，有一定的船员等），按预定或

41、习惯的航线航行，必须从事合法的运输业务。默示保证在海上保险中运用比较多，如：保险的船舶必须有适航能力（原油，船员）；要按预定的或习惯的航线航行；必须从事合法的运输业务。3)默示保证和明示保证具有同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。35. 保险合同成立的条件？（支付对价）保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的条款达成协议。可以分解理解如下：1投保人了解保险合同的功能、作用和意义，并愿意接受保险为之服务，同时，愿意承担保险要求的义务，如按时交纳保险费、如实填写投保资料、履行如实告之等义务。2保险公司经过判断，承诺愿意接受投保人的保险请求。3保险当事人双方的自愿行为。投保人和被保险人需要在投保

42、书及其相关文件中，亲笔签字。4此保险要符合保险法的有关要求。36投保人的权利与义务？投保人：（要保人）对标的具有可保利益，并且和保险人签订合同并负有缴费义务的人。投保人的权利与义务：（1） 权利：了解合同；请求赔偿（投保人和被保险人是同一人时）（2） 义务：缴纳保费；告知37.责任保险及其特点？责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义财产保险范畴。责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。特点：a) 标的是虚拟的。b) 责任险为被保险人向遭受损失的第三方赔偿；c) 由于购买责任保险的目的是杜绝被保险人的法律风险，所

43、以该保险的发展在常见的司法管辖范围内.对法律与监管环境的敏感度很高；d) 保险人难以对责任风险进行评估。38.违反最大诚信原则的行为及其后果？（一）违背最大诚信原则的行为1. 过失违背最大诚信原则的行为（非故意）（1）未告知：由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知（2）误告：由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗2. 故意违背最大诚信原则的行为（主观故意，影响保险人是否承保或以什么条件承保）（1）隐瞒：明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知（目的仍然是转移风险）（2）欺诈：捏造事实（目的是骗取保险金）（二）违背最大诚

44、信原则行为的法律后果（合同无效！）人寿保险中有两年的不可抗辩条款。1. 投保人故意违背最大诚信原则行为的法律后果：保费不可退，2. 投保人过失违背最大诚信原则的法律后果：保险公司酌情39. 保险合同的解释原则有哪些？1. 文义解释原则：按照合同条款上所记载的文字含义来解释合同，要做到：a) 不扩大也不缩小文字的含义：b) 要按照通常的含义解释（大多数人普遍认为）c) 结合上下文来解释d) 属于专业术语的要用专业术语来解释e) 合同中出现同一个字或词，前后解释要一致2. 意图解释原则：在文义解释无法解释的情况下，通过保险合同签订时的背景情况来判断订约时的真实意图，来解释保险合同条款，以是合同成立

45、3. 有利于合同非起草人（被保险人）的解释原则：保险法31条：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人们法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。4. 批单优于正文、后加批单优于先加批单的解释原则5. 补充解释原则：国际惯例，商业习惯40. 为什么要规定除外责任？除外责任的主要内容是什么？同3. 除外责任：保险人不用承担赔偿或给付责任的范围(3) 规定除外责任的意义: a. 避免保险人遭受重大损失；（如把战争或类似战争的军事行为划入除外责任、核风险）b. 限制非偶然事故的赔偿（如机器设备的折旧）c. 避免逆选择（你选择对方对方不选你的倾向）：风险大的更愿意转

46、移风险，遭受风险损失可能性大的人比一般的人更希望购买保险。但保险公司更愿意承担风险小的，所以保险公司把风险大的划入除外责任（如60岁以上的人不可买人寿保险）(4) 除外责任的内容：四个除外a. 除外地点：对于某些地点发生的损失，保险公司不承担（如家庭财产保险只承担保单载明室内，室外为除外地点）b. 除外风险：有些风险保险公司不承担，如故意行为导致的风险c. 除外损失：有些损失保险公司不承担（除共同海损之外的故意行为导致的损失）d. 除外财产：如家庭财产中现金保险公司不承担，金银珠宝要承担需加保费除外责任的形式有两种：列明式，指定式（保险公司不承担所指定的风险原因）不列明式：凡是责任范围之外的都

