农村信用社网上银行业务系统培训

1、12021年5月5日星期三 农村信用社网上银行业务系统培训 22021年5月5日星期三 一、概述 二、业务管理办法 三、操作规程 四、介质管理 32021年5月5日星期三 概述 网上银行又称网络银行、在线银行，是 指银行利用internet技术，通过internet向 客户提供银行各类传统服务项目，使客 户可以足不出户就能够安全便捷地管理 活期和定期存款、支票、信用卡及个人 投资等。可以说，网上银行是在internet 上的虚拟银行柜台。 42021年5月5日星期三 概述 （一）、业务功能及特点 1、根据服务对象不同，网上银行一般又 分为个人网上银行和企业网上银行。个人 网上银行服务功能主要包

2、括：开户、账户 信息查询、挂失、转帐汇款、缴费支付、 农户小额贷款自助发放及还款、投资理财 、个人财务分析、客户服务等；企业网上 银行服务功能主要包括：账户管理、转帐 汇款、代收代付业务、投资理财、集团服 务、客户服务等。 52021年5月5日星期三 概述 2、功能丰富。网上银行能一揽子提供一系列 业务功能，满足客户多方面的金融需求。 3、便捷易用。只要在柜面做一次签约，从此 足不出户即可享受724小时全天候金融服 务。 4、安全可靠。提供国际最先进的网银盾和动 态口令等安全产品，并提供短信通知、身份 认证、限额控制、后台实时交易监控，预留 防伪信息验证，以及国际最先进的软、硬件 网络技术保障

3、信息传输的安全性，重重保护 资金安全。 62021年5月5日星期三 概述 （二）风险点及防范措施 网上银行的使用过程中，对于客户来说， 最主要的风险在于客户信息的被盗。 1、假银行网站 风险点：假银行网站往往会用一个和真实 银行很相似的网址来迷惑客户，一不小心 就会被蒙骗。这些网站一般都会使用真实 网站的logo、网页设计、图表等，以假 乱真。 72021年5月5日星期三 概述 防范措施：提醒客户在使用网站的时候仔 细核实网址。一是把自己平时经常用的银 行网址存入到ie的收藏夹中，二是每次登 陆银行网站前，首先利用搜索工具，然后 从搜索网站直接链接过去；三是尽量不要 把网上银行的密码和银行账户

4、/卡的密码设 置成一样，一定要用自己的电脑来进行网 上银行的操作，千万不要使用公用电脑（ 银行网点内提供的电脑除外）。 82021年5月5日星期三 概述 2、假冒银行客服发送邮件 风险点：一种情况是，假冒银行发送的电 子邮件都有银行的logo等，然后让客户 点击“enter”键，直接链接一个陌生的网址 ；第二种情况是，发送邮件让客户到一个 特定的网址进行软件升级，否则不能再使 用网上银行了；第三种一种情况是，告诉 客户去网站修改密码，您尽快点击下面链 接，修改您的密码”，并提供了链接地址。 92021年5月5日星期三 概述概述 防范措施：一是提醒客户要注记住平时使 用的银行的客服信箱；二是告知

5、客户任何 一个银行如果要求客户进行软件升级，一 定是到银行的网站上进行，而不会是在其 它的网站；三是要求客户记住任何银行都 不会发送这样的邮件，密码修改的请求一 定是客户自己提出来的，银行不会向客户 提出这样的不合理要求。 102021年5月5日星期三 概述概述 3、假冒银行发送短信 风险点：和假冒银行发送邮件很相似，基 本都是要求客户上一个和真实网站很相似 的网址，进行密码修改。 防范措施：首先要注意发送短信的号码， 我社向客户发送短信只会通过其专用的客 服电话号码；另外，银行的短信一般内容 都是一些问候、产品信息等，一般不会涉 及客户的账户信息。 112021年5月5日星期三 概述概述 4

