从渠道到平台：网络银行重构之路

1、从渠道到平台：网络银行重构之路“我们并没有做错什么，但是不知道为什么我们输了。 ” 诺基亚的末代总裁奥利拉在同意微软收购的发布会上说出这句 话时，几十名诺基亚高管禁不住纷纷落泪。 在这个迅速变化的时 代，方向比努力重要，机会比效率重要，做什么比怎么做更重要， 商业模式比产品服务更重要， 同样，开放式网络银行平台比网络 银行功能更重要。同样是手机，摩托罗拉关注的是通讯功能， 诺基亚关注的是 时尚和服务，苹果关注的是服务平台入口。 2015 年一季度，苹 果以在智能手机市场不到 20%的销量份额攫取了 92%的利润，秘 密之一就是手机定位于开放式服务平台入口。 另一则牵动电商界 神经的消息是电商巨

2、头亚马逊的市值超过了零售巨头沃尔玛， 这 标志着开放的互联网新兴业态战胜了传统封闭业态。 在“互联网 +”时代， Bank 与 Banking 交相呼应，银行与互联网金融的竞争 发展将进入崭新阶段。竞争：模块化蚕食到平台级竞争上世纪 90 年代，以美国安全第一网上银行为代表的网络银 行冲击银行柜面业务，其低成本和高效率使很多人认为网络银行 将颠覆银行，受到冲击的各家银行纷纷引入网络信息技术改进服 务，不仅化解危机还利用网络技术增强了自身服务能力。2014年银行感受到的来自互联网的冲击与20 多年前网络银 行利用互联网渠道冲击主流银行网点业务有着本质的不同， 表面 上是互联网技术在金融领域的衍生

3、应用， 实质上是工业经济向互 联网经济挺进时两种不同思维方式和业务模式之间的冲击。 这一 次互联网公司依托服务平台从用户端将服务延伸至银行的支付、 融资等核心业务；通过互联网商业和服务模式掌握了个人消费、 商户经营等核心信息资源， 对商业银行的中介地位形成深层的冲 击。工业时代，银行将各产品线按照业务流程紧密整合在一起， 但是在互联网技术面前， 在数字化进程中， 互联网金融新贵们从 外部以模块化形式对每一部分发起攻击和蚕食， 形成了互联网金 融冲击 1.0 版。比如从 2013 年余额宝一战成名开始，互联网金 融以门外“野蛮人”的姿态不断挑战着银行人的神经： 国内有支 付宝、余额宝、京东白条，

4、国际上有 Fidor 、Moven、Zopa、Prosper 、 Lending Club ，纷纷从支付到贷款、从信用卡到存款业务，从存 贷款到中间业务， 以单点突破的形式渗透至银行业的各个业务板 块。近期关于促进互联网金融健康发展的指导意见、 非银 行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）陆续发布， 让互联网金融在一番“野蛮生长”后， 回归金融本质， 银行账户 体系仍将是互联网金融体系建设的主流。 监管政策对互联网金融 的规定，意在鼓励互联网企业在持有金融牌照的前提下开展大规 模、专业化的金融创新与服务。多项政策的出台，使得 2015 年会成为互联网金融的理性回 归年，持牌的网络银行竞争

5、也将升级到 2.0 版本： 原来互联网金 融企业以模块化单点突破切入的市场业务逐步重新组合起来； 以 云计算为基础，以金融平台为形态，聚合多种金融服务和产品， 成为一站式客户服务的金融生态平台。例如在人脸识别开户难以短期内实现的情况下， 万众瞩目的 微众银行和网商银行都继承了网络平台的基因， 试图做金融同业 与市场客户的连接器和综合金融服务的平台供应商， 在资产和负 债端与金融机构广泛合作，优势互补。同时腾讯、阿里等互联网 巨头也纷纷进行金融全牌照布局，其中阿里已有支付、征信、小 额贷款、理财、银行；通过控股方式获取证券（瑞东集团）、基 金（天弘基金）、保险（众安在线）牌照，布局最为全面。原先

