农村重疾保险产品创新策略

1、农村重疾保险产品创新策略 由于我国传统的社会养老、医疗保障的覆盖范围只包括城 镇，广大农村地区相对于城镇来说更加需要商业保险。只是 因为长期以来，由于农民收入水平低，这一巨大的潜在需求 并没有能够变为有货币购买力的真实保险需求。近年来随着 国家三农政策的逐步落实，农村居民可支配收入水平逐渐提 高。根据国家统计局抽样调查，2 004年农民人均纯收入为 2936元，已超出我国人身保险起步阶段城镇居民的收入水 平。面对农村商业保险业务新的发展契机，我们有必要重新 定位公司的农村市场发展策略，进行农村保险产品创新。 当前市场上能够提供给农民的保险产品，并不能真正满 足农民的切身需要。一是产品未充分考虑

2、城乡差异，同质化 现彖严重。二是保险产品价格较高，超出多数农民的保险购 买能力。本文拟对问题表现较为突出的农村重大疾病类保险 产品的创新研究进行一点探索。 重大疾病保险的保障意义在于积极的防范因为被保险人 罹患重大疾病所造成的灾难性经济后果。日常的门诊医疗发 生频繁，但每次医疗费用较小。个人或可承担门诊医疗、甚 至一般的住院、手术费用，但是一旦罹患重大疾病，将面临巨 额的医疗费用支出，可能到达令人倾家荡产的地步。广大农村 农民因为重疾的高额医疗费，往往“因病致贫、因病返贫”。 对于农村居民，抵抗大病损失，更多的还要借重于重大疾病 商业保险。农村重疾类保险产品的创新，应当从以下几个方 面着手：

3、一、保险金给付形态上的创新 如今的重疾产品形态各异，具体保险责任相差较大，难以 比较价格，但是再复杂的重疾产品，其保险金也主要有疾病保 险金、生存保险金、死亡保险金、保费返还、保费豁免等几 种形态。现实中的产品极少采取单一的给付形态。一般的重 疾产品是以疾病给付为主的几种保险金的组合，表现为疾病 保障、生存保障、死亡保障不同比重的组合。组合形式的侧 重点不同，有的产品提供的疾病给付是身故给付的多倍，这突 岀对重疾的保障，也使得重疾发病率在产品定价中至关重要; 有的产品提供的疾病给付、死亡给付、生存给付基本是一个 量级，这类似于两全保险的特征，对身故责任保障的强化而使 得医疗保障相应的弱化。当前

4、我国市场上流行的重大疾病保 险在设计上的特征偏向于后者，因而保费水平较高，并不十分 适合农村地区的低收入高保障需求的群体购买。 我们应当考虑针对农村地区设计疾病多倍给付，配合较低 的死亡给付和生存给付的重疾产品，从而有助于用较低廉的 保费满足较高保险金额的重疾保障需求，体现重疾产品的本 义。 二、保险金给付比例上的创新 当前市场上包括国寿康宁终身保险在内的大多数重疾产 品，不管罹患哪种疾病，都给予相同数额的赔付,这种产品的保 费一般都较高，容易造成保障不足。另一方面,随着医学的进 步，有些疾病的治愈变得较为容易，并且费用也降低了，如果 不加区分的都给予10 0%的给付，势必会有“因病获利”的

5、情况，这是一种保障过度。 国外有些重疾产品设计比例给付，像意外险那样划分更 多的给付档次，并根据不同重疾影响后果的严重程度,将疾病 归类,按档次给付。这种设计可以避免不当得利，也能够降低 费率。总体保障水平降低，但是强化了对“重疾之重疾”的 保障。平安寿险公司的康顺、康盛重大疾病保险即是一种简 化的比例给付产品，它把承保责任按病种分为两类，分别给 予保险金额80%和2 0%的给付，但它并没有按照一种疾病不 同患病阶段给予不同给付，因而也是一种不完全匹配的保 障。 三、疾病种类细分上的创新 重大疾病保险的组合形式有两种。一种是针对多种重大 疾病开办的保险。保障的疾病一般有心脏病、冠状动脉旁路 手

6、术、脑中风、慢性肾衰竭、癌症、重大器官移植手术、严 重烧伤、爆发性肝炎、主动脉手术等。当被保险人罹患保单 列明的重大疾病，一经确诊，并符合给付条件,就给予定额给 付。这一类重疾产品的给付有点类似寿险产品。另外一种是 针对某一种特大疾病所开办的保险。当被保险人身患保单中 所列明的重大疾病（通常为癌症或心脏病）时，保险人补偿各种 医疗费用，其最大给付限额通常很高。这一类重疾产品以癌症 保险最为常见。保险给付有点类似补偿型的医疗费用保险。 当前市场上流行的重大疾病保险多属于前一种保障多种 重疾的产品。考察这类重疾产品的保障范围不能简单的看疾 病种类的多少，还要看承保疾病的发生概率及危害性。重疾保 险

7、的索赔绝大部分是由少数几种核心疾病引起的，一般的癌 症是索赔的首要原因。有些疾病虽然在保险保障范围内，但发 生索赔的可能性微乎其微。有必要进行这类产品保险责任的 细分,设计开发专门针对某一种或几种特大疾病（如癌症、心 脏病）所开办的保险，让投保人拥有更多的选择的同时，保险 费率也得以适当降低。 四、保险期限上的创新 由于我国目前的重疾产品大多都和寿险产品结合，有死 亡给付，单纯的疾病保障水平不高，所以保险期限一般较长， 很多是终身保障。这种产品的缺点是费用较高,难以负担高额 保障所需的保费。美国的重大疾病保险期限有到65岁、70 岁，也有终身产品，但是保障到6 5岁或7 0岁的比较典型， 这是

8、为了对有工作能力期间最需要的时期提供保障。而终身 产品，超过6 5岁后,最后的给付大多也要消减到6 5岁时保险 金额的5 0%,这样设计主要是为了降低保费，因为6 5岁之后 罹患重大疾病的概率是非常大的。 岀于匹配农村地区居民的支付能力，降低保险费率，提高 家庭经济来源支柱的保障水平的考虑，我们也有必要在农村 地区设计开发比如到60或6 5周岁满期的较短保险期间的重 疾保险产品。 五、精算技术上的创新 目前国内保险公司与医院没有形成长效合作，一些重大疾 病的发生率无从获得，现今保险公司健康险费率多是以国际 上一些重大疾病的发生率为基准，再考虑到不同地方的医疗 水平来确定的，缺乏精算数据支持的重疾产品设计，势必通过 较多的附加保费来消化较大的不确定性，从而造成同等保障