47、是除外责任。1) 规定除外责任的原因（与可保风险的条件联系在一起）：(1) 避免保险人遭受重大损失；(2) 限制对非偶然事故的赔偿；（自然发生的损失）(3) 避免逆选择；（逆选择是指这样一种倾向：遭受风险损失可能性大的人比一般的人更希望购买保险。如：人身保险年龄上限为60岁）2) 除外责任的主要内容：(1) 除外地点：天台（家庭财产险保载明地点的室内财产损失），汽车保管收 费点（附加险）(2) 除外风险：战争，政治，地震，核风险，罢工(3) 除外财产：家庭财产保险不包机动车、现金、有价证券、帐册、古董字画类，若要保，附加险或定制保险(4) 除外损失：有一些由法令和法规所引起的损失是不包括在财产

48、保险合同中。如进口货物中带菌，政府当局下令禁毁而造成货主的损失。需要说明的是，有些合同也可用附加责任的办法，将原来属于除外责任的内容扩大为承保责任。4）除外责任的表示方式：列举法：不列举法。41. 足额保险、不足额保险、超额保险及其赔偿？1. 足额保险合同：保险金额与保险价值相等赔偿情况：全损按保险价值全部赔偿；有残值扣除；有第三者代位追偿；没有全损按实际损失赔偿（1） 当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。如果保险标的存有残值，则保险人对此享有物上代位权，也可以作价折给被保险人，在给付保险金中扣除该部分价值。（2） 当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实

49、际损失确定给付的保险金数额。如果保险人以提供实物或修复等形式作为保险赔偿的方式，保险人予赔偿后享有对保险标的物的物上代位权，或者当修复增加了保险标的的实际价值或其功能明显改善时，保险人在赔款中可扣除被保险人的增加利益。2. 不足额保险合同（低额保险合同）：保险金额比保险价值小（100万房按80万投保）l 产生不足额保险合同的原因：a、投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而对保险标的的部分价值进行投保；b、投保人因没有正确估计保险标的的价值而产生不足额保险；c、在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。na、第一损失赔偿方式 （保险公司赔金额最低的那个） 1；当损失

50、金额保险金额时。赔偿金额=损失金额 2；当损失金额保险金额时， 赔偿金额=保险金额b、比例计算赔偿方式赔偿金额=损失金额保险金额/损失当时保险财产的实际价值3. 超额保险：保险金额大于保险价值（1） 产生原因：a、出于投保人的善意，投保人过高地估计了财产的价值、或不了解市场行情；b、出于投保人的恶意，即投保人希望在保险事故发生后获得多于实际损失的补偿，或利用超额保险合同进行欺诈，以牟取不正当的利益；c经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的重置成本投保，从而使保险金额高于保险标的的实际市场价格；d、保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事

51、故发生时保险金额超过保险标的价值。定值保险因超额保险容易诱发道德风险，原则上不允许，但客观上又存在，我国保险法40条限制：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超出的部分无效”按足额赔偿。（2） 由于超额保险极易诱发道理风险，对保险业的发展危害极大，因此，各国的保险立法对超额保险合同均加以严格限制。（3） 赔偿方法：按足额保险进行相关赔偿。19、保险赔偿的方式和赔偿的限度 p92931）保险赔偿的方式a、第一损失赔偿方式 （保险公司赔金额最低的那个） 1；当损失金额保险金额时。赔偿金额=损失金额 2；当损失金额保险金额时， 赔偿金额=保险金额b、比例计算赔偿方式赔偿金额=损失金额保险金额

52、/损失当时保险财产的实际价值2）赔偿的限度a、以实际损失为限 ，损失发生时，保险人的保险赔款不得超过被保险人的实际损失。实际损失是根据损失当时财产的实际价值来确定的，而财产的价值与市价有关，所以，实际损失的确定通常要根据损失当时财产的市价。b、以保险金额为限保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，所以，保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。c、以保险利益为限保险利益是保险保障的最高限度，保险赔款人不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的保险利益。 膆肅蕿蚅膅芈莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆蚂膂芄蒈羀芁莇蚄袆芀葿蒇螂艿腿蚂螈袆莁蒅蚄袅蒃螁羃袄膃薃衿袃芅蝿螅袂莈薂蚁羁蒀莄罿羁膀薀袅羀节莃袁

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