王先生的家庭理财规划书

1、莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃

2、芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈

3、蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂

4、芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆

5、薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁

6、莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅

7、蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂

8、蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆

9、节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀

10、薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅

11、莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿

12、薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃

13、蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀

14、芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄

15、薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿

16、莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃

17、薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇

18、蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁

19、芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆

20、蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃

21、荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇

22、薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁

23、蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇蚁羀莀芃螀肂膃薁蝿螂羆蒇螈羄膁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄螅羀芈蒀螄肃肁莆袃螂芆节袂袅聿薁袁肇芄薇袀腿膇蒃袀衿莃荿蒆羁膅

24、芅蒅肄莁薃蒄螃膄葿薄袆荿莅薃羈膂芁薂膀羅蚀薁袀芀薆薀羂肃蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄薈袆芇薂蚇罿肀蒈蚆肁芅莄蚅螁肈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅蚂螅莂蒁蚂袇膅莇膃莂螃蚆膂蒅薅羄膂膄莈羀膁莇薄袆膀葿 王先生的家庭理财规划书提到财产的积累，大多数人的概念还停留在挣工资、做生意、炒股票的三部曲中。随着资产的积累，人们已经逐渐有条件在单纯的人赚钱的基础上加上了钱赚钱的部分。而且随着年龄的增长，钱赚钱的比例更应该逐渐加大。我为王先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性

25、进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。 一、客户家庭基本情况介绍 （一）家庭背景概述王博，24岁，本科学历，2011年参加工作，毕业后即在北京从事it行业。目前月薪7000元，每年有1万元左右的年终奖金，企业提供五险一金。由于家在外地，目前居住于公司免费提供的宿舍中。每月个人开销1500元。另外，王先生酷爱旅游，计划每年出国旅游1次，相关费用1万元。资产方面有定期存款5万元，股票型基金3万元，住房公积金账户余额4万元，养老金账户余额1万元。无负债，也没有投保商业保险。王先生有一个大学期间相知相恋的女友胡小姐，两人刚刚结婚不久，目前与王先生同住公司宿舍。胡小姐目前从事商业零

26、售工作，月收入3000元大体与其支出相抵，没有储蓄，也没有加入社保。据了解，王先生及女友双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。据王先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。王先生目前一直在做基金，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于国内物价上涨压力较大、国际经济持续动荡的背景下，中国股市波动严重，王先生投资的基金收益微薄，而且因为忙于工作，王先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。 王先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，王先生与胡小姐两人住公司宿舍觉得很不方便，打算购买100平米左右的房子，买房子后打算要孩子，但不知

27、怎样能够负担得起。于是我根据王先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。（二）家庭理财目标王先生希望通过制定合理的理财规划帮助他早日实现家庭理财目标，经过与王先生沟通与商议之后，确定家庭理财目标时间表（如表1所示）:表1：家庭理财目标时间表目标顺序需求具体内容短期目标投资需求合理配置资产实现家庭资产保值增值避险需求购买适合的保险，增加家庭保障中期目标购房需求在北京购买100平米左右的房子长期目标孕育需求准备孕育宝宝二、家庭财务状况分析理财过程中有一个步骤非常重要，就是对自己或家庭财务现状的分析。在理财领域很流

28、行这样一句话“理财产品没有最好的，只有最合适的”。很简单，做出正确投资决策之前，第一步需要做的就是分析自己的财务状况。（一）王先生家庭当前收入状况王先生在北京从事it行业目前月薪7000元，王太太目前从事商业零售工作，月收入3000元。王先生及王太太双方老人身体健康无需供养，王先生受到企业提供的五险一金的保障，王太太没有加入社保。以下为王先生家庭收入构成要素表（如表2所示）:表2：家庭收入构成要素表家庭成员年龄职业身体状况工龄（年）月薪（元）年薪（元）王先生24岁从事it行业健康1700084000王太太24岁从事商业零售工作健康1300036000合计10000120000备注：王先生年薪包