6、被拆解成各种模块的互联网金融正在用新的商业模式 和架构被组合链接起来，生态级的金融平台竞争初露峥嵘。应对：战略与思维的转型 近年来，主流银行面临利率市场化，信贷利差缩小，泛资管 业务冲击，重资产发展模式进入瓶颈期。同时，移动互联网技术 持续发展与云计算、 大数据等信息科技一起显著降低了互联网金 融的成本和门槛；随着 80 后、90 后逐步成为社会新兴力量以及 “网生代”的到来， 均使得主流银行再造一个网络银行成为一种 战略选择。信息经济时代的到来， 让互联网正在成为现代社会新的基础 设施。互联网思维也成为“互联网 +”之上商业创新的逻辑起点。 面对互联网银行 2.0 版本的竞争， 主流银行业要

7、用互联网思维重 构网络银行服务模式， 核心在于以平台思维整合各个渠道， 打破 传统上基于渠道的金融服务链条， 聚合各类内外部资源形成新的 网络金融服务生态体系， 以适应移动互联网时代客户需求和消费 模式的变化。首先互联网思维源自对互联网本质的认识， 互联网思维是对 基于互联网技术和基础架构所带来的管理变革、 商业和服务模式 变革所产生的新规律、 新特点的总结和提炼。 互联网作为一项革 命性的技术的本质特征是去中心、新协议和强连接。去中心 互联网奠基人之一鲍勃 ?泰勒把去中心化的思想植入到阿帕 网建设中， 没有一个节点可以控制整个网络， 于是互联网有了共 享、分布式控制的基因。现在人们谈到P2P

8、,头脑中首先浮现的就是目前市场火热的网络借贷，但其实P2P最早是个互联网用语，用来指一种去中心化网络的对等计算技术，后来P2P这个名词被套用到多种商业创新的语境中， 以至于人们渐渐淡忘了它最 初的含义。新协议TCP/IP 构建了互联网的底层协议，其逻辑和架构也影响着 互联网商业的底层规则。借用媒介思想家麦克?卢汉的名言“媒介即讯息”来反思互联网， 就是淘宝上卖什么东西并不重要， 重 要的是电商平台形成的平台经济和电子商务规则， 这些显然与传 统零售规则不一样。再比如，中本聪基于P2P协议逻辑发明了比 特币，使得每个网络节点都可以自由加入， 建立一个全网记账的 机制（ BlockChain 区块

9、链）。再比如，早期的 Ripple 项目就是 一个基于互联网分布式架构的清算网络。强连接金融是一头连接资产一头连接负债的中介行业， 互联网金融 的崛起受益于在此特性下的互联网带来的信息、 资金和个体的连 接。分享经济的崛起则是互联网强连接和云计算的思想的商业应 用，碎片化价值通过移动互联网技术带来的广泛连接得以聚合释 放，即时运算实现资源快速精准配置，比如“ Uber+”模式。 其次，平台效应是外部对主流银行造成有力冲击的根源。 互联网 公司对银行某些业务的明显冲击， 根基在于背后的平台， 凭借平 台的双边效益和网络外部性， 抢占移动互金融制高点。 比如阿里 以电商平台为基地，打造了支付宝，又

10、以支付宝为基地，成就了 余额宝；腾讯以社交平台为基地，盘活了财付通，又以财付通为 基地，捧红了微信钱包，衍生出了理财通，平台效应背后是社会 经济运行的底层规则产生了变化。 移动互联网从经济、 技术和社 会生活层面带来了三大效应。经济上的成本趋零效应。比特世界信息资源的相对无限性、 分享协作改变了传统行业的成本结构，让免费、零成本、利润递 延的商业现象愈加明显。 比如余额宝迅速崛起， 而其获得 1亿多 客户的获客和营销成本几乎为零， 这个奇迹的背后是基于其固有 的庞大用户基础， 打破不经济的行业边界， 在互联网的连接下进 行的资源整合和成本结构变革。 在良好的生态平台上， 无需额外 成本效益就可

11、以自我成长。技术上的聚合涌现效益。 在一个可进化、 高弹性的开放生态 网络中，随着更多用户的广泛加入而导致网络倍增效果愈加明 显，进而涌现出少量个体无法具备的网络倍增效应， 比如不同的 金融服务之间基于互补性组成新的系统产品， 对某一种服务需求 的增加会导致其互补性产品数量增加和价格降低， 出现网络外部 效应。社会学意义上出现了时空塌缩效应。移动互联网过社交媒 体、传感器、定位系统与其他行业跨界融合，加速了生活和商业 的虚拟化， 显现出时空坍缩效应允许人们摆脱时间钳制， 重 设时间坐标；地理位置不再是距离标尺，以入口、场景为体现的 空间影响力逐渐增强。 越来越多的传统商业交易向网络虚拟空间 转