6、、网络安全 风险点：各种网络病毒威胁着电脑网络的安全 ，木马和各种间谍软件总是设法破坏银行的网 络，以期盗取客户的银行账号和密码。 防范措施：一是提醒客户随时要保管好自己的 密码，绝对不可以透露给外人；二是及时升级 杀毒软件和防火墙，使电脑的杀毒软件保持在 最新的状态；三是保持好自己的交易记录，如 果出现不一致，要马上和银行联系，避免损失 。四是尽量申请银行提供手机短信提示服务； 四是建议使用u盾等数字证书较为安全。 122021年5月5日星期三 业务管理规定业务管理规定 （一）总则 1、四川省农村信用社网上银行业务是指通过因特网向 社会提供的自助式银行服务，具有账户查询、转账汇 款、资金管理

7、等功能。四川省农村信用社网上银行网 址为：。 2、网上银行业务的账务处理、资金清算，按结算账户 的业务归属分别纳入sc6000综合业务系统进行。 3、四川省农村信用社各县级联社（农合行、农商行） 营业网点为注册客户开通网上银行服务，开通前必须 确认注册客户已知悉网上银行各项服务，并与客户签 订相应的服务协议。 132021年5月5日星期三 业务管理要求业务管理要求 （二）基本规定 1、网上银行业务实行省联社、市州办事处（联社 ）、县级联社（农合行、农商行）、营业网点四级 管理。各营业网点负责办理网上银行客户的注册。 2、开办网上银行业务实行报备制。县级联社（农 合行、农商行）须向省联社提出业务

8、开办申请，并 持相关材料向当地银行业监管部门报备。 3、省联社负责制定统一的客户服务协议、业务操 作规程、客户指导手册及各种凭证和表格，各县级 联社（农合行、农商行）按相关规定进行落实。 142021年5月5日星期三 业务管理规定 4、网上银行客户按客户身份性质不同，分为企 业客户、个人客户；按享有网上银行服务功能 不同个人客户又可分为动态口令版客户和专业 版客户（证书客户）；企业客户只有专业版客 户（证书客户）。 5、动态口令版客户是指客户携带有效身份证件 及复印件到四川省农村信用社营业网点办理客 户注册手续，与县级联社（农合行、农商行） 签订网上银行服务协议，从县级联社（农合行 、农商行）

9、取得动态口令版(动态口令牌与刮刮 卡）的客户。但交易金额单笔限为1000元，单 日累计金额为3000元。 152021年5月5日星期三 业务管理规定 6、专业版客户（证书客户）是指客户携 带有效身份证件及复印件到四川省农村信 用社营业网点办理客户注册手续，并与县 级联社（农合行、农商行）签订网上银行 服务协议，从县级联社（农合行、农商行 ）取得u-key的客户。但个人客户交易金 额单笔不超20万元、日累计最高为100万 元，企业客户交易金额单笔不超200万元 、单日累计最高为1000万元，单笔交易金 额企业客户在额度范围内自行设定。 162021年5月5日星期三 业务管理规定 7、网上银行的注

10、册客户在网上银行系统中 被设置有唯一的客户号。在该客户号下可 关联多个账户，被关联的多个账户必须是 四川省农村信用社营业网点开立的账户， 但客户自助下挂账户只有查询功能，如需 有交易功能需到营业网点办理手续并签订 网上银行客户服务协议。 172021年5月5日星期三 （三）管理职责 1、逐级管理、分级经营。 2、省联社、市州办事处、县级联社（农合 行、农商行）、营业网点职责。 3、受理机构：是指接受、审核、处理网上 银行客户注册及相关业务申请的营业网点， 负责客户资料的管理及办理其他指定业务。 企业客户注册时的受理机构为其账户开户机 构；个人客户注册时受理机构为全省任一农 村信用社的营业网点。

11、 开户机构：是指网上银行客户账户开立的营 业网点。 业务管理规定 182021年5月5日星期三 4、网上银行认证证书（刮刮卡、动态口令牌、u- key）作为重要空白严格管理，切实防范风险。 （四）操作人员管理 1、内部管理系统提供系统管理（机构、柜员管 理）、个人客户管理、企业客户管理、交易流水查 询、参数管理、操作日志查询、报表数据查询统计、 客户服务等功能。 2、操作人员是指经过法人单位授权、具有操作代 码及密码、能够登录到相应网上银行管理系统进行 操作的县级联社（农合行、农商行）内部人员。 业务管理规定 192021年5月5日星期三 3、所有操作人员使用综合业务系统中 柜员号作为登录代码