29、括每月工资收入和年终奖金10000元。可以看出，王先生及王太太年收入120000元，主要为王先生及王太太双方的工资、奖金收入。其中，王先生年收入84000元，年底奖金10000元，占家庭年收入的70%。王太太月收入3000元，占家庭年收入的30%。（二）王先生家庭其他资产状况王先生目前有定期存款5万元，股票型基金现市值3万元，住房公积金账户余额4万元，养老金账户余额1万元，无负债。另外，王先生其投资的金融资产主要以基金产品为主，流动资产比例偏低。（三）王先生家庭资产负债情况资产负债表是反映王先生家庭一年内财务状况的财务报表，以下为王先生的家庭资产负债情况表（如表3所示）:表3：家庭资产负债表

30、时间：2011年1月1日至12月31日 （单位：元）家庭资产负债状况家庭资产家庭负债定期存款50000消费负债0股票型基金30000投资负债0住房公积金40000养老金10000总资产130000总负债0图1 家庭目前资产结构从王先生的家庭资产负债情况来看，王先生现有资产总计130000元，其中有30000元投资于基金市场中，这说明王先生家庭投资意识薄弱。从家庭目前资产结构来看（如图1），由于家庭投资性资产分配得很不合理，致使家庭资产保障严重不足，应对风险的能力极其脆弱。王先生无房产，现居单位公房，无任何负债。资产负债表严重失衡，家庭资产缺乏流动性。 （四）王先生家庭消费状况分析人生需要消费，

31、消费需要规划。消费规划是对个人、家庭的消费资源进行合理的、科学的、系统的管理，使个人、家庭在整个生活过程中保持消费资源的财务收支平衡，最终达到终身的财务安全、自主、自由的过程。1.王先生家庭消费明细经过与王先生及王太太充分交流和沟通，了解到王先生目前家庭每月具体消费情况（如表4所示）：表4：王先生家庭目前消费一览表 （单位：元/月）家庭成员日常生活食品交通费通信费置衣费额外应酬合计王先生1300180050100150300王太太200100300200费用合计130018002502004505004500图2 王先生目前家庭消费情况明细据以上数据分析：王先生家庭目前每月消费合计4500元，

32、占家庭月收入的45%。其中主要是食品消费，食品消费占月家庭消费总额的40%，日常生活费用占29%，置衣费用占10%，交通通信占10%，额外应酬占11%。消费后家庭每月节余资金约5500元，占家庭月收入的55%，还有很大的筹划空间。2.王先生年家庭收入支出明细经过核算，拟定了王先生目前家庭年收入支出表（如表5所示）：表5：家庭收入支出表 时间：2011年1月1日至12月31日 （单位：元/年）收入支出王先生工资收入84000基本生活支出54000王太太工资收入36000旅游支出10000年终奖金10000其他支出2000合计130000合计66000年度结余64000图3 家庭当前收入支出明细从

33、王先生家庭收支总体情况来看：王先生家庭收入来源较为单一，主要是王先生及王太太俩人的工资及奖金收入，但是支出的项目却一个也不少，好在支出尚在可承受范围之内。家庭年结余66000元，占家庭年收入的51%，比例较高，这主要得益于王先生及王太太双方稳定的工资收入以及轻松的家庭负担。从另一方面也说明王先生及王太太俩人对消费支出的控制较好。从王先生家庭收入构成来看，双方均属工薪收入，工资较为稳定，弹性不大，主动性收入不高。因此对于王先生家庭来说，在平时的消费中，合理控制支出就显得尤为重要，理财应从节俭开始，王先生家庭资产较为单薄，要想实现家庭理财目标需要一个长期的积累过程。三、王先生家庭财务诊断分析根据已

34、经了解的情况，可以清楚地看到王先生家庭现有的资产和每月结余情况，我们用四个常用的财务状况衡量参数对王先生的家庭财务状况进行分析。（一）负债总资产比率负债总资产比率=负债/资产0/130000 0一般家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前王先生家庭的总资产负债率低，有足够的能力抵御财务危机。（二）流动性比率流动性比率=流动性资产/每月支出= 50000/5500 = 9.1一般适度的流动性比率其经验理想值在3-10之间，流动资产可以保证一个家庭4-6个月的每月开支。从该比例看目前王先生资产的流动性比率较适宜。虽然家庭的流动性资产足以满足家庭的日常支出，并且也足以以

