小额贷款操作流程

1、小额贷款操作流程小额贷款操作流程 (补充内容补充内容) 调查基础知识 一、小额贷款的主要风险 1、道德风险 2、市场风险 3、经营风险 4、自然风险 5、政策风险 1、道德风险：客户永远都比信贷员更加清 楚自身的状况，因此会产生贷前的逆向选 择和贷后的道德风险。 （1）逆向选择：恶意骗贷。 （2）道德风险：借款用途未按合同约定。 （3）贷后监控成本较高，因此应注重前期 的有效筛选。 2、市场风险。市场价格波动或市场环境的 变化，导致客户经营遭受损失，无力偿还 银行贷款的风险。 （1）成本提高、销售价格波动。 （2）竞争加剧、产品替代、突发事件。 3、经营风险：由于经营项目的不稳定性或 客户经营

2、能力原因，导致经营项目的不可 持续性而带来的风险。 （1）产品进货渠道、销售对象、产品质量 （2）成本控制、市场拓展较弱。 4、自然风险：由于遭受自然灾害，导致客 户失去还款能力的风险。 （1）直接遭受的经济损失。 （2）间接遭受的经济损失。 5、政策风险：由于国家宏观政策和相关政 策变化，导致部分产业或行业面临较大的 政策风险。 二、行业基础知识 （一）微小企业（商户） 1、批发零售类 （1）销售产品种类繁多，很难计算存货价值和 具体商品的毛利。 （2）主要资产为存货，固定资产较少。 （3）盈利能力主要取决与规模、经营年限和地 理位置。 （4）有一定的应收和应付款。 （5）由客户自己经营，有

3、一定的经营记录。 （6）淡旺季比较明显。 （7）不同经营业务毛利差距较大。 （8）需要关注外贸型企业与普通批发零售企业 的差别。 2、服务类 （1）资产和存货较少，资产主要表现为提供服 务的设备和需要的各种原料。 （2）一般都雇员经营，营业额取决于经营规模、 经营年限，所处地理位置。 （3）企业最主要的成本是雇员工资、店面租金、 经营所用原料，毛利润非常高。 （4）不同的经营项目有自己的特点。 （5）类似理发美容行业，一定要注意是否涉及 不合法的经营；娱乐业，如ktv、酒吧、按摩等 行业客户，不得受理。 （6）要注意区分提供服务的收入和销售相关产 品的收入，这类企业的应收款都比较少。 3、生产

4、加工类 （1）有一定的资产，表现为厂房、机器设备、 原料等。 （2）有较为完整的生产或销售记录。 （3）有较多的应收和应付款，结算周期较为固 定。 （4）盈利能力取决于稳定的销售渠道。 （5）主要成本为原料、水电、雇员工资、机器 耗损等 （6）一般雇员经营。 （7）要注意来料加工型企业与普通生产类型企 业的区别。 （二）农业 1、种植业 （1）农作物具有很强的季节性、地域性，在同 一地区一般都种植主要的几种作物种类，它的种 植和收获的季节是固定的。 （2）在投入和产出方面，没有自然灾害的影响 下， 一般都比较稳定。 （3）一般粮食作物受国家最低保护价，但经济 作物则受产量市场供给影响较大，价格相对不稳 定，风险相对较大。 （4）种植业受自然灾害的影响比较大，要了解 自然灾害发生的频次，以及对农业的影响程度， 如干旱、水涝、台风等。 （5）大规模种植需要一定的技术、经验，并要 有通畅的销售渠道。 2、养殖业 （1）养殖的对象主要有猪、牛、羊、鸡、鸭、 鹅、鱼等，还有些高价值的动物，如狐狸、禽类 等。 （2）养殖业比较容易受到疫情的影响，所以要 求饲养人员有较丰富的养殖经验。 （3）若一个地方养殖业务相对普遍后，收益也 会逐步趋于稳定，比如养一只鸡、一头猪的收益 基本上是稳定的。