12、。 4、网上银行管理系统操作人员根据岗 位设置的不同，分为管理员和操作员。 5、网上银行管理系统操作人员按权限 划分为省级、市级、县级、营业网点四 级操作人员。 6、操作人员应按照岗位分离、权限制 约的原则进行设置，不得进行串岗、混 岗业务操作。 业务管理规定 202021年5月5日星期三 （五）操作人员职责 1、省级机构管理员。负责系统状态的设置和业务参 数维护，对本级、下级机构角色进行预设定。负责 全省机构维护，按照综合业务系统的机构代码进行 各级机构的设置和建立；负责市级机构管理员维护 ；具有对本机构及下属机构的个人客户信息、企业 客户信息、交易流水、客户操作日志查询、柜员操 作日志查询

13、权限，具有在网上银行进行公告发布及 管理权限。 业务管理规定 212021年5月5日星期三 2、市级机构管理员。负责维护县级机构管理员信 息，具有对辖下机构的柜员进行增加、修改、删除 、密码重置权限。具有对本机构及下属机构个人客 户信息、企业客户信息、交易流水、客户操作日志 、柜员操作日志、网上银行公告查询权限。 3、县级机构管理员。负责营业网点操作人员的维 护，具有对辖下机构的柜员进行增加、修改、删除 、密码重置权限。具有对本机构及下属机构个人客 户信息、企业客户信息、交易流水、客户操作日志 、柜员操作日志、网上银行公告查询权限。 业务管理规定 222021年5月5日星期三 4、营业机构操作

14、员。负责网上银行客户服 务工作。个人、企业客户开户的录入或复核 （授权），个人基本信息维护、个人账户信 息维护、个人网上银行冻结/解冻、个人网 上银行注销、个人网上银行认证方式变更、 个人网上银行密码重置，企业基本信息维护 、企业账户信息维护、企业用户信息维护、 企业网上银行业务维护、企业授权模式维护 、企业网上银行管理；个人、企业证书管理 ；进行刮刮卡管理。 业务管理规定 232021年5月5日星期三 负责交易处理中心工作，包括个人网上银 行流水处理，企业网上银行流水处理，预 约转账撤销权限。具有查询客户信息权限 。 5、使用内部管理系统的各级机构至少应配 备二名操作人员，并在系统中设置可以

15、相 互授权。 业务管理规定 242021年5月5日星期三 （六）证书管理 1、四川省农村信用社网上银行安全证书（以下 简称证书）是指由金融认证中心向证书申请人发 放的含有申请人特征信息、公钥等有关要素，能 够确认申请人唯一身份的一组电子信息。网上银 行证书分为个人客户证书和企业客户证书。 2、网上银行证书的存放介质主要是u-key。u- key应视同重要空白凭证保管，实行专人管理、 出入库登记制度。各营业机构在进行证书的领用 、制作、保管、交接、发放时，必须建立严格的 登记管理制度。 业务管理规定 252021年5月5日星期三 3、个人客户证书和企业客户证书由经办的县级联 社（农合行、农商行）

16、发放和管理。 4、企业客户证书实行双人制证、双人发放制度。 5、企业客户证书实际为企业操作员证书，企业客 户至少要配备两个操作员。操作员权限可分为管理 、录入和授权。 6、企业更换操作人员，证书遗失、损坏、密码（ pin码）遗忘等，需携带相关证件到柜台办理更换 、补发证书、重置密码手续。若客户原证书介质仍 可使用，客户需在办理补办时一并提供。 业务管理规定 262021年5月5日星期三 7、企业客户证书业务须由开户机构受理，业务包 括证书申请、冻结、解冻、补发、换发、废止、重 发两码、下载，各项业务都要建立登记簿。 8、受理机构办理企业客户证书申请，应要求客户 提供授权委托书（经办人为法定代表