35、防一些突发事件的发生。但资产的利用率还是可以更加充分的利用。（三）每月结余比率每月结余比率=每月结余/每月收入=5500/10000=55%目前王先生的每月结余比例较为充裕，可以充分利用这部分结余，通过现金流量的逐步调整，充分增加投资及保障计划，达到调整资产结构的目的，尽早实现各个目标。（四）净资产投资率净资产投资率=投资资产总额/净资产=30000/130000=23%一般净资产投资率的经验理想值应大于50%，王先生家庭目前的比率为23%，家庭金融资产的增值能力和盈利能力还有非常大的提升空间，本规划将会根据王先生的风险属性，建议增加投资产品的比重。由于初入社会，王先生的财务和收支情况较为稳健

36、，负债比例低，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，足以满足家庭的日常支出和突发事件的发生。现金流入中工资薪金比重过高，投资性收入比重过低，现金增值速度过慢。在现金流出中，投资和保障性支出比重过低。王先生已有一定的理财意识，但资产配置的组合管理意识较弱，建议在完善自身保障的基础上，采取较为积极的财富增值规划，早日实现购房的目标。四、王先生家庭投资风险分析在家庭进行理财与投资之前，我们首先要了解每个家庭对于投资的风险偏好、家庭的风险承受能力、以及家庭自身是否有承担风险的客观经济实力。每个家庭自身的属性各有差异，风险偏好也不尽相同。明确家庭的风险属性及可承受风险的能力，是一

37、个家庭制定理财规划的基础。为了了解王先生家庭在投资时的家庭风险承受力、家庭风险偏好属性，我根据对王先生目前资产负债结构和家庭财务状况的了解，我们对王先生进行了风险承受能力及风险偏好的测试（如表6、表7所示）：表6：风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分24总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分50就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅2投资经验10年以上610年25年1年以内无6投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分78表7：风险

38、偏好评分表忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分15%不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分30首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息6认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性6避免工具无期货股票外汇不动产10总分64经过风险承受能力测试结果分析得知王先生家庭承受能力较强。这主要得益于双方年龄的优势以及夫妻双方稳定的工作，家庭的主要理财目标均为中长期规划。王先生家庭风险等级为中等风险：王先生及王太太双方均属上班族，收入平稳，而且家庭成员的年龄

39、很占优势，工作稳定，家庭负担也较为轻松。王先生涉及的金融资产较单一，对其他理财工具还缺乏更多的了解，因而目前为止王先生的金融资产只有股票型基金，近期证券市场波动较大，这种单一的资产配置不利于理财收益的稳定。建议可以涉足股票、债券、黄金等新的理财品种，以达到资产的增值。五、理财基本假设为了便于做出详尽的理财方案，本理财规划书中对相关内容的计算均基于以下假设和预测：1.通货膨胀率、生活支出增长率预估为5%；2.假设北京平均房价1.5万元/平米计算，装修相关费用10万元；3.根据目前金融市场投资产品平均收益率水平，定期存款年利率5%，股票平均收益率为15%，基金定投平均收益率为5%，黄金投资收益率8

40、%；4.家庭成员年收入增长率假设为5%，与社会平均工资成长率相同；5. 王先生和王太太目前年龄24岁，预估剩余工作年限25年，50多岁退休，退休后生活35年；6.假设银行五年以上个人住房公积金贷款利率为 4.70%。六、家庭理财目标分析根据王先生的家庭理财目标，短期目标在后面的投资规划中会有叙述，因此我主要分析了王先生的中期目标及长期目标。（一）购房需求分析王先生想搬出单位公房，购买自住房。需要根据家庭的实际情况来确定适合的楼盘，理性和有规划地消费。王先生家庭目前有夫妻二人，宝宝出生后家庭成员三人，按照住房最佳舒适度计算25平米/人为最佳，建议王先生家庭选择100平米以内的房产。按照现在北京房

41、价15000元/平米标准计算，理财目标为1500000万元。到时需支付房屋首付150000030%=450000元，房屋装修按当前中档装修标准100000元则需支出550000元。由于王先生家庭目前资产状况来看，家庭总资产130000元，但其中有30000元投资于基金和股市中，短时间内变现可能会遭受很大损失，即使现在变现支付房屋首付仍远远不够。王先生希望买房一步到位，其实这样也大可不必。不妨先买个小点儿的房子，比如70平米左右的。按北京目前平均房价1.5万/平方米的房价计算，少买30平米，总房价甚至可以节约45万元左右，这还不算面积减小省下来的装修钱和其他相关费用。（二）教育需求分析王先生想提