12、移，商业场景化让用户可以在多个网络平行宇宙中穿梭。 比如 笔者在北京晚上 11 点的地铁上参加了美国梅西百货黑色星期五 的抢货热潮， 移动互联网让平台从一个信息窗口变成了生活的引 擎。未来：网络银行重构之路主流银行的网络银行重构之路， 关键不是互联网技术的内部 化，而是互联网思维的内部化，在发挥银行传统优势的同时，超 越思维定势的局限， 打破对常规路径的依赖， 重构服务和商业模 式：从追求表内资产规模转向轻资本， 从流程驱动转向数据驱动， 从做产品转向做客户， 从做功能转向做场景， 从做渠道转向做平 台。打造开放式网络银行， 建立生态级金融平台。 开放式网银是 主流银行进行互联网银行建设转型里

13、程碑和新起点。 基于 2 亿户 网银用户和 1.6 亿户手机银行用户的坚实基础， 工行正在以三大 开放策略构建开放的金融平台： 产品开放， 平台将聚合工行内外 各类金融服务资源， 解构传统的功能列表服务模式， 实施产品的 电商化部署展现， 打破“先注册再登录使用”的服务流程， 为客 户提供“所见即所得”的开放化金融消费体验。 用户开放， 依靠 电子账户向行外客户开放登陆， 不是工行的客户也可以使用工行 网络银行服务。 业务开放， 即开放 API 接口把网络银行平台向金 融同业开放，包括基金公司、保险公司、证券公司，甚至其他的 银行都可以在这个平台上提供服务。打造信息交互服务平台， 实现即时客服

14、营销模式。 这是一个 技术与网络效应叠加的时代。 互联网金融不改变金融本身的运行 规律， 但对于业务开展模式会进行颠覆。 基于互联网新技术与新 模式的大胆思考；面对“ Uber+”模式渗入各个传统产业的刺激； 在商业银行利润增速放缓， 人力成本上升的背景下， 网络银行的 客服服务和营销应该是依托移动应用终端， 以全员、即时、移动、 按需的机制建设，解决服务规模与效率的问题。目前工行个人客户理财资产与储蓄资产的比值由三年前的1 ：9演变到现在的3 : 7,预计三年内将提升到 5 : 5,财富管理 市场将成为网络银行的盈利蓝海。同时伴随着互联网金融的崛 起,财富拥有者掌握更加丰富的信息,拥有更多产

15、品选择权,这 要求财富管理服务更快捷、 更便利、 更有针对性地匹配性投融资 双方需求。工行推出的“融e联”即时客服平台，具有针对性的 营销推广以及专业的金融交流圈等功能,搭建起客户与客户经 理、在线客服之间的交互平台,使得大规模、个性化、全天候服 务将颠覆传统客服中心被动应答的服务模式。围绕衣食住行,打造场景化金融平台。金融服务场景化,让 银行就在你手边。 企业电子商务快速发展和个人网络化生存的趋 势下,搭建银行自己的电商平台, 是营造业务场景的最好选择之 一,是实现从融资中介、支付中介向信息中介转型的便捷通道。 电商平台作为资金流、物流、信息流的跨界服务入口,搭建“金 融+消费”的服务生态,

16、可以实现客户的消费行为、销售数据、 采购信息的统一汇集, 将为商业银行的大数据应用提供丰富的信 息来源和储备。 以工行的“融 e 购”商城为例, 作为银行系电商, 商品种类、 价格和购物体验向成熟电商平台看齐的同时,以“购物可贷款,积分能抵现,品质有保障,跨行可支付”的特色吸引 用户购买，以免费服务吸引商户入驻。以 B2C业务为先导，工行 还试图发挥银行便捷线上融资优势和信息优势，通过解决B2B交易的信任和融资问题而大量拓展 B2B业务。建设数据云平台，实现数据驱动的经营管理。 信息隔离意味着信息变得没有意义，无法纵览全局，开放网络银行、即时客服 平台、场景式金融服务均需要统一的云平台开展数据的整合、集中、共享、挖掘与应用，未来数据将成为新的利润增长点和业务 创新之源。大数据之父维克托预测，数据列入企业资产负债表只 是时间问题；对于未来银行来说，应把数据看成一种新的战略资 产，银行将从资金管理者变成资金与数据的管理者；因此正在崛起的网络银行的安全也从单纯的入口密码控制，变成云数据支持的事