17、人时不用提供 ，下同），法定代表人、经办人、新增管理员或新 增操作员的有效身份证件及复印件，填写业务申请 表，并至少填写一个已注册账户的账户信息。 证书需下载到u-key后方可正常使用。证书申请时 自动生成两码即授权码和下载码,14天后自动过期, 客户需在有效期内完成下载,过期需到柜台重发两 码后方可。 业务管理规定 272021年5月5日星期三 9、受理机构办理企业客户证书冻结/解冻/证书 换发/证书废止，应要求客户提供授权委托书， 法定代表人、经办人的有效身份证件及复印件， 填写业务申请表，并至少填写一个已注册账户的 账户信息。 10、企业客户证书有效期为一年，逾期自动失 效。客户应在到期

18、日之前到受理机构办理证书换 发手续延长证书有效期；若证书过期也可办理换 发手续生成新的有效期。若客户原证书介质仍可 使用，客户需在办理换发时一并提供。 业务管理规定 282021年5月5日星期三 （七）动态口令卡管理 1、动态口令卡是指以印有若干字符串的卡 片，每张按32个口令计算，口令卡包括序 号、服务器认证码、需要刮开的动态口令 三部分。用户依次刮开涂层获得密码即可 使用，此动码令产品支持双向认证,具有较 高的性价比。在使用网上银行过程中，需 要输入交易密码时，只需按顺序输入口令 卡上的密码即可，每个密码只可以使用一 次。 业务管理规定 292021年5月5日星期三 2、动态口令卡由省联社

19、统一设计，指定厂 商生产，并由各级联社统一向省联社指定的 厂商购置。 3、动态口令卡应视同重要空白凭证保管， 实行专人管理、出入库登记制度。 4、动态口令卡的柜面业务处理包括绑定、 解绑及更换。 业务管理规定 302021年5月5日星期三 （八）企业注册客户 1、凡在四川省农村信用社开立个体户支票户 、单位支票户、财政活期账户的企业、事业单 位，可向账户开户营业网点提出注册申请。 2、网上银行以客户证书及密码作为确认企业 注册客户登录身份的依据。 3、网上银行企业注册客户业务包括：业务申 请、账户管理、收付款管理、集团服务、代收 代付、企业管理台、客户服务等。 业务管理规定 312021年5月

20、5日星期三 4、网上银行企业业务包括注册、注销、信息变更 、冻结、解冻。办理企业业务的受理机构必须是其 开户机构。 5、企业办理企业注册客户申请时，提供的有效证 件包括企业营业执照、事业单位登记证书或主管部 门出具的有效批文等，须符合人民银行结算账户 管理办法规定的证件。 6、办理企业、事业单位注册/注销（销户）/信息 变更/暂停服务（冻结）/恢复服务（解冻），受理 机构应要求客户提供其有效证件原件及复印件，授 权委托书（法定代表人办理时不需，以下同），以 及法定代表人、经办人、管理员、操作员的有效身 份证件原件及复印件，并填写申请表。 业务管理规定 322021年5月5日星期三 7、受理机构

21、负责保管客户全套申请资料、申请表 、信息表、协议各一份，客户所有资料归档后（可 按客户号排序）专夹保管，并按有关会计档案保管 要求进行保管和备查。 8、网上银行为企业注册客户的注册账户提供转账 结算功能。该功能的实现条件是，账户转出方必须 是注册账户，账户转人方可为注册或非注册账户。 9、企业注册客户转账业务实行实时到账方式，行 内转账实行724小时实时到账，跨行转账是通过 中国人民银行大、小额系统、农信银渠道进行处理 。 业务管理规定 332021年5月5日星期三 （九）收费管理 1、网上银行收费是指农村信用社为客户提供网上 银行服务而收取的费用。收费对象为通过网上银 行办理业务的各类客户，