42、前准备孩子以后的教育费用。由于教育费用没有弹性且可以预知时间，所以可以提前进行规划。由于现在的教育费用已大幅度调低，准备的费用除了必要的学校费用外，其余大部分用于再教育及其他教育费用，根据目前北京养育孩子的消费标准，王先生家庭需要投资的教育费用为40万多，王先生家庭从现在开始平均每月需要投资的教育资金约为1852元。理财提示：教育策划更重视长期的管理，越迟准备，财务负担和压力越大。七、家庭理财投资规划我为王先生做的家庭理财投资规划包括现金规划、家庭投资规划、保险规划、购房需求规划、教育储备规划、养老规划，具体规划如下：（一）现金规划应急资金是为了保障家庭发生意外时的不时之需，保留3-6个月的必

43、要开支即可，而且须随家庭成员结构、健康状况的变化等予以追加。王先生目前的月生活支出4500元，随着宝宝的降生养育费每月增加2000元，所以需安排在19500-39000元之间为宜。在王先生的家庭资产中有50000元的活期存款，可用这部分资金作为家庭的应急准备金。为避免资金长期搁置导致货币价值贬值，建议王先生可用一部分的活期存款用来购买货币市场基金或选择短债基金等。（二）家庭投资规划由于家庭的因素，王先生的家庭在投资时最注重投资产品的长期利得，但王先生夫妻双方工作的限制，都无暇顾及投资产品的收益情况，总是不能把握最好的出手时机。而且由于他们自身对股票和基金等投资工具了解不多，在市场最高点跟风买进

44、大量股票和基金。保障投资成本的安全性是进行投资的首要前提，建议王先生夫妻在投资时不能只是一味的追求高收益，而忽略了产品的安全性。因为投资产品的收益和风险是成正比的，高收益就意味着要承受很高的风险，股票就是这类产品的典型代表。1.股票投资规划王先生家庭目前投资的股票型基金现市值约30000元，占家庭资产的23%，由于股票是一项投资技能及投资经验要求很高的投资工具，建议王先生家庭适当参与，最好采取长期投资，选择好介入时机，然后长期持有。投资者在2011年遇到的困境今年并未消失，这意味着去年的市场赢家可能还会在今年重复其卓越的表现。同往常一样，地缘政治风险和经济风险将在短期内影响金融市场，并带来剧烈

45、波动。总体而言，鉴于当前各国经济增长动力日渐衰落，全球整体呈现流动性不足的局面，因而利率和通货膨胀压力不会在近期构成重大威胁。操作建议：王先生应对股票应进行重新定位，主要投资那些收益比较稳定的股票。在保证安全的前提下稳定获益，在操作上，建议王先生在工作之余，关注股票信息，在股票的动荡中进行波段性操作，使股票的损失在短时间内降到最小化。中国股市现在正处于低迷期，但从长期来看，王先生也可以在市场低迷时选择几只绩优股，进行长期投资以获取长线收益。2.基金投资规划基金作为一种新兴的投资工具，具有组合投资、专家管理、共同投资、选择范围广、流动性好的特点。在选择基金的组合时要注意风险的组合：一般说来，货币

46、型基金通常是没有风险的，适合短期投资，而且货币型基金不收申购和赎回费用，但缺点是货币型基金的收益率也相对较低；债券型基金通常收益率居中，收到债券市场价格波动的影响，有一定的风险，同时有申购和赎回费用，适合中长期投资以降低费用；股票型基金风险相对较大，直接受证券市场价格波动的影响收益率也最高，有申购和赎回费用，适合长期投资可以降低赎回费用。就王先生家庭目前基金投资资产结构来看，股票型基金投资份额过重，而且组合的很不合理，并没有实现分散风险的目的。基金投资建议：王先生每月可以拿出家庭结余3000元做基金定投。因为基金定投风险较小，而且操作也很简单。王先生只需要与银行签订一个协议，约定每月定期扣除3

47、000元进行基金定投。以后每月银行就会自动从王先生的账户中扣除约定款项，划到基金账户中完成基金的申购。这种方式每次投资金额较小，有利于分散风险。但是值得强调的是：风险小并不意味着没有风险。所以进行这类投资时不要奢望在短期内获得明显收益，一定要长期投资，平摊成本，2年到3年就可见效。定期定额买基金，选择基金品种很重要，选择的标准除了基金规模之外更重要的标准是看基金的长期盈利能力，并且要有短期内定投浮亏的准备，但长期来看，定投的收益会高于同期银行零存整取的利息。可以计算王先生每月定投3000元，一年之后定投金额为36000元，预计基金定投年平均收益率5%，则一年后定投本利为37800元。3. 黄金

48、投资规划黄金作为一种世界范围的投资工具。具有全球都可以得到报价，抗通货膨胀能力强，税率相对于股票要低的多，公正公平的金价走势，产权容易转移，易于典当等比较突出的优点。且不受限于任何国家或贸易市场，它与公司或政府也没有牵连。因此，投资黄金通常可以帮助投资者避免经济环境中可能会发生的问题，而且，黄金投资是世界上税务负担最轻的投资项目。黄金投资意味着投资于金条、金币、甚至金饰品，投资市场中存在着众多不同种类的黄金帐户。在当今经济不景气的情况下，许多投资者纷纷转向投资黄金，将她称为“没有国界的货币”，因此黄金成为在任何时候，任何环境下最重要，最安全的资产。这将让个人黄金投资将成为未来投资业务的主力军。

49、投资建议:建议王先生拿出20000元来投资黄金，假设黄金投资收益率为8%，一年后收益为18600元。（三）保险规划人生的三大风险包括意外、疾病和养老。王先生作为今后家庭的主要经济来源，收入占家庭总收入约72%，今后还将承担者养儿供楼的重任，随着家庭负担的不断加重，仅仅依靠基本的社会保险远远不够，购买商业性的保险产品实属必要。其中保障性的如意外险、死亡险、重大疾病险应作为首选，当基本保障齐全了，再可考虑购买养老产品。建议：王先生每年有年底奖金10000元，建议王先生可以用这部分资金购买适合其家庭的保险品种。考虑到王先生有较完善的社会保障和医疗保障，主要风险来自重大疾病和意外伤害，医疗险建议购买重

50、大疾病型和定额补贴型，可以作为社会医保的补充。推荐中国人寿保险公司的“国寿福满一生两全保险(分红型)”被保险人在投保后不仅能得到风险保障，还可以获得投资收益，保费起点低、缴纳期限灵活、保障范围全面。该保单一年一返还，即交即领，多重领取，满期给付基本保险金额，享受红利分配，享有高额保障。家庭年保费支出控制在年收入的10%即可。（四）购房需求规划购买自住房产，由目前北京房产形势来看：由于宏观经济被从紧的货币政策所抑制，央行不得不有所举措，年末准备金率开始下调就是一大信号，说明货币政策有望定向放松；另外，当前首付成数、贷款利率均创历史新高，与中央经济工作会议还要求“加快普通商品住房建设”的要求相违背

51、。因此，针对首次购房者的“限贷”政策门槛将会有所降低，这将有利于部分刚性需求的释放。 按购买住房70平米、北京平均房价1.5万元/平米，则总的房价为105万元。首付按6成计算，则首付款为63万元，由于王先生刚刚毕业没有太多的资产，故王先生夫妇的父母帮其出首付款。按此计算王先生还需筹集的剩余款为42万元,再加上装修相关费用10万元，则王先生需要贷款52万元。建议：王先生有住房公积金近4万元,建议采用利率较低的公积金贷款方式，目前我国执行的公积金贷款利率为4.70%，选择20年供款，按照等额本息还款法，每月支付贷款3346.18元。王先生每月剩余5500元，所以足够支付。（五）教育储备规划子女从小

52、到大近18年持续教育金将近40万元，其总额是惊人的，如果不尽早策划准备，届时的收入可能难以应付。所以需要：尽早筹划，定期累计，专款专用，王先生家庭从现在开始平均每月需要投资的教育资金约为1852元。 （六）养老规划 当今中国社会制度的改革、子女生活的负担，使我们清晰认识到指望儿女为自己养老是不现实的，老旧观念需要改变。真正有品质的老年生活只能是靠自己。所以应该在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而度过一个“夕阳无限好”的晚年，同时也是给子女减轻负担的方式。王先生家庭需要尽早行动，从各类生活支出（如生活费、房贷、教育）中匀出资金用于储备养老。由于家庭工资收入有限，建议王先生家庭