22、包括个人注册客户和企 业注册客户等。 2、营业网点负责公告有关收费服务项目和收费价 格，向县级联社（农合行、农商行）报告收费价 格执行情况及特定客户收费优惠情况；办理具体 的网上银行收费业务；并做好对客户的宣传解释 工作。 3、网上银行收费项目与收费标准须通过网站、营 业网点或其他媒体进行公告。 业务管理规定 342021年5月5日星期三 4、网上银行收费项目包括工本费、手续费、 年服务费、交易费等。 5、工本费是指u-key、动态口令牌、刮刮卡 等专用介质的成本费用；手续费是指农村信 用社为客户办理证书冻结、补发等业务时， 向客户收取的非金融性交易费用；年服务费 是指网上银行注册客户认证证书

23、等年度服务 费用；交易费是指农合机构为客户提供转账 等服务时向其收取的交易服务费用。 业务管理规定 352021年5月5日星期三 6、网上银行收费采取手工外收和系统自 动扣收两种方式。手工外收的费用在客户 办理业务时收取，包括工本费、手续费； 系统自动扣收费用在客户交易时自动扣收 ，如交易费、年服务费。 7、客户证书补发时若需重新申请证书介 质，只收取工本费。工本费由受理机构收 取，交易费由付款账户开户机构收取。 8、通过网上银行办理业务收取的各项费 用，分别纳入“电子银行业务收入”相关 的会计科目进行核算。 业务管理规定 362021年5月5日星期三 （十）安全管理 1、网上银行业务管理部门

24、负责网上银行相关 业务安全制度的制定和监督落实。 2、网上银行操作人员要严格执行分级权限管 理制度和业务分离制度，在各自权限范围内 严格操作并强化岗位的约束机制，审核与录 入分离。 业务管理规定 372021年5月5日星期三 3、受理机构接受客户网上银行业务申请时， 必须坚持“三核对” 。 4、网上银行业务机具不得安装游戏或其他与 业务无关的软件，未经检测的电脑存储介质 不得在网上银行业务机具上使用。网上银行 各级操作员不得上网浏览与业务无关的网站 。 5、严禁农村信用社员工擅自将客户资料或信 用社内部资料外传出去。 业务管理规定 382021年5月5日星期三 （十一）业务监控和应急处理 1、

25、网上银行业务监控是指对网上银行交易及 相关业务活动进行的监控。 2、各县级联社（农合行、农商行）内部管理 系统操作人员负责定期或不定期登录系统， 查询有关客户信息及交易信息，实施对注册 客户日常交易的业务监控。 业务管理规定 392021年5月5日星期三 3、各县级联社（农合行、农商行）应指定 人员对网上支付系统进行监控，具体负责查 询辖内网上支付机构、操作人员信息；查询 辖内网上操作员信息；查询辖内营业机构的 审计日志等。 4、各级农村信用社在实施业务监控的过程 中，发现可疑信息或客户对交易有疑义的， 要及时进行核查和处理，并提醒客户采取必 要防范措施。对影响网上银行业务系统正常 运行的突发

26、事件，应在第一时间通知客户服 务部门，做好客户的解释工作。 业务管理规定 402021年5月5日星期三 1、各级农村信用社应建立网上银行业务的自 律监管与检查制度，并纳入全辖综合业务自 律监管与检查的统一管理。 2、网上银行自律监管与检查的主要内容包括 岗位制约、客户资料检查、业务处理结果检 查、客户证书管理检查等。 岗位制约：具体包括受理机构录入、复核岗 位分离，证书保管与证书制作岗位分离等的 执行情况。 业务管理规定 412021年5月5日星期三 客户资料检查：具体包括企业客户、个人客户办理注 册、注销、信息变更、冻结解冻证书、补发证书、换 发证书、废止证书等申请资料是否完整、规范。 业务

27、处理结果检查：具体包括与受理机构有关的注册 、注销、变更、证书管理等业务处理结果是否规范， 是否与客户申请内容一致。 客户证书管理检查：具体包括企业注册、个人注册客 户的客户证书的制作、发放、保管等环节是否规范。 3、自律监管与检查应采取调阅客户档案、查阅各类登 记簿、清点客户证书、现场问讯或观看注册操作等方 式进行。 业务管理规定 422021年5月5日星期三 （一）业务申办 1、申请。各县级联社（农合行、农商行）开办网 上银行业务，必须以县级联社（农合行、农商行） 发文形式向上级部门提出申请并逐级上报省联社， 申请的附件资料有： （1）业务可行性报告，报告内容应至少包括： （2）网上银行业