53、在节流的情况下，能够积极开源，增加家庭收入，如投资方面的收入，争取为家庭创造条件，提前实现夫妻双方的养老规划。八、家庭规划预期效果分析及总结根据第七部分的投资规划方案以及第五部分的理财规划假设，我为王先生今后的财务状况进行了如下调整：（一）调整后的家庭财务报表目前3年期定期存款年利率5%，假设王先生家庭投资的股票年平均收益率15%，基金定期定额投资年平均收益率5%，黄金投资收益率8%进行预算，则可以预计一年后王先生家庭资产负债及收入支出状况如下：（如表8所示）：表8：调整后资产负债表（预期） （单位：元/年） 资产项目期初金额期末金额负债及权益金额现金1200012000房屋贷款40154定期

54、存款2000021000教育资金22224股票4200048300消费负债0基金定投3600037800 黄金投资2000021600 总资产130000140700负债合计62378从家庭预期资产负债表中看出，经过调整后，王先生的家庭资产具备了更强的抗风险能力，家庭资产负债趋于平衡，可以粗略估算：王先生家庭一年之后家庭总资产增加10700元，家庭生活质量稳步提升。表9：调整后的家庭收入支出表（预期） （单位：元/年） 收入支出王先生工资收入84000基本生活支出54000王太太工资收入36000保费支出5000年终奖金10000旅游支出10000投资收入10700房屋贷款40154教育资金2

55、2224合计140700合计131378年度结余9322图4 调整后的家庭收入支出情况经过调整之后，投资性收入占家庭总收入的8%，调整后家庭收入稳步提高、生活质量得到提升，各项家庭财务数据更加合理。（二）规划可行性分析理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，王先生家庭需要把握以下几项家庭理财原则：1.关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合； 2.根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行； 3.“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支应该省下； 4.如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的一部分投资组合变

56、现。在未来的几年内，为实现各项理财目标，王先生家庭将进入消费的高峰期。除了基本生活开支4500元外，每月需增加子女养育费1852元、房贷3346.18元等开支。按照王先生家庭的收入状况，尚能应付。建议在安排好家庭首要开支及需求的前提下，做到目标明确、专款专用，避免不同需求挤占对方资源，注意协调好各项规划之间的平衡。 蒃蝿芆膅虿蚅芅莇蒁肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀莀蒆螃羆莀蕿薆袂荿芈螂袈羅蒁薅螄羄薃袀肂羄芃蚃羈羃莅袈袄羂蒇蚁螀肁蕿蒄聿肀艿虿羅聿莁蒂羁肈薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄膄芀薇螀膃莂螃蚅膂蒅薅肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇芇莃蚀袃芆蒅蒃蝿芆膅虿蚅芅莇蒁肃芄蒀螇

57、罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀莀蒆螃羆莀蕿薆袂荿芈螂袈羅蒁薅螄羄薃袀肂羄芃蚃羈羃莅袈袄羂蒇蚁螀肁蕿蒄聿肀艿虿羅聿莁蒂羁肈薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄膄芀薇螀膃莂螃蚅膂蒅薅肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇芇莃蚀袃芆蒅蒃蝿芆膅虿蚅芅莇蒁肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀莀蒆螃羆莀蕿薆袂荿芈螂袈羅蒁薅螄羄薃袀肂羄芃蚃羈羃莅袈袄羂蒇蚁螀肁蕿蒄聿肀艿虿羅聿莁蒂羁肈薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄膄芀薇螀膃莂螃蚅膂蒅薅肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇芇莃蚀袃芆蒅蒃蝿芆膅虿蚅芅莇蒁肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节节螅螁芁莄薈肀莀蒆螃羆莀蕿薆袂荿芈螂袈羅蒁薅螄羄薃袀肂羄芃蚃羈羃莅袈袄羂蒇蚁螀肁蕿蒄聿肀艿虿羅聿莁蒂羁肈薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄袄膄芀薇螀膃莂螃蚅膂蒅薅肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂腿薁蚂肁膈芁蒅羇芇莃蚀袃芆蒅蒃蝿芆膅虿蚅芅莇蒁肃芄蒀螇罿芃薂薀袅节