28、务管理机构及专人专岗配备情况 ； （3）准备开通的业务功能； （4）内部业务分析； 操作规程 432021年5月5日星期三 （5）技术准备情况：县级联社（农合行、农 商行）电子化建设的基本情况和业务系统的 基本情况，县级联社（农合行、农商行）接 口开发及受理机构线路和设备准备情况； （6）所辖行（社）管理人员和受理机构操作 人员的培训计划及完成情况； （7）当地开办网上银行的市场前景分析和市 场营销计划； （8）客户服务准备； （9）风险防范措施； 操作规程 442021年5月5日星期三 2、县级联社（农合行、农商行）网上银行内 部试运行工作方案； 3、四川省农村信用社网上银行机构设置申 请表

29、； 4、四川省农村信用社网上银行操作人员申 请表； 5、省联社要求提供的其它文件和资料。 操作规程 452021年5月5日星期三 （一）总则 1、安全证书及介质是指装载证书的特殊物理介质 ，四川省农村信用社网银安全证书介质主要指刮刮 卡、动态口令牌及u-key等。 2、个人客户证书和企业客户证书由各县级联社（ 农合行、农商行）发放和管理。在进行证书的领用 、制作、保管、交接、发放时，必须建立严格的登 记管理制度。 介质管理介质管理 462021年5月5日星期三 3、证书业务管理原则是省联社统一管理,各 市州办事处（联社）、县级联社（农合行、 农商行）分级负责,证书用户确保安全使用， 证书使用实

30、行有偿服务。 4、证书颁发机构包括中国金融认证中心（ cfca）和农信银认证中心。 介质管理介质管理 472021年5月5日星期三 （二）管理职责 1、全省农村信用社网银证书及其介质业务管 理按照省、市、县分级管理的模式进行。 （二）证书用户管理 1、证书用户包括个人和企业客户。 2、证书必须本人使用，不得转借他人。证书 用户应牢记证书密码，保证密码安全，将证 书保存在安全、可靠之处，防止被盗用。 介质管理介质管理 482021年5月5日星期三 （三）证书业务管理 1、个人客户证书业务包括证书申请、换发、 补发、废止、冻结、解冻、重发两码、下载 。个人客户证书由客户自助完成下载、自行 操控。

31、2、选择u-key需申请证书、下载证书后方可 正常使用。证书发放过程中使用的参考号和 授权码（以下简称两码）纳入客户证书进行 管理。 介质管理介质管理 492021年5月5日星期三 3、个人客户证书介质遗失、损坏时，允许 其先办理冻结再办理证书补发，或直接进行 证书补发。若客户原证书介质仍可使用，客 户需在办理证书补发时一并提供。 4、证书补发/换发/冻结解冻/废止。受理机 构为个人客户办理证书补发，应要求客户提 供本人有效身份证件及复印件和至少一个已 注册的账户凭证原件，并填写业务申请表。 补发后证书有效期不变。 介质管理介质管理 502021年5月5日星期三 5、企业客户证书即企业操作员证书，企业客 户至少要配备两个操作员。企业操作员权限 分为管理、录入和授权三种。企业客户每张 操作员证书的权限由企业自行设定。 6、企业客户证书业务包括证书申请、冻结、 解冻、补发、换发、废止、重发两码、下载 。 介质管理介质管理 512021年5月5日星期三 7、企业客户证书业务原则上由原开户机构受理。企 业客户出现证书遗失、损坏、锁住等情况，客户需提 供相关证件（详见证书补发）可直接办理证书补发。 密码遗忘时可办理证书密码重置。若客户原证书介质 仍可使用，客户需在办理补办时一并提供。 8、受理机构办理企业客户证书申请/